創(chuàng)業(yè)之渴有新解 小微金融服務(wù)“全方位”擴(kuò)容初見(jiàn)成效

　　秋陽(yáng)杲杲的清晨，海東青洗車(chē)行老板賀寶清又開(kāi)始了一天的忙碌。這家位于哈爾濱市道里區(qū)某處地下停車(chē)場(chǎng)的洗車(chē)行看似平平無(wú)奇，但其背后卻是商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的落地與踐行。

位于哈爾濱市道里區(qū)某處地下停車(chē)場(chǎng)的海東青汽車(chē)修配廠(chǎng)

　　數(shù)據(jù)表明，越來(lái)越多的小微企業(yè)正在受益于普惠金融�！�2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2019年6月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額35.63萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款（單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下）余額10.7萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)14.27%。

　　今年是脫貧攻堅(jiān)的最后一年，“就業(yè)是最大的民生”。將金融服務(wù)惠及更多有需要的人，既是“兩增兩控”對(duì)銀行的現(xiàn)實(shí)要求，也是銀行履行社會(huì)責(zé)任的必經(jīng)之路。

　　創(chuàng)業(yè)背后的機(jī)制保障

　　現(xiàn)年34歲的賀寶清是一名退伍軍人，在部隊(duì)服役數(shù)十年后，于2015年退伍回到故鄉(xiāng)哈爾濱創(chuàng)業(yè)。海東青汽車(chē)修配廠(chǎng)就是賀寶清白手起家的創(chuàng)業(yè)成果。

　　創(chuàng)業(yè)維艱，篳路藍(lán)縷。起初對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目滿(mǎn)懷信心的賀寶清因?yàn)榻?jīng)營(yíng)資金不足犯了難，因沒(méi)有抵押物碰壁銀行貸款的他有些懊惱。

　　直到2017年，轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)了�！拔彝ㄟ^(guò)退伍軍人安置辦了解到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，抱著試一試的心態(tài)，我前往哈爾濱銀行利達(dá)支行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款�！辟R寶清如是說(shuō)。

　　據(jù)了解，賀寶清口中的“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”源于黑龍江省2016年出臺(tái)的一項(xiàng)創(chuàng)業(yè)支持政策（《黑龍江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)資金管理辦法》黑財(cái)規(guī)審[2017]32號(hào)），創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款即為對(duì)應(yīng)的政策性貸款產(chǎn)品。

　　該項(xiàng)政策的內(nèi)容具體為，具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)�；�金提供擔(dān)保，由經(jīng)辦該項(xiàng)貸款的銀行發(fā)放貸款，并由財(cái)政部門(mén)貼息。

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款辦理流程

　　收到賀寶清的貸款申請(qǐng)后，哈爾濱銀行利達(dá)支行和擔(dān)保中心經(jīng)過(guò)聯(lián)合調(diào)查，認(rèn)為賀寶清符合準(zhǔn)入基本條件，為其授信9萬(wàn)元貸款，貸款期限為24個(gè)月。這筆貸款對(duì)賀寶清來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭，其創(chuàng)業(yè)歷程由此開(kāi)始發(fā)跡。

　　據(jù)了解，為了更好地幫助普惠金融落地，全國(guó)多地已設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)信用保證基金和擔(dān)�；�金。例如，浙江省臺(tái)州市以“政府出資為主、銀行捐資為輔”的模式，設(shè)立了大陸首個(gè)小微企業(yè)信用保證基金，信�；�金與銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

　　政策帶動(dòng)服務(wù)擴(kuò)容

　　隨著金融供給側(cè)改革的不斷深入，金融服務(wù)脫實(shí)向虛，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策也在調(diào)整擴(kuò)容。

　　2019 年起，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)和吸納就業(yè)力度進(jìn)一步加大。3月6日，財(cái)政部發(fā)布《關(guān)于做好2019年中央財(cái)政普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），強(qiáng)調(diào)加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策力度。

　　《通知》顯示，自2018年11月16日起，中央財(cái)政創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，最高貸款額度由10萬(wàn)元提高至15萬(wàn)元；貼息的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，最高額度由200萬(wàn)元提高至300萬(wàn)元。

　　政策擴(kuò)容后，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放對(duì)象和范圍也擴(kuò)充至15類(lèi)人群。從最初單一支持下崗失業(yè)人群，擴(kuò)大至城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)等15類(lèi)人群。

　　得知這一利好消息后，2018年賀寶清再次申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款并獲批，用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。如今，賀寶清的生意愈發(fā)熱火朝天，海東青汽車(chē)修配廠(chǎng)的年銷(xiāo)售額已突破70萬(wàn)元。

