央行即將上線二代征信： 明確共同還款人、循環(huán)貸、分期接入標(biāo)準(zhǔn)

　　征信之變事關(guān)近10億人、2500余萬戶企業(yè)和其他組織，二代征信系統(tǒng)即將全面襲來！

　　截至2018年7月31日，人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了包括9.7億自然人信息、企業(yè)和其他組織2538萬戶信息。

　　隨著央行二代征信的上線，從進入一、二代融合運行，到二代替換，民眾生活、工作中哪些行為將被納入，無可否認(rèn)，即將掀起一波關(guān)注熱潮。

　　二代征信將改變一代企業(yè)和個人兩個系統(tǒng)、兩套機構(gòu)和用戶的管理模式。打通企業(yè)和個人系統(tǒng)，實現(xiàn)企業(yè)和個人數(shù)據(jù)的融合。

　　關(guān)于一代與二代征信系統(tǒng)的異同點，比如二代如何展示公共信息明細(xì)，記錄在社會公共部門所形成的正、負(fù)面信息，又比如二代征信中，被市場所關(guān)注較多的是“共同還款責(zé)任”是如何展示相關(guān)還款責(zé)任信息，等等，21世紀(jì)經(jīng)濟報道從個人與企業(yè)或者組織角度，做出詳盡解讀與披露。

　　導(dǎo)讀

　　二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔(dān)保、個人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

　　在個人征信報告上線10余年后，央行第二代征信姍姍來遲。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從數(shù)位機構(gòu)人士處獲悉，央行已經(jīng)從去年10月開始，在10余家銀行、消費金融和券商等機構(gòu)試運行二代征信。央行最早將于5月組織銀行開展二代征信查詢切換。兩代征信將并行一段時間后，二代征信將開展上傳報數(shù)切換。最終，擇機停止一代征信的查詢和報送。

　　“（與央行征信系統(tǒng)）接口已經(jīng)對接好，今年三月也接入試運行”，一位大行風(fēng)控人士表示。

　　經(jīng)過數(shù)年積累，去年11月，央行官員透露，截至2018年7月31日，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了包括9.7億自然人信息、企業(yè)和其他組織2538萬戶信息。

　　多位征信業(yè)內(nèi)人士表示，目前接入央行征信的機構(gòu)有3000多家。此次二代征信切換，央行將先行切換銀行、信托、消費金融等一代征信的存量機構(gòu)，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔(dān)保、商業(yè)保理公司等之前接入央行征信進展不一、公司數(shù)量比較大的機構(gòu)接入央行征信。

　　“目前，銀行信貸等決策系統(tǒng)是基于一代征信建立的，已經(jīng)運行多年。信貸等業(yè)務(wù)是征信的下游，如何在不較大改動業(yè)務(wù)、風(fēng)控邏輯的情況下，驗證征信映射字段的有效性，完成二代征信的切換，是各家銀行目前面臨的最大難點”，一位資深征信業(yè)內(nèi)人士表示。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，二代個人征信報告相較于一代征信，在反欺詐、共債風(fēng)險防范和逾期信息等方面細(xì)化了要求，解決了循環(huán)貸、信用卡分期在一代征信時期不能較好展示的問題。

　　防欺詐增強

　　二代個人征信報告包括八部分：報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、非信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、標(biāo)注及聲明信息、查詢記錄。

　　與一代征信相比，每一部分均有新增細(xì)化內(nèi)容。

　　值得注意的是，在“報告頭”部分，新增防欺詐警示信息、異議提示信息。

　　其中，防欺詐警示信息包括防欺詐警示標(biāo)志、防欺詐警示聯(lián)系電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關(guān)。

　　有大行人士表示，新增防欺詐信息，與目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現(xiàn)象較頻發(fā)有關(guān)。

　　另外，若信息主體對自己的征信報告內(nèi)容有異議，且正在處理異議，比如信息不對，或者逾期錯誤之類，則會顯示異議詳情。

　　在個人信息方面，增加個人就業(yè)狀況、國籍、電子郵箱、單位性質(zhì)，增加了與信息主體基本信息相關(guān)的聲明和標(biāo)注信息。手機號碼、單位電話、住宅電話均調(diào)整為最多可以顯示5條。

　　此外，二代征信調(diào)整了非信貸交易信息，主要為電信等公共事業(yè)繳費信息。

　　例如，電信業(yè)務(wù)包括寬帶、手機、電話等費用，二代征信將展示最近5年內(nèi)的欠費賬戶數(shù)總和、欠費金額總和。如果金額過大，且為后付費業(yè)務(wù)類型，將展示更詳細(xì)信息。不過，對于水電等公共事業(yè)繳費等是否納入征信尚未明確。

　　二代征信也將展示公共信息明細(xì)，記錄在社會公共部門所形成的正、負(fù)面信息，幫助金融機構(gòu)識別客戶身份、判斷收入范圍，從另一側(cè)面反映其還款能力和經(jīng)營能力。

　　公共信息范圍包括：強制執(zhí)行信息、行政處罰信息、住房公積金參繳記錄信息、低保救助記錄信息、執(zhí)業(yè)資格記錄信息、行政獎勵記錄信息。不過，二代報告中，不展示養(yǎng)老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對于民事判決記錄，若一個案件有多個審判程序，只展示最近的審判程序的相關(guān)信息。

