疫情下信用卡業(yè)務(wù)遇急剎車：交易量開卡量低迷，轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上獲客

　　在這次疫情中，銀行所有業(yè)務(wù)里面，信用卡業(yè)務(wù)受到非常大的影響。

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)遭遇急剎車：開卡量和交易量低迷，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，信用卡透支現(xiàn)象趨多，這一切給一季度的信用卡經(jīng)營業(yè)績帶來挑戰(zhàn)。

　　不過，困難之中也暗藏機(jī)會(huì)，相比消費(fèi)金融公司、小貸公司，銀行的客群資質(zhì)仍相對(duì)較好，受疫情影響也小，銀行可趁機(jī)擴(kuò)大消費(fèi)貸規(guī)模。目前，記者了解到，銀行正發(fā)力線上渠道，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營能力以及開拓B端客戶，以尋求新的增長點(diǎn)。

　　信用卡當(dāng)下的兩難處境

　　“地推等各種線下營銷活動(dòng)目前取消，一季度信用卡線下發(fā)卡量很少，基本是靠線上維持�！蹦彻煞菪蟹中行庞每ú抗ぷ魅藛T告訴記者，消費(fèi)者開卡意愿也不高，一些合作的商戶，像餐廳、電影院等場所還未完全開始營業(yè)，就算辦卡這些地方也不能刷。

　　在疫情期間，作為依靠線下推廣與消費(fèi)場景而發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)受到了直接沖擊。

　　一方面，旅游、餐飲、購物等消費(fèi)場景大幅減少，導(dǎo)致信用卡開卡量和交易量低迷；另一方面，不少持卡人債務(wù)壓力大，現(xiàn)金流狀況堪憂，還款能力和意愿下降，信用卡逾期率或有所上升，同時(shí)也給信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管理帶來壓力。

　　招商銀行(600036,股吧)信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人就對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，自疫情發(fā)生以來，信用卡線上交易預(yù)計(jì)下降近50%，境外交易預(yù)計(jì)下降近40%，隨著疫情在全球范圍的蔓延及升溫，境外交易將持續(xù)低迷。“我們海外市場在行業(yè)中份額最高，這使得疫情對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響尤為突出�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人稱。

　　日前在招行2019年業(yè)績發(fā)布會(huì)上，招行行長田惠宇強(qiáng)調(diào)，在這次疫情中，所有業(yè)務(wù)里面信用卡業(yè)務(wù)受到的影響是最大的，不僅體現(xiàn)在交易量上，還影響資產(chǎn)質(zhì)量�！敖灰琢�、資產(chǎn)質(zhì)量、信用卡透支，三大因素在短期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)影響比較大。當(dāng)然，從三月份開始，整個(gè)情況都在好轉(zhuǎn)，系統(tǒng)顯示的交易量也基本達(dá)到了正常水平，和去年同期差不多�！碧锘萦罘Q。

　　雖然信用卡交易量隨著消費(fèi)回溫可以恢復(fù)，但銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理卻面臨著更大挑戰(zhàn)，不少業(yè)內(nèi)人士表示，2月份信用卡逾期率會(huì)有上升。比如為了響應(yīng)監(jiān)管需求，多家銀行推出了延期還款、費(fèi)用減免等政策，針對(duì)因疫情難以按時(shí)還款的持卡人合理延后還款期限并減免相關(guān)費(fèi)用。然而在實(shí)際操作過程中，銀行在界定哪些是受疫情影響還款能力暫時(shí)受影響的人群上時(shí)遇到難題。

　　記者從某股份行卡中心相關(guān)人士了解到，部分持卡人會(huì)以疫情為借口編造理由，如工資發(fā)放不及時(shí)等，故意拖延還款或提出費(fèi)用減免的要求，而此行為也較難被核實(shí)�！坝械某挚ㄈ诉�借機(jī)提額，結(jié)果之后我們看后臺(tái)流水發(fā)現(xiàn)，他在提額后，直接購買了奢侈品。”該人士說。

　　與此同時(shí)，對(duì)于信用卡不良資產(chǎn)的催收也難以進(jìn)行。

　　聯(lián)合資信的報(bào)告分析，大多數(shù)銀行會(huì)將不良信用卡債務(wù)委外催收，作為勞動(dòng)密集型行業(yè)，催收行業(yè)的復(fù)工難度高于其他金融行業(yè)，疫情發(fā)生后，催收公司采用少量現(xiàn)場加遠(yuǎn)程辦公的模式，總體效率會(huì)有所降低，甚至有些催收公司無法承受人員工資等費(fèi)用已經(jīng)停業(yè)。

　　田惠宇也表示，“招行信用卡40%的催收產(chǎn)能在武漢，這段時(shí)間不能上班，這40%是招行信用卡催收產(chǎn)能最強(qiáng)的部分。”

