央行放大招：以存款保險為平臺，金融機構(gòu)退出機制呼之欲出

　　金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，防范化解重大金融風險也是三大攻堅戰(zhàn)之首。11月25日，中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告（2019）》，探討如何“打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)”。

　　人民銀行相關(guān)負責人表示，雖然目前重點機構(gòu)和各類非法金融活動的增量風險得到有效控制，但存量風險仍然比較突出，個別金融控股集團、農(nóng)村金融機構(gòu)風險可能暴露。央行也在其中一項措施中指出，要積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構(gòu)退出機制。

　　對此，北京師范大學金融研究中心主任鐘偉表示，目前中國累計有4000多家存款性金融機構(gòu)，但一是這些金融機構(gòu)的職能類似，業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況比較嚴重，二是每家機構(gòu)的規(guī)模、管理能力、資金實力的差異卻非常大。

　　“隨著金融科技的發(fā)展，我認為并不需要這么多存款類機構(gòu)，并且目前中國的存款部分存款類機構(gòu)存在風險，應該也需要建立一個存款類金融機構(gòu)的退出機制，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰�！辩妭フf。

　　與此同時，雖然我國4000多家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，但自2019年以來，也有多家中小銀行暴露出一些風險問題，不僅有包商銀行被接管，也有個別地區(qū)發(fā)生了小規(guī)模擠兌事件。

　　人民銀行相關(guān)負責人指出，當前我國經(jīng)濟增速總體上有所放緩，加之國際經(jīng)濟形勢日趨復雜，導致我國經(jīng)濟中一些長期積累的深層次矛盾逐漸暴露。商業(yè)銀行對宏觀經(jīng)濟的變化較為敏感，尤其中小銀行自身體量較小、風險管理能力偏弱，因此受到的沖擊較為明顯。

　　此外，該負責人還表示，近期銀行業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，已將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計提力度加大，可能導致一些監(jiān)管指標有所下降。

　　在這樣的情況下，建立一個行之有效的存款保險制度，積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構(gòu)退出機制顯得至關(guān)重要。

　　“存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權(quán)益。”人民銀行相關(guān)負責人表示，“近年來，在經(jīng)濟下行壓力加大、部分地區(qū)金融生態(tài)脆弱的情況下，個別地區(qū)發(fā)生了小規(guī)模擠兌事件。依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪、及時調(diào)撥現(xiàn)金等措施，快速平息了事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。”

　　該負責人指出，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：

　　一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確�？煽康馁Y金來源，當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權(quán)益。

　　二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構(gòu)的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構(gòu)將加強風險的識別和預警，及時采取糾正措施，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強宏觀審慎管理、提供流動性支持等措施維護銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　此外，鐘偉還對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，一個行之有效的存款保險制度，不能只是做事后理賠工作，更要做好事前監(jiān)督和事中管理，其最終的保障作用才是在機構(gòu)出現(xiàn)問題時保障普通存款人的權(quán)益。

　　“存款保險機構(gòu)在發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)問題的時候，就應該進行干預，且干預的手段應該是市場化、法治化的，如果在存款保險機構(gòu)的治理下可以恢復業(yè)務(wù)能力的，可以使之重回市場；如果不行，則要探索金融機構(gòu)的退出機制�！辩妭ケ硎�，“一般來說，國際上的退出方式常見的有同業(yè)兼并和破產(chǎn)清算兩種。”

　　從目前我國的存款保險條例來看，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　人民銀行相關(guān)負責人也表示，整體看，我國中小銀行風險應對能力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。下一步，人民銀行將持續(xù)關(guān)注中小銀行流動性狀況，加強市場監(jiān)測，不斷加大對中小銀行的政策支持，推動中小銀行進一步完善公司治理，提高風險防控水平，實現(xiàn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。