中信銀行圖新

　　飛行541次，平均每天1.5次；檢查機(jī)構(gòu)947家，平均每天2.6家；這個數(shù)據(jù)既不是投行人在尋找并購標(biāo)的，也不是互聯(lián)網(wǎng)人在參加高端論壇，而是一個合規(guī)團(tuán)隊(duì)在開展基層網(wǎng)點(diǎn)的常態(tài)化飛行檢查，在過去的2019年，中信銀行基本實(shí)現(xiàn)二級分行和遠(yuǎn)郊支行檢查全覆蓋。

　　近年來，兩個新表述成為國民熱詞，一是“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”——防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治；另一個是“高質(zhì)量發(fā)展”——中國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　此時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于道德風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)時有發(fā)生，面臨著嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)防控形勢，監(jiān)管部門要求堅(jiān)持不懈治理金融市場亂象，進(jìn)一步遏制違法違規(guī)經(jīng)營行為，有序化解影子銀行風(fēng)險(xiǎn)，依法處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。身為金融機(jī)構(gòu)的中信銀行，也在思索著未來的要如何化解好風(fēng)險(xiǎn)的同時，實(shí)現(xiàn)“高質(zhì)量發(fā)展”。

　　取日新以圖自強(qiáng)，去因循以厲天下。2018年3月底，在中信銀行年度業(yè)績發(fā)布會上，中信銀行董事長李慶萍表示，中信銀行已啟動2018-2020的三年規(guī)劃，將全面推動銀行高質(zhì)量發(fā)展，努力建設(shè)成為“有擔(dān)當(dāng)、有溫度、有特色、有尊嚴(yán)”的最佳綜合金融服務(wù)企業(yè)。對于風(fēng)控，李慶萍特別指出，全行要有風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控的意愿；要有風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控的意識；要有風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控的意志”。

　　進(jìn)入2020，在三年規(guī)劃的收官之年，中信銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)顯現(xiàn)出新的跡象。

　　一個屬于新時代的中信銀行正躍然紙上。

　　實(shí)現(xiàn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展，離不開一個“行之有效的合規(guī)體系”。

　　對于一家銀行而言，合規(guī)制度的建設(shè)和執(zhí)行是“衛(wèi)士”、是“保安”。制定并執(zhí)行更加嚴(yán)格的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，意味著短期內(nèi)合規(guī)成本上升，但唯有以合規(guī)促發(fā)展，多效并舉開展合規(guī)經(jīng)營，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　銀行合規(guī)問題的根源在于自身的公司治理和合規(guī)文化建設(shè)不完備、不健全，相關(guān)制度執(zhí)行不到位。鞏固金融治亂成果，不能僅依賴于外部的高壓監(jiān)管措施，而是要內(nèi)化成為銀行主動追求的經(jīng)營理念，并制定出行之有效的合規(guī)體系。

　　通過“意愿、意識和意志”，表明了中信銀行對于合規(guī)工作的重視。該行從戰(zhàn)略層面明確提出了建設(shè)“平安中信”，要將全面風(fēng)險(xiǎn)管理到位，將內(nèi)控合規(guī)、案件防范到位，將監(jiān)管政策執(zhí)行到位。

　　做到“四位一體”的要求，要保證制度源頭合規(guī)，及時外規(guī)內(nèi)化，確保監(jiān)管制度落地執(zhí)行。要堅(jiān)持開展合規(guī)教育，堅(jiān)持問題導(dǎo)向和靶向管理。要重點(diǎn)防范從業(yè)人員不當(dāng)行為引發(fā)的信用、操作等各類風(fēng)險(xiǎn)，搭建立體式案防體系。

　　但中信銀行明白，僅有完善的合規(guī)制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還要更進(jìn)一步堅(jiān)定不移抓戰(zhàn)略合規(guī)的落實(shí)執(zhí)行，抓經(jīng)營機(jī)構(gòu)的有效履職。

