隨買隨賣、最高收益還能達(dá)7%以上！這類銀行理財(cái)產(chǎn)品了解一下？

　　作者：王曉麗 來(lái)源：中國(guó)電子銀行網(wǎng)

　　根據(jù)銀行線上理財(cái)集合平臺(tái)“財(cái)源源”的數(shù)據(jù)顯示， 2019年1月16日，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為3.848%，整體平均收益繼續(xù)呈下降趨勢(shì)。在今年理財(cái)收益率持續(xù)走低的背景下，不少轉(zhuǎn)讓出來(lái)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槔�率高，成為眾多投資者青睞的香餑餑。

　　這種類似于二手交易市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式正日益成為銀行的新寵，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 目前，全國(guó)已有10余家銀行上線該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中股份行、城商行占大部分，其大多數(shù)產(chǎn)品一上線即被“秒殺”。

　　多家銀行推出理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓服務(wù)

　　所謂的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指有流動(dòng)性需求的客戶，通過(guò)銀行的線下或線上轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，以一定的價(jià)格將其持有的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給其他投資者，以及時(shí)獲得資金。一般，當(dāng)天即可收回資金和相應(yīng)利息。

　　從2015年3月浦發(fā)銀行(600000,股吧)首先推出銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓服務(wù)至今，已有建設(shè)銀行、浙商銀行、招商銀行(600036,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、渤海銀行、江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行(002142,股吧)等10余家銀行支持理財(cái)產(chǎn)品的在線轉(zhuǎn)讓，以滿足投資者隨時(shí)資金變現(xiàn)的需求。

　　綜合來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓通常有兩種方式：一是投資者自行找到"特定的受讓人"或請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理協(xié)助發(fā)出信息，聯(lián)系愿意受讓該產(chǎn)品份額的客戶，雙方約定轉(zhuǎn)讓價(jià)格后前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，提交轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)，辦理定向轉(zhuǎn)讓；二是利用銀行線上平臺(tái)（網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷銀行等）轉(zhuǎn)讓（其中線上轉(zhuǎn)讓通常又有兩種方式，一是投資者利用線上平臺(tái)委托銀行尋找"下家"，系統(tǒng)根據(jù)價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先的原則自動(dòng)撮合匹配，完成轉(zhuǎn)讓；二是，投資者在線上轉(zhuǎn)讓平臺(tái)設(shè)置一個(gè)確定的轉(zhuǎn)讓底價(jià)，眾多受讓人以競(jìng)價(jià)形式購(gòu)買，價(jià)高者得。）

　　目前，一般而言，理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓僅適用于銀行自主發(fā)行并管理的理財(cái)產(chǎn)品，多為預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品，凈值型產(chǎn)品部分銀行支持轉(zhuǎn)讓，比如建設(shè)銀行，但代銷的保險(xiǎn)、基金是不能轉(zhuǎn)讓的。

　　不過(guò)，不同銀行，理財(cái)轉(zhuǎn)讓的具體規(guī)定也多少有所不同，比如：

　　招商銀行會(huì)為轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品設(shè)定一個(gè)價(jià)格底線，客戶對(duì)所轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品自行定價(jià)，只要不低于規(guī)定底價(jià)即可，轉(zhuǎn)讓成功資金實(shí)時(shí)到賬，受讓成功當(dāng)日計(jì)算收益，節(jié)假日也不例外。對(duì)轉(zhuǎn)讓費(fèi)率的規(guī)定是：轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)和受讓手續(xù)費(fèi)均為轉(zhuǎn)出/受讓金額的0.05%，目前處于優(yōu)惠期，手續(xù)費(fèi)為0；

　　中信銀行的理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)則支持全渠道（柜面、網(wǎng)上銀行）固定存續(xù)期和預(yù)期年化收益率類理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，可7×24小時(shí)全時(shí)段交易，手續(xù)費(fèi)為0.1%，封頂值1000，交易時(shí)間如果在當(dāng)日16:00前，則當(dāng)晚就可以到賬；交易在16:00后則次日到賬，委托有效期48小時(shí)；

