條碼支付互聯(lián)互通競速：網(wǎng)聯(lián)寧波破冰，銀聯(lián)財付通福州試點

　　新年伊始，去年以來持續(xù)推動的條碼支付互聯(lián)互通出現(xiàn)突破性進展。

　　今日，21世紀經(jīng)濟報道披露，中國銀聯(lián)與騰訊旗下財付通公司近日已就條碼支付互聯(lián)互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，建立全面互掃互認的條碼支付服務網(wǎng)絡(luò)。

　　針對此信息，截至記者發(fā)稿，中國銀聯(lián)和財付通方面均未進行官方回應。不過有消息人士向《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者證實，該合作基本屬實，此外合作為試點性質(zhì)，目前僅在福州一個城市。

　　另有知情人士向記者透露，目前央行指定的條碼支付互聯(lián)互通試點城市為寧波、成都和杭州。2019年12月30日，網(wǎng)聯(lián)與某第三方支付機構(gòu)在寧波完成了科技司標準下條碼支付互聯(lián)互通的第一筆業(yè)務。

　　兩聯(lián)競速

　　條碼支付互聯(lián)互通一直是央行近年來重點推進的“大計”。

　　早在2016年，銀聯(lián)就聯(lián)合多家銀行推出銀聯(lián)二維碼支付標準，實現(xiàn)銀行間“一碼通用”。但由于涉及到敏感的市場份額，銀聯(lián)、銀行和支付寶、微信支付之間的標準一直未被打通。

　　在去年8月央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2121）》（以下簡稱“《規(guī)劃》”）中，在“加大科技賦能支付服務力度”小節(jié)明確對二維支付（條碼支付）互聯(lián)互通做出設(shè)計：“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃�！庇捎谏鲜觥兑�(guī)劃》是三年期，意味著最晚到2021年之前，條碼支付互聯(lián)互通將實現(xiàn)落地。

　　條碼互聯(lián)互通對支付市場正面價值明顯。有業(yè)內(nèi)人士透露，此前很長時間，每個收銀臺至少要擺三個二維碼（支付寶、微信支付、云閃付），為聚合上述不同標準二維碼，聚合支付服務商崛起，在提供服務的同時也滋生了二清等風險隱患，而割裂的條碼支付市場造成了社會資源的浪費。條碼互聯(lián)互通后，商戶只要一個二維碼，就可以讓客戶使用任何一家支付機構(gòu)或銀行的APP完成掃碼支付。從減少資源浪費、降低社會交易成本的角度，條碼支付互聯(lián)互通具有積極的社會意義。

　　不過，另一方面，這將撼動支付寶和微信支付割據(jù)九成以上移動支付市場的現(xiàn)狀。由于條碼標準兼容后，直接沖擊多年來雙巨頭在線下拼殺的護城河，如果沒有相應激勵措施，很難讓市場化主體坦然接受。此前就有接近監(jiān)管人士向記者坦言，推動此項工作難度并不比“斷直連”小，是長期任務。

　　考驗利益分配機制

　　因此，此次銀聯(lián)和微信的合作進度讓人頗感突然。上述消息人士向記者透露，最終“是財付通方面做了讓步”。

　　事實上，條碼互聯(lián)互通并不存在多少技術(shù)障礙，背后如何制定標準和利益分配機制才是重點。

　　據(jù)2019年9月《財新》報道，此前條碼互聯(lián)互通的技術(shù)路徑曾有兩種路線。其中央行科技司推動的是“APP綁卡+支付標記化（token）模式，即在二維碼中嵌入令牌技術(shù)（Tokenization）。這是國際卡組織推動的國際先進技術(shù)之一：通過一個電子令牌把銀行卡賬號轉(zhuǎn)為一個虛擬賬號，不會泄露主卡信息，也不會影響支付體驗。

　　在記者獨家獲悉的部分《條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案》中，證實了上述方向。

　　而據(jù)記者了解，目前已經(jīng)試點中的銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)相關(guān)互聯(lián)互通業(yè)務遵循的都是央行科技司標準，但目前網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的碼標準并未打通。此外鑒于目前二聯(lián)與相關(guān)支付機構(gòu)的合作在起步初期，試點范圍尚小，互聯(lián)互通障礙徹底打通還需要假以時日。

　　目前，支付寶對微信與銀聯(lián)的合作尚未做出公開表態(tài)。

　　易觀分析師王蓬博在接受記者采訪時表示，條碼互聯(lián)互通對行業(yè)最大的影響，是流量邏輯的改變，當碼牌變成了一項共有的基礎(chǔ)設(shè)施以后，整個商業(yè)邏輯就發(fā)生了變化。巨頭在線下大量的鋪設(shè)碼牌集聚起來的用戶黏性和使用習慣瞬間被抹平，一些第二梯隊往線下走做支付，節(jié)省了前期鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的大量資金和人力成本。以后對支付場景的爭奪真正地進入了2.0時代，比拼的是支付以外的增值服務。