　　為了在工作中真正踐行人人合規(guī)、時時合規(guī)、事事合規(guī)的理念，中信銀行設(shè)計(jì)、開發(fā)了內(nèi)控合規(guī)5C標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺，通過標(biāo)準(zhǔn)化、可視化、便捷化的操作，對合規(guī)干部的日常工作落實(shí)推進(jìn)情況，及時督辦，從而帶動全行合規(guī)經(jīng)營管理，不斷提升水平，充分展示內(nèi)控合規(guī)工作的成效。

　　這個合規(guī)平臺以5C來命名，具體是指文化（culture）、控制（control）、合規(guī)（compliance）、檢查（check）、糾偏（correct）。

　　設(shè)計(jì)5C平臺實(shí)現(xiàn)了“員工全參與、業(yè)務(wù)全覆蓋、流程全監(jiān)控、動態(tài)化管理”的工作目標(biāo)，引導(dǎo)全體員工知道內(nèi)控合規(guī)“做什么、誰來做、怎么做”。

　　5C不僅是一個工作平臺，更是工作創(chuàng)新，是中信銀行合規(guī)工作走向科學(xué)化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化的創(chuàng)新，具有一定的前瞻性和首創(chuàng)性。

　　據(jù)悉，中信銀行將上線手機(jī)端5C企業(yè)微信版本，通過手機(jī)操作，達(dá)到“簡潔、易懂、易記、管用、聯(lián)動”的目的，將其打造成為全行內(nèi)控合規(guī)管理的工具箱、監(jiān)測儀和留聲機(jī)。

　　由銀保監(jiān)會（原銀監(jiān)會）組織開展的“三三四十”（三違反、三套利、四不當(dāng)、銀行業(yè)存在的十個方面問題）銀行業(yè)市場亂象專項(xiàng)治理行動，兩年來已取得階段性成效。

　　從 2018 年起，中信銀行開創(chuàng)性地開展合規(guī)綜合治理，從制度、行為等方面排除風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)長效機(jī)制建設(shè)。2020年擬從“兩治理”、“兩攻堅(jiān)”兩個維度，持續(xù)完善內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　2019年9月，人民銀行正式發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，《規(guī)劃》開宗明義，持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下發(fā)展金融科技，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，優(yōu)化金融發(fā)展方式，筑牢金融安全防線，進(jìn)一步增強(qiáng)金融核心競爭力。

　　對中信銀行而言，這是一劑強(qiáng)心劑。因?yàn)樵诤弦?guī)管理上升至全行戰(zhàn)略高度的同時，金融科技也被中信銀行賦予了戰(zhàn)略的定位。

　　中國的金融科技在世界范圍內(nèi)遙遙領(lǐng)先，而且日新月異。中信銀行順應(yīng)技術(shù)發(fā)展潮流，在總行設(shè)立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，努力研發(fā)核心技術(shù)，挖掘業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，通過科技創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。經(jīng)過近三年的快速發(fā)展，實(shí)驗(yàn)室在區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域取得一系列突破�；�于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證系統(tǒng)累計(jì)交易額已超百億元，股份制同業(yè)首個人工智能平臺——“中信大腦”成功推出57個模型探索與應(yīng)用，投產(chǎn)實(shí)用模型11個，為全行業(yè)務(wù)發(fā)展智能化奠定堅(jiān)實(shí)平臺基礎(chǔ)。

　　最先受益金融科技發(fā)展的，就是銀行的最核心能力——風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　眾所周知，小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，決定了傳統(tǒng)的小微金融服務(wù)模式必定遭遇“成本高、效率低、體驗(yàn)差”難題。

　　2018年2月，銀保監(jiān)會著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡的問題，引導(dǎo)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，確立了“兩增兩控”目標(biāo)：

　　“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本（包括利率和貸款相關(guān)的銀行服務(wù)收費(fèi)）水平。

　　要實(shí)現(xiàn)加大對普惠金融的支持力度，對小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，既要有中央方向的指引，又要有政府政策的支持，還要有銀行能力的保證。