　　“現(xiàn)在平均一天光洗車(chē)就要洗50-60臺(tái)，在新址擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)這4個(gè)多月里，毛收入已經(jīng)30萬(wàn)元了。“賀寶清的妻子感慨道：“現(xiàn)在真是很忙，但有哈爾濱銀行做后盾，我們感到很踏實(shí)�！�

　　諸如賀寶清這樣的創(chuàng)業(yè)者并不鮮見(jiàn)，他的故事只是哈爾濱銀行服務(wù)小微的一個(gè)縮影。自2003年起，哈爾濱銀行累計(jì)支持4.3萬(wàn)余戶(hù)創(chuàng)業(yè)主體，共投放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款超25億元。

　　早在2003年，哈爾濱銀行成立了利達(dá)支行。據(jù)利達(dá)支行行長(zhǎng)劉超介紹，利達(dá)支行不做個(gè)人現(xiàn)金業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)承辦小額貸款，累計(jì)為近10萬(wàn)人就業(yè)提供資金支持。

　　在利達(dá)支行，一名前來(lái)辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的餐飲經(jīng)營(yíng)者表示：“這已經(jīng)我第二次向利達(dá)支行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款了，本次貸款是用于店面裝修和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，哈爾濱銀行批貸快、利息低，這次批貸13萬(wàn)元，貸款期限兩年�！�

利達(dá)支行工作人員為客戶(hù)指導(dǎo)貸款辦理

　　為了進(jìn)一步提高貸款辦理效率，哈爾濱銀行通過(guò)和政府相關(guān)部門(mén)積極溝通，今年3月，在利達(dá)支行內(nèi)部設(shè)置了市財(cái)政小額貸款擔(dān)保中心辦公窗口，每天都有擔(dān)保中心的辦公人員前來(lái)辦公，貸款周期從原先的15天縮短至10天，這樣的“一站式”服務(wù)為創(chuàng)業(yè)者縮減了時(shí)間成本。

利達(dá)支行內(nèi)部設(shè)置的市財(cái)政小額貸款擔(dān)保中心辦公窗口

　　在“大眾創(chuàng)業(yè) 萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召下，哈爾濱銀行對(duì)小微金融服務(wù)也進(jìn)行了擴(kuò)容，旗下像利達(dá)支行這種能夠承辦創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的支行，已增至12家。同時(shí)也將該業(yè)務(wù)從省、市下沉至縣域，共與15家擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。截至2019年9月末，哈爾濱銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額9315萬(wàn)元，投放主要集中分布于批發(fā)零售業(yè)及居民服務(wù)業(yè)等。

　　在哈爾濱銀行支持的眾多創(chuàng)業(yè)者中，也不乏唐濱這樣的高新技術(shù)人才。2015年，唐濱畢業(yè)于哈爾濱工程大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)，成立了哈爾濱千帆科技有限公司，并于當(dāng)年8月獲得哈爾濱銀行發(fā)放的10萬(wàn)元大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

　　立足于所學(xué)專(zhuān)業(yè)，唐濱將目光集中在了VR/AR科技領(lǐng)域。目前千帆科技已發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)從事工程仿真設(shè)計(jì)分析軟件研發(fā)和系統(tǒng)集成咨詢(xún)服務(wù)的高新技術(shù)企業(yè)，帶動(dòng)近90名大學(xué)生就業(yè)。2019年5月，唐濱再次向哈爾濱銀行利達(dá)支行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,貸款額度15萬(wàn)元。哈爾濱銀行正是唐濱成長(zhǎng)歷程的見(jiàn)證者。

　　“事實(shí)上，還有很多有貸款需求的創(chuàng)業(yè)者不知道這項(xiàng)利好政策�！惫�爾濱銀行的一位工作人員表示。除了客戶(hù)經(jīng)理對(duì)既有貸款客戶(hù)主動(dòng)告知，哈爾濱銀行還開(kāi)辦宣講會(huì)近20場(chǎng)次，同時(shí)在對(duì)支行的績(jī)效考核中，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款投放給予加分，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理考核也放大了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款創(chuàng)利系數(shù)，由此提高支行及客戶(hù)經(jīng)理的積極性。

　　如今，普惠金融讓敢想敢干的創(chuàng)業(yè)者通過(guò)自力更生獲得物質(zhì)保障，商業(yè)銀行這一普惠金融的踐行者，也由此擺脫了“晴天送傘，雨天收傘”的刻板印象。

　　“普惠金融應(yīng)該是及時(shí)雨�！惫�爾濱銀行小微金融部負(fù)責(zé)人李利表示：“哈爾濱銀行將繼續(xù)發(fā)揮小額信貸這一特色戰(zhàn)略，未來(lái)希望通過(guò)政府搭臺(tái)進(jìn)行銀企合作，讓更多的創(chuàng)業(yè)者享受到實(shí)實(shí)在在的金融服務(wù)�！