段思宇
[ 研究顯示,僅9%的中小銀行實(shí)現(xiàn)有效數(shù)據(jù)治理,數(shù)據(jù)管理體系完善,全面實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用。 ]
近日,一則針對(duì)安徽鳳陽農(nóng)商行的罰單將市場(chǎng)目光聚焦在了銀行“數(shù)據(jù)治理”之上,此張罰單系為監(jiān)管開出的第一張關(guān)于“數(shù)據(jù)治理”的罰單。
此時(shí)距離銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》一年半有余,罰單的出現(xiàn)一方面代表了監(jiān)管層的嚴(yán)正態(tài)度,另一方面也反映了中小行進(jìn)行數(shù)據(jù)治理時(shí)面臨的重重問題。
第一財(cái)經(jīng)記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到,對(duì)于中小行而言,盡管對(duì)數(shù)據(jù)治理的意識(shí)提高,并且圍繞數(shù)據(jù)治理開展了一系列工作,但整體發(fā)展仍處于初期萌芽時(shí)期,治理框架并不完善,基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量也有待提高。
“做數(shù)據(jù)治理更像是建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施,是一個(gè)漫長的過程,無法快速顯現(xiàn)效果,同時(shí)能快速展現(xiàn)數(shù)據(jù)治理工作帶來益處的手段較少,很容易被人忽視數(shù)據(jù)治理的重要性!鄙虾^r(nóng)商行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者說。
目前,已有部分中小行初步建立了數(shù)據(jù)管理體系和數(shù)據(jù)管控工具進(jìn)行了平臺(tái)整合,但仍有多數(shù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門之間的數(shù)據(jù)互通程度并不理想。為了進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)治理能力,不少中小行選擇了與金融科技公司合作,在選擇金融科技公司時(shí),多家銀行是以項(xiàng)目為導(dǎo)向。
首張“數(shù)據(jù)治理”罰單出現(xiàn)
1月9日,銀保監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局披露的罰單顯示,安徽鳳陽農(nóng)商行因“未能根據(jù)要求有效開展數(shù)據(jù)治理工作,數(shù)據(jù)治理存在嚴(yán)重缺陷,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰二十五萬元,處罰依據(jù)為《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng),即嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,該行主要負(fù)責(zé)人為童永華。
第一財(cái)經(jīng)記者以“數(shù)據(jù)治理”為關(guān)鍵詞在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢,發(fā)現(xiàn)該罰單是有史以來監(jiān)管層面對(duì)銀行開出的第一張有關(guān)“數(shù)據(jù)治理”的罰單。關(guān)于被罰緣由,第一財(cái)經(jīng)致電鳳陽農(nóng)商行詢問,對(duì)方表示“不方便透露”。盡管鳳陽農(nóng)商行未透露被罰的具體原因,但根據(jù)罰單的表述分析,這或許涉及到審慎經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等。
一位資深業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說,“既然提到了數(shù)據(jù)治理存在嚴(yán)重缺陷,再結(jié)合嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則來看,可能是該行雖已開展數(shù)據(jù)治理,但內(nèi)部數(shù)據(jù)存在不規(guī)范,或向監(jiān)管報(bào)送的數(shù)據(jù)不規(guī)范等,沒有真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量,沒有對(duì)貸款及其他表內(nèi)外資產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)分類和監(jiān)控”。
類似鳳陽農(nóng)商行這種現(xiàn)象或是中小行在開展數(shù)據(jù)治理時(shí)的一個(gè)縮影。2018年5月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》,明確了相關(guān)要求,旨在引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值,提升經(jīng)營管理水平。
