瞄準(zhǔn)千億消費(fèi)信貸市場(chǎng)，“雙11”銀行通過(guò)信貸聯(lián)營(yíng)也來(lái)湊熱鬧

　　解秘“雙11”背后的信貸市場(chǎng)。

　　“雙11”的腳步愈來(lái)愈近，不同于以往只屬于電商的狂歡，今年有更多的銀行和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)入場(chǎng)了，瞄準(zhǔn)“雙11”消費(fèi)高峰期間的信貸市場(chǎng)。

　　第一財(cái)經(jīng)記者了解到，在阿里、騰訊、京東等多個(gè)電商平臺(tái)，有包括郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)和廣發(fā)銀行等幾十家銀行，與平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)合放貸，即銀行作為資金方，基于各類消費(fèi)場(chǎng)景，參考互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)，為商家和用戶提供貸款。從參與類型來(lái)看，目前包含政策性銀行、國(guó)有大行、股分行以及多家城商行。

　　“預(yù)計(jì)當(dāng)天可能給一些中小銀行帶來(lái)數(shù)十億的信貸量�！币晃怀巧绦行刨J部人士告訴記者，可以參考去年2000多億的成交額來(lái)計(jì)算，如果今年成交更多，相應(yīng)的信貸量也會(huì)更高。記者還從網(wǎng)商銀行處獲悉，今年“雙11”僅網(wǎng)商銀行與其合作機(jī)構(gòu)累計(jì)放款金額就將達(dá)到3000億元，同比增長(zhǎng)50%，可見(jiàn)中小商家貸款需求旺盛。

　　事實(shí)上，這種聯(lián)合放貸的模式并不罕見(jiàn)，又被業(yè)內(nèi)稱為信貸聯(lián)營(yíng)，是指金融機(jī)構(gòu)之間，以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間，為更多更好地服務(wù)客戶而合作開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)。諸如傳統(tǒng)的銀團(tuán)貸款、銀行與各種商業(yè)場(chǎng)景結(jié)合發(fā)放的聯(lián)營(yíng)信用卡等，都是線下模式的信貸聯(lián)營(yíng)。

　　而近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，出現(xiàn)了一種新的形式，即線上模式的信貸聯(lián)營(yíng)，例如線上信貸引流、電商場(chǎng)景的訂單融資，以及各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款。通過(guò)這種方式，金融科技平臺(tái)可以與金融機(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，一方提供技術(shù)、流量和數(shù)據(jù)，一方面提供資金，兩者之間獨(dú)立風(fēng)控、聯(lián)合信貸。

　　網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍對(duì)記者表示，為了提供更低利率的資金，網(wǎng)商銀行目前正與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大政策性銀行合作�！拔覀冞�是按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的原則，但大行的資金引進(jìn)來(lái)后，資金利率就會(huì)變低，產(chǎn)品價(jià)格自然降下來(lái)了�！彼�說(shuō)，利率是按照優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的原則逐步往下放，并不只著眼于此次的“雙11”會(huì)繼續(xù)往下走。

　　螞蟻金服副總裁黃浩也對(duì)記者稱，目前共有30多家銀行、消金公司與平臺(tái)合作，共同為商家和消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。合作的方式主要有三種：第一種是平臺(tái)僅推薦客戶，合作銀行自己做風(fēng)控；第二種是平臺(tái)將客戶初篩一次推薦給合作銀行，合作銀行再進(jìn)行風(fēng)控放款；第三種模式是平臺(tái)與合作銀行共同出資，獨(dú)立風(fēng)控，各自為自己的資金負(fù)責(zé)。三種模式取決于合作銀行的需求。

　　不過(guò)，值得注意的是，線上信貸聯(lián)營(yíng)業(yè)務(wù)仍存不完善之處。一位金融科技平臺(tái)人士對(duì)記者說(shuō)，一些向合作銀行推薦客戶的小貸平臺(tái)或助貸機(jī)構(gòu)，風(fēng)控技術(shù)能力不強(qiáng)，或者場(chǎng)景和數(shù)據(jù)也比較缺乏，卻違規(guī)為銀行提供直接或隱性的風(fēng)險(xiǎn)兜底；還有銀行風(fēng)控管理參差不齊，獨(dú)立風(fēng)控并未落到實(shí)處，容易形成金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，一些地方監(jiān)管已加強(qiáng)對(duì)助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。比如10月份北京下發(fā)通知稱，銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)，要以依法合規(guī)為前提，不得突破商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍，不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。堅(jiān)持內(nèi)控先行，預(yù)先制定覆蓋全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理制度和操作規(guī)程。

　　前述金融科技人士稱，目前聯(lián)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)方面尚未形成全國(guó)統(tǒng)一監(jiān)管，建議明確銀行在聯(lián)合風(fēng)控中的角色和底線，比如，是否批準(zhǔn)貸款、額度多少、是否要退出，這些最終決定權(quán)應(yīng)由銀行自主掌握。