　　“催收時(shí)，線下不讓進(jìn)小區(qū)，線上考慮到輿論環(huán)境，又要文明催收，這對(duì)于老賴來說，基本不可能催收成功，催收效率會(huì)有所降低�！币晃恍庞每ㄙY深從業(yè)者告訴記者。

　　據(jù)悉，目前已有銀行啟動(dòng)了年內(nèi)信用卡不良資產(chǎn)的核銷工作。前述相關(guān)人士告訴記者，行內(nèi)正在測算資產(chǎn)質(zhì)量受到的影響，現(xiàn)在還不能準(zhǔn)確判斷，不過基本上一季度信用卡業(yè)務(wù)收入會(huì)減少；至于核銷，經(jīng)過產(chǎn)業(yè)多年努力，政策又相對(duì)寬松了，不是太大難題。

　　發(fā)力線上，開拓B端客戶

　　機(jī)會(huì)也總是在困難中孕育。

　　蘇寧金融研究院副院長薛洪言對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，相比消費(fèi)金融公司、小貸公司，銀行的客群資質(zhì)仍相對(duì)較好，受疫情影響也小。疫情之下，小貸公司、消費(fèi)金融公司等受逾期率攀升、資金源受限等因素影響，服務(wù)能力受限，給銀行趁機(jī)擴(kuò)大用戶規(guī)模開啟了機(jī)遇窗口。

　　在戰(zhàn)術(shù)推進(jìn)層面，薛洪言提及，銀行仍需結(jié)合自身情況辯證分析，一味地跟風(fēng)做用戶下沉，未必是好事。關(guān)鍵的挑戰(zhàn)在于銀行能否識(shí)別用戶的風(fēng)險(xiǎn)特征。就多數(shù)銀行而言，仍處于金融科技轉(zhuǎn)型的初步階段，自身互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力相對(duì)不足，再加上疫情沖擊下借款人風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)生較大變化，要求風(fēng)控模型能進(jìn)行針對(duì)性實(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)銀行的金融科技實(shí)力提出很高的要求。

　　目前，應(yīng)對(duì)新形勢，銀行正積極求變。“我們會(huì)適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營策略，但不會(huì)大變，總體上還是重視客群經(jīng)營、重視線上經(jīng)營，不過像旅行促動(dòng)之類的會(huì)收縮�！蹦彻煞菪行庞每ㄖ行母笨偨�(jīng)理告訴記者，目前的關(guān)鍵在于看誰能把握線上渠道以及搶占B端客戶。

　　據(jù)了解，為開發(fā)B端商戶資源，招商銀行信用卡于2月底率先發(fā)起“逾越者聯(lián)盟”，籌集高達(dá)7億元專項(xiàng)資金，推出多項(xiàng)舉措助力餐飲、汽車、電商、電影等各個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)復(fù)蘇，并針對(duì)不同領(lǐng)域合作商的痛點(diǎn)給出個(gè)性化方案，比如電商方面，采取“資金補(bǔ)貼+解決痛點(diǎn)”的策略，刺激消費(fèi)，提高銷售轉(zhuǎn)化率。

　　廣發(fā)信用卡則推出了宅家“吃喝玩樂購”優(yōu)惠，包括聯(lián)合多家生鮮平臺(tái)為宅家用戶提供日常采買優(yōu)惠、加大信用卡商城產(chǎn)品促銷和免息力度，還針對(duì)特殊時(shí)期各大音視頻網(wǎng)站的會(huì)員需求激增推出充值優(yōu)惠等等；中信銀行(601998,股吧)信用卡也與全出行、線上教育、健身運(yùn)動(dòng)、外賣生鮮、電商購物、網(wǎng)紅餐飲等7大行業(yè)品牌商戶配合推出線上場景優(yōu)惠，增加在線消費(fèi)權(quán)益。

　　前述信用卡資深人士告訴記者，目前在C端紅利漸消之后，開拓B端客戶成為了不少銀行業(yè)務(wù)開展的重心。實(shí)際上，這不只包括線上商圈，也包括線下商圈。這種方式，一定程度上也能帶來C端流量。

　　不過，對(duì)于銀行而言，線上獲客成本有所增加。渤海銀行股份有限公司董事會(huì)秘書、首席風(fēng)險(xiǎn)管理官趙志宏說，由于疫情使得各行業(yè)的線下營銷通道都幾乎處于停擺狀態(tài)，在可選的線上營銷渠道數(shù)量并未明顯大規(guī)模增加的情況下，包括銀行在內(nèi)的各行各業(yè)對(duì)線上渠道的爭奪會(huì)因此變得更加激烈，獲客單價(jià)會(huì)有較大幅度上升。