上海農(nóng)商銀行“睿變”系列之一：擔金融使命 與時代同行

　　1951年8月，上海在原西郊區(qū)的虹橋供銷社內(nèi)部籌建了信用部，拉開了農(nóng)村信用事業(yè)的帷幕。2005年8月25日，上海農(nóng)商銀行成立，成為在農(nóng)信基礎(chǔ)上改制成立的省級股份制商業(yè)銀行。

　　從一支筆、一個印臺、一個算盤，到數(shù)字化、信息化、智能化；從走街串巷的"農(nóng)金員"到員工逾6000人、本科及以上學(xué)歷占比近80%的專業(yè)隊伍；從234家信用合作社，到近380家網(wǎng)點、覆蓋上海所有行政區(qū)域并輻射周邊的股份制商業(yè)銀行……縱覽上海農(nóng)商銀行的發(fā)展歷程，仿佛看到昨天與今天的應(yīng)答，歷史與現(xiàn)實的交響。

　　"我是農(nóng)民出身，農(nóng)民淳樸、老實，農(nóng)商行貼近農(nóng)民，我非常愿意和他們打交道"。老農(nóng)信人篤定、樸實的話語拂走時光的印記，開啟了回憶的閘門。

　　1951年-1996年：憶往昔農(nóng)信歲月

　　陸錦明，這位在農(nóng)信社奉獻了32年青春的老農(nóng)信人一直保存著一枚銀質(zhì)紀念章，紀念章的正面寫著"1951-1996獻給為農(nóng)村信用合作事業(yè)做出貢獻的人們"。上海農(nóng)商銀行的前身是上海市農(nóng)村信用合作社，1951年秋市郊土地改革后，上海在原西郊區(qū)的虹橋供銷社內(nèi)部籌建了信用部，拉開了農(nóng)村信用事業(yè)的帷幕。在此后的45年間，那些為"農(nóng)村信用合作事業(yè)做出貢獻的人們"成為這段歷史的親歷者、見證者。

　　1973年，28歲的陸錦明進入青浦商榻鄉(xiāng)農(nóng)信社（現(xiàn)為上海農(nóng)商銀行商榻支行）擔任農(nóng)金員。農(nóng)金員是農(nóng)村金融工作員的簡稱，只有負責農(nóng)村信用合作社管理的、擔任指導(dǎo)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社工作的人，才稱為農(nóng)金員。"農(nóng)金員除了自身工作，還要負責大隊、生產(chǎn)隊的財務(wù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，還會到基層'蹲點幫扶'，時間一長，家家戶戶都熟悉得很。"

　　當時，農(nóng)村生活艱苦，除了購買農(nóng)資，農(nóng)民貸款最多的，就是治病和買糧。"那時候農(nóng)信社的業(yè)務(wù)也只有存款和貸款，都是公益性，也不追求利潤，主要是為村里、生產(chǎn)隊和鄉(xiāng)親們服務(wù)。"據(jù)陸錦明回憶，當時整個商榻鄉(xiāng)農(nóng)信社的農(nóng)金員不超過10個人，憑借著一支筆、一個印臺和一個算盤，他們承擔起所在片區(qū)金融服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶的工作任務(wù)。

　　基層農(nóng)信社的工作并不輕松。陸錦明介紹，農(nóng)信社的內(nèi)勤人員"早開門、晚關(guān)門、中午吃飯人換人"，負責信貸的外勤人員則是"分片包隊，走村串戶，登門服務(wù)"。尤其是到了年底，農(nóng)村家家戶戶拿到分紅后，農(nóng)金員更是忙碌。他們兩兩一組，挨家挨戶上門辦理農(nóng)戶的儲蓄業(yè)務(wù)�？紤]到隊里的鄉(xiāng)親們白天要到地里勞作，陸錦明和他的同事們特意選擇傍晚以后上門。在農(nóng)戶家里收到儲蓄后，手工點鈔、書寫憑證、撥打算盤……核實無誤后，陸錦明將當場開出的存單遞給對方，一面小心翼翼地將錢款放入隨身背著的書包，書包上"為人民服務(wù)"幾個大字赫然鮮艷。

　　農(nóng)信社對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持，在服務(wù)對象、內(nèi)容和形式上，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而不斷變化。"開始時，主要是化肥、農(nóng)具等生產(chǎn)資料的貸款，用于購買耕牛的貸款已經(jīng)算是大額貸款了。"據(jù)陸錦明介紹，當時絕大部分貸款都是信用貸款，必須符合"確有物資，物資適用"的原則。"農(nóng)村集體經(jīng)濟和絕大部分農(nóng)民都是非常講信用的，壞賬、呆賬基本沒有。"后來，手扶拖拉機代替了耕牛，成為農(nóng)信社大額貸款的主要內(nèi)容。

