多家網(wǎng)貸接入央行征信 打擊逃廢債效果待觀察

　　本報記者 蔣牧云 張榮旺 上海、北京報道

　　近日，陸續(xù)有多家網(wǎng)貸平臺宣布正式接入中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即央行征信系統(tǒng)）。其中包括人人貸、向前金服、恒慧融、道口貸等，都表示接入后可以將所有借款人借款相關(guān)的信用信息定期報送征信系統(tǒng)。加上此前有信也科技、合眾E貸等通過旗下公司或與第三方機構(gòu)合作的方式間接接入央行征信，目前有約12家平臺公布已經(jīng)正式接入。

　　網(wǎng)貸平臺接入央行征信最直接的收益便是可以打擊逃廢債、降低逾期率等。不過麻袋財富高級研究員王詩強告訴《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者，此舉主要目的還是為了化解P2P網(wǎng)貸存量退出，對于網(wǎng)貸平臺從信息中介向資產(chǎn)端轉(zhuǎn)型并不是此次對接所考慮的。

　　定期上報信息

　　2月12日，首金網(wǎng)對外表示正式接入中國人民銀行征信中心。公告透露，首金網(wǎng)于2019年11月11日向央行征信的指定機構(gòu)提交了申請，并第一時間啟動央行征信的報送程序開發(fā)和聯(lián)調(diào)測試，完成報送系統(tǒng)對接，開始正式進行相關(guān)征信信息數(shù)據(jù)報送。

　　同日，向前金服亦發(fā)布《獲批接入央行征信系統(tǒng)》的消息稱，近期公司即將完成央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上傳。同時，應(yīng)央行征信中心關(guān)于“上報借款人不良信息需事先通知信息主體知悉”的要求，向前金服已通過短信、電話等形式通知信息主體。隨后又有人人貸、恒慧融等平臺公告此事宜。

　　此前，由于網(wǎng)貸平臺的信息不直接進入央行征信，不少借款人由此心存僥幸，對逾期引起的后果不管不顧。更有老賴非常直接地表示：“平臺不接入央行征信的話，就沒有還錢的必要。”通常還會有逾期用戶的互助群，彼此指導(dǎo)反催收“高招”。為此，平臺方面只得加大催收投入，也有多位平臺負責(zé)人表示過苦惱。

　　而2019年9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（以下簡稱“《通知》”），支持P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。如今，這一通知迎來了實質(zhì)性進展。

　　據(jù)悉，2019年11月初，中國人民銀行征信中心在北京舉辦了P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)培訓(xùn)班。北京多家平臺參與了此次培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容從有關(guān)征信的法規(guī)制度，接入征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互機制和運作方式、信息安全管理的重要性、如何圍繞征信系統(tǒng)做好信息安全管理等幾個方面進行詳細說明；并且對接入征信系統(tǒng)后的信息安全風(fēng)險管理內(nèi)容展開重點培訓(xùn)和輔導(dǎo)。

　　據(jù)媒體報道，每家平臺接入系統(tǒng)的測試期不同，并且需要2至3個月的接入測試。此外也有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，此前參加相關(guān)會議時，表達愿意對接央行征信的平臺達到200多家，幾乎是全部目前在運營的平臺數(shù)量。雖然并非每一家都已經(jīng)對接上，但目前，也有其他的平臺已經(jīng)接入央行征信但尚未公告。

　　效果仍待觀察

　　那么，網(wǎng)貸平臺接入央行征信后是否能有效改善逾期情況呢？記者注意到，網(wǎng)貸平臺在宣布正式接入央行征信時表示：“所有借款人借款相關(guān)的信用信息將定期報送征信系統(tǒng)�！奔热皇嵌ㄆ趫笏�，那么就會存在信息延遲，其中細節(jié)如何？

　　對此，王詩強告訴記者，網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)，首先要獲得當(dāng)?shù)厥〗鹑谵k和央行分中心審批；其次，網(wǎng)貸平臺要有意愿且相關(guān)借款業(yè)務(wù)是個人或者企業(yè)主借款才可以，對于小微企業(yè)貸款信息暫時不能上傳央行征信系統(tǒng)；最后，對相關(guān)借款數(shù)據(jù)上報央行征信系統(tǒng)要求獲得借款客戶授權(quán)，沒有獲得借款客戶授權(quán)的借款暫時不能上報央行征信中心系統(tǒng)。

　　根據(jù)《通知》要求，網(wǎng)貸機構(gòu)要向征信機構(gòu)提供所撮合交易的利率信息，利率超過法律承認的民間借貸標準，借款人有權(quán)向征信機構(gòu)或網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議。對此，王詩強告訴記者，對于借款利率超過36%的借款也可以通過對相關(guān)利率進行調(diào)減進行報送。

　　其進一步表示，央行征信中心還要求網(wǎng)貸平臺報送所有符合要求的歷史存量數(shù)據(jù)，新增數(shù)據(jù)報送要滿足T+1時效。也就是說，假設(shè)有借款人在平臺逾期，那么第二天平臺將會上報征信系統(tǒng)，第三天該信息便會在央行征信報告中顯示。

　　不過記者注意到，鑒于目前數(shù)據(jù)上傳需獲得用戶授權(quán)，若是新增借款則可以在借款協(xié)議中標明，用戶不授權(quán)便無法進行借款行為。但顯然對于存量業(yè)務(wù)中，信用度不高并且已經(jīng)逾期的老賴而言，信息上傳對其并不能形成督促效果。不過這一上傳準則是暫時的，后續(xù)或還將進行不斷的優(yōu)化改動。

　　另外，可以看到借款人在逾期后，逾期信息實際上會有2天的“空白期”。2天的時間雖然不長，但理論上在此期間，借款人仍可以憑借無逾期的信用在其他平臺或機構(gòu)進行借款�？傮w而言，此次多家網(wǎng)貸平臺接入央行征信對于打擊逃廢債是有較大力度的，但最終能夠形成怎樣的效果，還有待觀察。同時，相關(guān)操作的細節(jié)或許也會進行進一步優(yōu)化，以形成更好的效果。

　　關(guān)于網(wǎng)貸平臺接入央行征信的目的，王詩強表示，網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)有利于緩解暴力催收、打擊逃廢債，保護出借人的出借收益；有利于網(wǎng)貸行業(yè)存量風(fēng)險出清，以及大量網(wǎng)貸平臺平穩(wěn)退出轉(zhuǎn)型。此外，網(wǎng)貸平臺主要服務(wù)長尾客戶，央行征信中心接入網(wǎng)貸數(shù)據(jù)可以讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)在授信之前了解借款人的多頭借貸情況，降低貸款逾期率。