郵儲銀行2019年中期業(yè)績發(fā)布會：全面深化改革 挖潛“新零售”

　　8月21日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：1658.HK）2019年中期業(yè)績發(fā)布會在北京、香港兩地連線舉行。郵儲銀行董事長張金良，副行長張學文，監(jiān)事長陳躍軍，副行長姚紅、曲家文、徐學明、邵智寶以及董事會秘書杜春野出席發(fā)布會。

　　張金良與管理層就利率市場化改革背景下郵儲銀行的應對舉措、加速推進“新零售”、資產(chǎn)質量及風險管理、金融科技賦能轉型、A股IPO推進、理財子公司籌建及資管業(yè)務轉型等方面的問題回答了提問。張學文介紹了郵儲銀行2019年上半年經(jīng)營業(yè)績情況，并對下半年發(fā)展進行了展望。

　　深挖零售“富礦” 四方面應對利率市場化

　　近日，業(yè)內高度關注的“貸款利率兩軌并一軌”靴子正式落地。中國人民銀行于8月17日發(fā)布公告稱，為深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，推動降低實體經(jīng)濟融資成本，決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，并于8月20日發(fā)布了改革后的首月LPR，成為我國利率市場化改革的重要里程碑，對銀行業(yè)經(jīng)營影響深遠。

　　談及“兩軌并一軌”對郵儲銀行的影響，張金良認為，“改革將推動國內商業(yè)銀行加快經(jīng)營模式和增長方式的轉型。對郵儲銀行來說，既面臨挑戰(zhàn)，也面臨機遇。一方面，郵儲銀行擁有5.89億零售客戶，是一個很大的‘富礦’，利率市場化將倒逼我們深挖這一‘富礦’，使其成為未來最重要的增長點；另一方面郵儲銀行長期堅持的零售戰(zhàn)略，使我們對利率市場化改革有著天然的適應性�！�

　　數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，郵儲銀行2.55%的凈息差水平仍然保持行業(yè)領先；經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升，撥備前利潤增長18.81%，凈利潤增長14.98%,雙雙保持兩位數(shù)高增速；零售銀行特色優(yōu)勢持續(xù)穩(wěn)固，個人銀行業(yè)務收入占營收比重高達61.30%。

　　“我們對繼續(xù)保持行業(yè)領先的息差表現(xiàn)和良好的增長性，有充分的信心。”張金良表示，郵儲銀行將從負債端、資產(chǎn)端、中收端、成本端采取一系列舉措。

　　從負債端來說，隨著利率市場化的推進，獲取低成本穩(wěn)定資金的能力，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心競爭力。只有有效管理負債成本，商業(yè)銀行才能更好地服務實體經(jīng)濟，才能更有效地降低實體企業(yè)的融資成本。

　　張金良表示，“在負債端，郵儲銀行將深挖存款優(yōu)勢，降低資金來源成本。在存款發(fā)展上，牢固樹立‘質量第一，效益優(yōu)先’的理念，不刻意追求存款市場份額，不以規(guī)模論英雄，嚴格控制高成本存款的吸收，多措并舉，引導分行重點加大活期、低利率產(chǎn)品營銷，降低資金來源成本。”在具體策略上，郵儲銀行將全方位擴大客戶基礎，將個人和公司的支付結算業(yè)務作為全行的一項戰(zhàn)略性業(yè)務來抓，增強客戶粘性�！拔覀儗⒃�扎實實做好結算、清算、現(xiàn)金管理、托管、代發(fā)工資、商戶收單、生活繳費等基礎性業(yè)務，提高客戶粘性，沉淀高質量活期存款，改善存款結構。公司業(yè)務加快向交易銀行轉型，進一步夯實現(xiàn)金管理、銀企直聯(lián)、企業(yè)網(wǎng)銀服務能力，提升服務質量�！睆埥鹆颊f。

　　“在資產(chǎn)端，郵儲銀行基于獨特的資產(chǎn)負債表，將進一步優(yōu)化資產(chǎn)結構，加大對‘三農(nóng)’、小微企業(yè)和居民消費的信貸支持力度，提升存貸比�！睆埥鹆急硎�。數(shù)據(jù)顯示，過去三年，郵儲銀行存貸比呈逐年上升態(tài)勢，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%，達到51.66%。

