長沙銀行5億元試水“聯(lián)合貸”

　　盡管監(jiān)管方面有意收緊“聯(lián)合貸”業(yè)務，但銀行發(fā)力的腳步仍未停歇。

　　近日，長沙銀行(601577.SH)董事會通過相關議案，將與其控股子公司長銀五八消費金融股份有限公司(以下簡稱“長銀五八”)開展聯(lián)合貸款業(yè)務合作。

　　事實上，從2017年至今，監(jiān)管方面陸續(xù)出臺相關規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的政策。某分析人士認為，“監(jiān)管方面并不鼓勵‘聯(lián)合貸’業(yè)務，關鍵點還是在于參與機構是否具有風控能力。在以前的合作中，比如合作銀行把所有風控做完了，而放款機構沒有實質風控能力的情況普遍存在。預計‘聯(lián)合貸’即將迎來嚴控整頓，規(guī)模增加的可能性較小�！�

　　《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者從多位業(yè)內人士了解到，盡管監(jiān)管趨嚴，但出于實現(xiàn)分擔風險、管理資金價格、增加客戶渠道三重目的，目前仍有不少銀行在發(fā)力該項業(yè)務。

　　長沙銀行方面告訴記者，長沙銀行將嚴格按照監(jiān)管要求開展。在客戶審批方面，長沙銀行將按照自己的風控要求獨立進行審批。

　　根據(jù)前述長沙銀行的相關議案，將與控股子公司長銀五八開展聯(lián)合貸款業(yè)務合作，并按照50%的出資比例，其中長沙銀行出資部分貸款余額不超過5億元。記者就長沙銀行為何開展這一業(yè)務，該業(yè)務的資金和風控如何分配等問題向長沙銀行發(fā)送采訪函，長沙銀行方面回復稱：“我行將采取自行建設風控模型的方式進行貸款審批，審批嚴格按自營貸款的標準執(zhí)行，我行全流程參與風險控制的各個環(huán)節(jié)，確保業(yè)務發(fā)展的風險可控。”

　　然而，記者向多位人士了解到，監(jiān)管方面目前并不是很鼓勵“聯(lián)合貸”業(yè)務。今年1月，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》。其中強調，轄內銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務時，不得將授信審查、風險控制等核心環(huán)節(jié)外包，不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。

　　同年3月，據(jù)媒體報道，上海銀保監(jiān)局也對“聯(lián)合貸”業(yè)務提出指導意見，具體為，“尚未從事此類業(yè)務的機構在監(jiān)管規(guī)則沒有明確之前不得新開展此類業(yè)務，已經(jīng)從事此類業(yè)務的機構不得新增合作項目，并逐步壓縮存量業(yè)務規(guī)模�！睂Υ�，上海銀保監(jiān)局黨委書記韓沂接受媒體采訪時表示，針對銀行與第三方機構開展聯(lián)合貸款業(yè)務，去年(2018年)上海已下發(fā)相關文件進行整治，最近再度重申，要求違規(guī)總額不得再增加。

　　“監(jiān)管意在防范線上貸款展業(yè)風險，未來或全國推廣�！�中信證券(600030)研究團隊認為，去年部分城商行、農商行借聯(lián)合貸款或助貸模式快速投放線上貸款。但在享受引流便利的同時，該類業(yè)務在風險防控、貸后跟蹤中也暴露出薄弱環(huán)節(jié)。

　　另外，還需一提的是，今年1月，銀保監(jiān)會出臺《關于推進農村商業(yè)銀行堅守定位強化治理 提升金融服務能力的意見》，要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機構不出縣(區(qū))、業(yè)務不跨縣(區(qū))。這一文件出臺后，此前大幅借開展“聯(lián)合貸”以實現(xiàn)跨區(qū)域資金投放的農商行受到限制。

　　不過，談到此前浙江與上海監(jiān)管部門出臺的針對“聯(lián)合貸”業(yè)務的整改要求，長沙銀行方面表示：“我行注意到相關的報道，此次聯(lián)合貸主要針對的客群為省內客戶，在業(yè)務開展中，我行將嚴格按照監(jiān)管要求執(zhí)行�！�

　　關鍵是風控與資產(chǎn)質量

　　“‘聯(lián)合貸’的關鍵點在于風險共擔，在此前的業(yè)務操作中，銀行只提供資金，而合作第三方負責風控和放款，但實際上這一合作機構并不具備實質風控能力。我認為，監(jiān)管方面的意思是要求銀行必須要與持牌機構開展‘聯(lián)合貸’。同時，銀行作為出資方也要負責風控�！蹦成鲜谐巧绦辛闶鄄咳耸肯蛴浾叻治龅馈�

　　目前來看，銀行在開展“聯(lián)合貸”業(yè)務時也愈加規(guī)范。記者獲得的一份合同顯示，在“聯(lián)合貸”業(yè)務中，X金融公司負責提供借款人的申請渠道，查詢客戶征信，完成對客戶的首次風控以及客戶的后續(xù)服務，上報征信，并提供聯(lián)合貸款的一定比例的資金;與此同時，銀行作為合作方負責提供聯(lián)合放款的一定比例的資金，并完成對客戶的二次風控審批，按照約定的規(guī)則在D日將其承貸額部分的款項匯轉給X金融的賬戶或者預存放款資金。

　　從上述合同條款可以發(fā)現(xiàn)，銀行與合作機構均負責風控;而在資金周轉方面，先由X金融公司提供一定資金，銀行第二道審批通過后將資金轉至金融公司的賬戶或者預存資金賬戶。

　　記者了解到，銀行在做“聯(lián)合貸”業(yè)務時，除了要求合作方是持牌機構，并在合同中約定雙方均負責風控外，更重要的一點在于，銀行對“聯(lián)合貸”的資產(chǎn)質量也變得“挑剔”。在目前的業(yè)務合作中，銀行方面獨立進行審批。這意味著，如果客戶貸款條件無法滿足銀行的審批要求，這筆“聯(lián)合貸”將無法順利發(fā)放�！澳承┰谫Y產(chǎn)生成和流轉交易環(huán)節(jié)表現(xiàn)較好的產(chǎn)品，對銀行來說吸引力較大。”上述城商行零售部人士告訴記者。

　　不過，也有部分銀行從一開始就選擇與“聯(lián)合貸”“保持距離”。浙江某城商行行長告訴記者，“我行沒有開展這項業(yè)務(‘聯(lián)合貸’)。這種小額線上合作業(yè)務，一個輸出資金，一個輸出技術模型，真正貸款用途深究下去，未必是用于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，較多部分可能轉為消費用途�！�

　　一位銀行資深人士向記者指出，“‘聯(lián)合貸’可以較快提振銀行的零售業(yè)績，體現(xiàn)在零售客戶和零售規(guī)模兩方面數(shù)據(jù)更為‘美觀’;一旦受政策影響或者其他銀行給出更低的資金成本，這項業(yè)務中斷后，這家銀行的零售業(yè)務勢必會受到影響�！