　　再后來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐步發(fā)展起來，信貸內(nèi)容也隨之豐富起來。環(huán)城是青浦有名的"白鴨之鄉(xiāng)"，凍鴨是出口創(chuàng)匯產(chǎn)品，鴨毛可加工成羽絨制品。十一屆三中全會后，青浦大力發(fā)展副業(yè)生產(chǎn)，養(yǎng)鴨列為致富重點項目。環(huán)城禽牧聯(lián)合公司成立時，只有鄉(xiāng)政府的1500元財政撥款，僅夠購買一些辦公桌等基本的辦公用品。當時鄉(xiāng)黨委書記找到了在環(huán)城信用社任職的陸錦明，希望能通過農(nóng)信社的貸款來發(fā)展公司。在與負責人商議后，環(huán)城信用社決定采用"一條龍貸款服務(wù)方案"，在公司運營的各個環(huán)節(jié)提供貸款支持。有了資金，公司正式開張了，全鄉(xiāng)養(yǎng)鴨戶積極性空前高漲，公司一邊收購鴨子，一邊還辦起了屠宰場、冷凍庫。速凍鴨銷售到上海各菜場，效益很好。"后來，又打開了銷路，白鴨遠銷南寧、廣州，信貸資金成功回籠。"

　　靠養(yǎng)鴨，環(huán)城鄉(xiāng)一夕之間出現(xiàn)了上百個"萬元戶"，當?shù)剞r(nóng)民收入持續(xù)增長，"白鴨之鄉(xiāng)"環(huán)城名噪一時，各地來參觀取經(jīng)的人絡(luò)繹不絕。據(jù)地方志記載，截至1987年11月22日，青浦各鄉(xiāng)信用合作社八年內(nèi)發(fā)放農(nóng)貸3500余萬元，支持鄉(xiāng)村發(fā)展集體經(jīng)濟。

　　1996年-2001年："行社脫鉤"潮起潮落

　　伴隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)信社的管理體制、機構(gòu)設(shè)置等已遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，相關(guān)管理體制改革也被提上了日程。

　　1996年8月，《農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系實施方案》通知發(fā)布，正式宣告了農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤。從9月開始，全國5萬多個農(nóng)信社和2400多個縣聯(lián)社逐步與農(nóng)行順利脫鉤。上海市農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（市農(nóng)金改辦）成立，負責對全市農(nóng)村信用社和區(qū)縣聯(lián)社的行業(yè)管理。

　　"行社脫鉤"后，農(nóng)村信用社走上獨立發(fā)展之路，迎來新的歷史發(fā)展機遇。在基層，當時負責上海市青浦區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社（現(xiàn)為上海農(nóng)商銀行青浦支行）內(nèi)勤工作的張關(guān)鐘感受到明顯的變化："分家后，農(nóng)信社相關(guān)票據(jù)可以直接進入人民銀行的結(jié)算體系，支票等都可以用了，業(yè)務(wù)規(guī)模增長很快。原來有限制的業(yè)務(wù)農(nóng)信社也能做了，員工工作積極性可高了。"

　　曾在松江縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)社（現(xiàn)為上海農(nóng)商銀行松江支行）工作的徐文榮回憶，1997年，農(nóng)信社進行了勞動人事體制改革，通過"培訓(xùn)-考試-競爭上崗"對原有農(nóng)信社員工進行了合理分流。曾任上海農(nóng)商銀行松江支行副行長的范志華不無驕傲地提到，"原來還沒有計算機的時候，松江縣珠算協(xié)會、工會等機構(gòu)組織的珠心算等競賽活動，我們信用社的員工去參加，幾乎每次都是拿'第一'回來。"原先的"農(nóng)金員"逐漸退出歷史舞臺，一批批業(yè)務(wù)能力更專業(yè)，工作效率更高的出納員、會計員、信貸員取而代之。

　　"行社脫鉤"后，無論是信用社的辦公環(huán)境、器材等硬件設(shè)施還是員工專業(yè)素質(zhì)、管理模式、人文氛圍等"軟件"都發(fā)生了巨變，但農(nóng)信人的責任心在變革的大潮中未折損分毫。1996年底，一直在長興信用社（現(xiàn)為上海農(nóng)商銀行長興支行）工作的張學(xué)禮被寶山信用合作社聯(lián)社聘用為副經(jīng)理，專門負責清理回收脫鉤遺留下的不良貸款，開始了跨地域的追賬之路。兩年后，因為工作調(diào)動，同事鮑湘洋接手了這項任務(wù)，繼續(xù)和欠賬企業(yè)"軟磨硬泡"。從1997年到2002年，兩位老農(nóng)信人用5年時間，收回了不良貸款三千多萬元，展現(xiàn)了驚人的意志力和責任心。

