銀保監(jiān)剛剛開出11張罰單，讓工行招行平安都"上榜"！注意了！竟是這兩類業(yè)務(wù)頻頻"觸雷"

　　8月21日，上海銀保監(jiān)局一口氣開出11張罰單，涉及國內(nèi)商業(yè)銀行、外資行、金融租賃公司、信托公司等各類金融機(jī)構(gòu)，其中包括5家銀行、2家金融租賃公司、1家信托機(jī)構(gòu)及個人罰單一張。

　　特點一：檢查更細(xì)化，注重貸后管理的合規(guī)性。

　　11張罰單中被處罰的緣由不再像此前多聚焦在票據(jù)、同業(yè)、違規(guī)放貸等“重災(zāi)區(qū)”，機(jī)構(gòu)被罰原因五花八門，如招行上海天山支行因2018年9月至2019年1月未在該支行營業(yè)場所公示《金融許可證》被責(zé)令限期改正，給予警告；平安銀行(000001)資金運(yùn)營中心因信息科技風(fēng)險管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被責(zé)令整改并罰20萬。

　　貸后管理的合規(guī)性也更為受重視，工行上海市寶山支行和第一支行均因?qū)�借款人違背借款合同約定的資金使用情況，應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，被監(jiān)管共計處罰100萬元。中泰信托則是在2014年12月至2018年7月對某業(yè)務(wù)合同未能做到全過程、動態(tài)化盡職管理，被責(zé)令其改正，并罰款50萬元。

　　特點二：多家機(jī)構(gòu)“中招”違規(guī)提供政府性融資。

　　11張罰單中，有3張罰單涉及違規(guī)提供政府性融資，因此受罰的金融機(jī)構(gòu)包括招銀金融租賃公司、浦銀金融租賃公司和上海銀行市北分行。

　　此次11張罰單共計處罰670萬元，其中，除上海銀行外，其它幾家機(jī)構(gòu)主要因1-2個違規(guī)問題被罰20萬－100萬元不等。

　　值得注意的是，此次受罰的金融機(jī)構(gòu)中還有外資行的身影。德國商業(yè)銀行股份有限公司上海分行因在2017年8月至2018年9月期間，在辦理某貸款業(yè)務(wù)時，存在以貸收費的行為，被責(zé)令改正，并處罰款50萬元。

　　以貸收費是銀行變相違規(guī)亂收費的一種方式，違規(guī)亂收費也是銀保監(jiān)會近年來重點檢查的領(lǐng)域。銀保監(jiān)會副主席周亮近日就指出，下一步將督促銀行規(guī)范服務(wù)收費行為，進(jìn)行專項整治，在全國范圍內(nèi)開展銀行服務(wù)收費自查自糾和監(jiān)管檢查，并組織明查暗訪，嚴(yán)肅查處違規(guī)收費和變相抬高企業(yè)融資成本的行為�！斑@種現(xiàn)象還是有，但是我們發(fā)現(xiàn)一起就查處一起”。

　　今年以來，外資行被罰的情況有所增多，且多是上海銀保監(jiān)局開出：

　　3月28日，上海銀保監(jiān)局公布了對華僑永亨銀行（中國）有限公司的處罰，這是今年首家上海地區(qū)被罰的外資行。不過根據(jù)案由來看，該行違法違規(guī)情況發(fā)生的時期較為久遠(yuǎn)。針對華僑永亨銀行的罰單有兩張，一張的當(dāng)事人為華僑永亨銀行（中國）有限公司，被罰金額100萬元；另外一張的當(dāng)事人為華僑永亨銀行（中國）有限公司上海分行，罰沒合計125.56萬元。

　　5月14日，上海銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開表顯示，匯豐銀行（中國）有限公司被罰100萬元，這是今年以來被上海銀保監(jiān)局處罰的第二家外資行。信息顯示，匯豐銀行的違規(guī)事實在于，2016年12月、2017年6月，該行貸款自主支付事后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；2017年2月至8月部分信用卡資金用于非消費領(lǐng)域。對此，上海銀保監(jiān)局責(zé)令其改正，罰款共計100萬元。

