銀行抗疫 | 億聯(lián)銀行：推多款線上定制信貸產(chǎn)品，流量和產(chǎn)品成未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)核心

　　卷首語(yǔ)：

　　一場(chǎng)疫情打亂了春節(jié)假期的節(jié)奏，也擾亂了各家銀行2020年的開(kāi)工計(jì)劃。

　　企業(yè)要復(fù)工，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持。2月初，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布通知，要求各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及金融基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)機(jī)構(gòu)，自2月3日起正常上班。在疫情下，各家銀行如何復(fù)工？有何保障舉措？又怎樣展業(yè)？

　　目前，各家銀行正緊張抗“疫”，但疫情對(duì)整個(gè)金融業(yè)的沖擊是顯而易見(jiàn)的，也催生了銀行業(yè)的諸多變革。“后疫情時(shí)代”，在線信貸是否迎來(lái)了新的春天？銀行業(yè)要往哪里變革？要做哪些改變？

　　為此，WEMONEY研究室特別推出銀行業(yè)復(fù)工系列訪談，以期了解此次疫情下，銀行業(yè)的真實(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)以及疫情帶來(lái)的業(yè)務(wù)層面、經(jīng)營(yíng)層面的種種變革。

　　本期采訪的是位于吉林長(zhǎng)春的民營(yíng)銀行億聯(lián)銀行。億聯(lián)銀行于2月3日復(fù)工，在員工管理、員工保障、提振士氣方面做了周密安排。

　　作為一家成立不到3年的銀行，億聯(lián)銀行在疫情期間積極展業(yè)，推出了一系列定制化產(chǎn)品，包括：為吉林省內(nèi)醫(yī)護(hù)人員定制低利息的億聯(lián)易貸（天使貸），讓農(nóng)民足不出戶(hù)線上貸款“備春耕“，針對(duì)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)的流動(dòng)資金貸款。

　　在億聯(lián)銀行看來(lái)，目前，銀行實(shí)現(xiàn)“零接觸”貸款還存在技術(shù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制以及運(yùn)營(yíng)能力等三大方面的限制。對(duì)于“后疫情時(shí)代”的銀行業(yè)變革，億聯(lián)銀行認(rèn)為，疫情下的銀行數(shù)字化發(fā)展，既是一次突如其來(lái)的“檢驗(yàn)”，也帶來(lái)深刻的反思和啟迪。如果說(shuō)，2018年“開(kāi)放銀行”元年拉開(kāi)了銀行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”將加速銀行4.0的步伐。未來(lái)，銀行業(yè)將務(wù)加速向線上遷移，金融科技實(shí)力更顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，流量和產(chǎn)品成為構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。

　　以下為訪談內(nèi)容：

　　WEMONEY研究室：目前，公司復(fù)工情況如何？

　　億聯(lián)銀行：按政府和監(jiān)管部門(mén)的要求，在做好保護(hù)員工健康的前提下，我們于2月3日進(jìn)行了“必要崗位謹(jǐn)慎復(fù)工、其它崗位遠(yuǎn)程辦工”的彈性工作制。復(fù)工的崗位包括營(yíng)業(yè)部、客服、運(yùn)維、運(yùn)營(yíng)等部門(mén)的部分員工，以及值班管理干部。

　　WEMONEY研究室：有哪些復(fù)工保障措施？

　　億聯(lián)銀行：疫情下為了能夠保障在崗員工健康，公司做了周密安排。

　　在員工管理方面，制定公司員工聯(lián)絡(luò)表，每天核實(shí)所有員工及家屬的健康狀態(tài)、出行狀態(tài)，篩選達(dá)標(biāo)的可復(fù)工崗位人員；辦公區(qū)域?qū)嵭蟹謪^(qū)管理，各部門(mén)員工分組管理，中層管理崗位分組輪流值班，所有分組不能混班、替班。分管領(lǐng)導(dǎo)與分管部門(mén)負(fù)責(zé)人錯(cuò)開(kāi)值班；隔離期員工嚴(yán)令不得復(fù)工，未輪值當(dāng)班的員工開(kāi)啟“彈性工作、遠(yuǎn)程會(huì)議”模式；每天有小組會(huì)、項(xiàng)目會(huì)、部門(mén)會(huì)，及時(shí)溝通、細(xì)致安排、遠(yuǎn)程協(xié)同，讓工作效果不打折。

