本報記者 張漫游 北京報道
近日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，明年實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點(diǎn)，貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速，其中5家國有大型
銀行普惠小微貸款增速不低于20%。
《中國經(jīng)營報(
博客,
微博)》記者在采訪中了解到，在監(jiān)管層不斷呼吁下，目前銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)一步降低了企業(yè)融資成本，企業(yè)融資成本是否還有繼續(xù)下降的空間？多位業(yè)內(nèi)人士告訴告訴記者，若要銀行方面繼續(xù)讓利，銀行還需要更多利用金融科技降低業(yè)務(wù)成本，創(chuàng)新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品種類，降低企業(yè)融資環(huán)節(jié)成本，同時還需要綜合社會力量，完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、加快推進(jìn)中小企業(yè)信用信息平臺建設(shè)。
另外，在銀行為企業(yè)降低融資成本的同時，為保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，銀行還需要保證負(fù)債端成本進(jìn)一步降低。在負(fù)債端成本上升的背景下，如
何平衡資產(chǎn)和負(fù)債關(guān)系，是銀行需要解決的問題。
普惠小微貸款綜合融資成本要再降0.5個百分點(diǎn)
根據(jù)近日國務(wù)院常務(wù)會議披露的信息顯示，通過綜合施策，10月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長23.3%，比全部貸款增速高近11個百分點(diǎn)，利率下降0.64個百分點(diǎn)。會議指出，明年要實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點(diǎn)。
明年融資成本進(jìn)一步降低的預(yù)期是否能實(shí)現(xiàn)？
交通銀行金融研究中心高級研究員武雯告訴記者，隨著監(jiān)管政策、貨幣政策的有效引導(dǎo)，銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低0.5個百分點(diǎn)還是可行的；貨幣政策進(jìn)一步疏通傳導(dǎo)機(jī)制，降低銀行負(fù)債成本將有利于普惠小微領(lǐng)域貸款利率的下行。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智亦認(rèn)為，降低普惠小微貸款綜合融資成本可以從兩方面進(jìn)行，其一是通過進(jìn)一步完善LPR的報價機(jī)制，以及貨幣政策的調(diào)控，降低銀行的資金成本；其二是要降低貸款全流程中的各項(xiàng)成本費(fèi)用。
某國有銀行普惠金融事業(yè)部人士告訴記者，降低貸款全流程中的各項(xiàng)成本費(fèi)用要把國有銀行和中小銀行分開看�！爸行°y行的成本主要在調(diào)查環(huán)節(jié)；國有銀行由于盤子太大，中后臺審核流程復(fù)雜，在進(jìn)行普惠金融業(yè)務(wù)時審核過程會產(chǎn)生大量成本。”
為了減少中后臺成本，上述國有銀行普惠金融事業(yè)部人士認(rèn)為，主要是要利用金融科技的手段，同時希望政府部門能向銀行開放更多數(shù)據(jù)，特別是企業(yè)納稅的數(shù)據(jù)。黃大智也告訴記者，在降低貸款全流程中的各項(xiàng)成本費(fèi)用方面，可以利用金融科技，完善小微貸款的全流程管理，降低風(fēng)險。
以
工商銀行為例，12月17日，該行發(fā)布了普惠金融服務(wù)2.0。2018年，工行推出了普惠金融服務(wù)1.0，發(fā)布了“一平臺、三產(chǎn)品”。工行董事長
陳四清透露，截至11月末，工行普惠貸款余額較年初增長48%，高于各項(xiàng)貸款平均增幅近39個百分點(diǎn)，小微貸款平均利率4.52%。
據(jù)了解，本次工行推出的普惠金融服務(wù)2.0是以“融資、融智、融商”為核心。
陳四清表示，下一步，工行將重點(diǎn)圍繞“一個中心、雙輪驅(qū)動、三大產(chǎn)品線、四項(xiàng)突破”發(fā)展路徑，打造普惠金融綜合服務(wù)第一銀行、小微客戶首選銀行，力爭保持普惠貸款年均增長30%以上，普惠貸款三年翻一番，形成具有工行特色的普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式。
其中，“一個中心”，是以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為中心，使金融服務(wù)小微企業(yè)更加智能、高效、精準(zhǔn)，進(jìn)一步紓解融資難融資貴問題；“雙輪驅(qū)動”，是通過線上線下協(xié)同，構(gòu)建一站式、立體化、全方位的綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，持續(xù)擴(kuò)大普惠服務(wù)廣度和深度；“三大產(chǎn)品線”，是做強(qiáng)經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通與數(shù)字供應(yīng)鏈等“三大產(chǎn)品線”，圍繞“數(shù)字普惠”，持續(xù)創(chuàng)新和完善普惠金融產(chǎn)品；“四項(xiàng)突破”，是持續(xù)升級改進(jìn)綜合服務(wù)、生態(tài)場景、流程渠道、科技架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)從“單一貸款提供商”向“綜合服務(wù)提供商”、從“單一場景”向“共享生態(tài)”、從“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”、從“電子銀行”向“智慧銀行”轉(zhuǎn)變，為小微企業(yè)提供更加全面、更加方便、更加智慧的服務(wù)。
銀行布局貸款全流程降低融資成本
