如何應(yīng)對疫情挑戰(zhàn)？交行詳解息差、風(fēng)控、金融科技戰(zhàn)略

　　交行的凈利潤、息差和不良率情況都處于近幾年來的較佳水平，但鑒于當前的新冠疫情和海外形勢，2020年銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)也較為嚴峻。

　　3月27日下午，交通銀行股份有限公司（下稱“交行”）發(fā)布2019年全年業(yè)績。報告期內(nèi)，集團實現(xiàn)凈利潤（歸屬于母公司股東）人民幣772.81億元，同比增長4.96%；資產(chǎn)總額達人民幣9.91萬億元，較上年末增長3.93%；不良貸款率較年初下降0.02個百分點至1.47%，撥備覆蓋率171.77%。

　　此次發(fā)布的業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，交行的凈利潤、息差和不良率情況都處于近幾年來的較佳水平，但鑒于當前的新冠疫情和海外形勢，2020年銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)也較為嚴峻，交行將如何應(yīng)對不良率攀升、凈息差收窄等方面的挑戰(zhàn)？

　　銀行迎疫情挑戰(zhàn)、支持實體和風(fēng)控并重

　　在27日的業(yè)績電話會上，交行副行長郭莽表示，當前全球經(jīng)濟存在更多的不確定性，疫情也加劇了波動的幅度。中國疫情的影響在逐步減弱，整體可控，但問題具體體現(xiàn)在四個方面：一是維持息差相對改善趨勢良好的難度在加大，二是環(huán)境變化帶來了較大的風(fēng)險管控壓力，三是金融科技的投入在加大，人力等費用的剛性開支在增強，四是財富管理特色如何做實做強。

　　2019年交行不良率較年初下降0.02個百分點至1.47%，處于近年來的低點，但在疫情影響下，2020年資產(chǎn)質(zhì)量將受到一定影響。交行執(zhí)行董事、副行長侯維棟表示，“交行所受到的資產(chǎn)質(zhì)量影響程度與同業(yè)是基本一致的。從行業(yè)的維度來看，零售批發(fā)貸款、餐飲住宿、交通運輸、文化旅游客戶受到了直接的影響，其經(jīng)營管理嚴重承壓，制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)受到的影響也相對較大；從區(qū)域維度來看，湖北地區(qū)受到的沖擊最大，華東、華南等經(jīng)濟較為發(fā)達、外來務(wù)工人員占比較大的地區(qū)，資產(chǎn)質(zhì)量承壓；從客戶維度來看，個人客戶、中小微企業(yè)、個體工商戶受到的影響程度較大。其中信用卡業(yè)務(wù)新增影響是最大的�！�

　　他提及，2020年，疫情對信用卡質(zhì)量的影響將比較明顯，潛在客戶風(fēng)險的暴露會加快，且部分優(yōu)質(zhì)客戶也可能會發(fā)生一些財務(wù)困難。交行表示當前的清收保全工作進度有所延后，疫情之后需要加速。

　　就針對疫情采取的具體措施，侯維棟稱，“交行要加大服務(wù)實體經(jīng)濟的力度，同時也在細化三個清單。一是受疫情影響、出現(xiàn)困難的企業(yè)和個人客戶清單，二是存量高風(fēng)險客戶的清單，三是疫情防控重點支持企業(yè)的清單。對這三類清單將實施不同策略�！�

　　“要提前做好臨期管理，要從到期的一個月提前到三個月以上，重點對2月份至上半年末到期的客戶，逐戶實施臨期監(jiān)測和管理�！彼�稱。

　　為了加大風(fēng)控力度，交行還表示將從五方面發(fā)力。一是要盡快的恢復(fù)信用卡的催收力量；二是對受影響交大的重點客戶，充分的運用疏困的政策，積極運用重組、債轉(zhuǎn)股等措施幫助企業(yè)渡過難關(guān)；同時，要加大長三角、大灣區(qū)、京津冀等戰(zhàn)略重點地區(qū)信貸資源配置的力度，把握好新基建、新消費、新產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整所帶來的機遇，優(yōu)化調(diào)整交通銀行的信貸結(jié)構(gòu)；科技賦能的重要性愈發(fā)突出，銀行需要充分運用信貸的信息技術(shù)，創(chuàng)新客戶風(fēng)險智慧的識別和管控能力；最后，銀行也要加大風(fēng)險貸款的處置力度，努力實現(xiàn)應(yīng)收盡收，應(yīng)核盡核。

