德州銀行：掀開貸款客戶1、2、3...的“紅蓋頭”

　　德州銀行語：2019 年是德州銀行成立15周年，更是本行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一年。新一屆董事會(huì)和領(lǐng)導(dǎo)班子逐步配齊配強(qiáng)，具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和良好的履職能力，全行干部員工思想統(tǒng)一，士氣高漲，堅(jiān)定了我們凝神聚力抓發(fā)展、矢志不渝謀跨越的信心和決心。

　　3月9日，中國(guó)貨幣網(wǎng)披露了《德州銀行股份有限公司2020年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃》。計(jì)劃顯示，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，2020年德州銀行擬發(fā)行同業(yè)存單118億元，主體信用評(píng)級(jí)AA—，評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定，值得注意的是相關(guān)信用評(píng)級(jí)報(bào)告未公示。

　　截止到2019年9月末，該行資產(chǎn)總計(jì)538.58億元，負(fù)債總計(jì)490.17億元，股東權(quán)益48.41億元，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率及資本充足率分別為11.95%、11.95%、13.09%；存款總額達(dá)到449.29億元，貸款總額293.88億元，不良貸款率2.96%，撥備覆蓋率152.78%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.70億元，利潤(rùn)總額1.87億元，凈利潤(rùn)1.20億元。

　　據(jù)德州銀行2018年報(bào)披露，該行2019年合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的計(jì)劃是資本充足率≥10.5%，流動(dòng)性比例≥25%，不良貸款率≤5%，非應(yīng)計(jì)貸款偏離度 100%。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額 2.4006 億元；凈資產(chǎn)收益率 1.86%；銷售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率達(dá)到前三年平均值；資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到 530.64 億元，其中各項(xiàng)貸款余額 280 億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到 420 億元。

　　兩相比對(duì)，在該行新一屆董事會(huì)和管理層領(lǐng)導(dǎo)下，2019年工作計(jì)劃預(yù)期指標(biāo)已全部實(shí)現(xiàn)，2019年第四季度如無意外，成績(jī)可嘉。分支行觀察期待如期看到德州銀行公開披露歷史上第二份年報(bào)。

　　年報(bào)披露充分性不足

　　德州銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)信息披露工作，保證所披露信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，于每個(gè)會(huì)計(jì)年度終了后的四個(gè)月內(nèi)披露，確保股東及相關(guān)利益人能及時(shí)獲得年度報(bào)告，并按銀保監(jiān)局相關(guān)規(guī)定及時(shí)登載于該行官網(wǎng)。2019年4月30日，德州銀行官網(wǎng)終于披露了2018年年報(bào)，這也是該行歷史上第一次公開披露的年報(bào)。

　　年報(bào)顯示，截至2018年底，德州銀行資產(chǎn)總額為491.34億元，負(fù)債總額為444.59億元，股東權(quán)益46.75億元，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率及資本充足率分別為12.29%、12.29%、13.37%；

　　存款總額401.29億元，貸款總額244.21億元，不良貸款數(shù)為7.69億元，其中次級(jí)類不良貸款總額為7.51億元，損失類不良貸款期末數(shù)為0.14億元。主要集中在制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，其中制造業(yè)不良貸款占全部不良貸款的 81.18%，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款占全部不良貸款16.95%。

　　除不良貸款率外，德州銀行的營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)及撥備覆蓋率等也都未披露，實(shí)在算不上完整。

　　分支行觀察整理發(fā)現(xiàn)，中國(guó)貨幣網(wǎng)披露的《山東省國(guó)有資產(chǎn)投資控股有限公司關(guān)于披露2018年年度報(bào)告的公告》所附的2018年度審計(jì)報(bào)告載明，德州銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.7億元。

　　質(zhì)押100%股權(quán)的四大股東授信余額90,553.12 萬元

　　據(jù)2018年報(bào)披露，報(bào)告期末德州銀行共有法人股東40戶，自然人股東144戶。

　　德州銀行前十大股東依次是山東省國(guó)有資產(chǎn)投資控股有限公司（44%）、德州市財(cái)政局（11.69%）、萊商銀行（8.53%）、山東永通實(shí)業(yè)有限公司（4.73%）、齊魯銀行（2.64%）、德州嘉誠置業(yè)集團(tuán)（2.58%）、山東省國(guó)際信托股份有限公司（2.37%）、樂陵市城市資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)建設(shè)投資有限公司（2.22%）、德州昌宏集團(tuán)（2.03%）、德州德達(dá)城市建設(shè)投資運(yùn)營(yíng)有限公司（1.91%）。

