銀行智能化轉(zhuǎn)型漸進(jìn)，金融科技仍有巨大想象空間

　　在剛剛舉辦的2019世界人工智能大會(huì)上，工行、建行、中國(guó)平安(601318)等金融機(jī)構(gòu)，都帶著最新的金融與科技融合成果亮相，展示著金融科技的強(qiáng)勢(shì)興起。

　　就在一周前，央行印發(fā)了金融科技發(fā)展三年規(guī)劃，從“頂層設(shè)計(jì)”的角度明確提出未來(lái)三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，這意味著金融科技將邁入新的成長(zhǎng)階段。

　　在新的階段，作為“金融中堅(jiān)力量”的銀行和“科技弄潮兒”互聯(lián)網(wǎng)公司將如何共生？金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用還有哪些空間？業(yè)務(wù)創(chuàng)新又將給銀行帶來(lái)怎樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)？前來(lái)參加此次大會(huì)的銀行機(jī)構(gòu)代表談了他們的看法。

　　從“簡(jiǎn)單交易”到“融合共生”

　　“銀行與金融科技的結(jié)合，很多情況下都是伴隨著銀行業(yè)發(fā)展到一定程度，必須要和科技相結(jié)合�！惫ば猩虾７中械囊晃回�(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者介紹說(shuō)，“這個(gè)合作的過(guò)程，從業(yè)務(wù)的角度分析，應(yīng)該有三個(gè)階段�！�

　　第一階段，銀行自身?yè)碛幸欢�技術(shù)，同時(shí)也會(huì)購(gòu)買(mǎi)科技企業(yè)的一些硬件設(shè)備或特定領(lǐng)域的軟件開(kāi)發(fā)能力，將其運(yùn)用到業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)等方面，該階段可看作是銀行的電子化發(fā)展。一些大型銀行更多得傾向于自主研發(fā)，所以像工行等銀行很早就成立了信息科技部。

　　第二階段，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司進(jìn)軍金融市場(chǎng)，與銀行各自發(fā)展所長(zhǎng)。在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，銀行以服務(wù)大中型企業(yè)為主，而互聯(lián)網(wǎng)公司則將觸角下沉，去觸達(dá)銀行未服務(wù)到的企業(yè)；零售方面，銀行主做信用卡業(yè)務(wù)和按揭貸款，且是針對(duì)個(gè)人信用資質(zhì)較好的客戶，互聯(lián)網(wǎng)公司則挖掘更廣泛的客戶群體。

　　第三階段，隨著普惠金融的發(fā)展，很多銀行主動(dòng)下沉，多渠道探索服務(wù)民企小微客戶，與互聯(lián)網(wǎng)公司或金融科技類企業(yè)進(jìn)行合作，這種合作可以看作是融合。此時(shí)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各有各的優(yōu)勢(shì)，比如銀行擁有多個(gè)金融牌照、大量客戶，但互聯(lián)網(wǎng)公司更加市場(chǎng)化、場(chǎng)景建設(shè)較為突出，基于雙方的優(yōu)勢(shì)，融合也就更有基礎(chǔ)。

　　這種融合，不再止步于簡(jiǎn)單的交易和局限于短期的交付目標(biāo)，而是轉(zhuǎn)變?yōu)楣采�的合作伙伴、著眼于共同的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，為用戶帶來(lái)極致的體驗(yàn)和服務(wù)。同時(shí)，建立在融合之上的還有銀行的智能化轉(zhuǎn)型。在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等新技術(shù)日漸成熟的背景下，傳統(tǒng)銀行開(kāi)展金融科技創(chuàng)新，建立起開(kāi)放、共享的金融生態(tài)圈，科技與金融的融合日益深入和緊密，有力地推動(dòng)了銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)和客戶體驗(yàn)改善。

　　很多銀行的人士也都表達(dá)了對(duì)安全性重視的觀點(diǎn)�，F(xiàn)在所有的判斷都是基于大數(shù)據(jù)分析，但有很多數(shù)據(jù)是來(lái)自第三方，這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性有待考量，所以一些銀行更傾向使用獨(dú)立第三方的數(shù)據(jù)，比如來(lái)自政府部門(mén)的數(shù)據(jù)等；另外，目前市場(chǎng)上已出現(xiàn)過(guò)不少數(shù)據(jù)泄漏的案例，如何確保數(shù)據(jù)的安全性對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是個(gè)挑戰(zhàn)。

　　上述工行上海分行負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，工行為此已構(gòu)建了智能化風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)反欺詐、融安E信風(fēng)險(xiǎn)防控、智能反洗錢(qián)3.0大數(shù)據(jù)征信，以及信貸客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系探查。

　　提供更加有效的金融服務(wù)

　　盡管金融科技發(fā)展尚處于起步階段，但已展現(xiàn)出蓬勃的生命力和較好的應(yīng)用效果。也許金融科技帶給消費(fèi)者的直觀感受在于流程的便利，但對(duì)于銀行內(nèi)部而言，意義重大。隨著技術(shù)的不斷成熟，銀行尋找客戶的方式增加了，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的手段多了，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品更豐富了，內(nèi)部結(jié)構(gòu)也優(yōu)化了。也正是因?yàn)橐庾R(shí)到了金融科技的重要性，一些銀行將原有的“信息科技部”更名為“金融科技部”。

　　目前，銀行在智能化產(chǎn)品與服務(wù)上已有不少成果，包括研發(fā)智能語(yǔ)音機(jī)器人，建立360度客戶畫(huà)像與場(chǎng)景化標(biāo)簽體系，人臉、聲紋識(shí)別等技術(shù)應(yīng)用于支付、ATM取款等。

　　未來(lái)，在熱點(diǎn)技術(shù)的快速發(fā)展下，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與各類新技術(shù)的結(jié)合將會(huì)越來(lái)越緊密，通過(guò)積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等新技術(shù)，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的智能化變革。這種變革主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

　　一是客戶服務(wù)方面，圍繞銀行賬戶管理、支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)确矫�，�?chuàng)新推出智能普惠、體驗(yàn)極致的產(chǎn)品和服務(wù)模式；

　　二是市場(chǎng)營(yíng)銷方面，以客戶為中心，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)價(jià)值和人工智能優(yōu)勢(shì)，更好得了解客戶，預(yù)測(cè)客戶需求，推出個(gè)性化智能營(yíng)銷方案，為客戶提供差異化的服務(wù)，增強(qiáng)客戶吸引力；

　　三是風(fēng)險(xiǎn)防控方面，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，提煉風(fēng)險(xiǎn)變化規(guī)律、研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)隱患，構(gòu)建事前、事中、事后全覆蓋的智慧風(fēng)控體系；

　　四是內(nèi)部管理方面，積極運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)集約化、內(nèi)部管理精細(xì)化、流程操作自動(dòng)化，推進(jìn)銀行降本增效。

　　來(lái)自銀行界的人士均認(rèn)為，從這幾個(gè)領(lǐng)域來(lái)講，科技在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，將幫助銀行改善經(jīng)營(yíng)效率，提升銀行的服務(wù)能級(jí)。金融科技的應(yīng)用空間會(huì)很廣，很難想象未來(lái)會(huì)出現(xiàn)什么樣的業(yè)態(tài)。不過(guò)，值得注意的是，科技的發(fā)展需要有法律環(huán)境和合理的制度去約束，否則市場(chǎng)將面臨來(lái)自數(shù)據(jù)安全的大挑戰(zhàn)。