六家上市銀行業(yè)績(jī)前瞻：資產(chǎn)質(zhì)量向好

　　截至2020年1月15日，中信銀行(601998,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、上海銀行、成都銀行、常熟銀行(601128,股吧)6家A股及港股上市銀行2019年業(yè)績(jī)快報(bào)出爐。

　　2019年成都銀行營(yíng)收增速為9.84%，利潤(rùn)總額增幅、凈利潤(rùn)增幅分別為22.48%和19.4%，而2018年利潤(rùn)總額和凈利潤(rùn)增幅為9.23%和18.93%。2019年常熟銀行營(yíng)收增速為10.8%，2018年為16.15%，2019年利潤(rùn)總額增速為15.43%，2018年為19.72%，不過(guò)該行2019年凈利潤(rùn)增速為20.66%，較2018年的18.12%有所上升。

　　2019年中信銀行營(yíng)收增速為13.79%，而2018年增速僅為5.2%，該行2019年利潤(rùn)總額與凈利潤(rùn)增速均較2018年上升。2019年，興業(yè)銀行營(yíng)收增速、利潤(rùn)總額增速和凈利潤(rùn)增速分別為14.55%、9.43%、8.66%，2018年增速分別為13.06%、5.07%和5.93%。平安銀行營(yíng)收增速由2018年的10.3%上升為2019年的18.2%，2019年該行利潤(rùn)總額增速為12.4%，凈利潤(rùn)增速為13.6%，而2018年利潤(rùn)總額增速與凈利潤(rùn)增速分別為6.9%和7.0%。

　　從資產(chǎn)質(zhì)量看，上述上市銀行大部分?jǐn)?shù)據(jù)保持了穩(wěn)中向好的情況。截至2019年末，平安銀行不良貸款率為1.65%，同比下降0.1個(gè)百分點(diǎn)；中信銀行不良貸款率為1.65%，比上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。

　　2019年末常熟銀行不良貸款率為0.96%，較年初下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。常熟銀行信貸資產(chǎn)中，小微貸款占比較大。截至2019年末，該行總貸款余額為1099.44億元，較年初增長(zhǎng)18.48%，個(gè)人貸款占總貸款之比為53.79%，較年初提升2.77個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款占總貸款之比為34.62%，較年初提升1.83個(gè)百分點(diǎn)。

　　談及小微業(yè)務(wù)風(fēng)控的措施，常熟銀行回復(fù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者時(shí)表示主要有三個(gè)方面：一是嚴(yán)格的人員準(zhǔn)入，主要引入白紙化人才，或經(jīng)歷簡(jiǎn)單清白的人員，通過(guò)專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)學(xué)校進(jìn)行全流程、高頻率的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，并設(shè)有嚴(yán)格的考試與跟師淘汰機(jī)制；二是嚴(yán)密的風(fēng)控手段，采取“線下+線上”雙重風(fēng)控手段，在線下建立業(yè)務(wù)閉環(huán)風(fēng)控管理體系，配套設(shè)置總部-分部-片區(qū)三級(jí)風(fēng)控崗位，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)管理，并在前端調(diào)查階段通過(guò)客觀數(shù)據(jù)比對(duì)客戶主觀表達(dá)，進(jìn)行邏輯檢驗(yàn)科學(xué)判定風(fēng)險(xiǎn)；三是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡赖鹿芾恚�信貸的核心風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)分部部長(zhǎng)、風(fēng)控總監(jiān)、發(fā)展總監(jiān)“鐵三角”管理團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)人員綜合管理，以及通過(guò)總部審計(jì)團(tuán)隊(duì)飛行審計(jì)和駐點(diǎn)審計(jì)，始終保持高壓風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　成都銀行2019年不良貸款率為率為1.43%，較年初下降 0.11個(gè)百分點(diǎn)。成都銀行方面在接受記者采訪時(shí)表示：“近年來(lái)，我行一方面通過(guò)現(xiàn)金清收、打包轉(zhuǎn)讓、核銷(xiāo)等多種措施，大力清收處置存量不良貸款；另一方面通過(guò)強(qiáng)化名單制精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，優(yōu)化獲客渠道，并強(qiáng)化貸款全流程管理，嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。2020年，除繼續(xù)多渠道做好存量風(fēng)險(xiǎn)化解外，在新增業(yè)務(wù)方面，我行將致力于服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻羰袌?chǎng)和小微業(yè)務(wù)，持續(xù)通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，優(yōu)化獲客渠道，強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。在業(yè)務(wù)發(fā)展推進(jìn)中，我行將更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范，以風(fēng)險(xiǎn)管理向精細(xì)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，持續(xù)引入外部數(shù)據(jù)、優(yōu)化信貸系統(tǒng)，逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智慧風(fēng)控；同時(shí)加強(qiáng)信貸制度建設(shè)、信貸人員培訓(xùn)和強(qiáng)化貸款‘三查’等，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)管理能力�！�

　　此外，成都銀行方面也表示，2020年大零售是“方向”，是銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)由投資拉動(dòng)型向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變的必然選擇。“我行將以‘零售客戶價(jià)值創(chuàng)造’為導(dǎo)向，推動(dòng)物理網(wǎng)點(diǎn)向‘智能化’‘營(yíng)銷(xiāo)型’轉(zhuǎn)變，推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)渠道向‘交叉聯(lián)動(dòng)’‘線下線上融合’轉(zhuǎn)變，推動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)向‘按揭貸款’和‘消費(fèi)貸款’并重轉(zhuǎn)變等�！�

　　關(guān)于2020年銀行經(jīng)營(yíng)情況展望，交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員武雯在接受記者采訪時(shí)表示：“根據(jù)交通銀行金融研究中心報(bào)告，2019年商業(yè)銀行不良貸款占比和余額仍有小幅增加，單季不良貸款占比和關(guān)注類(lèi)貸款占比相比同期有所下降，撥備處于合理水平，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量依然保持穩(wěn)定。2020年商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境相對(duì)平穩(wěn)，貨幣政策穩(wěn)健偏松，監(jiān)管將更加注重平衡好穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，而逾期等前瞻性指標(biāo)正在持續(xù)轉(zhuǎn)好，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和盈利能力提升為進(jìn)一步加大核銷(xiāo)提供了充足的財(cái)務(wù)資源，有助于降低存量不良資產(chǎn)。預(yù)計(jì)2020年全年商業(yè)銀行不良貸款率仍將維持在1.85%~1.95%之間的水平�！