聯(lián)姻物聯(lián)網(wǎng) 銀行區(qū)塊鏈場景應(yīng)用擴容提速——訪平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展中心高級項目總監(jiān)鄧俊毅

　　隨著數(shù)字化建設(shè)步伐推進，區(qū)塊鏈進入跨越發(fā)展期。2019年下半年以來，各項區(qū)塊鏈相關(guān)指導(dǎo)政策迭出。業(yè)內(nèi)分析認為，在物聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)協(xié)同發(fā)展的背景下，未來區(qū)塊鏈在金融、民生、政務(wù)等場景應(yīng)用中有著廣闊的發(fā)展空間。

　　“傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融解決的是核心企業(yè)的主體信用傳導(dǎo)問題。目前金融機構(gòu)可以通過聯(lián)合各方參與主體構(gòu)建聯(lián)盟鏈的形式，利用分布式記賬與智能合約技術(shù)，為各參與方提供可信協(xié)作平臺，支持多層級信用傳遞，實現(xiàn)融資業(yè)務(wù)場景增信。區(qū)塊鏈確保鏈上行為的不可篡改和可授權(quán)的共享，但要實現(xiàn)上鏈數(shù)據(jù)的可信，需要區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、AI的結(jié)合，進行交叉驗證，同時也可支持數(shù)據(jù)溯源，這將是未來區(qū)塊鏈實踐的重要趨勢�！�平安銀行(000001,股吧)戰(zhàn)略發(fā)展中心高級項目總監(jiān)鄧俊毅接受《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者采訪時表示。

　　去中心化聯(lián)盟機制

　　《中國經(jīng)營報》：區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域場景應(yīng)用的業(yè)務(wù)模式上呈現(xiàn)哪些新的特點?未來將有哪些變化和趨勢?

　　鄧俊毅：區(qū)塊鏈解決的是信任問題，是定位在弱信任關(guān)系主體之間信用背書、傳導(dǎo)以及自證清白的工具，核心在于價值的可信流通，但并非所有場景都適合上鏈，需要先對業(yè)務(wù)場景進行分析，從信用機制、生態(tài)模式、業(yè)務(wù)場景等方面進行綜合判斷。同時，已經(jīng)具備強勢信任關(guān)系的主體內(nèi)部不需要上區(qū)塊鏈。

　　從落地模式來看，去中心化的聯(lián)盟機制是目前各商業(yè)銀行區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)應(yīng)用的重要形式。區(qū)塊鏈在金融場景中的應(yīng)用主要有兩種聯(lián)盟鏈形式：一是有牽頭方發(fā)起的聯(lián)盟，由牽頭方主導(dǎo)制定聯(lián)盟治理機制;二是各參與方是對等的聯(lián)盟成員，這種模式下各參與主體需要共同協(xié)商出臺一個治理機制。

　　2019年以來，受政策推動和數(shù)字化建設(shè)迅速推進的影響，各領(lǐng)域?qū)�區(qū)塊鏈技術(shù)的場景化應(yīng)用探索備受關(guān)注。尤其在金融領(lǐng)域，從多年的實踐情況來看，區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融、跨境業(yè)務(wù)、生態(tài)的融合等領(lǐng)域發(fā)揮的作用凸顯。

　　近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用更加廣泛。以跨境支付為例，傳統(tǒng)的跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需要經(jīng)過SWIFT組織的報文傳送系統(tǒng)實現(xiàn)，一般需要一到兩天甚至更長時間才能完成結(jié)算，時間長且成本高。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，具有相互認可資質(zhì)的信用主體之間通過建立聯(lián)盟鏈，將交易數(shù)據(jù)上鏈，可解決國際銀行間交易、對賬、清算等重大難題。

　　此外，跨銀行之間的金融資產(chǎn)交易平臺成為目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的重點場景之一。像大額存單這類資產(chǎn)，以前如果有提前變現(xiàn)需求大多是通過銀行內(nèi)部系統(tǒng)處理，或聯(lián)合第三方半線上實現(xiàn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，存在信息不透明、難以穿透業(yè)務(wù)全流程等問題�，F(xiàn)在平安銀行正在與幾家全國性商業(yè)銀行規(guī)劃共建基于區(qū)塊鏈的跨行金融資產(chǎn)交易平臺，提升跨行金融資產(chǎn)交易的透明度和穿透性，增強金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的流通性和市場活躍度，確保資產(chǎn)安全和資金安全。

