9個(gè)月估值翻兩番，數(shù)字銀行火了！騰訊阿里皆有布局，數(shù)字貨幣銀行也在蠢蠢欲動(dòng)

　　包括數(shù)字貨幣銀行在內(nèi)的數(shù)字銀行，似乎已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)公司挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融從業(yè)者的利器。最近美國(guó)的數(shù)字銀行龍頭公司宣布獲得5億美元的融資。與此同時(shí)，借助數(shù)字貨幣市場(chǎng)的熊市，中美兩國(guó)的數(shù)字貨幣銀行貸款機(jī)構(gòu)，也開始積極搶占用戶。

　　連續(xù)融資打造美國(guó)版的微眾銀行？

　　12月6日消息，美國(guó)領(lǐng)先的數(shù)字銀行巨頭Chime在最近完成的E輪融資中又籌集了5億美元資金，該公司估值達(dá)到58億美元。與9個(gè)月前的D輪融資相比，這是個(gè)顯著的增長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)它以15億美元的估值籌集了2億美元資金。

　　Chime移動(dòng)銀行目前已經(jīng)擁有超過600萬(wàn)的用戶，有望在2019年給這家公司帶來(lái)3億美元的收入，其中大部分收入來(lái)自借記卡的刷卡費(fèi)用。Chime首席執(zhí)行官克里斯·布里特(Chris Britt)計(jì)劃利用這筆資金開發(fā)新產(chǎn)品，并在2020年底之前將員工數(shù)量增加一倍，其中包括在芝加哥開設(shè)新辦事處。這位知情人士還稱，該公司還將考慮收購(gòu)其他金融科技公司。

　　看起來(lái)，Chime就像阿里巴巴的網(wǎng)商銀行，或者是騰訊的微眾銀行。事實(shí)上，從商業(yè)模式上，兩者的確非常相似，區(qū)別僅僅在于Chime并沒有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)作為移動(dòng)銀行的客戶導(dǎo)流渠道，更多的依靠該公司的互聯(lián)網(wǎng)宣傳。

　　Chime只是美國(guó)數(shù)字銀行領(lǐng)域的一個(gè)典型代表，這類數(shù)字銀行在美國(guó)或者其他地區(qū)的成功融資案例，已經(jīng)數(shù)不勝數(shù)，凸顯出無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的移動(dòng)數(shù)字銀行，不僅在中國(guó)成為弄潮兒，在歐美以及其他新興市場(chǎng)，也被認(rèn)為是改造傳統(tǒng)金融方式的重要參與者。

　　騰訊阿里借數(shù)字化擴(kuò)張全球金融野心

　　考慮到估值和交易的審查，想成為一家外國(guó)超大型銀行的主要股東，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭可能是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，但數(shù)字銀行初期企業(yè)較小的體量，相對(duì)較低的估值，以及交易不被監(jiān)管特別重視的特點(diǎn)，就變成一種投資的優(yōu)勢(shì)。

　　2019年7月，騰訊公司在今年7月份作為領(lǐng)投機(jī)構(gòu)，參與了對(duì)印度數(shù)字銀行NiYO的B輪融資。最新一輪融資所得資金將被用于加速開發(fā)和推出新產(chǎn)品，擴(kuò)大銷售和市場(chǎng)推廣，探索擴(kuò)展進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。NiYO在印度擁有約100萬(wàn)名用戶，計(jì)劃未來(lái)3年將為500萬(wàn)名用戶提供銀行服務(wù)。

　　2019年1月，騰訊公司再次向德國(guó)數(shù)字銀行N26提供融資支持，以分享德國(guó)數(shù)字銀行的發(fā)展?jié)摿�。該公司�?jì)劃利用這筆資金進(jìn)行國(guó)際擴(kuò)張。N26是歐洲移動(dòng)數(shù)字銀行業(yè)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者，N26去年3月曾獲得由騰訊公司領(lǐng)投的1.6億美元C輪融資。

　　2018年10月，騰訊以40億美元的估值，向巴西數(shù)字銀行Nubank注資了約2億美元，獲得了5%的股份，此次投資被認(rèn)為是新風(fēng)口浪尖上的一次大爆發(fā)。

　　2017年2月，阿里巴巴旗下螞蟻金服向菲律賓數(shù)字銀行Mynt公司進(jìn)行注資，獲得重大非控股股權(quán)，Mynt公司旗下?lián)碛蟹坡少e最大的電子錢包GCash，主要用于為手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬、線上購(gòu)物和繳費(fèi)，目前有300多萬(wàn)用戶。

　　2015年11月，阿里巴巴旗下螞蟻金服宣布，其聯(lián)手韓國(guó)電信等公司共同發(fā)起設(shè)立的數(shù)字銀行——K Bank已獲得韓國(guó)政府批準(zhǔn)籌建，在籌建完成提交申請(qǐng)獲批后，將為韓國(guó)民眾提供創(chuàng)新的數(shù)字銀行服務(wù)。