　　在員工保障方面，安排專(zhuān)人加急購(gòu)買(mǎi)防疫物品如口罩、消毒水、洗手液、紅外線溫度計(jì)、應(yīng)急藥品；每天對(duì)辦公區(qū)進(jìn)行三次全面消毒、通風(fēng)，尤其是洗手間、茶水間、庫(kù)房區(qū)。在職工接觸最多的電梯處懸掛了紙巾，避免交叉感染；對(duì)于疫情期間必要崗位復(fù)工的員工，實(shí)行固定打車(chē)平臺(tái)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)制，打哪一輛車(chē)可追溯，不讓員工面臨公共交通的不確定性；對(duì)復(fù)崗員工發(fā)放保護(hù)等級(jí)高的口罩，并要求必須佩戴；設(shè)立體溫檢測(cè)點(diǎn)，凡進(jìn)出職場(chǎng)必須進(jìn)行體溫檢測(cè)并做好記錄。一旦發(fā)現(xiàn)體溫不正常的員工，及時(shí)與當(dāng)?shù)丶部夭块T(mén)聯(lián)系，并做好隔離。

　　在提振士氣方面，疫情期間，品牌中心、工會(huì)、辦公室組織了30余篇報(bào)道、公眾號(hào)文章，報(bào)道銀行各項(xiàng)舉措，宣傳安全防護(hù)知識(shí)、倡導(dǎo)樂(lè)觀抗疫情緒、提供各項(xiàng)員工關(guān)懷，使得員工對(duì)銀行積極捐助抗疫一線防護(hù)物資有自豪感，對(duì)銀行保護(hù)員工的各方面能力有充分信任。

　　WEMONEY研究室：疫情對(duì)于銀行業(yè)務(wù)和日常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)哪些挑戰(zhàn)或困難？采取了哪些應(yīng)對(duì)舉措？

　　億聯(lián)銀行：疫情對(duì)于億聯(lián)銀行來(lái)說(shuō)，有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。

　　疫情期間，為保障24小時(shí)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，各部門(mén)必須在遠(yuǎn)程工作協(xié)同機(jī)制中完善工作流程、保證系統(tǒng)穩(wěn)定；面對(duì)疫情，既要做好員工的保護(hù)工作，也要完成業(yè)務(wù)7*24小時(shí)全時(shí)在線的高效、穩(wěn)定，可以說(shuō)億聯(lián)銀行無(wú)論在應(yīng)急機(jī)制、管理機(jī)制、決策機(jī)制等方面都經(jīng)受了考驗(yàn)，也通過(guò)了考驗(yàn)。

　　疫情使得線上“零接觸”式的金融服務(wù)成為剛性需求。億聯(lián)銀行立足自身科技金融實(shí)力，一直通過(guò)億聯(lián)銀行手機(jī)銀行APP、微信銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等線上自助渠道，為用戶(hù)提供7*24小時(shí)的全時(shí)在線服務(wù)。

　　針對(duì)此次疫情，億聯(lián)銀行快速推出了一系列定制化產(chǎn)品，并變更了受疫情影響的貸款客戶(hù)政策，包括：為吉林省內(nèi)醫(yī)護(hù)人員定制低利息的億聯(lián)易貸（天使貸），讓農(nóng)民足不出戶(hù)線上貸款“備春耕“，對(duì)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)定制流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，對(duì)受疫情影響較大的企業(yè)減免罰息、延長(zhǎng)貸款期限等。此類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)，均是依托我行自身的金融科技能力，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)智能識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和全時(shí)自動(dòng)化審批。

　　WEMONEY研究室：疫情期間，如何開(kāi)展業(yè)務(wù)？對(duì)受疫情影響的客戶(hù)或中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了哪些支持舉措？

