破解企業(yè)融資難融資貴 銀行嘗試“無還本續(xù)貸”

　　11月下旬，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布監(jiān)管動態(tài)稱，支持推廣續(xù)貸方式創(chuàng)新，對流動資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，支持銀行提前按新發(fā)放貸款要求開展貸款調(diào)查和評審，辦理續(xù)貸，并完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，推動降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的過橋成本。

　　近日，《中國經(jīng)營報(bào)(博客,微博)》記者在民營經(jīng)濟(jì)十分活躍的溫州進(jìn)行基層調(diào)研時(shí)了解到，“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)已在當(dāng)?shù)劁侀_。記者從溫州銀保監(jiān)分局了解到，全市目前有45家銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的87%，今年前三季度累計(jì)推出68款產(chǎn)品，惠及企業(yè)6.45萬戶，為企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本約1.31億元。

　　通過“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，流動資金貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)在原貸款到期時(shí)可以實(shí)現(xiàn)自動續(xù)貸，有效減少了還款壓力和轉(zhuǎn)貸成本。

　　降低企業(yè)“過橋”資金成本

　　溫州是民間借貸十分活躍的城市。根據(jù)溫州民間融資綜合利率指數(shù)顯示，基于溫州地區(qū)422個(gè)監(jiān)測點(diǎn)的最新監(jiān)測數(shù)據(jù)結(jié)果，今年10月，溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)為15.91%(相當(dāng)于月息1分33)，環(huán)比上升0.01個(gè)百分點(diǎn)，同比下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。其中，融資用于投資、生產(chǎn)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)的比重分別為1.05%、28.5%和70.45%。

　　記者了解到，在溫州，不少企業(yè)在貸款到期前需先籌集資金歸還貸款。而小微企業(yè)流動資金有限，一般會選擇民間借款，這期間產(chǎn)生的過橋費(fèi)用較高，年化成本曾一度達(dá)到12%~20%，給企業(yè)帶來了很大的壓力。

　　成立于2014年的溫州樂清昌德成電子有限公司(以下簡稱“昌德成電子”)對此深有感觸。該公司執(zhí)行董事總經(jīng)理葉斌武坦言：“我們從銀行借款的規(guī)模不是小數(shù)目，為歸還到期貸款，企業(yè)一般會提前3至5個(gè)月籌備資金，主要從股東處籌集資金還款，有時(shí)為減少資金消耗還會縮減訂單，對生產(chǎn)經(jīng)營會造成一定影響�！�

　　事實(shí)上，固定還款期限和先還后貸是商業(yè)銀行傳統(tǒng)還貸方式的主要特征，但該種模式與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)存在一定不適應(yīng)性，在貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期上容易產(chǎn)生錯(cuò)配。

　　在采訪中，記者了解到，中長期貸款更有利于企業(yè)進(jìn)行長期經(jīng)營、投資安排，有利于企業(yè)發(fā)展。近日，監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行要加大續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)力度，適當(dāng)提高中長期貸款，尤其是制造業(yè)中長期貸款占比。

　　銀行試水“無還本續(xù)貸”

　　溫州銀保監(jiān)分局李明煜介紹：“自2011年溫州地區(qū)民間借貸風(fēng)波發(fā)生后，當(dāng)?shù)貙ζ髽I(yè)的流動資金貸款基本都變成了一年期，為解決這個(gè)問題，我們一方面是推動中長期流動資金發(fā)放，另一方面推廣無還本續(xù)貸�！�

　　為持續(xù)優(yōu)化提升優(yōu)質(zhì)小微貸款客戶融資服務(wù)體驗(yàn)，多家銀行都開始探索“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)。

　　如郵儲銀行2018年3月推出無還本續(xù)貸產(chǎn)品后，對流動資金貸款到期后仍有融資需求的優(yōu)質(zhì)客戶，提前開展貸款調(diào)查，在原貸款到期時(shí)實(shí)現(xiàn)自動續(xù)貸，有效減少了小微企業(yè)還款壓力和轉(zhuǎn)貸成本。截至今年9月末，郵儲銀行無還本續(xù)貸余額超過240億元，已為3000多家小微企業(yè)節(jié)約近4億元轉(zhuǎn)貸成本。

　　郵儲銀行浙江分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，對流動資金貸款到期后仍有融資需求的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，浙江分行在貸款到期前啟動調(diào)查、審批、續(xù)貸流程，實(shí)現(xiàn)資金的連續(xù)使用，穩(wěn)定了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和投資預(yù)期。

　　昌德成電子就是“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品的受益者。2019年7月，該公司原流動資金貸款即將到期，而企業(yè)因部分應(yīng)收款暫未回籠存在一定轉(zhuǎn)貸壓力，如通過社會過橋資金轉(zhuǎn)貸，則需承擔(dān)額外過橋成本，且轉(zhuǎn)貸操作時(shí)間安排要求較高，至少需10余天。后在郵儲銀行辦理了“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，于2019年7月初便成功完成了原貸款轉(zhuǎn)貸，大大降低了企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本，同時(shí)也減輕了經(jīng)辦客戶經(jīng)理的工作量。

　　郵儲銀行溫州市分行副行長葉松青告訴記者，針對無還本續(xù)貸，續(xù)貸前客戶經(jīng)理會開展一套業(yè)務(wù)流程，無需客戶再跑前跑后，真正做到為客戶著想和考慮。

　　又如，浙江溫州市某家具公司通過申請“無還本續(xù)貸”，獲得了郵儲銀行1700萬元的資金支持，為企業(yè)降低了30萬元的成本，資金流順暢后企業(yè)也得以迅速發(fā)展。

　　得益于溫州當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境，郵儲銀行溫州市分行小企業(yè)“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)早啟動、早見效，迅速形成批量規(guī)模，大大縮短、減輕小微客戶轉(zhuǎn)貸時(shí)間與成本。截至2019年10月末，已累計(jì)發(fā)放無還本業(yè)務(wù)480筆、合計(jì)31.66億元，業(yè)務(wù)量約占郵儲銀行全省結(jié)余的30%。

　　根據(jù)溫州銀保監(jiān)分局據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，全市有45家銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的87%。今年前三季度累計(jì)推出68款產(chǎn)品，惠及企業(yè)和個(gè)人6.45萬戶，為企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本約1.31億元。