收益近7%的銀行理財(cái)怎么買(mǎi)？

　　作者簡(jiǎn)介：

　　司書(shū)甲，粉絲稱(chēng)為“小司”，清華大學(xué)本碩，融貝集團(tuán)創(chuàng)始人，融貝網(wǎng)CEO，主講短視頻節(jié)目《小司聊理財(cái)》，擅長(zhǎng)用最接地氣的風(fēng)格，最生動(dòng)的語(yǔ)言，為老百姓(603883,股吧)解讀最實(shí)用的掙錢(qián)省錢(qián)知識(shí)。

　　現(xiàn)在的投資環(huán)境，不管是投資股票，還是基金，都很難做到穩(wěn)定的正收益。

　　為了給風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的朋友帶來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的幸福，我今天給大家介紹幾個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)，收益率又相對(duì)不錯(cuò)的產(chǎn)品。

　　定期存款

　　我要說(shuō)的定期存款不是大家都知道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的定存，而是民營(yíng)銀行的定期存款，區(qū)別就是利率比較高，我拿微眾銀行的定期存款利率跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行做了個(gè)對(duì)比，大家看一下，還是高不少的，而且存的期限越長(zhǎng)，差距就越大。

　　還有個(gè)區(qū)別體現(xiàn)在提前支取時(shí)的利率上，傳統(tǒng)銀行如果提前支取，就按活期利率結(jié)算，但是有些民營(yíng)銀行聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)定存產(chǎn)品，提前支取的利率就不是按照活期來(lái)計(jì)算，而是按照持有的天數(shù)，靠檔計(jì)息，以京東金融跟億聯(lián)銀行合作推出的一款5年期定期存款為例。

　　利率跟定存的時(shí)間有了高度關(guān)聯(lián)，而不是“一刀切”。

　　有朋友會(huì)問(wèn)，這樣的產(chǎn)品安全嗎？

　　這類(lèi)產(chǎn)品屬于存款，同樣享受存款保險(xiǎn)，所以50萬(wàn)以內(nèi)是非常安全的。

　　去哪買(mǎi)？

　　在京東金融、同花順(300033,股吧)愛(ài)基金、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上都有銷(xiāo)售，有興趣的朋友可以去進(jìn)一步了解。

　　可轉(zhuǎn)讓的大額存單

　　大額存單，是由銀行面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

　　簡(jiǎn)單來(lái)理解就是，我們存入銀行一大筆錢(qián)，銀行會(huì)給我們開(kāi)具一個(gè)大額存款憑證，因?yàn)槭谴箢~，所以利率要比央行的基準(zhǔn)利率最高上浮40%-50%左右。

　　在收益率方面，不同于定期存款有一個(gè)基準(zhǔn)利率參考表，大家在選擇的時(shí)候，要看大額存單在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮了多少。一般幅度在35%-50%之間，上浮越多，收益率越高，優(yōu)先挑選收益率高的產(chǎn)品。

　　這類(lèi)產(chǎn)品根據(jù)存款時(shí)間的不同，利率也不同，以招商銀行(600036,股吧)為例，存款期限在1個(gè)月-5年之間的話，利率區(qū)間在1.55%-3.99%。

　　（圖為招商銀行大額存單）

　　中信銀行(601998,股吧)的大額存單，期限在1個(gè)月-3年不等，最低的是1個(gè)月的大額存單，利率為1.62%，三年期最高為4.13%。

　　（圖為中信銀行大額存單）

　　上面說(shuō)的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大額存單，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行也有大額存單，比如微眾銀行最近就有一款年利率4.26%，3年期的大額存單，20萬(wàn)起存，可以提前轉(zhuǎn)讓?zhuān)�而且按月付利息�?/P>

　　（圖片來(lái)自微眾銀行APP）

　　并且提前轉(zhuǎn)讓時(shí)，合同約定的存款利率不會(huì)受影響，按月取息，意味著每個(gè)月都能收到利息，流動(dòng)性更好了。

　　例如：B先生在2018年5月1日存入20萬(wàn)，那么18年6月1日，首次領(lǐng)取利息710.33元，此后每個(gè)月1號(hào)都可以領(lǐng)取利息710.33元，直到2021年5月1號(hào)，最后一個(gè)月領(lǐng)取本金加利息，共計(jì)200710.33元。

　　大額存單一般最少是20萬(wàn)起存，也有30萬(wàn)起存的，手里有一筆閑錢(qián)的，可以買(mǎi)大額存單，因?yàn)椴还苁谴嬖趥鹘y(tǒng)商業(yè)銀行還是存在互聯(lián)網(wǎng)銀行，利率都要比一般的定存高不少。

　　可轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品

　　以往，我們?cè)谫I(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，看有很多收益率不錯(cuò)的產(chǎn)品，但是不敢買(mǎi)，原因在于封閉期長(zhǎng)，如果急需用錢(qián)怎么辦。

　　現(xiàn)在這個(gè)問(wèn)題能解決了，很多銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，通俗講就是“二手銀行理財(cái)產(chǎn)品交易市場(chǎng)”。

　　目前開(kāi)通轉(zhuǎn)讓功能的銀行主要有：招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、浙商銀行等等。

　　如果有朋友已經(jīng)買(mǎi)了這些銀行理財(cái)?shù)�，并且正急用錢(qián)，就可以登錄銀行的APP，在轉(zhuǎn)讓服務(wù)里面，把手里的產(chǎn)品轉(zhuǎn)出去。

　　那對(duì)于想買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)呐笥褋?lái)講，你不妨考慮一下，買(mǎi)二手的銀行理財(cái)。這樣的產(chǎn)品，往往比剛開(kāi)始發(fā)行的時(shí)候，收益率要高。

　　因?yàn)椋�想轉(zhuǎn)讓的一方，大多是因?yàn)榧庇缅X(qián)嘛，為了快速出手，就會(huì)讓利一部分。

　　（圖片來(lái)自招商銀行APP“轉(zhuǎn)讓服務(wù)”）

　　以招商銀行的“聚益生金私行91天C”為例，原產(chǎn)品期限為97天、收益率4.25%，如今轉(zhuǎn)讓后期限29天、收益率為4.43%。

　　（圖為：聚益生金私行91天C轉(zhuǎn)讓信息）

　　買(mǎi)二手理財(cái)，不光收益率高，還有不少銀行為了提高流動(dòng)性，不收取手續(xù)費(fèi)，像招商銀行和中信銀行的“轉(zhuǎn)讓服務(wù)“，目前是不收手續(xù)費(fèi)的。

　　（圖片來(lái)自招商銀行APP）

　　（圖片來(lái)自中信銀行APP）

　　想買(mǎi)二手理財(cái)?shù)呐笥眩�要給大家提個(gè)醒，在購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)候，要優(yōu)先選擇大的銀行。

　　一方面是大的銀行用戶多、轉(zhuǎn)讓功能設(shè)置完善、產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，在一些中小銀行，有可能會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)讓不出去的情況。

　　再者，大的銀行產(chǎn)品豐富多樣，我們可以按照自己的投資期限去挑選產(chǎn)品。

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