　　7月初，繼2017年8月花旗銀行（中國）領(lǐng)取千萬罰單之后，上海銀保監(jiān)局對意大利裕信銀行上海分行開出1030萬元的罰單，因該行某員工無指令辦理部分賬戶資金的對外支付、未對個別不相容崗位實施分離措施等6項違法違規(guī)行為。與此同時，該行一位董事被取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級管理人員任職資格2年。670萬罰款中上海銀行兩支行占近一半

　　在此次11張罰單中，上海銀行的兩家支行違規(guī)行為較為嚴(yán)重，主要集中在授信、貸款、虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、違規(guī)轉(zhuǎn)移不良等，受罰金額最多，2張罰單合計處罰金額高達(dá)350萬元。

　　其中，上海銀行市北分行主要違法違規(guī)行為有5點，被處以250萬元罰款：

　　1.2016年7月至2019年3月末，該分行辦理某黃金租賃業(yè)務(wù)時，授信管理嚴(yán)重不審慎；

　　2.2017年7月至12月，該分行未將某授信企業(yè)納入集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理；

　　3.2017年6月至2019年3月末，該分行部分流動資金貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸后管理嚴(yán)重不審慎；

　　4.2018年2月，該分行超過借款人實際資金需求發(fā)放某流動資金貸款；

　　5.2018年3月，該分行違規(guī)發(fā)放某政府融資平臺貸款。

　　上海銀行浦東分行主要違法違規(guī)行為有2兩點，被處以100萬元罰款：

　　1.2016年4月，該分行違規(guī)滾動簽發(fā)部分銀行承兌匯票，虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模；

　　2.2015年3月至2018年3月，該分行掩蓋某不良貸款，貸款分類不準(zhǔn)確。違規(guī)發(fā)放政府性融資成重災(zāi)區(qū)

　　從被查處的違法違規(guī)行為看，此次受罰的機(jī)構(gòu)中，有3家機(jī)構(gòu)被牽涉到同一個違規(guī)行為——違規(guī)發(fā)放政府性融資，足見這一領(lǐng)域也是銀行違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。

　　除上海銀行市北分行因違規(guī)發(fā)放某政府融資平臺貸款被罰外，還有兩家金融租賃公司“中招”。

　　招銀金融租賃有限公司因在2016年4月至2018年6月期間，違規(guī)向某地方政府提供融資，被處以50萬罰款。此外，此違規(guī)行為負(fù)有直接管理責(zé)任的一名公司員工也被處以警告處分。

　　浦銀金融租賃股份有限公司同樣是因在2016年5月至2018年3月期間，違規(guī)提供政府性融資，被罰50萬元。

　　實際上，近兩年來，隨著財政部嚴(yán)查地方政府違法違規(guī)舉債的問題，金融機(jī)構(gòu)作為地方政府重要的“輸血”渠道，亦因此被帶上“緊箍咒”。2018年以來各地銀保監(jiān)局就陸續(xù)對部分金融租賃公司違規(guī)提供政府性融資開出罰單。

　　2018年3月，財政部發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)對地方政府和國有企業(yè)投融資行為有關(guān)問題的通知》（財金〔2018〕23號），明確指出金融機(jī)構(gòu)參與地方政府違法違規(guī)和變相舉債的七大常見模式，包括投資基金、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、政策性開發(fā)金融、統(tǒng)一授信、金融中介業(yè)務(wù)、PPP和融資擔(dān)保等。

　　有業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，金融租賃公司是為投資公司和地方牽線，簡單來說，它的模式就是把一個地方的基礎(chǔ)設(shè)施打包成租賃資產(chǎn)，比如道路管網(wǎng)、醫(yī)院等，然后尋找投資方。金融租賃公司的資產(chǎn)端和資金端往往存在期限錯配的問題，也易積累流動性風(fēng)險隱患。

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