　　與此同時，“郵儲銀行將在繼續(xù)做好‘三農(nóng)’、小微企業(yè)信貸服務的同時，培育新的貸款增長點，進一步提升零售貸款占比。”張金良強調，“零售貸款受利率市場化的沖擊相對較低，提升零售貸款占比可以改善貸款組合的整體收益率�！�

　　他表示，郵儲銀行將在控制好風險的前提下，積極拓展汽車消費貸、綜合消費貸和信用卡分期業(yè)務，支持城鄉(xiāng)居民消費升級。郵儲銀行零售定位鮮明，個人貸款余額達到2.55萬億元，占貸款總額的54.24%，居行業(yè)前列。

　　“在中收端，郵儲銀行將提升綜合服務能力，加大中間業(yè)務發(fā)展�！睆埥鹆冀榻B，將通過四大舉措進一步提升中間業(yè)務收入：深挖5.89億存量客戶資源，加快發(fā)展信用卡業(yè)務，對信用卡業(yè)務進行準事業(yè)部制改革，面向市場招聘專業(yè)人才，盡快提升發(fā)卡數(shù)量、質量和效益；在電子支付業(yè)務方面，繼續(xù)大力推進快捷綁卡，狠抓商戶二維碼收單，帶動電子支付業(yè)務發(fā)展，上半年電子支付手續(xù)費收入同比增長接近40%；大力發(fā)展代銷基金、代銷理財、代銷保險等代理業(yè)務，為客戶多元化配置資產(chǎn)；在投資銀行業(yè)務方面，深耕債券承銷、并購融資、財務顧問、資產(chǎn)證券化等領域，實現(xiàn)重點業(yè)務突破。

　　張金良表示，“從成本端來說，郵儲銀行將有效管控風險成本和運營成本�！币环矫�，郵儲銀行資產(chǎn)結構相對合理，抵御經(jīng)濟波動的能力較強，資產(chǎn)質量總體良好，下一步將繼續(xù)強化全面風險管理，進一步健全信用風險管控體系，保持良好的資產(chǎn)質量，有效控制風險成本。另一方面，郵儲銀行將加快科技系統(tǒng)研發(fā)及大數(shù)據(jù)技術應用，通過輕型化、智能化、數(shù)字化的網(wǎng)點轉型、調整運營成本結構，提高成本配置的科學性和有效性，合理控制成本收入比。上半年，郵儲銀行成本收入比同比下降4.85個百分點。

　　“基于郵儲銀行天然的零售基因、獨特的資產(chǎn)負債結構、穩(wěn)健的風險管理文化，在利率市場化的推進過程中，我們有信心繼續(xù)保持行業(yè)領先的息差表現(xiàn)、風險表現(xiàn)和財務表現(xiàn)。”張金良說。

　　強化資產(chǎn)質量管控 保持干凈的資產(chǎn)負債表

　　干凈的資產(chǎn)負債表和優(yōu)異的資產(chǎn)質量一直是郵儲銀行投資價值所在，也是郵儲銀行的一張名片。上半年這一優(yōu)勢得到了持續(xù)鞏固。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末進一步下降了0.04個百分點。郵儲銀行執(zhí)行審慎的風險政策，資產(chǎn)質量真實可靠。據(jù)介紹，郵儲銀行不良貸款與逾期90天以上貸款比值123.60%；關注類貸款占比0.67%，不到行業(yè)平均水平的四分之一。同時，撥備覆蓋率接近400%，是行業(yè)平均水平的兩倍多，比上年末大幅提升。

　　“郵儲銀行之所以能夠持續(xù)鞏固資產(chǎn)質量的優(yōu)勢，主要是因為上半年嚴控新增不良貸款，同時加大排查力度，加強存量不良處置，做到早識別、早緩釋、早化解。”張學文表示，“今后一個時期，我們仍然會按照‘責任要清、情況要明、見事要早、動作要快、點子要多、考核要嚴’的工作思路，強化全面風險管理�！�

　　首先要不斷優(yōu)化資產(chǎn)結構，擴大零售信貸占比�！班]儲銀行具有天然的零售優(yōu)勢和零售基因，今年上半年零售銀行特色更加凸顯。零售信貸額度小、風險分散，抗風險優(yōu)勢明顯，我們將繼續(xù)加大零售信貸投放，這是我們防范風險的有效手段�！睆垖W文說。

