代收再遇嚴(yán)管：央行擬發(fā)新規(guī)禁止代收業(yè)務(wù)用于投融資、外匯、P2P

　　代收業(yè)務(wù)正遭遇從嚴(yán)監(jiān)管。

　　12月2日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》�！墩髑笠庖�(jiàn)稿》明確指出，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。

　　所謂代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

　　目前，代收業(yè)務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景相當(dāng)廣泛。比如用戶與自來(lái)水、電力、燃?xì)�、有線電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動(dòng)從客戶賬戶扣費(fèi)；信用卡持卡人與銀行簽訂自動(dòng)還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司約定每月自動(dòng)從客戶賬戶扣收保費(fèi)等。

　　然而，隨著應(yīng)用場(chǎng)景日益廣泛，一些機(jī)構(gòu)也看到利用代收業(yè)務(wù)開(kāi)展違規(guī)業(yè)務(wù)獲取可觀收入的操作空間。

　　央行方面指出，特別是近年來(lái)代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢(shì)，由于業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。比如某人在不知情的情況下，儲(chǔ)蓄賬戶被人以1分鐘1萬(wàn)元的頻率在10分鐘內(nèi)扣走近8萬(wàn)元。經(jīng)開(kāi)戶銀行查詢，某公司通過(guò)某支付機(jī)構(gòu)的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲(chǔ)蓄賬戶扣走，但該客戶并未與此公司、儲(chǔ)蓄賬戶開(kāi)戶銀行簽署任何協(xié)議。

　　還有人在出國(guó)4個(gè)月期間，隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬(wàn)元的扣款交易，共被扣走200萬(wàn)元。經(jīng)查，該客戶曾在某平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，該平臺(tái)以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議，將其資金通過(guò)代收通道扣劃至湖北某公司。

　　一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士指出，相比其他付款方式需對(duì)交易逐筆確認(rèn)，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，給了一些機(jī)構(gòu)超授權(quán)操作可乘之機(jī)，引發(fā)付款人諸多資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行方面透露，這些代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三個(gè)方面，一是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)對(duì)付款人的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，例如在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開(kāi)通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患；二是代收服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)問(wèn)題，例如對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金；三是代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景問(wèn)題，主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易，影響代收業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　因此《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)了付款人對(duì)付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)的代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求：

　　一是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán)，確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。

　　二是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中對(duì)授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理，并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求，明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)可通過(guò)柜臺(tái)，以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對(duì)面渠道獲取付款人授權(quán)，既便于授權(quán)管理要求落地執(zhí)行，也方便客戶辦理授權(quán)。

　　四是要求付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)提供授權(quán)變更、終止等服務(wù)，及時(shí)通知付款人授權(quán)狀態(tài)、逐筆交易信息，并對(duì)異常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)與付款人共同防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　與此同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過(guò)負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，11月中旬中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)發(fā)布文件顯示，中國(guó)銀聯(lián)將開(kāi)始在未來(lái)兩周內(nèi)嚴(yán)查信用卡違規(guī)代還行為。

　　銀聯(lián)表示，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于：使用特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件。

　　該文件還要求，發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的報(bào)送包括外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱、地址、法人、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和軟件APP的名稱，交易規(guī)模等信息。此外中國(guó)銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測(cè)模型，并通過(guò)大數(shù)據(jù)搜索、舉報(bào)投訴等多種渠道開(kāi)展監(jiān)測(cè)。自2019年12月02日起，收單機(jī)構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，秘書(shū)處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)其從嚴(yán)從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。