收益率超5%的“二手”銀行理財(cái)，考慮一下？

　　大家都知道，2018年市場行情不好，股市撅撅不振，P2P頻現(xiàn)爆雷潮，貨基也不夠爭氣，收益一天比一天低。

　　有人說，2018年你把錢存在銀行里不動，就已經(jīng)跑贏了90%的人。因?yàn)榻^大部分卷入到股市浪潮的人，都是虧損的。

　　大家也逐漸把關(guān)注點(diǎn)放回銀行，不是買銀行理財(cái)、大額存單，就是新出現(xiàn)的所謂“智能存款”。

　　但是，銀行理財(cái)?shù)氖找嬉恢背掷m(xù)走低，智能存款甚是難搶（關(guān)于智能存款，大家可以回顧我們的之前的文章《5%銀行活期存款，要變雞肋？》）。

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　　即便如此，大家“求安心”的想法攔也攔不住，所以2018年的銀行業(yè)績普遍都非常好。

　　而且不僅普通客戶搶著要把錢存銀行里，央行也給他們錢。

　　央行2018年就4次降準(zhǔn)，還一次比一次多，總計(jì)釋放資金21500億元，使得銀行間資金很充沛。

　　優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)有限，銀行也不缺錢用，這樣看來，銀行理財(cái)?shù)氖找媛使烙?jì)沒那么快回升。

　　那還有沒有辦法能買到安全的銀行理財(cái)，但是收益能稍高一些的呢？

　　01

　　哪里可以買超5%的銀行理財(cái)？

　　直接給出答案，這就是銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓，也稱為“二手”銀行理財(cái)。

　　我們知道，銀行理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)是封閉式的，只能持有到期，不能提前贖回，流動性很差。

　　所以如果我們買了中長期的銀行理財(cái)，但急需用錢了，要怎么辦呢？

　　之前比較常見的辦法是通過銀行理財(cái)辦理質(zhì)押貸款，后來，銀行推出了“理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓”，轉(zhuǎn)讓的意思就是尋找別人“接盤”。

　　比如你買了銀行理財(cái)，但是急需用錢，可以選擇把自己的銀行理財(cái)放在平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，提前收回本金還有一部分利息，接手的那個人，就是買到了你的“二手“銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　這其實(shí)和P2P里的債轉(zhuǎn)非常類似。

　　放出轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的人一般有兩種情況，一種是臨近年關(guān)，或者其他突發(fā)事件，需要現(xiàn)錢急用的人。

　　另一種是不想自己的資金閑置，但又想要高收益的人。比如我有一筆錢，想買1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品獲取相應(yīng)的收益，但其實(shí)資金并不能在銀行放這么久，大概半年后就要提出來買房。

　　于是，半年后我就把這個掛出來轉(zhuǎn)讓，有人接手后，我就以半年的時間，搏到了1年期的更高收益。

　　舉個例子，你買了一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，365天預(yù)期年化收益率5.02%。在市場利率穩(wěn)定的情況下，持有產(chǎn)品半年后，如果你以原來5.02%的預(yù)期收益率轉(zhuǎn)讓，那么僅持有半年，你就享受到了1年期產(chǎn)品的年化收益率。而原本市場上，半年182天型預(yù)期年化收益率是4.93%。

　　對于接手的那個人，也是持有半年，享受到1年期產(chǎn)品的年化收益。

　　當(dāng)然，如果你很急要拿到現(xiàn)錢，想更快找到接手的人，也可以在設(shè)置轉(zhuǎn)讓定價的時候，舍棄部分收益，甚至是只拿回本金，讓你的“下家”拿到更高的預(yù)期年化收益率。

　　其實(shí)早在2015年，就已經(jīng)有銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)了，不過主要集中于股份制銀行和城商行。比如中信銀行(601998,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、浙商銀行、招商銀行(600036,股吧)、江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行(002142,股吧)等等。

　　到了去年的12月，國有銀行之一的建設(shè)銀行，也推出了銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)。

