銀行智能化轉(zhuǎn)型漸進(jìn)，金融科技仍有巨大想象空間

　　在剛剛舉辦的2019世界人工智能大會上，工行、建行、中國平安(601318)等金融機(jī)構(gòu)，都帶著最新的金融與科技融合成果亮相，展示著金融科技的強(qiáng)勢興起。

　　就在一周前，央行印發(fā)了金融科技發(fā)展三年規(guī)劃，從“頂層設(shè)計”的角度明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施，這意味著金融科技將邁入新的成長階段。

　　在新的階段，作為“金融中堅力量”的銀行和“科技弄潮兒”互聯(lián)網(wǎng)公司將如何共生？金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用還有哪些空間？業(yè)務(wù)創(chuàng)新又將給銀行帶來怎樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)？前來參加此次大會的銀行機(jī)構(gòu)代表談了他們的看法。

　　從“簡單交易”到“融合共生”

　　“銀行與金融科技的結(jié)合，很多情況下都是伴隨著銀行業(yè)發(fā)展到一定程度，必須要和科技相結(jié)合。”工行上海分行的一位負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)記者介紹說，“這個合作的過程，從業(yè)務(wù)的角度分析，應(yīng)該有三個階段�！�

　　第一階段，銀行自身擁有一定技術(shù)，同時也會購買科技企業(yè)的一些硬件設(shè)備或特定領(lǐng)域的軟件開發(fā)能力，將其運(yùn)用到業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)等方面，該階段可看作是銀行的電子化發(fā)展。一些大型銀行更多得傾向于自主研發(fā)，所以像工行等銀行很早就成立了信息科技部。

　　第二階段，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司進(jìn)軍金融市場，與銀行各自發(fā)展所長。在對公業(yè)務(wù)方面，銀行以服務(wù)大中型企業(yè)為主，而互聯(lián)網(wǎng)公司則將觸角下沉，去觸達(dá)銀行未服務(wù)到的企業(yè)；零售方面，銀行主做信用卡業(yè)務(wù)和按揭貸款，且是針對個人信用資質(zhì)較好的客戶，互聯(lián)網(wǎng)公司則挖掘更廣泛的客戶群體。

　　第三階段，隨著普惠金融的發(fā)展，很多銀行主動下沉，多渠道探索服務(wù)民企小微客戶，與互聯(lián)網(wǎng)公司或金融科技類企業(yè)進(jìn)行合作，這種合作可以看作是融合。此時銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各有各的優(yōu)勢，比如銀行擁有多個金融牌照、大量客戶，但互聯(lián)網(wǎng)公司更加市場化、場景建設(shè)較為突出，基于雙方的優(yōu)勢，融合也就更有基礎(chǔ)。

　　這種融合，不再止步于簡單的交易和局限于短期的交付目標(biāo)，而是轉(zhuǎn)變?yōu)楣采�的合作伙伴、著眼于共同的長遠(yuǎn)利益，為用戶帶來極致的體驗和服務(wù)。同時，建立在融合之上的還有銀行的智能化轉(zhuǎn)型。在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等新技術(shù)日漸成熟的背景下，傳統(tǒng)銀行開展金融科技創(chuàng)新，建立起開放、共享的金融生態(tài)圈，科技與金融的融合日益深入和緊密，有力地推動了銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)和客戶體驗改善。

　　很多銀行的人士也都表達(dá)了對安全性重視的觀點�，F(xiàn)在所有的判斷都是基于大數(shù)據(jù)分析，但有很多數(shù)據(jù)是來自第三方，這些數(shù)據(jù)的真實性有待考量，所以一些銀行更傾向使用獨立第三方的數(shù)據(jù)，比如來自政府部門的數(shù)據(jù)等；另外，目前市場上已出現(xiàn)過不少數(shù)據(jù)泄漏的案例，如何確保數(shù)據(jù)的安全性對銀行機(jī)構(gòu)來說也是個挑戰(zhàn)。

　　上述工行上海分行負(fù)責(zé)人對記者表示，工行為此已構(gòu)建了智能化風(fēng)控體系，實現(xiàn)實時反欺詐、融安E信風(fēng)險防控、智能反洗錢3.0大數(shù)據(jù)征信，以及信貸客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系探查。

　　提供更加有效的金融服務(wù)

　　盡管金融科技發(fā)展尚處于起步階段，但已展現(xiàn)出蓬勃的生命力和較好的應(yīng)用效果。也許金融科技帶給消費(fèi)者的直觀感受在于流程的便利，但對于銀行內(nèi)部而言，意義重大。隨著技術(shù)的不斷成熟，銀行尋找客戶的方式增加了，進(jìn)行風(fēng)險管理的手段多了，設(shè)計的產(chǎn)品更豐富了，內(nèi)部結(jié)構(gòu)也優(yōu)化了。也正是因為意識到了金融科技的重要性，一些銀行將原有的“信息科技部”更名為“金融科技部”。

　　目前，銀行在智能化產(chǎn)品與服務(wù)上已有不少成果，包括研發(fā)智能語音機(jī)器人，建立360度客戶畫像與場景化標(biāo)簽體系，人臉、聲紋識別等技術(shù)應(yīng)用于支付、ATM取款等。

　　未來，在熱點技術(shù)的快速發(fā)展下，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與各類新技術(shù)的結(jié)合將會越來越緊密，通過積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等新技術(shù)，驅(qū)動業(yè)務(wù)的智能化變革。這種變革主要體現(xiàn)在四個方面：

　　一是客戶服務(wù)方面，圍繞銀行賬戶管理、支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)确矫�，�?chuàng)新推出智能普惠、體驗極致的產(chǎn)品和服務(wù)模式；

　　二是市場營銷方面，以客戶為中心，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)價值和人工智能優(yōu)勢，更好得了解客戶，預(yù)測客戶需求，推出個性化智能營銷方案，為客戶提供差異化的服務(wù)，增強(qiáng)客戶吸引力；

　　三是風(fēng)險防控方面，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，提煉風(fēng)險變化規(guī)律、研發(fā)風(fēng)險監(jiān)控模型、預(yù)測風(fēng)險隱患，構(gòu)建事前、事中、事后全覆蓋的智慧風(fēng)控體系；

　　四是內(nèi)部管理方面，積極運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營集約化、內(nèi)部管理精細(xì)化、流程操作自動化，推進(jìn)銀行降本增效。

　　來自銀行界的人士均認(rèn)為，從這幾個領(lǐng)域來講，科技在今后相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，將幫助銀行改善經(jīng)營效率，提升銀行的服務(wù)能級。金融科技的應(yīng)用空間會很廣，很難想象未來會出現(xiàn)什么樣的業(yè)態(tài)。不過，值得注意的是，科技的發(fā)展需要有法律環(huán)境和合理的制度去約束，否則市場將面臨來自數(shù)據(jù)安全的大挑戰(zhàn)。