　　中信銀行依托區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人臉識別等金融科技手段支撐，整合“小微企業(yè)+小微企業(yè)主”和“基礎(chǔ)數(shù)據(jù)+行為數(shù)據(jù)+交易數(shù)據(jù)”等多維度大數(shù)據(jù)，積極研發(fā)自動化審批模型和智能化貸后風(fēng)控系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和主動處置能力，優(yōu)化貸款支付方式，加強(qiáng)貸款資金流向監(jiān)測，做好貸中貸后檢查和內(nèi)控合規(guī)管理，解決傳統(tǒng)模式下小微企業(yè)“不好申請、不好用款”和業(yè)務(wù)人員“不好批、不好管”的問題，不僅提升客戶體驗(yàn)，降低了客戶成本，而且實(shí)現(xiàn)不良余額和不良率“雙降”。

　　合規(guī)文化、風(fēng)控體系的變化，帶來的一個直接結(jié)果就是信貸結(jié)構(gòu)的改善。

　　作為一家成立于改革開放初期，誕生之際以“實(shí)業(yè)”命名的銀行，中信銀行的發(fā)展從來都與中國的改革開放和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。在過去，商業(yè)銀行更喜歡對國有企業(yè)和政府進(jìn)行貸款，“看人下菜碟”、“貸長貸大貸集中”等問題屢見不鮮。如今，中信銀行貸款結(jié)構(gòu)正在出現(xiàn)可喜變化。

　　直到今天，深圳得潤電子(002055,股吧)董事長邱建民還清晰的記得和中信銀行的首次接觸。

　　得潤電子主營業(yè)務(wù)是手機(jī)插接件、汽車電池插接件。2018年，得潤電子主業(yè)一方面面臨出口壓力，另一方面在重慶新設(shè)工廠也需要很大投資，幾方資金需求集中到一起、企業(yè)短時資金壓力非常大。

　　2018年，在人民銀行與全國工商聯(lián)組織召開的民營企業(yè)和小微企業(yè)金融服務(wù)座談會上, 邱建民就民營企業(yè)融資難的整體情況進(jìn)行了發(fā)言。

　　了解情況后，中信銀行總行當(dāng)即要求中信銀行深圳分行對接企業(yè)，調(diào)研并制定支持方案。本著“紓困”原則，根據(jù)企業(yè)日常經(jīng)營和境外子公司運(yùn)營情況，定制了滿足其資金需求的綜合授信方案。在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提上，中信銀行深圳分行提高授信審查審批效率，在2周內(nèi)完成了審批。當(dāng)天，中信銀行深圳分行便對企業(yè)開展了調(diào)研和走訪，在看了得潤電子的歐洲訂單等材料后，中信銀行經(jīng)過評估，認(rèn)為得潤電子并沒有脫離主業(yè)，暫時的資金困難與整體市場大環(huán)境以及投資建廠等短時因素有關(guān)。

　　隨后，得潤集團(tuán)獲得了5億元集團(tuán)綜合授信，其母公司深圳市得勝資產(chǎn)管理有限公司獲得了約2億元融資資金，基本滿足了企業(yè)的階段性融資需求，極大地緩解了經(jīng)營壓力。

　　現(xiàn)在，得潤電子經(jīng)營狀況良好，產(chǎn)品通過中歐班列銷往德國，投資的科創(chuàng)企業(yè)也上市了。

　　“中信銀行速度之快、效率之高令我們震撼”，得潤電子董事長邱建民在多個場合，對中信銀行深圳分行給予了很高的評價(jià)：“在我們最需要的時候，中信銀行深圳分行伸出援手，我和我身邊的企業(yè)家都深受鼓舞”。

　　2018年11月，民營企業(yè)座談會指出，在全面建成小康社會、進(jìn)而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中，我國民營經(jīng)濟(jì)只能壯大、不能弱化，不僅不能‘離場’，而且要走向更加廣闊的舞臺。

