平安銀行收720萬元巨額罰單：汽車金融、信用卡分期等違規(guī)，風控失衡？

　　此次的罰單中多次出現(xiàn)了審查不到位、貸款用途管控不力等字樣

　　小長假還沒完全結(jié)束，平安銀行(000001,股吧)就收到了一張來自監(jiān)管的罰單，直指其存在15項違規(guī)行為，主要集中在汽車金融、個人消費貸款、信用卡現(xiàn)金分期、代銷業(yè)務等方面，合計被罰款720萬元。

　　據(jù)了解，這張罰單的處罰決定日期為2020年1月20日，這并非平安銀行2020年以來收到的第一張罰單。今年1月，平安銀行杭州分行因流動資金貸款貸前調(diào)查不盡職，被浙江銀保監(jiān)局處以罰款50萬元。

　　此次，深圳銀保監(jiān)局披露的行政處罰信息顯示，平安銀行的多項主打業(yè)務也存在跨越紅線的事實，暴露了該行風險控制措施并未落到實處。事實上，平安銀行北京分行也曾因存在違規(guī)在個人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險產(chǎn)品的問題，而被國務院通報。

　　根據(jù)處罰信息，平安銀行15項違法違規(guī)主要分為三個方面，集中在汽車金融、個人消費貸款、代銷業(yè)務等，均屬于零售相關業(yè)務條線。資料顯示，平安銀行主要目標市場在零售業(yè)務、信用卡以及中小企業(yè)等方面。

　　其中，涉及汽車金融的共有6項違法違規(guī)行為，分別為：汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項委托第三方完成；汽車消費貸款風險分類結(jié)果不能反映真實風險水平；汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失；汽車消費及經(jīng)營貸款審查不到位；個別汽車消費貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；個人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務存在同一抵押物重復抵押等。

　　涉及個人消費貸款相關違法違規(guī)行為，主要在于：個人消費貸款風險分類結(jié)果不能反映真實風險水平；個人經(jīng)營性貸款分類結(jié)果不能反映真實風險水平；個人消費貸款及個人經(jīng)營性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；部分個人消費貸款未按要求進行受托支付；信用卡現(xiàn)金分期用途管控不力等方面。

　　平安銀行的代銷業(yè)務行為主要聚焦在：代理保險銷售的人員為非商業(yè)銀行人員；代銷產(chǎn)品風險評級結(jié)果與合作機構評級結(jié)果不一致，未采用較高風險評級的評級結(jié)果；代銷產(chǎn)品底層資產(chǎn)涉及本行非標資產(chǎn)，沒有實現(xiàn)代銷業(yè)務與其他業(yè)務的風險隔離等。

　　此外，在理財方面，平安銀行也存在“雙錄”管理審慎性不足，理財銷售人員銷售話術不當?shù)那闆r。早前，平安銀行曾因員工違規(guī)私自銷售保險等非銀行理財產(chǎn)品，而被天津銀監(jiān)局處罰。

　　而根據(jù)國務院-中國政府網(wǎng)2019年11月的通報，借款人反映平安銀行北京分行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權益的問題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤，不買保險則貸款利率上調(diào)等。

　　柒財經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，剛剛?cè)胫髌桨布瘓F任職總經(jīng)理的平安銀行董事長謝永林還在2020年1月時撰文稱，銀行必須以客戶為中心，深入分析行業(yè)，圍繞客戶需求打造全方位、立體式產(chǎn)品服務體系。

　　然而，平安銀行卻在幾天后因多項業(yè)務違規(guī)被深圳銀保監(jiān)局處罰720萬元。作為一家總部在深圳的商業(yè)銀行，平安銀行可謂是深圳的招牌，而這個招牌的背后是保險帝國的構建者——平安保險。

　　以此來看，平安銀行兜售保險無可非議，但強制搭售則不可取。早在2018年，平安銀行上海分行、平安銀行上海浦南支行、平安銀行上海古北支行就曾代銷保險問題而被處罰。其中，涉及的違法行為包括未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證繼續(xù)從事保險代理業(yè)務、代理銷售保險產(chǎn)品過程中欺騙投保人等。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心梳理發(fā)現(xiàn)，在此次的罰單中多次出現(xiàn)了審查不到位、貸款用途管控不力等字樣。換句話說，平安銀行在貸前、貸后的審查以及風控手段缺位，或?qū)⒃撔袠I(yè)務帶來極大風險。

　　根據(jù)謝永林介紹，在風險管理方面，平安銀行搭建貸前、貸中、貸后AI風控機器人，打通個貸、汽融、信用卡等產(chǎn)品風險管理系統(tǒng)，實現(xiàn)風險前、中、后業(yè)務全面AI化、統(tǒng)一化客戶管理。

　　監(jiān)管趨嚴的情況下，平安銀行的風控手段失效？還是AI水平不達標？尚未可知。一個數(shù)據(jù)顯示，2018年末該行不良貸款率為1.75%，同比上升0.05%，2019年上半年則下降至1.68%。（文 / 張莫）

　　來源：互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心

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