區(qū)塊鏈賦能中小銀行面臨三大難題——訪江蘇銀行網絡金融部副總經理梁斌

　　隨著區(qū)塊鏈技術逐漸滲透到全球銀行業(yè)，不僅國有大行，中小銀行也競相加入?yún)^(qū)塊鏈技術新賽道。

　　“從技術層面看，商業(yè)銀行都應該積極擁抱區(qū)塊鏈技術，大型銀行具備從戰(zhàn)略角度進行區(qū)塊鏈布局的條件，中小銀行更多地應該從業(yè)務角度去考慮合作。從業(yè)務層面看，大銀行更多是進行技術或平臺方面的主導，中小銀行以配合為主，其本質都是金融科技通過創(chuàng)新手段去解決業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展問題。”江蘇銀行網絡金融部副總經理梁斌接受《中國經營報(博客,微博)》記者采訪時如是說。

　　在梁斌看來，針對不同體量的銀行，在結合區(qū)塊鏈技術方式上和業(yè)務轉型上存在區(qū)別�！爸行°y行不一定要建設、發(fā)展自己的區(qū)塊鏈平臺，加入權威機構、加入行業(yè)領頭羊的聯(lián)盟鏈體系，也是合理發(fā)展區(qū)塊鏈的途徑之一。在具體的落地中，中小銀行可以結合自身的業(yè)務特點，在某個行業(yè)、某個場景進行聚焦突破�！�

　　梁斌坦言，目前銀行在利用區(qū)塊鏈賦能時，還普遍面臨標準問題、應用場景問題以及包括交易吞吐量、聯(lián)盟鏈部署和賬本遷移問題在內的技術提升問題，建議全行業(yè)共同研究解決。

　　中小銀行不一定要自建區(qū)塊鏈平臺

　　《中國經營報》：對中小銀行而言，結合區(qū)塊鏈技術的難度與大型銀行相比有何不同?針對不同體量的銀行，結合區(qū)塊鏈技術的方式是否有區(qū)別?

　　梁斌： 區(qū)塊鏈技術結合其他的金融技術，對銀行業(yè)的影響是巨大的，從遠期看具有顛覆性的作用。比如，區(qū)塊鏈可以從底層解決信任問題，由此區(qū)塊鏈技術對銀行把控金融風險提供了全新的思路與手段。信任是區(qū)塊鏈和金融結合的紐帶，銀行是管理風險的，風險是因為不信任，不信任是信息不對稱，信息不對稱是信息太少或者信息失真。這就是區(qū)塊鏈和金融結合的巨大價值。

　　基于這些理解，銀行要以業(yè)務場景為抓手，以區(qū)塊鏈技術為輔助，力求用區(qū)塊鏈技術去解決或是探索解決原本業(yè)務中的痛點，并在此基礎上發(fā)現(xiàn)和挖掘業(yè)務落地項目的亮點和盈利點。

　　不過，針對不同體量的銀行，在結合區(qū)塊鏈技術方式上和業(yè)務轉型上存在區(qū)別。

　　在技術方面，大行的科技基礎與研發(fā)投入一定比中小銀行要高，同時在人力資源、資金配置方面也都有明顯的優(yōu)勢，另外大行網點覆蓋全國，其品牌影響力、市場影響力決定了大型銀行具備建設自有區(qū)塊鏈平臺、打造全國級合作場景的能力。

　　中小銀行不一定要建設、發(fā)展自己的區(qū)塊鏈平臺，加入權威機構、加入行業(yè)領頭羊的聯(lián)盟鏈體系，也是合理發(fā)展區(qū)塊鏈的途徑之一。做銀行不是做技術，銀行經營的核心目標是發(fā)展業(yè)務，中小銀行的聚焦點一定是業(yè)務的創(chuàng)新拓展，而不是區(qū)塊鏈技術本身，加入別人的鏈有利于集中有限的資源，做好自身業(yè)務創(chuàng)新，最終促進數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務流程、降低運營成本、提升協(xié)同效率，實現(xiàn)金融價值的新突破。在具體的落地中，中小銀行可以結合自身的業(yè)務特點，在某個行業(yè)、某個場景進行聚焦突破。

　　在業(yè)務層面，區(qū)塊鏈對大銀行和中小銀行帶來的轉變是一樣的，都是對業(yè)務的拓展、創(chuàng)新提供有效的支撐，不同之處在于大銀行更多地進行技術或平臺方面的主導，而中小銀行以配合為主。雖然角色不同，但在過程中各類銀行通過區(qū)塊鏈技術都實現(xiàn)了業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。

　　《中國經營報》：中小銀行在落地區(qū)塊鏈技術時需要注意哪些問題?

