解密首批6個(gè)金融科技監(jiān)管沙盒：農(nóng)行要放千億貸款、銀聯(lián)想激活40億IC卡

　　金融科技監(jiān)管沙盒迅速落地。

　　1月14日，中國人民銀行營業(yè)管理部披露2020年第一批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，6個(gè)應(yīng)用擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，并向社會(huì)公開征求意見。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理，首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用涉及物聯(lián)網(wǎng)、小微信貸、智能銀行和手機(jī)POS等創(chuàng)新，來自中國銀聯(lián)、工行、農(nóng)行、中信、寧波銀行(002142,股吧)、百信銀行等機(jī)構(gòu)，以及小米數(shù)科、度小滿、京東數(shù)科等金融科技公司，攜程等互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　30萬物聯(lián)網(wǎng)用戶

　　首批試點(diǎn)應(yīng)用中，工商銀行推出《基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融》應(yīng)用。工行在應(yīng)用說明中表示，該物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集產(chǎn)品的生產(chǎn)制造、質(zhì)檢、庫存、物流、銷售等全生命周期特征數(shù)據(jù)，不可篡改地記錄在區(qū)塊鏈上，并接入工行物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)及企業(yè)智能管理系統(tǒng)（ECSP），實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全鏈條質(zhì)量管控與信息透明。

　　“預(yù)計(jì)全面推廣后，涉及個(gè)人客戶數(shù)超過30萬人，年交易筆數(shù)超過100萬筆、年交易金額超過5000萬元。”工行表示。

　　工行表示，該應(yīng)用采集物品流轉(zhuǎn)全生命周期數(shù)據(jù)，為政府提供產(chǎn)品質(zhì)量安全的追溯管理，滿足監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)產(chǎn)品品質(zhì)量的監(jiān)督管理要求；為對(duì)公企業(yè)提供一站式品控溯源增信的解決方案和配套金融服務(wù)，逐步推動(dòng)形成產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，培養(yǎng)產(chǎn)業(yè)能力，提升產(chǎn)業(yè)影響力；為消費(fèi)者提供可信溯源信息檢索，讓消費(fèi)者買得放心。

　　農(nóng)行試點(diǎn)1000億小微貸款

　　在信貸類金融科技試點(diǎn)中，主要聚焦在小微融資領(lǐng)域。

　　農(nóng)業(yè)銀行推出《微捷貸產(chǎn)品》試點(diǎn)。該行稱，以行內(nèi)開戶的小微企業(yè)金融資產(chǎn)、房貸或小微企業(yè)納稅行為為依據(jù)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)打造“微捷貸”產(chǎn)品，助力紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴問題。

　　農(nóng)行稱，“微捷貸”產(chǎn)品通過構(gòu)建云評(píng)級(jí)、云授信和云監(jiān)控模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像，打造全流程線上運(yùn)作的貸款模式，有效實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資的快申、快審和快貸。

　　農(nóng)行表示，預(yù)計(jì)到2020年末，微捷貸貸款客戶達(dá)到15萬戶，貸款余額不低于1000億元。

　　另一項(xiàng)信貸類金融科技試點(diǎn)是寧波銀行《快審快貸》產(chǎn)品。

　　寧波銀行稱，采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過對(duì)企業(yè)、個(gè)人的多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，優(yōu)化信貸審批模型，自動(dòng)推斷授信金額和等級(jí)，解決不同主體融資過程中的信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)信貸智能管理，助力紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴問題。

　　該行的目標(biāo)是，通過線上線下不同渠道全面推出企業(yè)版和個(gè)人版，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和小微企業(yè)主均可快速申請(qǐng)抵押貸款。預(yù)計(jì)2020年全年快審快貸可新增授信額度25億元，新增提款38億元。

　　API開放銀行試點(diǎn)