　　浙商銀行數(shù)款轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品收益率在4.9%~5.1%，浙商銀行對(duì)于轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品價(jià)格的規(guī)定是可以降低，不能調(diào)高。交易時(shí)間為7*24小時(shí)時(shí)間，轉(zhuǎn)讓信息實(shí)時(shí)顯示，成交后資金即時(shí)到賬，不過(guò)需要在至少提前到期日7天進(jìn)行。發(fā)起理財(cái)轉(zhuǎn)讓后，如無(wú)人購(gòu)買或出價(jià)，可于轉(zhuǎn)讓時(shí)效最后一天19點(diǎn)前通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行辦理撤銷；如超過(guò)轉(zhuǎn)讓時(shí)效無(wú)人購(gòu)買或出價(jià)，系統(tǒng)也會(huì)自動(dòng)撤銷。產(chǎn)品可分筆、定向或競(jìng)價(jià)轉(zhuǎn)讓。

　　值得關(guān)注的是，不是所有用戶都能購(gòu)買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，部分產(chǎn)品會(huì)受到資金門檻和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等限制�！敖灰纂p方都嚴(yán)格經(jīng)過(guò)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)面簽和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)；對(duì)于使用理財(cái)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)的用戶，更有風(fēng)險(xiǎn)匹配度的要求，只有對(duì)應(yīng)的合格投資者，才能購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品�！焙汲且晃还煞葜粕虡I(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理表示。

　　可能“撿漏”高收益理財(cái)產(chǎn)品 但需注意風(fēng)險(xiǎn)

　　從轉(zhuǎn)讓情況來(lái)看，雖然各家銀行不同轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率不盡相同，但預(yù)期收益率大多高于同期發(fā)行的新款理財(cái)產(chǎn)品，有的甚至高達(dá)7%以上，因此，一些轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品一上架就 “秒光”。并且，鑒于很多客戶都是急需用錢才會(huì)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，因此很多理財(cái)產(chǎn)品都是“折價(jià)”出售，受讓人購(gòu)買這類“二手理財(cái)”產(chǎn)品的實(shí)際收益更高。

　　舉一個(gè)例子：

　　一位投資者花10萬(wàn)購(gòu)買了一款某銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限一年（365天），預(yù)計(jì)年化收益率5%，在持有200天時(shí)該投資者決定轉(zhuǎn)讓，持有期間應(yīng)得的本息合計(jì)102739.73元（100000+100000*5%*200/365），因急用錢，投資者進(jìn)行了折價(jià)轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓價(jià)格為102500元；受讓者一方購(gòu)買產(chǎn)品本金為102500元，產(chǎn)品到期后，本息合計(jì)105000元（100000+100000*5%），由此計(jì)算，受讓者實(shí)際收益率約為5.4%（2500/102500*365/165）。

　　不過(guò)，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，雖然銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓讓投資者既能享受高收益又能享受高流動(dòng)性，但在購(gòu)買“二手理財(cái)”過(guò)程中仍需保持謹(jǐn)慎，規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先，投資者要仔細(xì)閱讀個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)提示會(huì)充分揭示信用風(fēng)險(xiǎn)、兌付延期風(fēng)險(xiǎn)等。

　　其次，轉(zhuǎn)讓區(qū)中的理財(cái)產(chǎn)品種類不一，有大額存單、有不保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、有凈值型理財(cái)產(chǎn)品等。篩選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注意查看被轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)信息：挑選預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品，需關(guān)注產(chǎn)品剩余期限與預(yù)期收益率；遇到凈值型理財(cái)產(chǎn)品，需關(guān)注產(chǎn)品剩余期限、歷史以來(lái)凈值變化情況、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)及收益分配、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。一般而言，剩余期間越長(zhǎng)的產(chǎn)品收益率通�？赡芨�高。

　　再次，要注意轉(zhuǎn)讓期限規(guī)定，銀行轉(zhuǎn)讓理財(cái)一般有期限，比如有的會(huì)要求掛出48小時(shí)內(nèi)轉(zhuǎn)讓有效，過(guò)了48小時(shí)產(chǎn)品就會(huì)下架，視為轉(zhuǎn)讓失敗。

　　最后，不僅要看收益率，還要看自己的資金流動(dòng)性。比如“撿漏”的“二手理財(cái)產(chǎn)品”是否可以再次轉(zhuǎn)讓，目前市場(chǎng)上，有的銀行支持再次轉(zhuǎn)讓，有的銀行則不支持再次轉(zhuǎn)讓。

　　綜合浙江新聞、金�；�金網(wǎng)等。

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