　　梁斌：首先，區(qū)塊鏈技術要結合自身的投入資源、技術實力、人員配置等因素，確定是否需要建設一條自己的鏈，還是參與國家、行業(yè)、企業(yè)的鏈。其次，發(fā)展區(qū)塊鏈技術的根本目的是發(fā)展業(yè)務，技術落地要依附于業(yè)務場景的支撐。同樣技術也要能匹配業(yè)務的要求，沒有技術支持，業(yè)務只是紙上談兵。最后，要注意安全管理問題，要注重成員的監(jiān)督與管理。我們也希望更多的同業(yè)和核心企業(yè)可以參加進來，只有合作才能共贏。

　　發(fā)展區(qū)塊鏈技術的核心目標是業(yè)務價值的體現(xiàn)，技術路線既可以自建，也可以采用參與的模式。

　　三大區(qū)塊鏈發(fā)展問題待解決

　　《中國經營報》：江蘇銀行“蘇銀鏈”跨行貼現(xiàn)業(yè)務區(qū)塊鏈交易平臺和物聯(lián)網智能貸后監(jiān)控預警平臺，均入圍中央網信辦備案名單。從實踐看，區(qū)塊鏈業(yè)務給銀行跨行貼現(xiàn)業(yè)務及物聯(lián)網貸款業(yè)務分別帶來哪些改變?

　　梁斌：目前，在票據(jù)市場上存在“一票多賣”、虛假商業(yè)匯票等問題�！疤K銀鏈”跨行貼現(xiàn)業(yè)務區(qū)塊鏈交易平臺是基于區(qū)塊鏈去中心化的特點，與合作銀行采取分布式的服務器部署方案，采取了鏈上鏈下相結合的方式即鏈下與各家合作行簽訂協(xié)議，保證上鏈數(shù)據(jù)真實，解決票據(jù)信息的存證問題。

　　江蘇銀行物聯(lián)網動產質押貸款服務，是通過物聯(lián)網技術對動產實現(xiàn)無遺漏監(jiān)管，實現(xiàn)全線上隨借隨還。

　　我們了解到，在銀行傳統(tǒng)的線下動產質押業(yè)務場景下，中小微企業(yè)存在融資難、融資成本高、業(yè)務辦理繁瑣等核心痛點問題，同時銀行方也存在對質押物倉儲信息掌握不對稱等風險問題，這些困難制約了中小微企業(yè)通過動產質押辦理融資業(yè)務。為增強監(jiān)管數(shù)據(jù)客觀性，加強貸后管理，我行運用區(qū)塊鏈技術，將原始感知信息寫入我行“蘇銀鏈”平臺上，確保數(shù)據(jù)安全存儲傳輸，實現(xiàn)客觀信用體系。進一步提升物聯(lián)網監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明度和客觀性，對銀行加強動產質押業(yè)務貸前貸后管理，提升風險管理能力提供有力支撐。

　　《中國經營報》：目前金融機構在區(qū)塊鏈領域比較謹慎，區(qū)塊鏈技術在銀行落地是否存在難題或瓶頸?

　　梁斌：目前區(qū)塊鏈落地難題主要包含以下幾個方面：一是標準問題。區(qū)塊鏈行業(yè)若要轉向更深層次的應用，技術標準的制定是重中之重。如果各機構在不同的標準上不斷建立新的“孤島式”的解決方案，將導致產生無數(shù)基于不同標準的、經過重大妥協(xié)的、復雜的、封閉解決方案。如果沒有行業(yè)標準，金融機構之間也無法實現(xiàn)交互操作。同時，技術的價值在于共享，不可能獨自開展試驗，需要與志同道合的企業(yè)社區(qū)進行合作。區(qū)塊鏈技術的真正價值在于形成一個生態(tài)系統(tǒng)，建議能夠研究制定區(qū)塊鏈的行業(yè)應用規(guī)范及標準，逐步提升區(qū)塊鏈技術本身的可用性。

　　二是應用場景問題。區(qū)塊鏈不是獨立中心化的系統(tǒng)，需要在多方加入、合作共贏的情況下才能發(fā)揮其特性。銀行在尋找各類適合區(qū)塊鏈業(yè)務場景的同時，還需要解決怎樣擴大“朋友圈”的問題，讓更多的合作伙伴加入自己搭建的業(yè)務場景，產生業(yè)務效能，目前該項工作還有較大的難度。另外區(qū)塊鏈技術對銀行業(yè)雖然有諸多的好處，但在實際的應用中其特點與銀行主要業(yè)務還存在差異，銀行的核心業(yè)務普遍具有小額高頻的特征，短時間內的并發(fā)量較大，但目前主流的區(qū)塊鏈技術數(shù)據(jù)寫入時間仍然較長，使用場景仍有一定的局限性，還需要銀行結合其特性尋找更多的應用場景。

　　三是技術提升問題。區(qū)塊鏈的建設還存在一些不可回避的技術問題，建議全行業(yè)的參與共同研究解決。

　　比如，交易吞吐量的問題，即由于共識算法需要消耗大量資源，隨著聯(lián)盟鏈接入的機構增加，交易處理性能必然持續(xù)下降。目前正在與合作伙伴探索方案突破性能瓶頸。

　　聯(lián)盟鏈的部署問題，即由于區(qū)塊鏈分布式的特點，節(jié)點會部署至各個不同的地點，但可能缺少遠程維護升級的操作和方法。部署出去的節(jié)點在完成部署工作之后會顯得孤立而無中心化，其操作和整個生命周期不再像過去的中心化系統(tǒng)始終處于控制之中。

　　賬本遷移問題，即針對區(qū)塊鏈無限增長的賬本特性，采用技術的方式，將原本以文件形式存儲的賬本進行調整。需要在不影響賬本的基礎塊鏈結構的情況下，進行賬本向傳統(tǒng)關系型數(shù)據(jù)庫中的遷移和長期保存。