　　億聯(lián)銀行：億聯(lián)易貸產(chǎn)品支持全天24小時(shí)線上貸款、還款等操作，保障了業(yè)務(wù)的連貫性。針對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)客戶(hù)，經(jīng)調(diào)查核實(shí)確為受到疫情嚴(yán)重影響導(dǎo)致到期還款困難的，經(jīng)我行認(rèn)定后將予以展期或續(xù)貸等支持，以緩解疫情期間客戶(hù)的還款壓力，支持客戶(hù)在疫情期間的發(fā)展需要。因疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸行業(yè)的企業(yè)等，尤其是目前尚處于停業(yè)狀態(tài)、嚴(yán)重影響了主要收入來(lái)源的客戶(hù)，我行將重點(diǎn)關(guān)注，給予政策上的傾斜。

　　積極對(duì)接各政府平臺(tái)，與多家企業(yè)建立合作關(guān)系，致力解決企業(yè)在疫情期間的融資需求，積極支持地方政府疫情期間的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。疫情期間，我行與長(zhǎng)春市“第一次和第二次IT企業(yè)座談會(huì)”中的11家IT企業(yè)保持聯(lián)系，主動(dòng)聯(lián)系企業(yè)法人及財(cái)務(wù)人員，了解企業(yè)的情況，深入探討合作模式，為條件允許時(shí)合作業(yè)務(wù)落地做積極準(zhǔn)備；對(duì)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)及受疫情影響較大的企業(yè)，如合作平臺(tái)核心KA企業(yè)（KeyAccount,關(guān)鍵客戶(hù)），定制流動(dòng)資金貸款定制化產(chǎn)品，滿(mǎn)足企業(yè)流動(dòng)性資金需求，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

　　針對(duì)受疫情影響的客戶(hù)，我行提供不同程度的優(yōu)惠政策。只要合作方或我行受理且認(rèn)定后，客戶(hù)申請(qǐng)并提供相關(guān)證明，貸款可進(jìn)行延期1個(gè)月還款處理，延期期間按照正常計(jì)息處理，不收取罰息。對(duì)于個(gè)別客戶(hù)申請(qǐng)之前已經(jīng)產(chǎn)生罰息的，根據(jù)客戶(hù)要求也可減免罰息。受疫情影響的“逾期”客戶(hù)，不影響其“正�！闭餍旁u(píng)價(jià)。同時(shí)，我行疫情期間推出信貸優(yōu)惠利率政策，優(yōu)先受理對(duì)疫情地區(qū)和受疫情影響客戶(hù)的資金需求，提供信貸政策方面的傾斜和專(zhuān)項(xiàng)支持。

　　針對(duì)農(nóng)戶(hù)群體服務(wù)方面，從2018年底開(kāi)始，億聯(lián)銀行圍繞長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)存在的融資難、手續(xù)繁、利率高、效率低等諸多痛點(diǎn)，推出“億農(nóng)貸”產(chǎn)品。截至2020年2月12日，“億農(nóng)貸”已經(jīng)為8000余名農(nóng)戶(hù)授信2億元，發(fā)放貸款1.9億元，貸款余額1.58億元。為更好支持備春耕工作，億聯(lián)銀行與吉林省農(nóng)業(yè)投資集團(tuán)有限公司、吉林云天化(600096,股吧)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司合作，構(gòu)建“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”三位一體模式，通過(guò)億聯(lián)銀行提供貸款資金，吉林云天化公司提供農(nóng)資，吉林省農(nóng)投公司訂單收購(gòu)糧食的方式，使農(nóng)戶(hù)足不出戶(hù)獲得生產(chǎn)物資，力圖降低疫情給農(nóng)戶(hù)備春耕帶來(lái)的影響。

　　WEMONEY研究室：有觀點(diǎn)認(rèn)為，此次疫情促使在線信貸迎來(lái)又一春。如何看待在線貸款的前景？

　　億聯(lián)銀行：首先，線上信貸成為剛需，迎來(lái)監(jiān)管部門(mén)政策性支持。此次疫情期間，銀行監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)布文件或表態(tài)，可以視為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行、發(fā)展線上信貸的政策機(jī)遇。

　　其次，科技發(fā)展將為線上信貸提供有力支持。突如其來(lái)的非冠疫情，讓“零接觸”服務(wù)的需求空前，線上生活催動(dòng)科技發(fā)展需求提升�！傲憬佑|”辦公、“零接觸”教育、“零接觸”外賣(mài)、“零接觸”娛樂(lè)等，疫情期間民眾的必要生活需求，無(wú)一不是依靠技術(shù)的支持。可以預(yù)見(jiàn)，疫情結(jié)束后，經(jīng)過(guò)實(shí)戰(zhàn)檢驗(yàn)的第五代移動(dòng)通信技術(shù)5G、人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計(jì)算Cloud、大數(shù)據(jù)Data、邊緣計(jì)算Edgecomputing、物聯(lián)網(wǎng)IOT等數(shù)字技術(shù)，將在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展主戰(zhàn)場(chǎng)加速應(yīng)用實(shí)施，驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)打造“零接觸”銀行。