另一國有銀行分行副行長告訴記者，不少企業(yè)在貸款到期前需先籌集資金歸還貸款，而小微企業(yè)流動資金有限，一般會選擇民間借款，這部分資金也會影響企業(yè)融資成本。
記者了解到，在民間貸款盛行的溫州，企業(yè)從民間獲得過橋貸款的費(fèi)用極高，年化成本曾一度達(dá)到12%～20%，企業(yè)融資成本會隨之提升。一些民企即使未通過民間借貸的方式做“過橋”，在對貸款“借新還舊”的過程中，也面臨很大的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。
某國有大行從事小微企業(yè)業(yè)務(wù)的人士向記者坦言，過去銀行對于給予小微企業(yè)甚至是規(guī)模更大些的民營企業(yè)中長期貸款是有所顧慮的，擔(dān)心企業(yè)的經(jīng)營壽命是其中一個原因。
“一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題的苗頭，銀行在收回貸款后可以拒絕重新放款，但這就提升了企業(yè)的流動性風(fēng)險，容易出現(xiàn)期限錯配。同時，銀行在放貸時，短期流動性貸款的審批會相對容易，所以過去更多會選擇給中小微企業(yè)發(fā)放流動性貸款。但該種模式與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)存在一定不適應(yīng)性，在貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期上容易產(chǎn)生錯配�！痹撊耸勘硎�。
為緩解這部分流程給企業(yè)提升的融資成本，目前已經(jīng)有銀行推出了“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品。
談及對于這一業(yè)務(wù)的客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)，記者從某國有銀行地方分行處了解到，從該行的情況看，企業(yè)需要在該行的評級需要達(dá)到一定等級；企業(yè)經(jīng)營未發(fā)生明顯下降的變化；續(xù)貸貸款發(fā)放時應(yīng)在客戶評級和風(fēng)險額度有效期之內(nèi)；根據(jù)企業(yè)征信報告，借款人及實(shí)際控制人（若為法人）近3年內(nèi)無未結(jié)清不良信貸信息和未結(jié)清欠息信息，已結(jié)清信息中不得有不良信貸信息等。
某股份制銀行公司部人士向記者總結(jié)道，在整個貸款流程中，洽談和調(diào)查環(huán)節(jié)銀行不能要求存款或者開全額銀票，審批速度以15個工作日為好；在擔(dān)保環(huán)節(jié)，取消地方政府成立擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)的做法。
上述國有銀行分行副行長向記者補(bǔ)充道，銀行還需要取消隱性成本，如評估費(fèi)、工本費(fèi)、存款營銷費(fèi)、轉(zhuǎn)賬費(fèi)等，在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，此前有銀行在貸款時搭售其他金融產(chǎn)品的情況，目前監(jiān)管也在從嚴(yán)整治。
“要進(jìn)一步減少‘信息不對稱’帶來的貸款利率的提升，要求抓好信息服務(wù)平臺建設(shè)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的信息對接機(jī)制；同時健全地方增信體系，由政府出資建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推動貸款利率的下行�！蔽漩┤缡钦f。
同時，上述股份制銀行公司部人士建議：“地方央行應(yīng)因地制宜地制訂小微企業(yè)融資成本指導(dǎo)價，這樣各銀行有個參考意見，尤其是國有大銀行要帶頭執(zhí)行；各縣人行要監(jiān)測各縣商業(yè)銀行存款的80%投向本地企業(yè)，不允許以法人企業(yè)同業(yè)拆借的方式投向縣以外個人和企業(yè)，這樣當(dāng)?shù)氐馁J款利率自然會下降�！�
黃大智指出，國常會提出“將政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保費(fèi)率逐步降至1%以下”，融資擔(dān)保費(fèi)率的下降也意味著企業(yè)貸款成本的進(jìn)一步下降。
未來企業(yè)融資成本進(jìn)一步降低后，銀行如何保證負(fù)債端成本進(jìn)一步降低？如何平衡資產(chǎn)和負(fù)債關(guān)系？
武雯告訴記者，進(jìn)一步提升存款在負(fù)債結(jié)構(gòu)中的占比，重點(diǎn)抓牢“進(jìn)得來”和“留得住”兩大關(guān)鍵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)結(jié)算資金在銀行的閉環(huán)流轉(zhuǎn)和循環(huán)承接；進(jìn)一步強(qiáng)化銀行總行與經(jīng)營機(jī)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間、子公司之間的業(yè)務(wù)協(xié)同關(guān)系，提高集團(tuán)母子公司之間的協(xié)同作戰(zhàn)能力，建立起“綜合化”的客戶深度經(jīng)營模式，進(jìn)而全面提升客戶黏性。
武雯還提到，要加大主動負(fù)債類產(chǎn)品、封閉式或開放式結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的供應(yīng)；靈活設(shè)置結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的期限，短中長期搭配，增加滿足客戶流動性需求；加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度，探索分行發(fā)起設(shè)立、總行備案的產(chǎn)品創(chuàng)新模式。
黃大智認(rèn)為，從銀行的負(fù)債端來看，當(dāng)前銀行的負(fù)債成本較為剛性，需要綜合利用多種手段降低成本，如貨幣政策放松、流動性考核標(biāo)準(zhǔn)的緩解、存款成本的降低等。
（責(zé)任編輯：馬慜 ）
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