　　上述股東中有四家股東所持股權(quán)已全部質(zhì)押。其中第四大股東山東永通實(shí)業(yè)有限公司持股7,690萬股已質(zhì)押，占總股本的 4.73％，授信余額2.15億；第六大股東德州嘉誠置業(yè)集團(tuán)有限公司持股 4,188.4 萬股已質(zhì)押，占總股本的 2.58％，授信余額4.089億元；第九大股東德州市貴都房地產(chǎn)開發(fā)有限公司持股 2,750 萬股已質(zhì)押，占總股本的 1.69％；第十大股東永鋒集團(tuán)有限公司持股 2,530 萬股已質(zhì)押，占總股本的 1.56％，授信余額28163.4萬元。

　　企查查APP顯示，截至2020年3月18日，上述質(zhì)押已全部無效。

　　貸款余額=授信余額，最大貸款客戶1呼之欲出

　　截至報(bào)告期末，德州銀行董事會(huì)下設(shè)關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、提名及薪酬委員會(huì)的主任委員均由獨(dú)立董事?lián)�任；監(jiān)事會(huì)成員5人，其中職工監(jiān)事2名，股東監(jiān)事1名，外部監(jiān)事2名。

　　2018年5月21日，德州銀行第四屆董事會(huì)第十七次會(huì)議審議《關(guān)于山東永通實(shí)業(yè)有限公司集團(tuán)關(guān)聯(lián)交易的議案》、《關(guān)于德州昌宏集團(tuán)有限公司關(guān)聯(lián)交易的議案》；2018年11月19 日，第五屆董事會(huì)第六次會(huì)議審議《關(guān)于山東永通實(shí)業(yè)有限公司關(guān)聯(lián)交易的議案》。

　　2018年5月21日，第四屆監(jiān)事會(huì)第十五次會(huì)議審議《監(jiān)事會(huì)對(duì)德州嘉誠置業(yè)集團(tuán)有限公司關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督報(bào)告》；2018年12月3日，第五屆監(jiān)事會(huì)第三次會(huì)議審議《監(jiān)事會(huì)對(duì)山東永通實(shí)業(yè)有限公司集團(tuán)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督報(bào)告》、《監(jiān)事會(huì)對(duì)德州昌宏集團(tuán)有限公司關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督報(bào)告》。

　　德州銀行監(jiān)事會(huì)認(rèn)為：報(bào)告期內(nèi)，本行無內(nèi)幕交易，無損害股東權(quán)益及造成本行資產(chǎn)流失的行為；關(guān)聯(lián)交易公平，沒有損害本行的利益。

　　報(bào)告期末，德州銀行授信關(guān)聯(lián)交易余額 98,334.23 萬元，其中重大授信關(guān)聯(lián)交易余額 90,553.12 萬元，主要股東及其關(guān)聯(lián)方分別是山東永通實(shí)業(yè)有限公司銀行承兌匯票授信余額21500萬元，山東萊鋼永鋒鋼鐵有限公司進(jìn)口開證授信余額28163.40萬元，德州嘉誠置業(yè)集團(tuán)有限公司房地產(chǎn)開發(fā)貸款33950萬元 、短期流動(dòng)資金貸款6940萬元，合計(jì)授信余額40890萬元。

　　德州嘉誠置業(yè)集團(tuán)有限公司授信余額40890萬元，這一數(shù)目恰好與該行最大貸款客戶貸款余額一致，巧了。

　　《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)〔2003〕121號(hào)）規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請(qǐng)的貸款，只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以流動(dòng)資金貸款及其他形式貸款科目發(fā)放。因此，人行或還差德州銀行一張罰單。

　　那么，德州銀行對(duì)嘉誠置業(yè)短期流動(dòng)資金貸款授信是違規(guī)了嗎？嘉誠置業(yè)是德州銀行最大貸款客戶1嗎？如果是，那么嘉誠置業(yè)的授信余額不應(yīng)該是0嗎？如果不是，那么即將發(fā)布的2019年報(bào)能揭開貸款客戶1、2、3...的“紅蓋頭”嗎？

　　兩年收8張罰單繳罰款468萬

　　2018年1月1日至2019年6月30日，德州銀行未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第三十二條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，處以88萬元罰款；未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第三十二條第一款第三項(xiàng)規(guī)定，處以20萬元罰款；并對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以8萬元罰款。

　　2019年5月20日作出的德州市中心支行行政處罰信息公示表（德銀罰字〔2019〕3號(hào)）顯示，德州銀行存在未按規(guī)定處理異議的違法違規(guī)行為，人民銀行德州市中心支行對(duì)其處以10萬元罰款，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1萬元罰款。

