收益3.80%的活期存款，取出變「貸款」？

　　大家好，我是產(chǎn)品研究組的小天。

　　前不久，收到一個留言，嚇了我一跳：

　　“之前，我買了點「百信銀行存錢通」，本以為是個活期存款，但看不少人說，取出會變成貸款，還有可能影響征信！該怎么處理好？”

　　剛巧這款產(chǎn)品，我自己也有買過，也是在事后發(fā)現(xiàn)，它和其他活期存款產(chǎn)品，有點不一樣。

　　今天就和大家聊聊，這款產(chǎn)品值得買(300785,股吧)嗎？

　　不少人最近都發(fā)現(xiàn)，「創(chuàng)新存款」普遍在降息，或是下架。其中，活期產(chǎn)品尤其明顯。

　　原來我常買的一款3.8%的活期存款，如今已經(jīng)降息到3.3%了，難過……

　　不過呢，并非所有產(chǎn)品都降息，上文提到的「百信銀行存錢通」就沒有。

　　作為一款隨時存取的活期產(chǎn)品，目前收益率還有3.8%，放眼全平臺，都算蠻有競爭力的了。

　　除了收益高于平均，銀行創(chuàng)新存款的還有一個好處是——收益固定，說3.80%就絕不會給3.75%，每天的收益率也不會波動。

　　買過余額寶的小伙伴，應(yīng)該都知道，它的收益率就是每天浮動的，并不穩(wěn)定。

　　而銀行創(chuàng)新存款，就不會出現(xiàn)這種情況。

　　另外，從安全性上來看，雖然是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售的銀行存款，但都受國家“存款保險條例”保護(hù)的：

　　只要在單家銀行存儲的本息合計不超過50萬，未來出問題，都是全額賠付的。

　　當(dāng)時，就是看中這么些個優(yōu)點，我存了5000塊在這款產(chǎn)品里，但很快，就被我發(fā)現(xiàn)了它的“貓膩”。

　　之所以能發(fā)現(xiàn)問題，是因為，在我購入「百信存錢通」后，發(fā)現(xiàn)它既不在銀行精選，也不在活期產(chǎn)品里，反而被放在了定期頻道。

　　這就讓我心生了疑惑，為什么會這樣處理呢？

　　當(dāng)我重新點開產(chǎn)品頁面仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn)，它本質(zhì)是一款5年期的定期存款產(chǎn)品。

　　這也是它為何會被放在定期產(chǎn)品持倉的原因了。

　　看到這兒，你可能糊涂了：這不是活期存款嗎，怎么又變定期了？

　　這其實是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計的原因。

　　這個產(chǎn)品本質(zhì)是5年期定期存款，當(dāng)投資者需要用錢、選擇贖回的時候，百信銀行會將投資者的該筆存款進(jìn)行質(zhì)押，并發(fā)放一筆數(shù)量相同、利率相同的貸款。

　　這個規(guī)則，其實在產(chǎn)品的「交易說明」里，也有體現(xiàn)：

　　所謂質(zhì)押，就是我們把物品或者權(quán)利的所有權(quán)交給銀行，向銀行進(jìn)行擔(dān)保，換取借款等操作的權(quán)限，有點類似抵押（抵押無需將物品交給別人）。

　　由于貸款金額與存款金額一致，貸款利率與存款利率也完全一致，因此到我們存款人這里的感受：它這就是靈活存取的存款。

　　但其實，我們“贖回”的錢都是銀行發(fā)放的貸款。

　　說到這兒，相信不少買了存款的小伙伴要坐不住了：

　　存款變借錢，取出會不會影響征信？其他的存款產(chǎn)品都是這樣的嗎？

　　我先線下咨詢了一圈各金融平臺的客服，得到的解釋是：“5年末貸款到期不歸還，存單自動核銷貸款，不會產(chǎn)生逾期”。

　　也就是說，請大家放心，不會影響各位的征信報告。

　　但我還不放心，就在取出存款后，在網(wǎng)上查詢了自己的個人征信，好在也的確沒留下任何貸款記錄。

　　所以，即使你買了這款產(chǎn)品，也不必太過擔(dān)心。

　　不過這個情況也給我提了個醒：現(xiàn)在市面上包裝過的金融產(chǎn)品，實在有點多。

　　建議大家購買之前，還是要多看多問：但凡有在產(chǎn)品說明里，看到不熟悉的詞匯，都可以先咨詢過平臺客服，得到充分解釋后，再考慮投資。

　　當(dāng)然，對主流的創(chuàng)新存款產(chǎn)品，大家看過產(chǎn)品說明，還是可以放心投資的，不必矯枉過正。

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