　　政務(wù)方面，平安銀行還與部分地方法院聯(lián)合進行了智慧法院建設(shè)的相關(guān)探索，基于區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)破產(chǎn)清收模式就是其中的一個典型案例，該模式將債務(wù)方、債權(quán)人、破產(chǎn)管理人、托管銀行、法院等各主體機構(gòu)納入統(tǒng)一的區(qū)塊鏈平臺上，制定各方認可的共識機制和表決機制，按照資產(chǎn)清算、清償順序等規(guī)定，一旦條件觸發(fā)，鏈內(nèi)相關(guān)參與主體可通過智能合約自動進行資金劃扣清算。這種模式，可將原來需要幾年的處置進程壓縮到短期內(nèi)完成，大大提升破產(chǎn)資產(chǎn)的處置效率。

　　《中國經(jīng)營報》：作為區(qū)塊鏈應(yīng)用的重要內(nèi)容，未來數(shù)字貨幣的落地將給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來哪些影響?

　　鄧俊毅：隨著數(shù)字化建設(shè)加速，我國正在進入數(shù)字經(jīng)濟時代，以區(qū)塊鏈為主要候選技術(shù)的數(shù)字貨幣將成為未來金融發(fā)展的趨勢，現(xiàn)已有多個國家啟動數(shù)字貨幣研發(fā)。我國央行于2014年就已啟動數(shù)字貨幣研究，目前已基本完成頂層設(shè)計和標準制定，并已啟動交通、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域在深圳、蘇州等城市的試點準備工作。

　　與其他數(shù)字貨幣相比，中國的數(shù)字貨幣綁定的是人民幣，具有法償性，其功能和屬性與現(xiàn)有的人民幣紙幣相似，只是形態(tài)為數(shù)字化，是法定貨幣的一種補充，可以在支付過程中推進貨幣更好地流轉(zhuǎn)。

　　銀行作為主要金融服務(wù)機構(gòu)，未來將承擔著數(shù)字貨幣賬戶管理、支付結(jié)算等系統(tǒng)維護職能。現(xiàn)在各商業(yè)銀行也在積極進行這方面的準備。

　　值得注意的是，區(qū)塊鏈的去中心化特性只是技術(shù)層面而非管理層面，這也意味著數(shù)字貨幣運行中必須強化央行的統(tǒng)一監(jiān)管。

　　區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)是未來趨勢

　　《中國經(jīng)營報》：服務(wù)實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)，破解民營企業(yè)融資難題是現(xiàn)階段金融機構(gòu)主要目標。區(qū)塊鏈技術(shù)在這方面有哪些優(yōu)勢?

　　鄧俊毅：機構(gòu)主體建立聯(lián)盟鏈、實現(xiàn)數(shù)據(jù)合規(guī)共享的同時，與物聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)等金融科技的融合也是目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于授信業(yè)務(wù)的重中之重。

　　供應(yīng)鏈金融并不是新興的業(yè)務(wù)，但隨著區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下的痛點得以紓解，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)新的活力和熱點。

　　眾所周知，上下游產(chǎn)業(yè)鏈中，核心企業(yè)上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商有兩個特點：一是直接渠道多，二是間接層級多。這些上下游大多有應(yīng)收賬款融資或預(yù)付款融資需求。原來沒有物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈的模式下，銀行無法對抵質(zhì)押資產(chǎn)和資金流轉(zhuǎn)進行閉環(huán)監(jiān)控，特別是涉及到下游預(yù)付款動產(chǎn)質(zhì)押和多層級還款能力評估缺乏有效風控模型，因此不太敢向無核心企業(yè)背書的上下游企業(yè)授信，進而成為中小企業(yè)融資難、融資貴的主要原因之一。