　　2018年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布，德州銀行濱州分行存在向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的違法違規(guī)事實(shí)，山東銀監(jiān)局依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十四條，對(duì)德州銀行濱州分行罰款人民幣50萬元。

　　2018年7月4日，中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行網(wǎng)站發(fā)布德州銀行欠交法定存款準(zhǔn)備金，人民銀行德州市中心支行對(duì)其罰款40.1萬元。

　　2018年5月14日，德州銀行存在貸款資金部分轉(zhuǎn)存保證金辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、向客戶轉(zhuǎn)嫁成本、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等違法行為，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對(duì)其處以罰款140萬元；德州銀行銀河支行因重大關(guān)聯(lián)交易未提交董事會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局依據(jù)《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第四十二條，對(duì)其處以罰款35萬元。

　　那么問題來了，貸款資金部分轉(zhuǎn)存保證金辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、重大關(guān)聯(lián)交易未提交董事會(huì)批準(zhǔn)等違法行為涉及哪些企業(yè)呢？

　　國(guó)資委全資子公司質(zhì)押孫公司股權(quán)28700萬元

　　2019年7月19日，德州市國(guó)鑫投資有限公司向德州銀行出質(zhì)德州創(chuàng)新谷投資發(fā)展有限公司股權(quán)28700萬元。

　　企查查APP顯示，2019年6月24日，德州創(chuàng)新谷投資發(fā)展有限公司股東發(fā)起人、董事、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人、注冊(cè)資本都作了變更。需要注意的是該公司注冊(cè)資本由500萬元人民幣增加為28700萬元人民幣，實(shí)繳資本空白。該公司報(bào)送的歷年年報(bào)中社保信息都是0人，也就是通常所說的空殼公司。

　　德州創(chuàng)新谷投資發(fā)展有限公司的唯一股東是德州市國(guó)鑫投資有限公司，國(guó)鑫投資由德州市國(guó)資委100%持股。

　　董事長(zhǎng)兼職，還是兼職董事長(zhǎng)？

　　德州銀行成立于2004年12月7日，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立后全國(guó)首家獲準(zhǔn)成立的城市商業(yè)銀行。

　　截至2018年末，該行共有67家分支機(jī)構(gòu)，其中德州地區(qū)1家營(yíng)業(yè)部和51家支行，濱州、煙臺(tái)、聊城三家分行及轄屬12家支行。

　　德州銀行遵循《公司法》《商業(yè)銀行法》《商業(yè)銀行公司治理指引》等法律法規(guī)規(guī)定，不斷優(yōu)化公司治理架構(gòu)，健全公司治理機(jī)制，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層的運(yùn)行機(jī)制，各治理主體職責(zé)清晰、高效運(yùn)作，公司治理水平穩(wěn)步提高。

　　2018年，德州銀行完成了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層的換血。該行現(xiàn)有董事 15 名，董合平擔(dān)任董事長(zhǎng)，新增董事段東、韓俊鵬、 辛莉、馮現(xiàn)剛、陶文喆、張同舟、張科和獨(dú)立董事張貴智； 鄭亞林擔(dān)任監(jiān)事長(zhǎng)，劉風(fēng)煥擔(dān)任副監(jiān)事長(zhǎng)；杜成金擔(dān)任副行長(zhǎng)，徐圣穎擔(dān)任董事會(huì)秘書，朱建麗擔(dān)任行長(zhǎng)助理、計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理。

　　董事長(zhǎng)董合平由第一大股東山東省國(guó)有資產(chǎn)投資控股有限公司向該行派駐，其還擔(dān)任山東省國(guó)有資產(chǎn)投資控股有限公司黨委委員、副總裁。

　　2017年，銀監(jiān)會(huì)組織開展了“三三四十”等一系列專項(xiàng)治理行動(dòng)，下大力氣整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象，取得階段性成效。隨著銀行業(yè)監(jiān)管深入行進(jìn)，監(jiān)管部門以實(shí)際行動(dòng)證明監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)愈發(fā)嚴(yán)厲，商業(yè)銀行員工亦“難逃”監(jiān)管。

　　《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（2015年版）第五十二條規(guī)定要求商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職。

　　2018年1月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》中也對(duì)銀行員工管理不到位提出警示。再次表明“不允許銀行員工經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職”。

　　董合平在德州銀行是兼職董事長(zhǎng)還是董事長(zhǎng)在山東國(guó)投兼職呢？這是個(gè)亟須明白的問題。

　　十大貸款客戶又與山東國(guó)投有什么關(guān)聯(lián)呢？

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