恒豐銀行再吃罰單，銀行“以貸轉存”為何屢禁不止？

　　僅今年就有十多家銀行因“以貸轉存”受罰，包括民生銀行(600016,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、恒豐銀行等。

　　恒豐銀行再吃罰單。日前，連云港(601008,股吧)銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表顯示，恒豐銀行連云港分行因開展“以貸轉存”，被罰45萬元。

　　盡管監(jiān)管禁止銀行開展“以貸轉存”多年，但此項業(yè)務依然存在。第一財經記者統(tǒng)計，僅今年以來，就有十多家銀行因“以貸轉存”受罰，其中以全國性股份制銀行居多，包括民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、恒豐銀行等。

　　恒豐銀行屢吃罰單，多家支行停業(yè)

　　2018年4月26日，恒豐銀行董事會選舉陳穎為該行董事長。恒豐銀行開始向健全業(yè)務管理流程、完善風險管控機制、健全內控合規(guī)機制轉型，但轉型之路漫漫。

　　就今年而言，恒豐銀行多次受罰，其中包括，10月15日，徐州銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表顯示，恒豐銀行徐州分行因“貸后監(jiān)督不力，客戶未按合同約定用途使用流動資金貸款”被罰款40萬元；同日，恒豐銀行徐州分行因“對恒豐銀行徐州分行貸后監(jiān)督不力，客戶未按合同約定用途使用流動資金貸款的違法行為負有管理責任”受到警告處分。9月23日，陜西銀保監(jiān)局行政處罰信息顯示，恒豐銀行西安分行因“違規(guī)辦理票據(jù)轉貼現(xiàn)業(yè)務的行為負管理責任”受警告處分并處以三十萬元罰款；今年5月，恒豐銀行嘉興分行因“辦理票據(jù)代理回購業(yè)務不審慎”罰款35萬元；今年3月，恒豐銀行寧波分行因“貸款三查不盡職、貸款資金回流被挪作他用”，罰款20萬元。

　　3月4日，恒豐銀行一天之內連收18張罰單。被罰案由包括，貸款資金回流用于歸還本行貸款、購買本行理財、辦理存單、繳存保證金；違規(guī)開展同業(yè)投資業(yè)務；違規(guī)處置不良資產；違規(guī)為房地產企業(yè)提供融資等。

　　在多次被罰的同時，恒豐銀行的異地營業(yè)點也大批關閉。第一財經記者發(fā)現(xiàn)，2019年恒豐銀行在重慶、成都、云南等地的多家支行終止營業(yè)，例如12月5日重慶銀保監(jiān)局稱，同意恒豐銀行重慶大渡口雙龍路小微支行終止營業(yè)，其業(yè)務并入恒豐銀行股份有限公司重慶大渡口支行；12月3日，兩江銀保監(jiān)分局稱，同意恒豐銀行重慶渝北龍山路社區(qū)支行終止營業(yè)，其業(yè)務并入恒豐銀行重慶兩江支行；11月28日，兩江銀保監(jiān)分局稱，經審查，同意恒豐銀行重慶渝北龍華大道小微支行終止營業(yè)，其業(yè)務并入恒豐銀行重慶兩江支行；8月22日，四川監(jiān)管局稱，同意恒豐銀行成都雙流機場路社區(qū)支行終止營業(yè)；6月3日，大理監(jiān)管分局稱，同意恒豐銀行祥云龍翔路小微支行終止營業(yè)等。

　　6月初，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人稱，據(jù)掌握的情況，因案件查處和改革重組等因素，恒豐銀行暫未對外披露年報。山東省委省政府高度重視恒豐銀行綜合改革，正在加快推進相關工作。整體改革思路已獲得各有關方面同意，下一步將抓緊實施。恒豐銀行前期有關涉案人員正在依法查辦。

　　“以貸轉存”為行業(yè)潛規(guī)則

　　所謂“以貸轉存”是指，銀行在發(fā)放貸款的同時從貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款。舉個例子，如果企業(yè)只需要900萬元的貸款，銀行可能會批出1200萬元的額度，其中900萬元貸給企業(yè)，另外300萬元作為企業(yè)存款再存進銀行體系。對銀行來說，這300萬元“一出一進”，從資產變成了負債，擴充了存款規(guī)模，但對企業(yè)而言，則加重了負擔。

　　為整治金融亂象，減少企業(yè)貸款成本。2012年，原銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營的通知》稱，不得以貸轉存。銀行信貸業(yè)務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款。

　　今年7月24日，銀保監(jiān)會對十三屆全國人大二次會議第4558號建議的答復稱，2019年，銀保監(jiān)會再次部署對銀行保險機構民營和小微企業(yè)金融服務政策落實情況進行專項監(jiān)督檢查，重點圍繞金融服務體系建設情況、“敢貸、愿貸、能貸”長效機制建設情況、民營企業(yè)授信服務開展情況、幫助民營企業(yè)融資紓困情況，以及不當收費、以貸轉存等變相抬升企業(yè)融資成本的違法違規(guī)行為等進行檢查。

　　但這一現(xiàn)象屢禁不止。據(jù)第一財經記者不完全統(tǒng)計，僅在2019年，因“以貸轉存”受到監(jiān)管處罰的就有10多起。例如，7月26日，青島銀保監(jiān)局官網發(fā)布行政處罰信息顯示，民生銀行青島分行因以貸轉存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用，被青島銀保監(jiān)局罰款100萬元；7月22日，銀保監(jiān)會公布的行政處罰信息公開表顯示，興業(yè)銀行昆明分行因貸款用途審查、監(jiān)控不力，貸款用途不實，以貸轉存、存貸掛鉤等違法行為，罰款30萬元；4月，銀保監(jiān)會行政處罰信息顯示，廣東南粵銀行重慶分行存在以貸轉存的違法行為，罰款50萬元；4月28日，中信銀行重慶分行存在以貸轉存，內控管理不嚴導致信貸資金被挪用的行為，重慶銀保監(jiān)分局對該行罰款70萬元等。

　　一位股份制銀行分行負責人對第一財經記者表示：“現(xiàn)在監(jiān)管比較嚴，政策要求銀行支持民企和小微企業(yè)，總行對分支行有嚴格規(guī)定，禁止在企業(yè)貸款時‘以貸轉存’、收取‘好處費’等違規(guī)操作。但他同時稱，“以貸轉存”這一現(xiàn)象很難一時消絕，畢竟不少小銀行和某些地方分支行拉存款的壓力很大，為了業(yè)績考核，什么招數(shù)都會用上。