　　第三，流量爆增，互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提升，為線上信貸提供新的增長(zhǎng)點(diǎn)。全國(guó)14億人居家隔離，現(xiàn)實(shí)世界的活動(dòng)近乎停擺，線上活動(dòng)成為主要方式，疫情刺激大量新網(wǎng)民涌入，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率（現(xiàn)在為61.2%）將進(jìn)一步拉升，逐步接近美日韓及歐洲互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的水平（80%左右）。根據(jù)QuestMobile的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)民在疫情爆發(fā)后的每日互聯(lián)網(wǎng)使用時(shí)長(zhǎng)從50億小時(shí)快速上升到60億小時(shí)。

　　“數(shù)字鴻溝”加速填平，流量“下沉”。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)服務(wù)需求日益旺盛，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)空前擴(kuò)大，流量“下沉”成為趨勢(shì)，進(jìn)而成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展“零接觸”銀行的客戶(hù)支撐。如億聯(lián)銀行疫情期間將線上業(yè)務(wù)下沉至農(nóng)戶(hù)，針對(duì)“備春耕”的緊迫需求，推出線上農(nóng)貸業(yè)務(wù)，讓農(nóng)戶(hù)足不出戶(hù)獲得信貸支持�！叭�民隔離”下，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)失色，線上渠道獲客場(chǎng)景的單一成為掣肘。需要金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)敏銳地嵌入客戶(hù)工作、生活、學(xué)習(xí)等場(chǎng)景中去，提高服務(wù)滲透率。金融機(jī)構(gòu)打造“線上+線下”場(chǎng)景金融將迎來(lái)發(fā)展契機(jī)。

　　WEMONEY研究室：目前在線貸款業(yè)務(wù)占比如何？哪些流程還離不開(kāi)線下審核？

　　億聯(lián)銀行：我們99%業(yè)務(wù)均在線上完成。目前，線上貸款業(yè)務(wù)累積放款超過(guò)800億元。除了線下?tīng)I(yíng)業(yè)部針對(duì)吉林地區(qū)進(jìn)行一些對(duì)公業(yè)務(wù)外，其它業(yè)務(wù)均可在線完成。

　　WEMONEY研究室：目前，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)“零接觸”貸款還存在哪些需改進(jìn)的地方？

　　億聯(lián)銀行：從商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“零接觸“的實(shí)踐來(lái)看，首先是技術(shù)發(fā)展。以“遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)”為例，開(kāi)戶(hù)過(guò)程中既要核實(shí)用戶(hù)的真實(shí)性，又要履行銀行告知義務(wù)，用戶(hù)真實(shí)性受到了口罩、護(hù)目鏡、手套的挑戰(zhàn)，告知義務(wù)如何履行也需要進(jìn)一步討論。由此可以判斷，“零接觸”的金融科技仍然處于起步階段，存在很多短板，還有很多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題不能解決。

　　其次是風(fēng)險(xiǎn)控制�！傲憬佑|”貸款的全新要求，使得風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)面臨挑戰(zhàn)。新型互聯(lián)網(wǎng)銀行如億聯(lián)銀行，其貸款業(yè)務(wù)以消費(fèi)貸、農(nóng)貸為主，小額、高頻、分散，而且與平臺(tái)、場(chǎng)景相結(jié)合，有著強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)支持，這是其業(yè)務(wù)可以完全在線上開(kāi)展的前提。但是很多傳統(tǒng)銀行此前未有相關(guān)的科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，想真正實(shí)現(xiàn)線上信貸還有系統(tǒng)的科技能力建設(shè)的路要走。

