央行即將上線二代征信： 明確共同還款人、循環(huán)貸、分期接入標準

　　征信之變事關近10億人、2500余萬戶企業(yè)和其他組織，二代征信系統(tǒng)即將全面襲來！

　　截至2018年7月31日，人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了包括9.7億自然人信息、企業(yè)和其他組織2538萬戶信息。

　　隨著央行二代征信的上線，從進入一、二代融合運行，到二代替換，民眾生活、工作中哪些行為將被納入，無可否認，即將掀起一波關注熱潮。

　　二代征信將改變一代企業(yè)和個人兩個系統(tǒng)、兩套機構和用戶的管理模式。打通企業(yè)和個人系統(tǒng)，實現(xiàn)企業(yè)和個人數(shù)據(jù)的融合。

　　關于一代與二代征信系統(tǒng)的異同點，比如二代如何展示公共信息明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息，又比如二代征信中，被市場所關注較多的是“共同還款責任”是如何展示相關還款責任信息，等等，21世紀經(jīng)濟報道從個人與企業(yè)或者組織角度，做出詳盡解讀與披露。

　　導讀

　　二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔保、個人為企業(yè)擔保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

　　在個人征信報告上線10余年后，央行第二代征信姍姍來遲。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者從數(shù)位機構人士處獲悉，央行已經(jīng)從去年10月開始，在10余家銀行、消費金融和券商等機構試運行二代征信。央行最早將于5月組織銀行開展二代征信查詢切換。兩代征信將并行一段時間后，二代征信將開展上傳報數(shù)切換。最終，擇機停止一代征信的查詢和報送。

　　“（與央行征信系統(tǒng)）接口已經(jīng)對接好，今年三月也接入試運行”，一位大行風控人士表示。

　　經(jīng)過數(shù)年積累，去年11月，央行官員透露，截至2018年7月31日，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了包括9.7億自然人信息、企業(yè)和其他組織2538萬戶信息。

　　多位征信業(yè)內人士表示，目前接入央行征信的機構有3000多家。此次二代征信切換，央行將先行切換銀行、信托、消費金融等一代征信的存量機構，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業(yè)保理公司等之前接入央行征信進展不一、公司數(shù)量比較大的機構接入央行征信。

　　“目前，銀行信貸等決策系統(tǒng)是基于一代征信建立的，已經(jīng)運行多年。信貸等業(yè)務是征信的下游，如何在不較大改動業(yè)務、風控邏輯的情況下，驗證征信映射字段的有效性，完成二代征信的切換，是各家銀行目前面臨的最大難點”，一位資深征信業(yè)內人士表示。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，二代個人征信報告相較于一代征信，在反欺詐、共債風險防范和逾期信息等方面細化了要求，解決了循環(huán)貸、信用卡分期在一代征信時期不能較好展示的問題。

　　防欺詐增強

　　二代個人征信報告包括八部分：報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標注及聲明信息、查詢記錄。

　　與一代征信相比，每一部分均有新增細化內容。

　　值得注意的是，在“報告頭”部分，新增防欺詐警示信息、異議提示信息。

　　其中，防欺詐警示信息包括防欺詐警示標志、防欺詐警示聯(lián)系電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關。

　　有大行人士表示，新增防欺詐信息，與目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現(xiàn)象較頻發(fā)有關。

　　另外，若信息主體對自己的征信報告內容有異議，且正在處理異議，比如信息不對，或者逾期錯誤之類，則會顯示異議詳情。

　　在個人信息方面，增加個人就業(yè)狀況、國籍、電子郵箱、單位性質，增加了與信息主體基本信息相關的聲明和標注信息。手機號碼、單位電話、住宅電話均調整為最多可以顯示5條。

　　此外，二代征信調整了非信貸交易信息，主要為電信等公共事業(yè)繳費信息。

　　例如，電信業(yè)務包括寬帶、手機、電話等費用，二代征信將展示最近5年內的欠費賬戶數(shù)總和、欠費金額總和。如果金額過大，且為后付費業(yè)務類型，將展示更詳細信息。不過，對于水電等公共事業(yè)繳費等是否納入征信尚未明確。

　　二代征信也將展示公共信息明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息，幫助金融機構識別客戶身份、判斷收入范圍，從另一側面反映其還款能力和經(jīng)營能力。

　　公共信息范圍包括：強制執(zhí)行信息、行政處罰信息、住房公積金參繳記錄信息、低保救助記錄信息、執(zhí)業(yè)資格記錄信息、行政獎勵記錄信息。不過，二代報告中，不展示養(yǎng)老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對于民事判決記錄，若一個案件有多個審判程序，只展示最近的審判程序的相關信息。

