卡行業(yè)積分政策“劃時(shí)代”之變：平安信用卡移動(dòng)支付全發(fā)分，打通線上線下

　　作者 | 夏心愉

　　出品 | 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

　　看到一則公告，感覺(jué)平安信用卡真是勇立潮頭，這新版積分政策可謂劃時(shí)代——移動(dòng)支付時(shí)代、無(wú)現(xiàn)金且無(wú)卡支付時(shí)代，在信用卡的積分回饋層面，真的到來(lái)了！

　　簡(jiǎn)而言之，這次平安信用卡的積分政策調(diào)整，是停用了舊有的基于POS刷卡的MCC（商戶類別碼）發(fā)分規(guī)則體系，轉(zhuǎn)而采取全網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)分。也就是說(shuō)，不管是我們熟悉的網(wǎng)上購(gòu)物、線上消費(fèi)，還是線下的各種掃碼、各種手機(jī)支付，都予以積分。 就著這個(gè)大事件，先說(shuō)幾點(diǎn)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”的感受： 第一，積分政策的目的本就是回饋信用卡用戶，那就該具有“用戶思維”。這年頭大伙消費(fèi)，一不掏現(xiàn)金了、二不掏信用卡了，掏的基本全是手機(jī)，甚至本來(lái)就在線上消費(fèi)。 以前部分銀行或部分卡種，這部分消費(fèi)還不計(jì)積分，這多落伍。現(xiàn)在平安信用卡干干脆脆，以上這些移動(dòng)支付，全部發(fā)放積分。 大寫的“用戶思維”！

　　第二，這其實(shí)是典型的權(quán)益升級(jí)，換一句大白話來(lái)說(shuō)，就是大平安得多掏錢回饋我們吶。 第三，那些用一堆POS機(jī)倒來(lái)倒去套積分的羊毛黨們，算是玩完了。平安信用卡已經(jīng)摒棄了按照POS機(jī)MCC的發(fā)分規(guī)則，事實(shí)上基于MCC的舊有規(guī)則本身早已難掩積分信息不透明、誤判、套碼等隱患，所以以后，再刷再套碼，也套不出積分了。 第四，后續(xù)是否會(huì)有其他銀行信用卡中心跟進(jìn)，還是未知數(shù)，但非常值得繼續(xù)觀察。這一積分規(guī)則演進(jìn)是個(gè)大動(dòng)向，似乎是銀行們應(yīng)對(duì)互金巨頭、并轉(zhuǎn)為合作和客戶資源共享的一種策略。 畢竟，“得賬戶者得天下”。銀行們還是希望消費(fèi)者即便習(xí)慣了線上支付或線下的掃碼支付，也還是從銀行卡賬戶里劃出錢，而不是從移動(dòng)支付巨頭家的虛擬錢包賬戶。因?yàn)�，那意味著誰(shuí)能獲取未來(lái)支付戰(zhàn)局中最核心的——數(shù)據(jù)。

　　“劃時(shí)代”