　　6個(gè)試點(diǎn)應(yīng)用中，有2項(xiàng)與API開放銀行有關(guān)。

　　一是，中信銀行(601998,股吧)、中國銀聯(lián)、度小滿、攜程合作的《中信銀行智令產(chǎn)品》，該產(chǎn)品利用支付標(biāo)記化等技術(shù)打造新型金融服務(wù)模式，使支付標(biāo)記（Token）成為商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)等交互的“智慧令牌”，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，優(yōu)化服務(wù)流程，拓展應(yīng)用場景，創(chuàng)新合作模式，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

　　該項(xiàng)目有三處創(chuàng)新，統(tǒng)一綁卡，用戶無需在第三方APP進(jìn)行綁卡，僅需在中信銀行APP即可便捷生成不同金融服務(wù)場景的Token；集中管理，用戶通過中信銀行APP可一站式管理不同Token，靈活設(shè)置不同金融服務(wù)場景的交易時(shí)間、交易限額等業(yè)務(wù)控制要素；場景共享，用戶可基于生成的Token在多個(gè)場景享受金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一次綁卡、處處使用”。

　　該項(xiàng)目預(yù)計(jì)建立涵蓋商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)等的新型數(shù)字化金融服務(wù)模式，為人民群眾提供安全便捷的金融服務(wù)，預(yù)估用戶規(guī)模1000萬。

　　二是，百信銀行《AIBankInside產(chǎn)品》，通過API形式開放金融服務(wù)，深度賦能生態(tài)合作伙伴。借助API技術(shù)將多類型、標(biāo)準(zhǔn)化、通用化的金融功能模塊，快速組裝成行業(yè)解決方案，服務(wù)不同行業(yè)場景。采用無侵入的連接方式，讓各場景方均可在不改造現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)的情況下獲得“即插即用”金融服務(wù)。

　　AIBANKInside產(chǎn)品主要實(shí)現(xiàn)四方面能力：（1）金融服務(wù)一站式極速接入能力，實(shí)現(xiàn)分鐘級(jí)配置化接入；（2）服務(wù)質(zhì)量高可控能力，實(shí)現(xiàn)敏捷灰度發(fā)布；（3）場景服務(wù)定制化能力，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“樂高”拼接成不同場景解決方案；（4）智能化跨界撮合，實(shí)現(xiàn)服務(wù)提供者、消費(fèi)者、場景方、第三方應(yīng)用開發(fā)者多方共生的生態(tài)圈。

　　AIBANKInside產(chǎn)品作為百信銀行在Bank4.0時(shí)代的獲客入口，幫助百信銀行將金融服務(wù)嵌入用戶衣食住行的全生活場景，為百信銀行發(fā)展近2000萬客戶，同時(shí)大幅降低獲客成本�；�于百信銀行的實(shí)踐，基于API技術(shù)的AIBANKInside產(chǎn)品可供上百家網(wǎng)上平臺(tái)以及第三方平臺(tái)參與。用戶規(guī)模視金融生態(tài)建設(shè)情況而定，預(yù)計(jì)C端用戶規(guī)模在千萬級(jí)以上。

　　手機(jī)變身POS機(jī)

　　中國銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科合作推出《手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用》，面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等商戶，以移動(dòng)小額收單為重點(diǎn)應(yīng)用場景，自主研發(fā)的新型POS產(chǎn)品，可受理手機(jī)閃付、二維碼支付、銀行卡閃付等多種支付方式。

　　該應(yīng)用將低門檻的手機(jī)設(shè)備升級(jí)為安全可靠的POS終端，提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務(wù)。

　　手機(jī)POS有助于大幅降低收單機(jī)構(gòu)終端采購和維護(hù)成本，可加快推動(dòng)小微和農(nóng)村收銀市場發(fā)展，有望激活現(xiàn)有40億張銀行IC卡的使用。手機(jī)POS的業(yè)務(wù)發(fā)展將與手機(jī)Pay業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，未來支持手機(jī)POS終端將達(dá)十億級(jí)，可助力商業(yè)銀行及支付機(jī)構(gòu)快速開展收單業(yè)務(wù)，惠及廣大小微和三農(nóng)商戶。