　　維持息差難度增大、LPR仍有下行空間

　　各界最關(guān)注的問題之一便是，在支持實體的背景下，LPR（貸款報價利率）還有多少下行空間？是否需要下調(diào)存款基準利率來緩解銀行凈息差的壓力？

　　郭莽表示，未來若存款基準利率適時、適度調(diào)降，對銀行（負債端）存在一定正面作用。

　　不過，資產(chǎn)端貸款的利率也或進一步下行�！拔磥恚琇PR有一定的下行空間，大致估算，若LPR全年下降20bp，預(yù)計對息差將影響將在3bp左右�！彼�稱，未來需要降低非生息資產(chǎn)占比，鞏固息差改善的趨勢，具體做法包括——交行將重點做好客戶綜合收益的提升與管理，同時通過抓結(jié)算、抓流量，做好負債量價均衡發(fā)展（對結(jié)構(gòu)性存款實行限額管理，原則上對2020 年到期的協(xié)議存款不敘做），以應(yīng)對貸款利率下行對息差的影響。

　　作為第一批LPR報價試點行，交行利率市場化管理的基礎(chǔ)較好。2019年12月，新發(fā)放貸款中參考LPR定價的比例達到92%，提前實現(xiàn)央行“2020年1季度達到80%以上的要求”。對于存量貸款LPR轉(zhuǎn)換，交行將采取分步實施的策略，3月1日-8月31日為實施階段。交行LPR轉(zhuǎn)換的前期系統(tǒng)開發(fā)改造、補充條款制定等工作在2月底完成，3月1日已經(jīng)啟動了存量轉(zhuǎn)換工作。

　　就資本充足率而言，郭莽表示，“年末交行的資本充足率是14.83%，核心一級資本充足率是11.22%，監(jiān)管要求是8.5%，交行較上年提升了0.06%。此外，交行制訂了2018-2020年的資本管理規(guī)劃，設(shè)定的資本充足率的目標不低于12.5%，離監(jiān)管要求還是有一定的安全線的�！�

　　談及2020年的資本補充計劃，交行表示會建立多渠道的資本補充機制，綜合選擇永續(xù)債、二級資本債、優(yōu)先股等融資工具進行資本補充。

　　強化科技引領(lǐng)、為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能

　　此次，交行突出了科技引領(lǐng)的戰(zhàn)略。郭莽也表示，2019年是交行數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型步伐最快的一年。

　　2019年，交行金融科技投入50.45億元，同比增長22.94%，在營業(yè)收入中占比2.57%，同比提升0.38個百分點；占營業(yè)支出4.28%，同比提升0.49個百分點。

　　交行也組建金融科技相關(guān)機構(gòu)。2020年初，先后成立信息科技發(fā)展規(guī)劃辦公室、金融科技創(chuàng)新研究院，董事會批準同意成立金科公司，加快推進全集團金融科技發(fā)展及信息系統(tǒng)建設(shè)，開展基礎(chǔ)性、前沿性技術(shù)及產(chǎn)品研發(fā)。

　　加速落實“科技引領(lǐng)”這一戰(zhàn)略，主要也意在提升運營效率和風(fēng)控能力。例如，交行構(gòu)建了智慧風(fēng)控應(yīng)用體系，風(fēng)險預(yù)警規(guī)則準確性提升至85%；實施智慧化授信，授信申報流程效率提升約40%；完善圖引擎平臺，完成所有對公客戶的基礎(chǔ)關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜構(gòu)建，應(yīng)用于客戶風(fēng)險排查及客戶發(fā)現(xiàn)；建設(shè)圖像識別平臺，實現(xiàn)近百類版面和內(nèi)容的自動識別，識別率分別達到96%和90%以上。

　　下一步，郭莽稱，交行將堅持科技引領(lǐng)，持續(xù)加大在資源投入、隊伍建設(shè)、業(yè)務(wù)投入以及考核激勵等方面的力度，讓信息科技為經(jīng)營管理賦能。對于即將成立的金科公司，交行將探索IT隊伍建設(shè)、技術(shù)引進機制、管理模式與機制轉(zhuǎn)型三方面體制機制創(chuàng)新。通過公司化運營機制，開展成熟自有技術(shù)的對外輸出服務(wù)。