看了招行私人銀行客戶的“存款”，年薪幾十萬的白領(lǐng)無語凝噎…

　　先做個調(diào)查，你有多少存款？

　　根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2018年，我國住戶存款余額72.44萬億元，如果按13.95億的總?cè)丝谟嬎�，平均每人存款�?1931元。

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　　2018年，招商銀行(600036)管理的私人銀行客戶戶均總資產(chǎn)為2795.92萬元。

　　普通人理財用的是余額寶，而有錢人是去銀行的“VIP包間”。為了賺有錢人的錢，各大銀行都在拼私人銀行業(yè)務(wù)。

　　2007年末的時候，我國居民戶存款為17.95萬億，平均下來，每人的存款只有12869元。之后的11年，人均存款增長近四萬元——2018年，平均每人存款為51931元。

　　這期間，人們還大量地買房、買車、購買價格不菲的電子產(chǎn)品……由此看來，11年間人均存款能翻4倍，的確是不小的成就。

　　但與此同時，居民的負(fù)債也在增加。

　　2007年末，居民的消費性貸款只有3.27萬億元，11之后，這一數(shù)字增長到了37.80萬億元，增長了10倍。

　　消費貸款增速大大超過存款增速，而且最近幾年居民存款還時不時出現(xiàn)大幅減少的情況。

　　難道，中國人真的變得不愛存錢、也不怕負(fù)債了嗎？

　　中國人或許并不是不愛存錢了，只是沒把錢存在銀行。因為余額寶等理財產(chǎn)品出現(xiàn)后，將很多存款從銀行分流了出來。

　　2014年，余額寶的規(guī)模為5789.36億元，用戶數(shù)增加到1.85億人。到了2018年，余額寶規(guī)模為1.13萬億元，持有人戶數(shù)為5.88億戶。

　　借助方便的支付功能，互聯(lián)網(wǎng)平臺搶走了銀行一塊巨大的蛋糕。

　　就當(dāng)“寶寶們”盯上了普通人的工資卡時，銀行巨頭則盯上了有錢人的財富。

　　就像多年以前馬云說的那樣——如果他們不改變，我們來改變他們，當(dāng)金融支付業(yè)務(wù)和大量居民存款被支付寶和微信拿走了一大塊之后，銀行的確也在改變。他們也在開發(fā)手機端，營業(yè)廳的設(shè)備也不斷更新?lián)Q代，就是為了讓用戶覺得方便快捷。

　　但是，互聯(lián)網(wǎng)平臺很難將高凈值人群從大金融機構(gòu)手中搶走，銀行自己也注意到了這一點，于是開始發(fā)力針對有錢人的私人銀行業(yè)務(wù)。

　　2007年3月，中國銀行在北京成立了第一家私人銀行部，開啟了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的先河。隨后十幾年，在高凈值客群財富加速積累的驅(qū)動下，私人銀行業(yè)務(wù)在中國得到了長足的發(fā)展。

　　從A股上市銀行來看，目前私人銀行管理客戶資產(chǎn)規(guī)模已超過10萬億，成了銀行業(yè)務(wù)的重要部分。

　　每經(jīng)小編。建設(shè)銀行私人銀行規(guī)模增長也很快，增加1890億元，達(dá)到1.35萬億元。農(nóng)行以1.12萬億元位居第五。

　　萬億級以下私人銀行中，浦發(fā)銀行(600000)的規(guī)模為5000億元，中信銀行(601998)達(dá)到4862億元，民生銀行(600016)為3583億元。

　　私人銀行是各家銀行的重點業(yè)務(wù)之一，是“兵家必爭之地”。從2018年年度報告可見，各家銀行都從不同的角度在私人銀行上發(fā)力。

　　首先，規(guī)模排名第一個招商銀行雖然增速一般，但因為總量大，能達(dá)到7%以上的增速，足以穩(wěn)住頭把交椅。

　　而且，私人銀行的資產(chǎn)規(guī)模，已經(jīng)占該行零售客戶資產(chǎn)（6.8萬億元）的近1/3。要知道，招商銀行的零售客戶總數(shù)是1.25億戶（含借記卡和信用卡客戶），7.29萬私人銀行客戶的占比只有0.058%。

　　每經(jīng)小編統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，過去5年，招商銀行的私人銀行客戶數(shù)每年都大幅增加，總資產(chǎn)也隨之增加。但戶均資產(chǎn)過去3年一直維持在2700萬～2800萬元之間。

　　要成為招行銀行私人銀行的客戶，要求可不低：

　　月日均全折人民幣總資產(chǎn)在1000萬元及以上。各家銀行的私行客戶門檻不同，比如民生銀行是800萬以上；光大銀行(601818)是600萬以上。

　　在規(guī)模方面，中國銀行、建設(shè)銀行和民生銀行的私人銀行規(guī)模去年增速都超過了16%，可見競爭之激烈。中信銀行的增速更是高達(dá)25.85%。

　　在私人銀行客戶數(shù)量方面，建設(shè)銀行最多，但浦發(fā)銀行增長最快，在2018年翻倍。

　　此外，各家私人銀行客戶的戶均資產(chǎn)也不同：

　　招行銀行管理的私人銀行客戶的戶均總資產(chǎn)達(dá)到了2795.92萬元。工商銀行為1722.42萬元；建設(shè)銀行1061.30萬元；農(nóng)業(yè)銀行1056.60萬元。

　　私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，得益于中國高凈值人群數(shù)量的增加。根據(jù)瑞士信貸銀行（Credit Suisse）近期發(fā)布的《2018年全球財富報告》數(shù)據(jù)顯示，中國2018年身家超過百萬美元的人數(shù)超過348萬，僅次于美國，位列世界第二。瑞士信貸估計，這個數(shù)字將在2023年突破546萬人，這意味著中國的百萬美元富翁，將會在五年之內(nèi)增加60%。

　　中國民營企業(yè)最近幾十年積累了大量財富，但還沒有出現(xiàn)大范圍的家族傳承的現(xiàn)狀， 這為金融機構(gòu)開展個人銀行業(yè)務(wù)提供了巨大市場。

　　對于自己存款和財富，高凈值人群和普通人的需求截然不同。麥肯錫的一份報告中提到，他們希望得到投融資一體化服務(wù)、更稀缺的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投資機會、代際家族規(guī)劃以及個性化的高端增值服務(wù)。因此，私人銀行不等于“升級版零售財富管理業(yè)務(wù)”。不過，相比國際上的知名金融機構(gòu)，國內(nèi)私人銀行在專業(yè)化、定制化、以及人才培養(yǎng)方面還有一定差距。

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