　　民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的新增就業(yè)和企業(yè)數(shù)量，是中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力。

　　中信的精神始終敢為天下先。1987年9月16日，中信銀行在北京的國際大廈舉行正式開業(yè)招待會；1988年8月14日，中信銀行首次發(fā)行人民幣金融債券3000萬元；1989年4月，中信銀行在國內(nèi)首家同時開通路透社和美聯(lián)社信息系統(tǒng)開展國際金融交易業(yè)務(wù)；1991年10月30日，中信銀行代表中信公司在日本東京第一次發(fā)行浮動利率日圓債券。

　　如果說中信銀行的前30年，是緊緊跟隨中國對外開放和城鎮(zhèn)化的腳步，那么面向未來，中信銀行應(yīng)該如何把握新的發(fā)展機(jī)遇呢？

　　銀行要與時俱進(jìn)，就必須按照市場規(guī)律辦事，對不同所有制的市場主體一視同仁。2018年11月，中信銀行啟動了對民營企業(yè)服務(wù)的實(shí)施措施。截至2019年6月末，全部民營企業(yè)貸款余額達(dá)到了9245.73億，比年初增長了367.88億元。從期限上看，這其中很大一部分是中長期貸款，金額達(dá)到4572.69億元。從貸款投向上看，工業(yè)企業(yè)的技術(shù)改造升級和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目金額合計(jì)達(dá)1405.04億元。

　　加大對民營企業(yè)信貸支持的同時，中信銀行也加大了制造業(yè)貸款規(guī)模。截至2019年6月末，中信銀行制造業(yè)表內(nèi)貸款，本外幣貸款余額達(dá)到了3132.35億元，票據(jù)、信用以及其他的產(chǎn)品等表外資產(chǎn)余額達(dá)到了2180.48億元。表內(nèi)外合計(jì)，整體的融合額度為5312.83億元。

　　一升必有一降。在增加民營、制造業(yè)、普惠金融的貸款的同時，近年來，中信銀行嚴(yán)格貫徹房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求，堅(jiān)持“房住不炒” ，提高授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)過程管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，合理控制房地產(chǎn)貸款投放增速，調(diào)低限額目標(biāo)。

　　房地產(chǎn)對公貸款方面，堅(jiān)持“總量控制、雙核心標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化投向、強(qiáng)化管理”原則，強(qiáng)化對單一集團(tuán)客戶授信集中度的管理，嚴(yán)格控制企業(yè)融資杠桿比例，強(qiáng)化貸投后封閉管理，確保銷售資金回籠和按銷售進(jìn)度歸還貸款。

　　零售貸款方面，中信銀行遵守國家差異化住房信貸政策要求，嚴(yán)格執(zhí)行中央及地方政府出臺的房地產(chǎn)調(diào)控政策，支持居民合理自住購房需求。強(qiáng)化房地產(chǎn)融資限額管理，將表內(nèi)外融資、理財(cái)融資中的涉房業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一管控。實(shí)行房地產(chǎn)名單制管理，嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款投放增速。

　　與此同時，中信銀行加強(qiáng)客戶集中度管理，設(shè)置客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)限額控制，強(qiáng)化對單一集團(tuán)客戶授信集中度的管理。嚴(yán)控隱性房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對涉房客戶實(shí)行穿透管理，強(qiáng)化信貸資金用途管理，嚴(yán)格管控信貸資金流向，尤其注意防范經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款和消費(fèi)貸款資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。

　　英國《銀行家》雜志公布的2019年“全球銀行品牌500強(qiáng)排行榜”顯示，中信銀行名列第19位，品牌價(jià)值達(dá)128.56億美元。作為全面推動銀行高質(zhì)量發(fā)展的典范，“有擔(dān)當(dāng)、有溫度、有特色、有尊嚴(yán)”的中信銀行還在繼續(xù)努力著。

　　一個面向未來的、更健康資產(chǎn)結(jié)構(gòu)正展現(xiàn)在世人面前。

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