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收益3.80%的活期存款,取出變「貸款」?

2020-03-12 22:10:01 和訊名家 

 

  大家好,我是產(chǎn)品研究組的小天。

  前不久,收到一個(gè)留言,嚇了我一跳:

  “之前,我買(mǎi)了點(diǎn)「百信銀行存錢(qián)通」,本以為是個(gè)活期存款,但看不少人說(shuō),取出會(huì)變成貸款,還有可能影響征信!該怎么處理好?”

  剛巧這款產(chǎn)品,我自己也有買(mǎi)過(guò),也是在事后發(fā)現(xiàn),它和其他活期存款產(chǎn)品,有點(diǎn)不一樣。

  今天就和大家聊聊,這款產(chǎn)品值得買(mǎi)(300785,股吧)嗎?

  不少人最近都發(fā)現(xiàn),「創(chuàng)新存款」普遍在降息,或是下架。其中,活期產(chǎn)品尤其明顯。

  原來(lái)我常買(mǎi)的一款3.8%的活期存款,如今已經(jīng)降息到3.3%了,難過(guò)……

  不過(guò)呢,并非所有產(chǎn)品都降息,上文提到的「百信銀行存錢(qián)通」就沒(méi)有。

  作為一款隨時(shí)存取的活期產(chǎn)品,目前收益率還有3.8%,放眼全平臺(tái),都算蠻有競(jìng)爭(zhēng)力的了。

  除了收益高于平均,銀行創(chuàng)新存款的還有一個(gè)好處是——收益固定,說(shuō)3.80%就絕不會(huì)給3.75%,每天的收益率也不會(huì)波動(dòng)。

  買(mǎi)過(guò)余額寶的小伙伴,應(yīng)該都知道,它的收益率就是每天浮動(dòng)的,并不穩(wěn)定。

  而銀行創(chuàng)新存款,就不會(huì)出現(xiàn)這種情況。

  另外,從安全性上來(lái)看,雖然是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷(xiāo)售的銀行存款,但都受?chē)?guó)家“存款保險(xiǎn)條例”保護(hù)的:

  只要在單家銀行存儲(chǔ)的本息合計(jì)不超過(guò)50萬(wàn),未來(lái)出問(wèn)題,都是全額賠付的。

  當(dāng)時(shí),就是看中這么些個(gè)優(yōu)點(diǎn),我存了5000塊在這款產(chǎn)品里,但很快,就被我發(fā)現(xiàn)了它的“貓膩”。

  之所以能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,是因?yàn),在我?gòu)入「百信存錢(qián)通」后,發(fā)現(xiàn)它既不在銀行精選,也不在活期產(chǎn)品里,反而被放在了定期頻道。

  這就讓我心生了疑惑,為什么會(huì)這樣處理呢?

  當(dāng)我重新點(diǎn)開(kāi)產(chǎn)品頁(yè)面仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn),它本質(zhì)是一款5年期的定期存款產(chǎn)品。

  這也是它為何會(huì)被放在定期產(chǎn)品持倉(cāng)的原因了。

  看到這兒,你可能糊涂了:這不是活期存款嗎,怎么又變定期了?

  這其實(shí)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的原因。

  這個(gè)產(chǎn)品本質(zhì)是5年期定期存款,當(dāng)投資者需要用錢(qián)、選擇贖回的時(shí)候,百信銀行會(huì)將投資者的該筆存款進(jìn)行質(zhì)押,并發(fā)放一筆數(shù)量相同、利率相同的貸款。

  這個(gè)規(guī)則,其實(shí)在產(chǎn)品的「交易說(shuō)明」里,也有體現(xiàn):

  所謂質(zhì)押,就是我們把物品或者權(quán)利的所有權(quán)交給銀行,向銀行進(jìn)行擔(dān)保,換取借款等操作的權(quán)限,有點(diǎn)類(lèi)似抵押(抵押無(wú)需將物品交給別人)。

  由于貸款金額與存款金額一致,貸款利率與存款利率也完全一致,因此到我們存款人這里的感受:它這就是靈活存取的存款。

  但其實(shí),我們“贖回”的錢(qián)都是銀行發(fā)放的貸款。

  說(shuō)到這兒,相信不少買(mǎi)了存款的小伙伴要坐不住了:

  存款變借錢(qián),取出會(huì)不會(huì)影響征信?其他的存款產(chǎn)品都是這樣的嗎?

  我先線下咨詢了一圈各金融平臺(tái)的客服,得到的解釋是:“5年末貸款到期不歸還,存單自動(dòng)核銷(xiāo)貸款,不會(huì)產(chǎn)生逾期”。

  也就是說(shuō),請(qǐng)大家放心,不會(huì)影響各位的征信報(bào)告。

  但我還不放心,就在取出存款后,在網(wǎng)上查詢了自己的個(gè)人征信,好在也的確沒(méi)留下任何貸款記錄。

  所以,即使你買(mǎi)了這款產(chǎn)品,也不必太過(guò)擔(dān)心。

  不過(guò)這個(gè)情況也給我提了個(gè)醒:現(xiàn)在市面上包裝過(guò)的金融產(chǎn)品,實(shí)在有點(diǎn)多。

  建議大家購(gòu)買(mǎi)之前,還是要多看多問(wèn):但凡有在產(chǎn)品說(shuō)明里,看到不熟悉的詞匯,都可以先咨詢過(guò)平臺(tái)客服,得到充分解釋后,再考慮投資。

  當(dāng)然,對(duì)主流的創(chuàng)新存款產(chǎn)品,大家看過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明,還是可以放心投資的,不必矯枉過(guò)正。

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(責(zé)任編輯:王治強(qiáng) HF013)
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