　　一般來說，在相關(guān)銀行APP的“轉(zhuǎn)讓專區(qū)”就可以查看。

　　在轉(zhuǎn)讓區(qū)里面，產(chǎn)品標(biāo)的購買金額的變化區(qū)間比較大，既有數(shù)千元的產(chǎn)品，也有百萬元量級的產(chǎn)品。從期限方面來看，有剩余不足一個月的產(chǎn)品，也有剛剛成立月余、還需封閉半年以上的產(chǎn)品。

　　小巴常用的是招商銀行，就以此舉例介紹下：

　　在招商銀行APP上的首頁，輸入“轉(zhuǎn)讓服務(wù)”搜索，點(diǎn)擊進(jìn)入�；蛘唿c(diǎn)擊下方的“理財(cái)”，進(jìn)入理財(cái)頁面，下拉就能看到“理財(cái)服務(wù)”下的“轉(zhuǎn)讓服務(wù)”。

　　在【轉(zhuǎn)讓服務(wù)】這個分類下，可以看到很多待轉(zhuǎn)的銀行理財(cái)。

　　就拿圖中第一個產(chǎn)品，聚益生金90天B款來說，它的原產(chǎn)品期限為90天，1月13號小巴截圖的時候，待轉(zhuǎn)產(chǎn)品剩余期限為18天。原先的預(yù)期年化收益是4.50%，轉(zhuǎn)讓的測算年化收益高達(dá)5.02%。

　　從當(dāng)前估值和轉(zhuǎn)讓價格看到，這個轉(zhuǎn)讓的賣家是急用錢，放棄了一部分收益，折價出售，所以下家才能以那么高的年化收益率接手，這只需18天的投資。

　　不過，要找到這樣超過5%年化收益，期限還短的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，你得經(jīng)常去刷刷app的頁面。按照小巴的觀察，這樣的產(chǎn)品出現(xiàn)之后很快就會被搶光，大多時候，大多數(shù)的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，年化收益率都在5%以下。

　　值得一提的還有，這款產(chǎn)品買入后當(dāng)天就可以計(jì)息，而且招商銀行現(xiàn)在在搞活動，不收受讓人的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，不同銀行的手續(xù)費(fèi)規(guī)則是不一樣的，大家在買之前，可以自己針對性去了解。

　　其實(shí)從這一個具體的產(chǎn)品，我們就能感受到購買轉(zhuǎn)讓銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)勢：

　　期限短，收益卻可能比原先更高，還能當(dāng)日計(jì)息，而且有些銀行還不收手續(xù)費(fèi)。

　　不過，還是需要提醒下大家一些要注意的地方。

　　02

　　想購買要注意什么問題？

　　01 注意產(chǎn)品本身風(fēng)險性

　　轉(zhuǎn)讓區(qū)中的理財(cái)產(chǎn)品種類不一，有大額存單、有保本浮動收益銀行理財(cái)，也會有不保本浮動收益理財(cái)。下手前先看一下產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險等級，看看和自己的期望、風(fēng)險承受能力是否匹配。

　　銀行轉(zhuǎn)讓理財(cái)一般有期限，比如有的會要求掛出48小時內(nèi)轉(zhuǎn)讓有效，過了48小時產(chǎn)品就會下架，視為轉(zhuǎn)讓失敗。不過因?yàn)楝F(xiàn)在臨近春節(jié)，銀行轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品銷售緊俏。有消息說，目前在進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的幾家股份制銀行，客戶量大，轉(zhuǎn)讓成功率可達(dá)100%。

　　02 不要單看收益率，還要看自己的資金流動性

　　一般來講，理財(cái)產(chǎn)品期限越長，收益率越高，可能有些人就會為了能獲得更高的收益率，把短期可能用到的錢拿來買剩余期限還很長的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。如果是這樣，你就得和銀行確認(rèn)一下，將來能不能再次轉(zhuǎn)讓？

　　如果不能，那么等你這筆錢要用的時候，可能就會拿不出來了，所以我們在考慮接手一個轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品之前，一定要注意剩余期限，和自己的錢的流動性需求，不盲目投資。

　　不同的銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，都設(shè)置了購買金額的限制，也是為了防止這種套利行為。具體的限額，在產(chǎn)品詳情頁面就可以看到。

　　你有買過銀行轉(zhuǎn)讓理財(cái)，

　　或者轉(zhuǎn)手過自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品嗎？

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