　　這家總部位于舊金山的初創(chuàng)企業(yè)正在為增長(zhǎng)做準(zhǔn)備，而競(jìng)爭(zhēng)即將加劇。除了Varo和Current等其他美國(guó)銀行挑戰(zhàn)者之外，似乎每家消費(fèi)者金融科技公司在過去一年都增加了銀行業(yè)務(wù)。除此之外，谷歌和Uber等科技巨頭已計(jì)劃加入競(jìng)爭(zhēng)，Monzo和N26等成功的海外數(shù)字銀行也將進(jìn)軍美國(guó)市場(chǎng)。

　　數(shù)字貨幣銀行擠壓數(shù)字銀行空間？

　　不過，數(shù)字銀行在模式創(chuàng)新上面臨的挑戰(zhàn)，也并不小。在法定貨幣數(shù)字化已經(jīng)成為一種大趨勢(shì)下，新興的“數(shù)字貨幣銀行”也正在逐步爭(zhēng)奪“數(shù)字銀行”和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額和用戶，盡管現(xiàn)在這類金融機(jī)構(gòu)的影響力幾乎可以忽略。

　　大成基金副總經(jīng)理兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、人民銀行金融研究所前所長(zhǎng)姚余棟今年7月曾表示，人類流動(dòng)性是不夠的，所以大致上是國(guó)際貨幣不夠，還是需要補(bǔ)充的，所以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣是必然趨勢(shì)。

　　在這種背景下，基于數(shù)字貨幣的“銀行貸款服務(wù)”應(yīng)運(yùn)而生。目前全球數(shù)字加密幣的投資者已超過3000萬(wàn)，國(guó)內(nèi)投資用戶已超過300萬(wàn)，而有市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)五年后的全球數(shù)字貨幣投資者將超過2億，中國(guó)國(guó)內(nèi)的數(shù)字貨幣投資者將超過2000萬(wàn)人，這其中存在巨大的數(shù)字貨幣貸款需求。

　　對(duì)投資者而言，因數(shù)字貨幣波動(dòng)巨大，越在熊市，投資者手中的數(shù)字貨幣越不愿意賣出，將數(shù)字貨幣兌換成現(xiàn)金之后，假如加密數(shù)字貨幣的價(jià)值暴漲，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說是一種巨大的損失。熊市的數(shù)字貨幣投資者也更希望獲得貸款資金支持。

　　對(duì)數(shù)字貨幣銀行而言，貸款服務(wù)也幾乎沒有太多風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)盅旱臄?shù)字貨幣價(jià)格下跌至75%的時(shí)候，平臺(tái)會(huì)要求貸款人補(bǔ)倉(cāng)。比如，一個(gè)用戶抵押了20萬(wàn)元的幣，借走了10萬(wàn)元人民幣。當(dāng)幣價(jià)跌到15萬(wàn)元的時(shí)候，借貸用戶就會(huì)被要求，再充值等價(jià)5萬(wàn)元的幣，否則平臺(tái)就會(huì)將幣賣掉，作為還款資金。

　　在美國(guó)市場(chǎng)，獲得兩輪融資支持的MakerDAO已經(jīng)成為數(shù)字貨幣銀行的佼佼者，僅僅到今年年初，MakerDAO就已經(jīng)累計(jì)抵押了價(jià)值19億人民幣的數(shù)字貨幣。在中國(guó)市場(chǎng)，模仿這一模式的則有幣貸網(wǎng)，這家數(shù)字貨幣貸款機(jī)構(gòu)支持比特幣BTC、以太坊ETH、萊特幣LTC三種幣種作為質(zhì)押物的借款項(xiàng)目，用戶輸入質(zhì)押數(shù)量及借款金額，選擇借款周期，幣貸網(wǎng)支持借款人自行設(shè)定年化利率，輸入年化利率后可自動(dòng)計(jì)算應(yīng)付利息及實(shí)際到賬金額，質(zhì)押物為數(shù)字貨幣，到賬的資金為人民幣資金。根據(jù)幣貸網(wǎng)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，這家成立于2018年下半年的公司，在成立大致一年的時(shí)間內(nèi)，其數(shù)字貨幣借貸資金就超過1.4億。

　　深圳一家數(shù)字貨幣研究機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，熊市行情打擊了數(shù)字貨幣交易所，由于用戶交投低迷，數(shù)字貨幣交易所獲取的傭金收入受到影響，但因投資者不愿意在熊市進(jìn)行交易，投資者更希望使用“沉淀資產(chǎn)”去抵押貸款，因此給數(shù)字貨幣貸款服務(wù)商提供了很好的發(fā)展時(shí)機(jī)，國(guó)內(nèi)以數(shù)字貨幣作為抵押品的貸款機(jī)構(gòu)，也大都是在2018年的熊市期間成立。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，比特幣的價(jià)格在前期暴跌后，繼續(xù)維持低迷運(yùn)行狀態(tài)，仍然未能突破8000美元，全球數(shù)字貨幣總市值目前約1.5萬(wàn)億人民幣，較今年年內(nèi)最高峰損失了28%，這可能意味著，若熊市周期進(jìn)一步延長(zhǎng)，數(shù)字貨幣借貸機(jī)構(gòu)的潛力可能將進(jìn)一步被挖掘。

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