　　第三是運(yùn)營(yíng)能力。傳統(tǒng)銀行過(guò)去依托于線下網(wǎng)點(diǎn)坐等客戶(hù)上門(mén)，一般缺乏客戶(hù)運(yùn)營(yíng)的動(dòng)力，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)主要在產(chǎn)品層面，如定價(jià)、期限、額度、要求等方面，產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)程度非常高，復(fù)制門(mén)檻非常低。而伴隨這次疫情，銀行的線下服務(wù)遭遇滅頂之災(zāi)，客戶(hù)由“上門(mén)”轉(zhuǎn)而“上網(wǎng)”，而一旦“上網(wǎng)”，運(yùn)營(yíng)能力的不足就顯現(xiàn)出來(lái)�！傲憬佑|”不等于“零服務(wù)”，面對(duì)同質(zhì)化的產(chǎn)品和功能相近的APP、微信客戶(hù)端和小程序，如何把客戶(hù)吸引過(guò)來(lái)并成功轉(zhuǎn)化，需要銀行從互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的角度，系統(tǒng)思考客戶(hù)的有效觸達(dá)、識(shí)別、交互和反饋，進(jìn)而達(dá)到客戶(hù)關(guān)系和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的平衡點(diǎn)。

　　WEMONEY研究室：如何看待此次疫情對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的影響？

　　億聯(lián)銀行：影響是多方面的：

　　第一，業(yè)務(wù)線上遷移，金融科技實(shí)力更顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本次疫情使得依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)向線上遷移，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等電子渠道業(yè)務(wù)均有較大的增長(zhǎng)，進(jìn)而加速了金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，有金融科技優(yōu)勢(shì)的銀行在業(yè)務(wù)層面將更富競(jìng)爭(zhēng)力。

　　第二，流量和產(chǎn)品成為競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。線上業(yè)務(wù)以流量和產(chǎn)品的結(jié)合為主。流量是線上獲客的重要支撐，在銀行線上業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，流量資源的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必更加激烈，無(wú)論是通過(guò)自建流量場(chǎng)景、與其他機(jī)構(gòu)合作或購(gòu)買(mǎi)流量等，未來(lái)流量的獲取均是線上業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的重要因素；另一個(gè)重要因素就是產(chǎn)品，也就是客戶(hù)體驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和產(chǎn)品的質(zhì)量等方面。在通過(guò)流量吸引客戶(hù)的同時(shí)，能否進(jìn)一步增加客戶(hù)的粘性，留住客戶(hù)同樣是銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

　　第三，“零接觸”的數(shù)字化銀行成為銀行發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。無(wú)論是從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)踐看，還是從全球銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革看，銀行的“數(shù)字化”“線上化”“零接觸”都已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化已經(jīng)走在路上，金融科技水平處于全球領(lǐng)先地位。只不過(guò)通過(guò)這次突如其來(lái)的疫情，凝聚了打造“零接觸”銀行的共識(shí)，加快了金融科技應(yīng)用的步伐。疫情下的銀行數(shù)字化發(fā)展，既是一次突如其來(lái)的“檢驗(yàn)”，也帶來(lái)深刻的反思和啟迪。如果說(shuō)，2018年“開(kāi)放銀行”元年拉開(kāi)了銀行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”將加速銀行4.0的步伐。（WEMONEY研究室劉雙霞/文）

　　億聯(lián)銀行簡(jiǎn)介：億聯(lián)銀行由中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團(tuán)點(diǎn)評(píng)）等七家民營(yíng)企業(yè)，于2017年5月在吉林省發(fā)起設(shè)立，是東北首家民營(yíng)銀行，也是國(guó)內(nèi)四家獲得線上信貸業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。億聯(lián)銀行的產(chǎn)品方向定位為微存、易貸、智能理財(cái)、智能賬戶(hù)、智能連接等。目前，已經(jīng)開(kāi)設(shè)了手機(jī)銀行(億聯(lián)銀行APP)、微信銀行等自營(yíng)渠道，并與美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、京東金融、小米金融、陸金所、度小滿(mǎn)金融等多個(gè)平臺(tái)建立合作關(guān)系。

　　億聯(lián)銀行2019年上半年凈利潤(rùn)為5062萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。截至2019年上半年，其各項(xiàng)存款余額256.96億元(存款239.56億元、同業(yè)存放17.4億元)，比年初增長(zhǎng)144.38億元，增幅128.25%，同比增長(zhǎng)22倍。