　　借助區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行將核心企業(yè)與多層級上下游企業(yè)納入統(tǒng)一的區(qū)塊鏈平臺，實現(xiàn)三流合一及實時共享，同時支持應(yīng)收賬款在鏈平臺上的自由流轉(zhuǎn)、拆分。同時，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過在貨場安裝智能視頻和傳感器、在運輸中利用GPS和攝像頭、在倉庫部署智能分揀等手段，對鏈平臺上參與主體的抵質(zhì)押貨物進行實時聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，即使上下游企業(yè)自身主體信用評級數(shù)據(jù)不充分，企業(yè)也可以基于物聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)監(jiān)控的場景實現(xiàn)業(yè)務(wù)增信，緩解中小企業(yè)實體經(jīng)濟中融資難、融資貴的問題。

　　不過，區(qū)塊鏈增信場景不是單一技術(shù)工具的運用，除了物聯(lián)網(wǎng)接入以外，還需要與AI、大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)合力才能發(fā)揮作用。比如，物聯(lián)網(wǎng)獲取的數(shù)據(jù)包括ERP、WMS、TMS、工業(yè)設(shè)備等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，和來源于視頻采集、音頻采集的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。我們需要借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)建立不同數(shù)據(jù)來源之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和校驗機制，借助AI對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行解析處理，最終建立資產(chǎn)評估、風險預(yù)警等數(shù)學模型，一旦倉儲或物流監(jiān)控情況在一定時間內(nèi)發(fā)生明顯變化便可觸發(fā)預(yù)警規(guī)則，及時通知監(jiān)管人員跟進處置。這些僅靠人工手段是完全不可能實現(xiàn)的。

　　《中國經(jīng)營報》：從行業(yè)現(xiàn)狀來看，目前區(qū)塊鏈在場景應(yīng)用領(lǐng)域?qū)嵺`還存在哪些痛點和挑戰(zhàn)?

　　鄧俊毅：區(qū)塊鏈的本質(zhì)是基于分布式記賬和智能合約，實現(xiàn)參與主體之間數(shù)據(jù)共享，并保證鏈上行為數(shù)據(jù)可信和不可篡改，提升成員之間的信任度。

　　在鏈上行為數(shù)據(jù)不可抵賴的同時，如何保證上鏈的數(shù)據(jù)真實并做到賬實相符?關(guān)鍵還是要實現(xiàn)要與物聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)的有效融合，保證交易數(shù)據(jù)的可驗證、可追溯、可跟蹤。更多數(shù)據(jù)佐證下的交叉驗證更可信，這也意味著要盡可能讓各個相關(guān)主體都要參與進來，形成更大的聯(lián)盟鏈，并在可信的環(huán)境下做授權(quán)的訪問和加密后的使用，以確保數(shù)據(jù)的開放共享一定是基于合法合規(guī)、安全可控的前提。

　　聯(lián)盟鏈各個主體之間，最大的問題在于數(shù)據(jù)的隱私保護。數(shù)據(jù)主權(quán)歸屬?上鏈的數(shù)據(jù)誰有權(quán)使用?如何使用?這都涉及區(qū)塊鏈的治理問題，需要落地合理的治理制度。聯(lián)盟鏈必須強化區(qū)塊鏈的治理能力，各參與主體要提前協(xié)商溝通達成一致，明確各自角色的權(quán)利、職責和義務(wù)。

　　除治理層面外，區(qū)塊鏈領(lǐng)域也面臨技術(shù)安全性問題。一直以來區(qū)塊鏈過度依賴密碼學，并非絕對安全，需要通過多維度考量實現(xiàn)立體的動態(tài)安全鏈路防護。

　　高并發(fā)下如何提升交易性能一直是區(qū)塊鏈面臨的巨大挑戰(zhàn)，包括交易并發(fā)響應(yīng)能力和延時處理能力。強調(diào)高并發(fā)忽略處理時效會影響客戶體驗，反之則影響并發(fā)響應(yīng)。目前在業(yè)界各方努力下，已經(jīng)有一些解決方向和方案，比如閃電網(wǎng)絡(luò)、分片分層、隔離驗證、側(cè)鏈技術(shù)以及智能合約優(yōu)化等手段。但需要看到，區(qū)塊鏈在單鏈擴展性和多鏈互通性上還沒有特別完美的解決方案。