　　2001年-2005年：開創(chuàng)農(nóng)商新時代

　　2001年3月23日，經(jīng)中國人民銀行批準，上海市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社正式開業(yè)。進入21世紀，農(nóng)村信用合作社金融產(chǎn)品進一步豐富，開始在農(nóng)村推廣農(nóng)戶小額信貸并推廣"信用村"建設(shè)，在服務(wù)"三農(nóng)"上進一步拓展經(jīng)營思路，同時還參與如園區(qū)開發(fā)、撤村建社區(qū)等滬郊重大建設(shè)項目。

　　2001年，崇明農(nóng)村信用社開發(fā)出"個人商鋪按揭貸款業(yè)務(wù)""農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)"等新產(chǎn)品。2000年，松江區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)社全年累計發(fā)放農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款22036萬元，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)五厙示范區(qū)的特色瓜果基地、倉橋優(yōu)質(zhì)水晶梨基地、新橋花卉苗木基地、葉榭時令蔬菜基地等。

　　隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展，農(nóng)民羞于貸款、不敢貸款的現(xiàn)象正在發(fā)生根本性改變，"信用村"應(yīng)運而生。松江金家村的種田大戶郁一明就是當時"信用村"試點的一名受益者。2002年3月，他向松江葉榭信用社（現(xiàn)為上海農(nóng)商銀行葉榭支行）申請貸款10萬元，利用承包的農(nóng)田低洼地開挖蝦塘70余畝，養(yǎng)殖白對蝦，5月放苗，9月底出塘后，銷售白對蝦3萬多斤，收入28萬元，扣去成本、還清貸款，凈余3萬多元。到2002年末，葉榭信用社累計發(fā)放信用村農(nóng)戶貸款89戶，金額448萬元，發(fā)放信用村企業(yè)貸款21戶，金額1902萬元，促進了信用村村民和企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

　　試點經(jīng)驗很快在上海進行了推廣。2003年，寶山聯(lián)社與區(qū)農(nóng)委聯(lián)合成立創(chuàng)建"信用村"工作領(lǐng)導(dǎo)小組，選擇8個行政村為試點村，在為試點村農(nóng)戶建立個人經(jīng)濟檔案的基礎(chǔ)上，共投放"三農(nóng)"貸款6410萬元。當時在寶山區(qū)吳淞農(nóng)村信用合作社（現(xiàn)為上海農(nóng)商銀行吳淞支行）擔任主任工作的楊興華回憶，"'信用村'里農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶享有農(nóng)信社貸款資金的優(yōu)先支持，利率也有一定優(yōu)惠。"年末經(jīng)市、區(qū)兩級驗收，長興鄉(xiāng)先進村、羅涇鎮(zhèn)合眾村被評為市級信用村，月浦鎮(zhèn)勤豐村等3個試點村被評為區(qū)級信用村，未發(fā)生不良貸款。"信用村"的創(chuàng)建解決了農(nóng)民貸款難的問題，農(nóng)信社敏銳地捕捉到農(nóng)民的金融新需求，以"集體信用"防范"個體信用"風險，實現(xiàn)金融單位與農(nóng)村經(jīng)濟組織和個人良性互動。

　　隨著改革成效的不斷顯現(xiàn)，全國農(nóng)村信用社經(jīng)營活力得到了很好的釋放，農(nóng)村信用社的整體實力也不斷增強，逐漸成為農(nóng)村金融的主力軍。如何在服務(wù)"三農(nóng)"的基礎(chǔ)上將農(nóng)村信用社做大做強，成為改革的新課題，而對農(nóng)村信用社進行產(chǎn)權(quán)改革的呼聲也日益高漲。

　　作為新一輪改革的先行者，2005年8月25日，上海農(nóng)商銀行成立。在此后的十余年里，上海農(nóng)商銀行堅持"定位向下、服務(wù)向細"，形成了服務(wù)"三農(nóng)"、服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)、服務(wù)社區(qū)的特色業(yè)務(wù)體系。

　　從農(nóng)信社到農(nóng)商行，歷經(jīng)風云變化，為民服務(wù)的初心一脈相承，老農(nóng)信人務(wù)實、奉獻、執(zhí)著、堅守的精神在時代的一次次交棒中歷久彌新。在中國波瀾壯闊的金融史中，上海農(nóng)商銀行與時代同行，是上海經(jīng)濟社會發(fā)展的見證者、參與者，一代代為"農(nóng)村信用合作事業(yè)做出貢獻的人們"，則用拼搏奮斗的"筆力"，書寫出金融事業(yè)的精彩篇章！

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