重慶農(nóng)商行：找準(zhǔn)民企融資“痛點” 助推民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

　　做好民營及小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，是金融機(jī)構(gòu)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)要求，也是金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要。作為重慶本土最大的地方金融機(jī)構(gòu)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“重慶農(nóng)商行”）堅守服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本業(yè)，積極下沉民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)重心，找準(zhǔn)民營及小微企業(yè)融資“痛點”，精準(zhǔn)施策、對癥下藥，傾力助推民營經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　優(yōu)化辦貸流程，打造民營及小微企業(yè)“一站式”服務(wù)

　　近年來，重慶農(nóng)商行準(zhǔn)確把握民營及小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點，推出兩個“差異化”服務(wù)，打造高效率“一站式金融服務(wù)”。

重慶農(nóng)商行支持科技型企業(yè)——華邦生命健康股份有限公司發(fā)展壯大

　　一方面，推出“差異化”授權(quán)。根據(jù)各分支行等級，分別授予分支機(jī)構(gòu)個人及小微企業(yè)經(jīng)營性貸款的分類審批權(quán)限，并推行自動授信，不斷提高分支機(jī)構(gòu)授信自主權(quán)，縮短企業(yè)貸款審批鏈條。如，該行積極下放審批權(quán)限——根據(jù)分支行等級，分別授予分支行個人經(jīng)營性貸款100萬元—300萬元的審批權(quán)限；針對在工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場、核心商圈等小微客戶相對集中區(qū)域設(shè)立的14家小微企業(yè)專營支行，授予所在一級分支行小微企業(yè)、個人經(jīng)營性貸款300萬元—1500萬元的審批權(quán)限。同時，根據(jù)產(chǎn)品特別授權(quán)，對農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合貸款、科技型企業(yè)知識價值信用貸款、科技型企業(yè)助保貸給予了100萬元—500萬元的審批權(quán)限授予分支行。

　　另一方面，推出“差異化”辦貸。在嚴(yán)格限時辦貸的基礎(chǔ)上，根據(jù)小微企業(yè)貸款不同授信額度，有針對性地精簡辦貸節(jié)點，縮短耗時，充分適應(yīng)小微客戶融資急的需求特點。如，該行對小微企業(yè)貸款開辟綠色辦貸流程，進(jìn)一步簡化了調(diào)查模板及資料收集步驟，對小微客戶無需其提供審計財務(wù)報告，對一定額度內(nèi)小微企業(yè)抵押貸款的抵押物實行內(nèi)部評估，進(jìn)一步提高了服務(wù)效率。

　　加快金融創(chuàng)新，打造全線上民營及小微企業(yè)服務(wù)

　　近年來，重慶農(nóng)商行傾斜信貸資源，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化辦貸流程，不斷加大對民營及小微企業(yè)的信貸投放力度，以創(chuàng)新務(wù)實舉措傾力支持民營及小微企業(yè)發(fā)展壯大。

　　針對大量民營及小微企業(yè)缺乏足值抵質(zhì)押物、擔(dān)保物的現(xiàn)狀，該行先后創(chuàng)新推出小企業(yè)訂單貸、國內(nèi)發(fā)票融資、稅易貸、科技型企業(yè)知識價值信用貸款、科技型企業(yè)助保貸、增信貸和醫(yī)保貸等多款弱擔(dān)保產(chǎn)品，有力緩解了民營及小微企業(yè)融資難問題。

　　如針對科技型企業(yè)，重慶農(nóng)商行與重慶市科委合作推出了“科技型企業(yè)知識價值信用貸款”。通過政府風(fēng)險補(bǔ)償金增信，建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，建立以知識信用價值為基礎(chǔ)、疊加商業(yè)信用價值的“X+1”授信體系——不用任何抵押物，只靠知識價值信用，科技型企業(yè)就可獲得最高300萬元貸款授信。再如針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，該行與市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，大力推廣“農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合貸”，支持涉農(nóng)小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

　　在加快研發(fā)小微信貸產(chǎn)品的同時，該行還致力金融科技創(chuàng)新，持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等方面的科技投入，目前已陸續(xù)上線“房快貸”“票快貼”等一系列全線上小微金融產(chǎn)品，上線后小微企業(yè)可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理貸款、貼現(xiàn)，實現(xiàn)一鍵申請、秒批秒貸。

　　強(qiáng)化激勵約束，提升民營及小微企業(yè)服務(wù)水平

　　據(jù)悉，近年來，為了強(qiáng)化考核激勵，提升全行服務(wù)民營及小微企業(yè)金融服務(wù)水平，重慶農(nóng)商行將小微企業(yè)貸款考核指標(biāo)納入分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人3年任期考核，不斷壓實服務(wù)民營及小微企業(yè)管理責(zé)任。如對當(dāng)年未完成“兩增兩控”考核任務(wù)的分支行領(lǐng)導(dǎo)調(diào)減一定比例的績效，對連續(xù)3年未完成的直接調(diào)離崗位。

　　同時，將小微企業(yè)貸款利息收入的20%調(diào)增分支機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)利潤，對小微企業(yè)貸款實行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠，小微業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理獎勵系數(shù)高于其他業(yè)務(wù)條線，每年拿出專項獎勵調(diào)動一線營銷人員積極性。比如，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款1億元獲得的經(jīng)濟(jì)利潤可達(dá)398萬元，比其他公司貸款高出56%。

　　此外，重慶農(nóng)商行始終堅持“對社會負(fù)責(zé)、對企業(yè)負(fù)責(zé)、對銀行負(fù)責(zé)”的原則，出臺了續(xù)貸、展期、借新還舊等扶持政策，并加入了重慶市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸機(jī)制，對暫時遇到經(jīng)營困難的小微企業(yè)絕不盲目抽貸、斷貸、壓貸，與小微企業(yè)抱團(tuán)取暖、共渡難關(guān)。記者了解到，截至2019年6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)和余額分別占全市的1/3和1/4，基本實現(xiàn)了對小微企業(yè)的敢貸、能貸、愿貸。

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