　　同時，“郵儲銀行將繼續(xù)堅持審慎的風險政策，堅持嚴格的風險限額管理，堅持資本總量約束，平衡好風險與收益�！睆垖W文表示，郵儲銀行將把好客戶準入關，完善授信業(yè)務經(jīng)營主責任人制度，實施新增不良分級預警機制，強化資產(chǎn)質量總分行聯(lián)防聯(lián)控，有效嚴控新增不良貸款。

　　此外，郵儲銀行還將不斷優(yōu)化風險管理方法和工具，運用大數(shù)據(jù)風控技術完善各類風控模型，優(yōu)化完善內部評級體系�！拔覀冇行判谋３仲Y產(chǎn)質量總體良好可控�！睆垖W文說。

　　加速科技賦能轉型 打造智慧型“新零售”銀行

　　“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，這是一場生死考驗，我們要么擁抱時代，要么就被歷史拋棄�！鼻�家文在發(fā)布會上如是表示。

　　據(jù)了解，郵儲銀行科技創(chuàng)新的成果不斷涌現(xiàn)，涵蓋大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算，包括區(qū)塊鏈等諸多方面。其中，云計算方面已經(jīng)有渠道管理平臺、手機銀行、個人網(wǎng)上銀行、自助銀行、移動展業(yè)等42個系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署，日交易量超過1.75億筆，全行超過64%的交易通過云平臺完成。在人工智能方面，基于深度學習技術的智能客服業(yè)務量占客服中心業(yè)務量38%，問答準確率達94%，提升了客戶體驗；基于智能票據(jù)識別的遠程授權機器人項目已全國推廣，替代近20%的人工錄入作業(yè)量，識別成功率達到93%；在區(qū)塊鏈方面，已經(jīng)上線基于區(qū)塊鏈的U鏈托管業(yè)務系統(tǒng)和U鏈福費廷業(yè)務系統(tǒng)，其中U鏈福費廷業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)了跨行國內信用證全流程鏈上交易、國內信用證項下貿易金融資產(chǎn)信息撮合、資產(chǎn)交易和業(yè)務全流程管理四大核心功能。

　　在發(fā)布會上，郵儲銀行管理層傳遞了加速金融科技賦能轉型的決心：深化體制機制改革，全面啟動面向未來的新一代個人業(yè)務核心系統(tǒng)建設；組建金融科技創(chuàng)新部，構建高效協(xié)同、業(yè)技融合、敏捷創(chuàng)新的信息科技工作新模式；設立科技創(chuàng)新基金，支持創(chuàng)新項目孵化，為金融科技項目開設綠色通道；加強科技人才隊伍建設，培養(yǎng)IT領軍人才，提升自主研發(fā)能力，2019年底總行科技隊伍翻一番，2020年末全行信息科技隊伍規(guī)模翻一番；以互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞用戶、數(shù)據(jù)、流量、場景、平臺、生態(tài)6大要素，推動全行金融科技應用不斷深入。2018年，郵儲銀行在信息科技領域的投入占營業(yè)收入的2.75%，今年將增加到3%左右。

　　與此同時，郵儲銀行將繼續(xù)以開放、合作、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維理念，與金融科技企業(yè)開展廣泛而深入的合作，加快分布式架構、網(wǎng)絡與數(shù)據(jù)安全、5G智慧網(wǎng)點等建設速度。

　　談及下一步舉措，曲家文表示，郵儲銀行將堅持規(guī)劃引領、科技賦能，借助金融科技大力推進數(shù)字化轉型，著力打造智慧型“新零售”銀行。全力推進郵儲銀行“十三五”IT規(guī)劃的舉措；繼續(xù)強化、加大信息科技隊伍建設，尤其是面向市場的體制機制改革；進一步深化大數(shù)據(jù)的治理和應用，力爭早日實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應用全過程、自主化、智能化模式；推進技術與業(yè)務的深度融合，進行創(chuàng)新賦能，積極推進敏捷開發(fā)，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Block Chain）、云計算（Cloud）、大數(shù)據(jù)（Data）]的應用，全方位提升客戶體驗；廣泛開展對外合作，以開放的心態(tài)打造共享平臺，在與螞蟻金服、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作良好的發(fā)展態(tài)勢基礎上，進一步實現(xiàn)資源共享、互利共贏。