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　　下面具體說(shuō)說(shuō)平安信用卡的動(dòng)作。 以前信用卡的積分規(guī)則，主體部分是基于刷卡POS機(jī)的MCC（商戶類別碼）的。MCC對(duì)應(yīng)怎樣的商戶類別，就給以怎樣的積分（因?yàn)椴煌�的商戶給銀行交的刷卡手續(xù)費(fèi)率不同），比如在酒店、餐飲這類商戶的POS機(jī)上刷卡，持卡人得到的積分比較多；而在批發(fā)類、三農(nóng)類等商戶的POS機(jī)上刷卡，很可能不給積分。 但這種傳統(tǒng)的規(guī)則，漸漸跟不上時(shí)代了。 其一，是基于實(shí)體刷卡場(chǎng)景的MCC碼交易發(fā)分機(jī)制，本身就一直有點(diǎn)小BUG：比如積分信息不透明、誤判等；以及常年嚴(yán)查又屢禁不止的MCC套碼，最常見(jiàn)的是一些本該依照規(guī)定付較高手續(xù)費(fèi)率的商家，冒用著一臺(tái)低費(fèi)率的POS機(jī)。 舉個(gè)我自己的例子。我曾參加過(guò)某銀行信用卡搞的活動(dòng)，內(nèi)容是，只要在當(dāng)月刷滿6筆滿388元的有積分消費(fèi)，就送一個(gè)拉桿箱。于是我在餐館、娛樂(lè)、百貨商店等地方算著筆數(shù)湊滿了6筆相應(yīng)消費(fèi)，結(jié)果最后算積分的時(shí)候，我只有5筆“合格”交易，有一筆交易不算。我的辛苦全部泡湯。 通過(guò)銀行卡中心后臺(tái)調(diào)檔查實(shí)，我有一筆明明在飯店的消費(fèi)，最后顯示的商戶名稱竟然是“黃山市黃山區(qū)二龍橋茶葉專業(yè)合作社”。后者是一家享受費(fèi)率扶持政策的三農(nóng)商戶，因此不計(jì)分。 這就是一單典型的套碼，一家飯店把自己套成了三農(nóng)合作社。最后坑了我們持卡人的積分。 其二，是在移動(dòng)支付時(shí)代，消費(fèi)者們的支付習(xí)慣改變了。回想一下，我們的確已經(jīng)越來(lái)越少取出實(shí)體信用卡，越來(lái)越少在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)了。 我們都習(xí)慣了——要么是線上消費(fèi)，在APP上買東西、叫外賣、網(wǎng)約車、訂機(jī)票等，直接線上下單；要么是線下消費(fèi)，但掏出的多半是手機(jī)而不是現(xiàn)金或信用卡，然后直接掃各種二維碼、用各家的APP完成支付。 但之前，反而是我們最常用的移動(dòng)支付方式，卻常常撈不到積分。大家查一下信用卡的積分規(guī)則會(huì)發(fā)現(xiàn)，不少銀行在積分規(guī)則中都明確規(guī)定“線上支付不累積積分”，包括線下場(chǎng)景中刷移動(dòng)支付巨頭家的二維碼，就算用信用卡出賬，也不享受積分。 有些銀行，只有某些特定的聯(lián)名卡種才給特定的移動(dòng)支付方式以積分，余下的大部分信用卡都不給相應(yīng)的積分。 這不是鬧反了么？不常用的，有積分；常用的，反而沒(méi)積分…… 所以平安信用卡就干干脆脆地做一個(gè)“劃時(shí)代”的積分政策調(diào)整。在POS機(jī)上刷卡，不積分了；移動(dòng)支付方式的，不管是線上的，還是線下的，不管是我們用了支付寶、微信支付、壹錢包、唯品支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、京東支付……都給以積分。 此外包括我們同樣習(xí)慣使用的快捷支付，不管是通過(guò)云閃付、銀聯(lián)二維碼、銀聯(lián)手機(jī)閃付，也同樣享有積分。（特殊快捷支付需單筆人民幣1000元以上累計(jì)積分，以上支付方式各項(xiàng)具體積分規(guī)則請(qǐng)見(jiàn)公告。） 于是撥亂反正：常用的，有積分；不常用的，就不積分了。

　　“用戶思維”

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　　上述說(shuō)明中，需要著重強(qiáng)調(diào)的是，平安信用卡實(shí)則抹平了線上線下之分。其實(shí)對(duì)于用戶體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，都是在手機(jī)上完成的支付，用的都是特定的那幾個(gè)支付APP，線上直接跳轉(zhuǎn)，線下則是掃碼，大家的支付習(xí)慣似乎并無(wú)明顯區(qū)分。 所以平安信用卡的這次積分政策調(diào)整，也沒(méi)有割裂線上和線下，而是全網(wǎng)絡(luò)、全移動(dòng)支付渠道發(fā)分�？芍^是完全貼合著用戶思維進(jìn)行變革。 目前為止，平安信用卡是全國(guó)首家、也是唯一一家，把網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)積分寫進(jìn)積分規(guī)則的銀行機(jī)構(gòu)。 還值得一提的是，這次調(diào)整其實(shí)是平安信用卡給以用戶的權(quán)益升級(jí)。據(jù)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”從內(nèi)部獲取的一個(gè)測(cè)算數(shù)據(jù)，據(jù)說(shuō)按新版政策發(fā)放積分，他們每月估計(jì)得多砸億級(jí)投入。 此外，平安信用卡的積分“好用”與“實(shí)惠”，本來(lái)在業(yè)內(nèi)就是有口皆碑的。因其與“壹錢包”實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用打通，信用卡積分可以廣泛用于口袋商城購(gòu)物、充值繳費(fèi)、各類優(yōu)惠券兌換等生活場(chǎng)景中。 平安信用卡的全網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)分新政，將于2020年4月10日起實(shí)行。

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