自此之后,不少銀行積極開展數(shù)據(jù)治理工作,比如制定與數(shù)據(jù)治理相關(guān)的制度規(guī)范、設(shè)立數(shù)據(jù)治理職能部門,從被動(dòng)治理轉(zhuǎn)向主動(dòng)治理模式。然而,這種治理模式的轉(zhuǎn)變更多是意識(shí)層面,還不能改變數(shù)據(jù)治理框架不完善、治理手段單一落后等深層次問題,特別是對(duì)于中小行而言,大多銀行仍未形成完整的數(shù)據(jù)管控體系。
金融壹賬通、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟、埃森哲此前聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告(2019)》數(shù)據(jù)顯示,27%的中小銀行缺乏公司級(jí)數(shù)據(jù)規(guī)范,46%的中小銀行初步搭建公司級(jí)數(shù)據(jù)管控體系和基礎(chǔ)規(guī)范但應(yīng)用尚未下沉到業(yè)務(wù),僅18%的中小銀行初步建立了數(shù)據(jù)管理體系和管控工具,進(jìn)行了平臺(tái)整合,各部門基本落實(shí)公司數(shù)據(jù)規(guī)范體系;僅9%的中小銀行實(shí)現(xiàn)有效數(shù)據(jù)治理,數(shù)據(jù)管理體系完善,全面實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用。
而數(shù)據(jù)在下沉到業(yè)務(wù)過程中,也或多或少存在問題。比如近期裁判文書網(wǎng)公布的一則決定書顯示,在貸款人黃娟向南京銀行(601009,股吧)南通分行消費(fèi)金融中心申請(qǐng)貸款時(shí),由于南京銀行采用的某第三方信貸系統(tǒng)“e-credit”顯示黃娟有不良征信記錄,從而導(dǎo)致黃娟在申請(qǐng)貸款時(shí)被拒。
據(jù)了解,這一不良記錄來自于南通市崇川區(qū)人民法院(下稱“崇川法院”)將黃娟錯(cuò)列為被執(zhí)行人,但崇川法院發(fā)現(xiàn)執(zhí)行錯(cuò)誤后解除了執(zhí)行措施,之后,央行征信系統(tǒng)和法院執(zhí)行系統(tǒng)中均沒有黃娟的不良征信信息。但據(jù)南京銀行南通分行消費(fèi)金融中心工作人員表示,“該行電信信貸系統(tǒng)使用了‘e-credit’系統(tǒng),該系統(tǒng)中顯示黃娟有不良記錄,并不清楚‘e-credit’系統(tǒng)數(shù)據(jù)的來源”。
業(yè)內(nèi)人士分析,這說明了銀行在數(shù)據(jù)采集使用方面同樣需要受到監(jiān)督,對(duì)中小行來說,由于缺乏足夠的自有客戶數(shù)據(jù),難以對(duì)客戶進(jìn)行全面的畫像分析,因此需要借助第三方平臺(tái)進(jìn)行互補(bǔ),這就要求中小行要確保外部數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性及合規(guī)性。
“尤其是在2019年一些大數(shù)據(jù)公司被曝出有爬蟲、數(shù)據(jù)買賣等現(xiàn)象后,銀行更應(yīng)該對(duì)合作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎篩選,并在合作基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的自主管控力度。”某江浙農(nóng)商行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者說,“數(shù)據(jù)是基礎(chǔ),一旦數(shù)據(jù)失真,那么后續(xù)處理和解決問題的難度就會(huì)變得很大。而至于如何挑選合作機(jī)構(gòu),基本上還是以項(xiàng)目為導(dǎo)向。”
新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示,中小銀行和金融科技公司雖可以繼續(xù)加強(qiáng)深化合作,但銀行需注意,這種外部合作可能存在信用、操作、IT技術(shù)等多個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn),由此,銀行在擴(kuò)大合作的同時(shí),也要進(jìn)行相關(guān)規(guī)范,如核心的業(yè)務(wù)、系統(tǒng)不能外包等,著重培養(yǎng)提升自身的能力。
中小行數(shù)據(jù)治理難題待解
除了上述提到的與第三方機(jī)構(gòu)合作需謹(jǐn)慎外,多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,中小行開展數(shù)據(jù)治理仍面臨著諸多難題。相較于大行的先行先試以及大力投入,在這場(chǎng)以“數(shù)據(jù)”為名的競(jìng)賽中,中小行無疑起步較晚,且在基礎(chǔ)設(shè)施缺乏、人才匱乏的背景下,中小行只得另辟蹊徑。
