破解企業(yè)融資難融資貴 銀行嘗試“無(wú)還本續(xù)貸”

　　11月下旬，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布監(jiān)管動(dòng)態(tài)稱(chēng)，支持推廣續(xù)貸方式創(chuàng)新，對(duì)流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，支持銀行提前按新發(fā)放貸款要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，辦理續(xù)貸，并完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法，推動(dòng)降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的過(guò)橋成本。

　　近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分活躍的溫州進(jìn)行基層調(diào)研時(shí)了解到，“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)已在當(dāng)?shù)劁侀_(kāi)。記者從溫州銀保監(jiān)分局了解到，全市目前有45家銀行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的87%，今年前三季度累計(jì)推出68款產(chǎn)品，惠及企業(yè)6.45萬(wàn)戶(hù)，為企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本約1.31億元。

　　通過(guò)“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)在原貸款到期時(shí)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)續(xù)貸，有效減少了還款壓力和轉(zhuǎn)貸成本。

　　降低企業(yè)“過(guò)橋”資金成本

　　溫州是民間借貸十分活躍的城市。根據(jù)溫州民間融資綜合利率指數(shù)顯示，基于溫州地區(qū)422個(gè)監(jiān)測(cè)點(diǎn)的最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)結(jié)果，今年10月，溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)為15.91%(相當(dāng)于月息1分33)，環(huán)比上升0.01個(gè)百分點(diǎn)，同比下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。其中，融資用于投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金周轉(zhuǎn)的比重分別為1.05%、28.5%和70.45%。

　　記者了解到，在溫州，不少企業(yè)在貸款到期前需先籌集資金歸還貸款。而小微企業(yè)流動(dòng)資金有限，一般會(huì)選擇民間借款，這期間產(chǎn)生的過(guò)橋費(fèi)用較高，年化成本曾一度達(dá)到12%~20%，給企業(yè)帶來(lái)了很大的壓力。

　　成立于2014年的溫州樂(lè)清昌德成電子有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“昌德成電子”)對(duì)此深有感觸。該公司執(zhí)行董事總經(jīng)理葉斌武坦言：“我們從銀行借款的規(guī)模不是小數(shù)目，為歸還到期貸款，企業(yè)一般會(huì)提前3至5個(gè)月籌備資金，主要從股東處籌集資金還款，有時(shí)為減少資金消耗還會(huì)縮減訂單，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)造成一定影響�！�

　　事實(shí)上，固定還款期限和先還后貸是商業(yè)銀行傳統(tǒng)還貸方式的主要特征，但該種模式與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)存在一定不適應(yīng)性，在貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期上容易產(chǎn)生錯(cuò)配。

　　在采訪(fǎng)中，記者了解到，中長(zhǎng)期貸款更有利于企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、投資安排，有利于企業(yè)發(fā)展。近日，監(jiān)管部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行要加大續(xù)貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，適當(dāng)提高中長(zhǎng)期貸款，尤其是制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款占比。

　　銀行試水“無(wú)還本續(xù)貸”

　　溫州銀保監(jiān)分局李明煜介紹：“自2011年溫州地區(qū)民間借貸風(fēng)波發(fā)生后，當(dāng)?shù)貙?duì)企業(yè)的流動(dòng)資金貸款基本都變成了一年期，為解決這個(gè)問(wèn)題，我們一方面是推動(dòng)中長(zhǎng)期流動(dòng)資金發(fā)放，另一方面推廣無(wú)還本續(xù)貸�！�

　　為持續(xù)優(yōu)化提升優(yōu)質(zhì)小微貸款客戶(hù)融資服務(wù)體驗(yàn)，多家銀行都開(kāi)始探索“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)。

　　如郵儲(chǔ)銀行2018年3月推出無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品后，對(duì)流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提前開(kāi)展貸款調(diào)查，在原貸款到期時(shí)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)續(xù)貸，有效減少了小微企業(yè)還款壓力和轉(zhuǎn)貸成本。截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行無(wú)還本續(xù)貸余額超過(guò)240億元，已為3000多家小微企業(yè)節(jié)約近4億元轉(zhuǎn)貸成本。

　　郵儲(chǔ)銀行浙江分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，對(duì)流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶(hù)，浙江分行在貸款到期前啟動(dòng)調(diào)查、審批、續(xù)貸流程，實(shí)現(xiàn)資金的連續(xù)使用，穩(wěn)定了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資預(yù)期。

　　昌德成電子就是“無(wú)還本續(xù)貸”產(chǎn)品的受益者。2019年7月，該公司原流動(dòng)資金貸款即將到期，而企業(yè)因部分應(yīng)收款暫未回籠存在一定轉(zhuǎn)貸壓力，如通過(guò)社會(huì)過(guò)橋資金轉(zhuǎn)貸，則需承擔(dān)額外過(guò)橋成本，且轉(zhuǎn)貸操作時(shí)間安排要求較高，至少需10余天。后在郵儲(chǔ)銀行辦理了“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，于2019年7月初便成功完成了原貸款轉(zhuǎn)貸，大大降低了企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本，同時(shí)也減輕了經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理的工作量。

　　郵儲(chǔ)銀行溫州市分行副行長(zhǎng)葉松青告訴記者，針對(duì)無(wú)還本續(xù)貸，續(xù)貸前客戶(hù)經(jīng)理會(huì)開(kāi)展一套業(yè)務(wù)流程，無(wú)需客戶(hù)再跑前跑后，真正做到為客戶(hù)著想和考慮。

　　又如，浙江溫州市某家具公司通過(guò)申請(qǐng)“無(wú)還本續(xù)貸”，獲得了郵儲(chǔ)銀行1700萬(wàn)元的資金支持，為企業(yè)降低了30萬(wàn)元的成本，資金流順暢后企業(yè)也得以迅速發(fā)展。

　　得益于溫州當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境，郵儲(chǔ)銀行溫州市分行小企業(yè)“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)早啟動(dòng)、早見(jiàn)效，迅速形成批量規(guī)模，大大縮短、減輕小微客戶(hù)轉(zhuǎn)貸時(shí)間與成本。截至2019年10月末，已累計(jì)發(fā)放無(wú)還本業(yè)務(wù)480筆、合計(jì)31.66億元，業(yè)務(wù)量約占郵儲(chǔ)銀行全省結(jié)余的30%。

　　根據(jù)溫州銀保監(jiān)分局據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，全市有45家銀行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的87%。今年前三季度累計(jì)推出68款產(chǎn)品，惠及企業(yè)和個(gè)人6.45萬(wàn)戶(hù)，為企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本約1.31億元。