線上競爭力初顯 光大銀行詳解科技投入邏輯

　　“此前每年在科技創(chuàng)新上的投入約為凈利潤的1%，2018年之后這個比例將達到2%�！币荒甓嘀�前，光大銀行(601818)董事長李曉鵬在業(yè)績發(fā)布會上曾定下光大銀行創(chuàng)新科技投入的目標。

　　實際上，不僅僅是光大銀行，處于轉(zhuǎn)型風口的銀行業(yè)對于金融科技投入力度加大的趨勢明顯，此前中國銀行、招商銀行(600036)等都明確提出了投入金融科技研發(fā)的資金比例。

　　作為一家中等規(guī)模的股份制銀行，光大銀行的金融科技戰(zhàn)略在市場競爭力上已領(lǐng)先了同業(yè)一步。2月26日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評價藍皮書，對于商業(yè)銀行九個方面能力用指標進行了細化的評價，而銀行體系智能化評價指標中，光大銀行零售客戶電子化滲透率高達97.2%，居全行業(yè)榜首。這一數(shù)據(jù)側(cè)面說明了光大銀行在線上零售業(yè)務(wù)獲客實力強勁，銀行“輕化”轉(zhuǎn)型的比較優(yōu)勢明顯。

　　凈利潤2%的科技創(chuàng)新投入，給光大銀行帶來的回報逐步顯現(xiàn)。該行剛剛公布的業(yè)績快報顯示，2018年銀行的營業(yè)收入為1102.44億元，較2017年增長20.03%，名列股份制銀行前三。如何通過金融科技提振業(yè)績獲得競爭優(yōu)勢，《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者采訪了光大銀行相關(guān)部門負責人，詳解科技與經(jīng)營的內(nèi)在邏輯。

　　“大手筆”科技投入

　　“在市場上，多數(shù)銀行都在做零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過零售業(yè)務(wù)提升利潤分散風險。但是，目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展并非傳統(tǒng)線下網(wǎng)點的攬客，主要的市場已經(jīng)轉(zhuǎn)換到了線上，金融科技就成為了關(guān)鍵的一環(huán)�！惫獯筱y行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵表示。

　　他認為，零售客戶的電子化滲透率是銀行實現(xiàn)輕型化的重要指標之一，直接關(guān)系到銀行的成本�！霸阢y行息差收窄的市場環(huán)境下，能夠通過電子化渠道降低服務(wù)客戶的成本就是競爭力的一種體現(xiàn)。”

　　“商業(yè)銀行重視金融科技有著內(nèi)在的邏輯。”光大銀行信息科技部總經(jīng)理史晨陽表示，商業(yè)銀行的凈利潤來自于銀行的營業(yè)收入，而營業(yè)收入源于銀行息差和中間業(yè)務(wù)收入兩個指標。

　　史晨陽認為，銀行要增加盈利擴大息差，通過傳統(tǒng)的大額對公貸款很難實現(xiàn)；相比較而言，批量的小微貸款、金融消費貸款等種類的信貸息差明顯要更高，但是對銀行的金融科技有很高的要求�！耙獙崿F(xiàn)貸款的批量，要做利差更大的信貸品種，都需要金融科技在技術(shù)上實現(xiàn)�！�

　　此外，史晨陽認為，中間業(yè)務(wù)收入與金融科技的相關(guān)性更高�！爸虚g業(yè)務(wù)收入大多是依賴于交易，交易的數(shù)量和規(guī)模決定了這部分的收入。商業(yè)銀行要融入交易中，要承載數(shù)量龐大的交易，也離不開金融科技�！�

　　在息差和中間業(yè)務(wù)收入的雙重壓力之下，加大金融科技的投入毫無疑問成為了光大銀行近兩年戰(zhàn)略上的選擇。

　　業(yè)績快報顯示，2018年光大銀行的營業(yè)收入首破千億大關(guān)，達到了1102.44億元。這與金融科技對業(yè)務(wù)的帶動不無關(guān)系。

　　據(jù)史晨陽透露，近兩年光大銀行對信息科技的投入逐年翻番。“這些投入主要用在了三個方面，產(chǎn)品的研發(fā)、設(shè)備的添置和數(shù)據(jù)的挖掘。以數(shù)據(jù)挖掘為例，光大銀行引入外部數(shù)據(jù)與一年前相比漲了近10倍，這部分外部數(shù)據(jù)被用于客戶畫像、風險評估、貸款定價等方面�！笔烦筷柵e例稱，商業(yè)銀行服務(wù)客戶進行理財時，銀行能夠通過大數(shù)據(jù)對客戶的風險偏好、投資需求、資金實力等情況進行評估，再匹配相應(yīng)的理財產(chǎn)品智能化在手機上給客戶推薦，潛移默化地提升了零售客戶的體驗，不用客戶在龐大的理財產(chǎn)品庫中逐一挑選。

　　角逐生態(tài)圈

　　近年來，線上攬客成為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、輕型化轉(zhuǎn)型的重要抓手。在實踐中，不少銀行嘗試通過金融+場景的方式打造生態(tài)圈攬客。

　　作為一家中型股份制銀行，光大銀行的實力已經(jīng)不容小覷。以云繳費為例，目前光大云繳費平臺的繳費項目已超過了4000項，交易客戶數(shù)量達到2.53億，2018年交易額突破2000億元。

　　“光大銀行云繳費成為行業(yè)明星產(chǎn)品的一個原因是對客戶的需求把握得非常準，這是一個剛性的需求。同時，光大銀行將銀行功能與這個需求直接契合，順利實現(xiàn)了線上獲客。”楊兵兵表示。

　　楊兵兵認為，銀行未來線上的競爭力在于發(fā)展理念和商業(yè)模式。“銀行的金融服務(wù)要實現(xiàn)模塊化，嵌入場景成為一部分。從場景中了解到客戶的實際需求，銀行再根據(jù)需求提供相應(yīng)的金融服務(wù)。銀行的金融服務(wù)就像一個積木，內(nèi)嵌到各種場景背后，而不是場景的主角�！�

　　記者了解到，從目前銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看，各家銀行對于場景的應(yīng)用和生態(tài)圈的打造均有所嘗試。但是，模式和服務(wù)的同質(zhì)化也在逐漸顯現(xiàn)出來。生態(tài)圈背后銀行機構(gòu)的替代性越來越強，線上客戶的要求也越來越高。

　　“大家可能認為業(yè)務(wù)線上化是未來競爭重點，但實際上，業(yè)務(wù)線上化只是一項基礎(chǔ)因素。比如，一家銀行線下服務(wù)客戶能力市場排名第十，線上化之后可能排名會提升到第九，但卻很難上升到第五。銀行機構(gòu)顛覆式的發(fā)展要依靠商業(yè)模式的顛覆，然后應(yīng)用到生態(tài)圈中�！睏畋�兵如是說�！　　般y行在金融科技上的突破，科技在業(yè)務(wù)實踐中的創(chuàng)新應(yīng)用和商業(yè)模式的改進才能促進機構(gòu)顛覆式的發(fā)展，能在線上金融服務(wù)上領(lǐng)先一籌�！睏畋�兵表示，“光大集團加大科技投入，成立科技實驗室的初衷即在此�！�

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