　　如何退出

　　“相對(duì)于如何進(jìn)入沙盒，更應(yīng)該關(guān)注金融科技應(yīng)用什么時(shí)候‘畢業(yè)’，也就是退出的問題�！币晃蝗A南銀行業(yè)金融科技負(fù)責(zé)任人表示，比如信貸類試點(diǎn)，達(dá)到什么水平的不良可以退出。

　　首批試點(diǎn)也給出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、退出機(jī)制等的安排。

　　工行《基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融》應(yīng)用退出機(jī)制是，根據(jù)試點(diǎn)情況及監(jiān)管意見執(zhí)行后續(xù)處理。如需退出，可對(duì)項(xiàng)目下線處理，業(yè)務(wù)部門與合作企業(yè)經(jīng)協(xié)商終止協(xié)議，開發(fā)中心做版本回退，廢除相關(guān)功能。如有相關(guān)法律糾紛，按照合同約定進(jìn)行仲裁、訴訟。

　　對(duì)于小微信貸試點(diǎn)，農(nóng)行表示，若因平臺(tái)的技術(shù)缺陷導(dǎo)致客戶合法權(quán)益造成損害，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)客戶進(jìn)行賠付，降低客戶損失。構(gòu)建撥備計(jì)提貸款計(jì)劃，建立不良資產(chǎn)快速催收、快速處置和快速核銷機(jī)制，降低貸款損失。

　　在退出機(jī)制上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，凍結(jié)貸款額度，貸款逐步結(jié)清后及時(shí)退出。對(duì)不良業(yè)務(wù)，凍結(jié)貸款額度，清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)及時(shí)介入，對(duì)抵押物及客戶資產(chǎn)申請(qǐng)查封，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全、業(yè)務(wù)退出。

　　寧波銀行表示，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是，通過引入客戶住宅抵押，降低整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于抵押率超75%的業(yè)務(wù)，引入企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人擔(dān)保，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)客戶授權(quán)的個(gè)人信息、征信記錄、抵押情況等信息，確保相關(guān)數(shù)據(jù)信息僅用于本筆貸款業(yè)務(wù)。

　　在退出機(jī)制上，對(duì)于一般業(yè)務(wù)，按照合同協(xié)議保障用戶在授信時(shí)間和額度內(nèi)正常使用資金，待授信結(jié)束后正常退出；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將及時(shí)凍結(jié)貸款額度，待貸款逐步結(jié)清后再退出；對(duì)于不良業(yè)務(wù)，將凍結(jié)貸款額度，清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)及時(shí)介入，申請(qǐng)對(duì)抵押物及客戶資產(chǎn)進(jìn)行查封，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全和業(yè)務(wù)退出。

　　銀聯(lián)等推出的《手機(jī) POS 創(chuàng)新應(yīng)用》約定，對(duì)于未達(dá)到監(jiān)管部門管理要求，或運(yùn)營過程中存在重大缺陷且無法解決，應(yīng)按照預(yù)定退出方案終止收單服務(wù)。

　　開放銀行試點(diǎn)應(yīng)用退出方面，完成 AIBANK Inside 產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等信息的數(shù)據(jù)庫歸檔備份，將用戶數(shù)據(jù)同步到相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)�；厥张c AIBANK Inside 產(chǎn)品相關(guān)的系統(tǒng)資源、包括服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫、基礎(chǔ)組件等，關(guān)閉合作方網(wǎng)絡(luò)白名單，確保銀行系統(tǒng)核心區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)安全。

　　若業(yè)務(wù)調(diào)整，按照與相關(guān)方確定的整改計(jì)劃，合作方按時(shí)關(guān)閉用戶流量，不再新增用戶交易。所有合作方完成流程關(guān)閉后， AIBANK Inside 產(chǎn)品下線相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)于未辦結(jié)業(yè)務(wù)處理，針對(duì)部分業(yè)務(wù)，比如理財(cái)贖回、信貸還款等，按照最后一筆業(yè)務(wù)完成全部流程，并通過相關(guān)業(yè)務(wù)人員合規(guī)確認(rèn)后，下線相關(guān)業(yè)務(wù)功能。