“在數(shù)據(jù)治理方面,我們是2015年、2016年的時(shí)候建設(shè)了數(shù)據(jù)倉庫,后來按照九宮格等方式進(jìn)行了清洗!鄙鲜鼋戕r(nóng)商行相關(guān)人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者,“如今,數(shù)據(jù)源有很多,我們也開始了新一期的數(shù)據(jù)治理,打算在行內(nèi)建設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)管控平臺(tái),先管理數(shù)據(jù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)含義等。”
據(jù)了解,銀行的數(shù)據(jù)體系主要包括三個(gè)方面,第一方面是基礎(chǔ)數(shù)據(jù),即基于底層數(shù)據(jù)平臺(tái)所搭建的標(biāo)準(zhǔn)管理檢索、數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控、數(shù)據(jù)安全管理、治理監(jiān)控分析、數(shù)據(jù)接入報(bào)送等模塊,為業(yè)務(wù)應(yīng)用層的運(yùn)營提供基礎(chǔ);第二個(gè)方面是業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù),即應(yīng)用到銀行的渠道管理、客戶經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管控等各個(gè)場(chǎng)景,對(duì)全流程業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化重塑;第三個(gè)方面是經(jīng)營決策數(shù)據(jù),即針對(duì)不同經(jīng)營管理場(chǎng)景,建立基于數(shù)據(jù)的分析決策體系。
上述人士所提到的即為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搭建,對(duì)于中小行而言,基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搭建并不容易,長期缺少數(shù)據(jù)規(guī)范,再加上沒有沉淀的“數(shù)據(jù)池”,導(dǎo)致銀行前進(jìn)起來舉步維艱。目前多數(shù)銀行采用的方法是,通過與金融科技公司合作,結(jié)合自有數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這些金融科技公司同時(shí)也進(jìn)行了細(xì)化,以滿足銀行不同的需求,比如有的做研發(fā)、有的做落地、有的做應(yīng)用、有的做場(chǎng)景等。
“可以看到,銀行對(duì)數(shù)據(jù)越來越重視,已有很多成立了相關(guān)數(shù)據(jù)部門,還有的成立了數(shù)據(jù)治理委員會(huì)等數(shù)據(jù)專營機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)管控與治理!币患页巧绦邢嚓P(guān)人士對(duì)記者說。
上海農(nóng)商行信息科技部工作人員也對(duì)記者提到,“數(shù)據(jù)治理工作可大大提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,對(duì)監(jiān)管報(bào)送方面有很大幫助,行內(nèi)非常重視數(shù)據(jù)治理相關(guān)工作,并且與監(jiān)管報(bào)送等工作緊密結(jié)合。”
然而在數(shù)據(jù)治理工作推進(jìn)過程中,中小行正面臨著實(shí)際性的難題。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)對(duì)記者表示,主要在于四個(gè)方面,一是數(shù)據(jù)較為分散,分布在各個(gè)軟件系統(tǒng)中,格式和結(jié)構(gòu)均不統(tǒng)一;二是新系統(tǒng)和舊系統(tǒng)的兼容改造難度較大,尤其是舊系統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理,這對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性也有影響;三是短期內(nèi)數(shù)據(jù)治理人才匱乏;四是缺乏數(shù)據(jù),中小行場(chǎng)景單一、數(shù)據(jù)類型單一、數(shù)據(jù)資源相對(duì)匱乏。
在業(yè)內(nèi)人士看來,數(shù)據(jù)治理更重要的是要為銀行業(yè)務(wù)服務(wù),貼合業(yè)務(wù)場(chǎng)景。那么,從中小行的角度來講,孫揚(yáng)稱,除了建立數(shù)據(jù)部門、加強(qiáng)跨部門的溝通協(xié)作外,還要制定科學(xué)可行的治理改造計(jì)劃和數(shù)據(jù)治理規(guī)范,有計(jì)劃地推行數(shù)據(jù)治理;另外,要瞄準(zhǔn)業(yè)務(wù)增長,大力發(fā)展客戶畫像、精準(zhǔn)營銷技術(shù),通過面向場(chǎng)景定制化的模型,促進(jìn)存量會(huì)員轉(zhuǎn)化。
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