　　共同還款責(zé)任

　　二代征信中，被市場所關(guān)注較多的是“共同還款責(zé)任”。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，二代征信報告新增“為個人其他相關(guān)還款責(zé)任匯總”，展示信息主體為其他自然人承擔(dān)除保證以外的相關(guān)還款責(zé)任信息。

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，為個人其他相關(guān)還款責(zé)任包括共同還款責(zé)任、連帶清償責(zé)任、借款人身份類別和相關(guān)還款責(zé)任類型等不同類別。其目的是“解決共同借款人、企業(yè)為個人擔(dān)保信息無法報送的問題”。

　　其中，共同還款責(zé)任包括夫妻二人貸款買房、學(xué)生與監(jiān)護人一起申請助學(xué)貸款等情況，均為共同還款人。具體包括：借款人身份類別、相關(guān)還款責(zé)任類型、賬戶數(shù)、還款責(zé)任限額、余額等情況。

　　這導(dǎo)致產(chǎn)生的問題是，夫妻雙方離婚后買房，還能否繼續(xù)獲得首套房的貸款資格。這是由于，若一刀切地對待“共同還款責(zé)任”，既存在部分購房者通過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調(diào)控政策，也可能導(dǎo)致有真實需求客群被“誤傷”，丟失首套房的“房票”。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進認(rèn)為，征信新政策的核心在于，如果夫妻兩人購房，然后離婚，這個時候夫妻任何一方都會有貸款記錄，而不是過去只記錄其中一方。這樣就使得通過假離婚來騙取首套購房資格的可能性不大，或者說沒太多價值。另外征信系統(tǒng)也對各類造假做法進行了嚴(yán)管，這也可以威懾此類群體的各類貸款等商業(yè)行為�？傮w上看，后續(xù)通過假離婚來騙取購房資格和騙取貸款資格的可能性減少，利好市場的穩(wěn)定。

　　一位華東銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為共同還款人，不是主貸款方的共同還款人，也會在二代征信顯示還款標(biāo)識、責(zé)任金額，離婚后也會顯示共同還款標(biāo)識，應(yīng)當(dāng)是償清貸款后該標(biāo)識才會取消，目前究竟能否獲得首套房的貸款資格還沒定論。從二代征信傳導(dǎo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)也需要時間，不可能一蹴而就。

　　一般而言，共同還款責(zé)任人一般是直系親屬、親戚朋友等，承擔(dān)的責(zé)任大于擔(dān)保人。若還款人沒有能力償還貸款，或者銀行認(rèn)為還款人無法按時足額還款，那么銀行有權(quán)利要求共同還款人承擔(dān)還款的責(zé)任。還款人承擔(dān)不了還款責(zé)任時，共同還款人必須承擔(dān)。

　　此外，連帶清償責(zé)任是指數(shù)個債務(wù)者承擔(dān)共同清償債務(wù)的法律責(zé)任，即幾個債務(wù)人共同負(fù)擔(dān)同一債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)要求任何一個債務(wù)人還錢。為企業(yè)其他相關(guān)還款責(zé)任，是指個人為股東或法人，為企業(yè)貸款做擔(dān)保或共同償還。

　　解決征信遺漏

　　除上述部分，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔(dān)保、個人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

　　“二代系統(tǒng)上線，從系統(tǒng)架構(gòu)、管理模式、數(shù)據(jù)采集規(guī)范、技術(shù)對接規(guī)范、產(chǎn)品服務(wù)框架等方面均做了重大調(diào)整，解決了很多一代征信遺漏問題�！钡勐】萍级�事長劉志兵表示，未來將更多非銀機構(gòu)類型數(shù)據(jù)接入也成為可能。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，在二代征信中，循環(huán)貸款、信用卡大額專項分期等數(shù)據(jù)無法準(zhǔn)確上報等問題將得以解決，二代征信為其設(shè)置了專門的格式。

　　在借貸類征信信息中，信貸交易信息被區(qū)分為非循環(huán)貸賬戶、循環(huán)貸賬戶、貸記卡賬戶、循環(huán)額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。非循環(huán)貸賬戶包括非循環(huán)貸款、融資租賃、股票質(zhì)押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型；循環(huán)貸賬戶包括還款統(tǒng)一管理的循環(huán)貸款、融資融券業(yè)務(wù)等。催收賬戶即為違約后被追償信息，包括資產(chǎn)處置、墊款業(yè)務(wù)等。

　　對于信用卡大額專項分期，具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數(shù)據(jù)項。但一般的信用卡分期業(yè)務(wù)是否會在個人征信報告顯示尚不明確。

　　此外，在逾期后還款信息方面，增加了違約信息的概要，增設(shè)了“收回逾期款項”采集時點，以及時反映逾期后的還款信息。

　　“二代征信接入測試目前還主要是面向銀行機構(gòu)開放，非銀測試對接的時間表尚不明確，更大數(shù)量的非銀機構(gòu)對接人行二代征信工作還在等待中”，劉志兵表示，在一、二代征信切換進程中，已接入一代征信的存量金融機構(gòu)要抓緊完成二代征信查詢系統(tǒng)及下游數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)的改造、聯(lián)調(diào)，同時根據(jù)《人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》系列標(biāo)準(zhǔn)，做下一步規(guī)范報數(shù)的系統(tǒng)對接準(zhǔn)備。