　　共同還款責任

　　二代征信中，被市場所關注較多的是“共同還款責任”。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，二代征信報告新增“為個人其他相關還款責任匯總”，展示信息主體為其他自然人承擔除保證以外的相關還款責任信息。

　　有銀行業(yè)內人士分析認為，為個人其他相關還款責任包括共同還款責任、連帶清償責任、借款人身份類別和相關還款責任類型等不同類別。其目的是“解決共同借款人、企業(yè)為個人擔保信息無法報送的問題”。

　　其中，共同還款責任包括夫妻二人貸款買房、學生與監(jiān)護人一起申請助學貸款等情況，均為共同還款人。具體包括：借款人身份類別、相關還款責任類型、賬戶數(shù)、還款責任限額、余額等情況。

　　這導致產生的問題是，夫妻雙方離婚后買房，還能否繼續(xù)獲得首套房的貸款資格。這是由于，若一刀切地對待“共同還款責任”，既存在部分購房者通過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調控政策，也可能導致有真實需求客群被“誤傷”，丟失首套房的“房票”。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進認為，征信新政策的核心在于，如果夫妻兩人購房，然后離婚，這個時候夫妻任何一方都會有貸款記錄，而不是過去只記錄其中一方。這樣就使得通過假離婚來騙取首套購房資格的可能性不大，或者說沒太多價值。另外征信系統(tǒng)也對各類造假做法進行了嚴管，這也可以威懾此類群體的各類貸款等商業(yè)行為�？傮w上看，后續(xù)通過假離婚來騙取購房資格和騙取貸款資格的可能性減少，利好市場的穩(wěn)定。

　　一位華東銀行業(yè)內人士認為，作為共同還款人，不是主貸款方的共同還款人，也會在二代征信顯示還款標識、責任金額，離婚后也會顯示共同還款標識，應當是償清貸款后該標識才會取消，目前究竟能否獲得首套房的貸款資格還沒定論。從二代征信傳導到業(yè)務系統(tǒng)也需要時間，不可能一蹴而就。

　　一般而言，共同還款責任人一般是直系親屬、親戚朋友等，承擔的責任大于擔保人。若還款人沒有能力償還貸款，或者銀行認為還款人無法按時足額還款，那么銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任。還款人承擔不了還款責任時，共同還款人必須承擔。

　　此外，連帶清償責任是指數(shù)個債務者承擔共同清償債務的法律責任，即幾個債務人共同負擔同一債務，債權人有權要求任何一個債務人還錢。為企業(yè)其他相關還款責任，是指個人為股東或法人，為企業(yè)貸款做擔保或共同償還。

　　解決征信遺漏

　　除上述部分，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔保、個人為企業(yè)擔保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

　　“二代系統(tǒng)上線，從系統(tǒng)架構、管理模式、數(shù)據(jù)采集規(guī)范、技術對接規(guī)范、產品服務框架等方面均做了重大調整，解決了很多一代征信遺漏問題�！钡勐】萍级�事長劉志兵表示，未來將更多非銀機構類型數(shù)據(jù)接入也成為可能。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，在二代征信中，循環(huán)貸款、信用卡大額專項分期等數(shù)據(jù)無法準確上報等問題將得以解決，二代征信為其設置了專門的格式。

　　在借貸類征信信息中，信貸交易信息被區(qū)分為非循環(huán)貸賬戶、循環(huán)貸賬戶、貸記卡賬戶、循環(huán)額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。非循環(huán)貸賬戶包括非循環(huán)貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型；循環(huán)貸賬戶包括還款統(tǒng)一管理的循環(huán)貸款、融資融券業(yè)務等。催收賬戶即為違約后被追償信息，包括資產處置、墊款業(yè)務等。

　　對于信用卡大額專項分期，具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數(shù)據(jù)項。但一般的信用卡分期業(yè)務是否會在個人征信報告顯示尚不明確。

　　此外，在逾期后還款信息方面，增加了違約信息的概要，增設了“收回逾期款項”采集時點，以及時反映逾期后的還款信息。

　　“二代征信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放，非銀測試對接的時間表尚不明確，更大數(shù)量的非銀機構對接人行二代征信工作還在等待中”，劉志兵表示，在一、二代征信切換進程中，已接入一代征信的存量金融機構要抓緊完成二代征信查詢系統(tǒng)及下游數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)的改造、聯(lián)調，同時根據(jù)《人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》系列標準，做下一步規(guī)范報數(shù)的系統(tǒng)對接準備。