　　深化體制機制改革 筑牢長遠發(fā)展根基

　　“不謀萬世者，不足謀一時，不謀全局者，不足謀一域。”在全行業(yè)深化改革的大背景下，郵儲銀行新一屆董事會著眼未來，花大力氣推動了一系列打基礎、利長遠的工作，啟動了一系列重大改革措施。

　　作為最后一家尚未在A股上市的國有大行，郵儲銀行A股上市工作一直受到市場關注。據(jù)了解，郵儲銀行A股上市工作于今年取得了實質性進展，于6月18日完成了證監(jiān)會首次申報，6月28日披露了招股說明書。“在國務院和有關部門的指導和大力支持下，我行目前正在緊鑼密鼓推進相關工作，力爭早日完成國有大行兩地上市收官之戰(zhàn)�！睆埥鹆急硎�。

　　8月20日，郵儲銀行發(fā)布公告顯示，該行董事會審議并通過了永續(xù)債發(fā)行方案，擬發(fā)行不超過800億元減記型無固定期限資本債券。

　　市場認為，郵儲銀行在資本補充方面積極作為，將有利于其進一步增強資本實力，優(yōu)化資本結構，增強風險抵御和服務實體經(jīng)濟的能力。

　　今年以來，銀行理財子公司陸續(xù)獲批籌建或成立，多家銀行去年下半年就開始為資管類業(yè)務“招兵買馬”。正式獲準籌建銀行理財子公司后，郵儲銀行按照監(jiān)管要求有序開展籌建工作，并公開招聘董事長，受到廣泛關注，被市場解讀為該行廣納賢才、人才強行的決心和大力深化體制機制改革的表現(xiàn)。

　　對未來理財子公司的發(fā)展，徐學明表示充滿信心�！叭ツ觊_始，郵儲銀行已經(jīng)著手就理財子公司的組建做各項準備工作，例如組織架構搭建、人員招聘、IT系統(tǒng)、風控管理、投研能力建設等，目前社會招聘人員已到位。隨著理財子公司下一步的籌建、掛牌成立，必將給郵儲銀行零售轉型注入新的活力、注入新的動能�！毙鞂W明說。

　　龐大的網(wǎng)絡是郵儲銀行的一個核心優(yōu)勢，投資者對網(wǎng)絡效能提升充滿期待，郵儲銀行也在持續(xù)推進有關工作。邵智寶在發(fā)布會上介紹了郵儲銀行加速線下網(wǎng)點系統(tǒng)化轉型、加快線上金融發(fā)展、推進線上線下渠道協(xié)同，加快業(yè)務模式突破，在零售轉型方面開展的工作。

　　當前零售業(yè)務呈現(xiàn)出智能化、集約化趨勢，是與場景融合、與平臺對接，基于大數(shù)據(jù)分析、交叉銷售、客戶深度挖掘的“新零售”。邵智寶表示，在行業(yè)零售金融大發(fā)展的市場形勢下，郵儲銀行將緊握優(yōu)勢，科技賦能，綜合經(jīng)營，以客戶為中心，加快構建“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的“新零售”發(fā)展模式。在用戶引流上，線上線下協(xié)同，構建泛生活服務生態(tài)圈，吸引內外部用戶；在客戶深耕上，強化品牌、產(chǎn)品和服務、網(wǎng)絡、成本、集團板塊協(xié)同五大優(yōu)勢，構筑零售金融發(fā)展護城河，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)留存最大化；在價值挖掘上，發(fā)力消費金融和財富管理兩大領域，推進零售金融升級發(fā)展，提升客戶價值貢獻。

　　針對下一步發(fā)展，郵儲銀行在發(fā)布會上還表示，未來將在多個領域提升管理能力，筑牢長遠發(fā)展基礎。做好經(jīng)濟資本管理，加強資本回報傳導；優(yōu)化財務管理，完善績效考核；抓好運營管理，持續(xù)推進數(shù)字化、集約化轉型；強化人力資源管理，敞開胸懷擁抱人才，在信息科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、信用卡、消費信貸、交易銀行、資產(chǎn)管理等領域加大人才引進力度。在用人機制上，實現(xiàn)“六能”，即薪酬能高能低、職務能上能下、人員能進能出，充分激發(fā)組織活力。

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