首批“監(jiān)管沙盒”項目運營 金融科技風(fēng)險將有效控制

　　3月底，北京金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱，近期已啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點第二期創(chuàng)新應(yīng)用項目征集工作。

　　《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者了解到，目前，首批“監(jiān)管沙盒”項目已經(jīng)陸續(xù)開始運營，中國工商銀行的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”正是其中之一。工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“監(jiān)管沙盒”機制有助于商業(yè)銀行在縮小版的真實市場、寬松版的監(jiān)管環(huán)境中接受檢驗，對創(chuàng)新項目進行充分的判斷和實驗，在項目正式推向市場前盡可能地規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。

　　工行方面表示，預(yù)計該項目全面推廣后，涉及個人客戶數(shù)超過30萬人，年交易筆數(shù)超過100萬筆，年交易金額超過5000萬元。

　　金融科技投入增加 銀行創(chuàng)新監(jiān)管亟待規(guī)范

　　根據(jù)北京金融監(jiān)管局3月27日發(fā)布的公告顯示，近期，北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作小組在中國人民銀行支持指導(dǎo)下，已啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點第二期創(chuàng)新應(yīng)用項目征集工作。同時，監(jiān)管層對第二期項目征集要求進行了調(diào)整，如項目申報主體既可是持牌金融機構(gòu)，也可由金融科技企業(yè)單獨申報。

　　2019年12月，央行支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，并選定涵蓋數(shù)字金融等場景在內(nèi)的六個創(chuàng)新應(yīng)用作為首批試點項目，試點單位包括工行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行(601998,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)、百信銀行、中國銀聯(lián)等11家機構(gòu)，技術(shù)涉及大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等。

　　記者了解到，首批“監(jiān)管沙盒”入圍項目已經(jīng)陸續(xù)正式投產(chǎn)。工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“目前，我行的‘基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融’已投入專業(yè)的科技人員和業(yè)務(wù)人員進行研發(fā)應(yīng)用，項目已在‘監(jiān)管沙盒’中正式投產(chǎn)，后續(xù)將根據(jù)試點運營情況和監(jiān)管部門意見，適時擴大投產(chǎn)范圍�！�

　　談及被納入“監(jiān)管沙盒”后，將對銀行及監(jiān)管層產(chǎn)生哪些影響，工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照央行“監(jiān)管沙盒”相關(guān)規(guī)劃，后續(xù)該行會定期報送項目運行情況�！霸谠圏c工作結(jié)束后，央行組織相關(guān)專家將對項目進行評判，根據(jù)項目運行的業(yè)務(wù)和風(fēng)險情況，確定監(jiān)管意見。預(yù)計監(jiān)管機構(gòu)后續(xù)可能會針對物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)定進行細(xì)化和規(guī)范�！�

　　工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于商業(yè)銀行而言，如“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”順利通過“監(jiān)管沙盒”檢驗，將產(chǎn)生兩方面影響�！耙皇怯兄�于發(fā)揮金融科技的提質(zhì)增效作用。從項目發(fā)展而言，該項目通過‘物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈’手段提供溯源管理和供應(yīng)鏈金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)模式，可以被快速地復(fù)制和應(yīng)用于其他行業(yè)，商業(yè)銀行可以通過該模式提高對客服務(wù)能力。從新技術(shù)應(yīng)用而言，確定監(jiān)管部門的支持意見，可以促使商業(yè)銀行在監(jiān)管合規(guī)的前提下，進一步運用新科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。二是有助于有效控制實質(zhì)風(fēng)險。在‘監(jiān)管沙盒’試點過程中，監(jiān)管部門可以根據(jù)項目運營情況，及時、有針對地提出指導(dǎo)意見，這些意見不僅有助于工行控制業(yè)務(wù)與技術(shù)風(fēng)險，也將對其他商業(yè)銀行開展類似創(chuàng)新工作提供很大的參考價值�！�

　　物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“三流合一” 緩解融資信息不對稱難題

　　談及入選“監(jiān)管沙盒”項目的原因，工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，主要是基于該項目的創(chuàng)新性和社會效益�！霸趧�(chuàng)新性方面，該項目運用‘物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈’兩大金融技術(shù)手段，提供物品溯源認(rèn)證服務(wù)和供應(yīng)鏈金融，在我國尚屬新生事物，需要進一步接受市場、監(jiān)管的檢驗，不斷優(yōu)化完善，達到金融服務(wù)提質(zhì)增效、有效防控金融風(fēng)險、有效保護消費者權(quán)益的統(tǒng)一；在社會效益方面，該項目將傳統(tǒng)的支付、融資等銀行金融服務(wù)與企業(yè)上下游、商品產(chǎn)銷全鏈條結(jié)合起來，為政府提供產(chǎn)品質(zhì)量安全的追溯管理，為企業(yè)提供一站式品控溯源增信解決方案和配套金融服務(wù)，為消費者提供產(chǎn)品質(zhì)量可信溯源信息檢索服務(wù)�！�

　　近年來，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品作為服務(wù)實體經(jīng)濟、發(fā)力普惠金融、紓解中小企業(yè)融資難問題的重要手段，得到了各家商業(yè)銀行的大力推崇。不過，記者在采訪中了解到，從業(yè)界實踐經(jīng)驗看，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融仍存在難點，包括如何保證每筆交易的真實性、如何給交易物品確權(quán)、成品如何處置等。其中，最主要的是信息不對稱。

　　“依靠傳統(tǒng)手段難以全面了解掌握上下游小微企業(yè)的經(jīng)營和真實交易狀況，因此在供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)實踐中，主要依賴核心企業(yè)授信向其上下游發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)模式存在一定局限性。而物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技手段，正是突破困局、助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展的有力武器�！惫ば薪鹑诳萍疾肯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人如是說。

　　無錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、國家物聯(lián)網(wǎng)首席科學(xué)家劉海濤教授向記者介紹道，物聯(lián)網(wǎng)金融科技的應(yīng)用，可真正實現(xiàn)資金流、信息流、實物流的三流合一，有助于全面降低虛擬經(jīng)濟的金融風(fēng)險，進而推動傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的變革。

　　“借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以更多地掌握企業(yè)生產(chǎn)、物流、倉儲等多方面信息，結(jié)合企業(yè)稅務(wù)、流水等運營數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)手段準(zhǔn)確評估上下游企業(yè)的資信水平，對整條供應(yīng)鏈進行綜合授信，改變高度依賴核心企業(yè)授信的傳統(tǒng)模式，同時也能夠更加深入、及時地把握全鏈條及全產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險變化�！惫ば薪鹑诳萍疾肯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在取得參與方共識的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)將部分交易、物流、資金流信息布放在區(qū)塊鏈上，利用區(qū)塊鏈不可篡改性，可以確保融資行為存在真實的交易背景，構(gòu)建開放、融合、共享的產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)。

　　記者注意到，目前已經(jīng)有多家銀行利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持供應(yīng)鏈金融。不過，從業(yè)界來看，基于物聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融應(yīng)用還普遍處于探索階段，尚未形成固定的模式，不論是在技術(shù)上、業(yè)務(wù)模式上、社會接受程度上都需要不斷適應(yīng)和完善。

　　工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行基于物聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融應(yīng)用，是依托于金融同業(yè)首個自主研發(fā)的物聯(lián)網(wǎng)平臺，以及具有自主知識產(chǎn)權(quán)、通過國家可信區(qū)塊鏈評測的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺進行研發(fā)，確保信息采集、傳輸、存儲的安全可靠，防止數(shù)據(jù)被篡改或被非授權(quán)方獲取，同時應(yīng)用防篡改NFC芯片技術(shù)，確保溯源介質(zhì)使用安全，技術(shù)安全性高�！按隧棏�(yīng)用能有效滿足多方訴求，一方面，可以為政府提供產(chǎn)品質(zhì)量安全溯源管理，為企業(yè)提供品控溯源增信解決方案，為消費者提供可信溯源信息檢索服務(wù)；另一方面，在企業(yè)上下游、商品產(chǎn)銷場景中，嵌入支付、融資等銀行金融服務(wù)，為客戶提供了觸手可及、有溫度的金融服務(wù)�！