香港金融科技獨角獸WeLab集團創(chuàng)始人龍沛智：虛擬銀行“從零開始”輕裝上陣 下一站進軍東南亞市場

　　3月24日，香港首家面世的虛擬銀行眾安銀行(ZA Bank)率先開業(yè)，宣布推出活期存款產(chǎn)品“ZA活期Go”。螞蟻銀行(香港)、天星銀行亦于3月31日開始試業(yè)。同時獲得虛擬銀行牌照的WeLab Bank進展如何？

　　“WeLab獲發(fā)虛擬銀行牌照后，一直以來都在緊張籌備，我們?nèi)匀痪S持今年開業(yè)的目標(biāo)�！盬eLab集團創(chuàng)辦人兼行政總裁龍沛智在4月初接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者專訪時表示，“我們不斷與潛在客戶保持互動。”

　　2013年1月，曾在花旗、渣打長期工作的龍沛智在香港創(chuàng)立了WeLab，并于當(dāng)年7月在香港推出首個純網(wǎng)上貸款平臺WeLend。WeLend目前發(fā)展為香港最大的純網(wǎng)上信貸平臺之一，2019年市場占有率達到 13.2%，實現(xiàn)155% 的凈利潤增長。2014年8月， WeLab進入內(nèi)地市場，成立“我來貸”平臺，目前為內(nèi)地最大的移動借貸平臺之一。

　　作為香港本土的金融科技公司，WeLab成功躋身為獨角獸企業(yè)。公司自成立以來，獲不少重量級股東加入，如馬來西亞主權(quán)基金Khazanah Nasional Berhad、歐洲大型銀行ING、紅杉資本、世界銀行集團成員IFC、建銀國際、阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金等。去年12月，WeLab完成1.56億美元的C輪融資。

　　2019年4月，WeLab集團旗下的WeLab Bank(匯立銀行)獲得香港虛擬銀行牌照。據(jù)了解，目前正進行內(nèi)部測試，范圍包括該行及WeLab集團員工，短期內(nèi)將推出借記卡(Debit Card)及儲蓄產(chǎn)品。

　　分行模式阻礙傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

　　“由于租金、人工成本高昂，大部分傳統(tǒng)銀行服務(wù)主要針對一些高收入的客戶群體，而普通客戶往往存在服務(wù)不足甚至沒有服務(wù)的問題。而且傳統(tǒng)銀行的分行模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代人的行為習(xí)慣和消費模式，尤其是年輕人。”龍沛智坦言。

　　龍沛智指出，規(guī)模龐大的傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面有些力不從心，“這些銀行的科技架構(gòu)比較復(fù)雜、陳舊，而虛擬銀行是從零開始，因此其產(chǎn)品、技術(shù)、定位等完全是以互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)先，而非分行優(yōu)先，在搭建銀行系統(tǒng)時更具靈活性，可以為客戶提供更好體驗�！�

　　根據(jù)Visa發(fā)布的《商務(wù)前瞻：消費者支付取態(tài)研究》調(diào)查顯示，客戶認(rèn)為虛擬銀行有三大好處，分別是較低的銀行交易手續(xù)費（62%）、較實體銀行更具競爭力的利率（47%），以及較佳用戶體驗（32%）。

　　以個人貸款為例，目前香港絕大部分銀行仍要求客戶親自去分行申請，在線上批核貸款要求平臺具備非常強大的風(fēng)險管理能力�！拔覀冊谶^去7年內(nèi)，幾乎是純線上運作貸款申請，而壞賬率接近為零�！饼埮嬷钦f。

　　WeLab的核心系統(tǒng)WeDefend可將平臺所取得的全部未結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)合并，轉(zhuǎn)化為描述每一位用戶的數(shù)百項個人特征，該系統(tǒng)每秒可分析超過2500項用戶授權(quán)數(shù)據(jù)點，通過預(yù)測模型輸出并生成分析結(jié)果。據(jù)WeLab公司此前的招股書資料披露，旗下我來貸平臺每2.5秒即新增一名用戶，并且3秒即可完成貸款的審批，公司在香港及內(nèi)地的三個月以上貸款逾期率分別為0.1%-0.2%及0.4%-1.5%。

　　龍沛智坦言，新冠肺炎疫情正在逐漸改變香港消費者的行為習(xí)慣，集團旗下WeLend是香港最大的線上貸款平臺，“今年3月網(wǎng)上貸款的申請同比增長了36%，代表消費者非常習(xí)慣在網(wǎng)上處理金融業(yè)務(wù)，其中51%是30歲以下的客戶，大家會將很多消費搬到線上，這個趨勢相信對我們未來發(fā)展虛擬銀行業(yè)務(wù)將有很大的幫助�！�

　　龍沛智透露，年輕用戶正是WeLab Bank的主要目標(biāo)客戶，“初期將以零售客戶為主，這樣可以充分發(fā)揮WeLend在香港市場過去七年所累積的經(jīng)驗，以及現(xiàn)有客戶群的優(yōu)勢。”

　　在與傳統(tǒng)銀行的競爭中，WeLab成功找到了自己的賽道。龍沛智坦言，未來虛擬銀行會利用金融科技，將業(yè)務(wù)范疇由目前的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，擴展至存款、支付及理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)基本銀行服務(wù)全覆蓋，“在個人金融服務(wù)方面的技術(shù)，從風(fēng)險管理到客戶體驗，我們在這方面累積的技術(shù)也能應(yīng)用在虛擬銀行方面�！�

　　存款產(chǎn)品利潤空間有限

　　隨著虛擬銀行的加入，一些香港主要銀行紛紛做出響應(yīng)，自去年8月以來，免除或降低貸款手續(xù)費和賬戶管理費，讓客戶看到立竿見影的好處。

　　虛擬銀行的營運及服務(wù)模式與傳統(tǒng)銀行大有不同，包括：虛擬銀行不設(shè)實體分行，所有銀行服務(wù)透過互聯(lián)網(wǎng)進行；不設(shè)最低戶口結(jié)余要求，不征收低結(jié)余收費等。

　　目前來看，香港虛擬銀行初期主打的產(chǎn)品仍圍繞基本的零售銀行存貸款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。存款方面，天星銀行及眾安銀行的活期存息最高均為1%，其中以眾安銀行的“ZA 活期Go”入場門檻較低，不論存款額多少均可享用此優(yōu)惠，上限為50萬港元。而天星銀行在試營業(yè)期間，港幣活期存款將以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客戶，將享有高達1%的年利率。

　　然而，龍沛智坦言，如果單靠存款產(chǎn)品，利差有限，利潤空間不大，長期而言很難實現(xiàn)收支平衡，“但在存款的基礎(chǔ)上，開拓借貸、理財、保險等不同產(chǎn)品，將有更大的空間�！�

　　他透露，WeLend的技術(shù)沉淀，將幫助旗下的WeLab Bank“更快實現(xiàn)自己的目標(biāo)”，“未來兩個平臺將繼續(xù)在香港獨立運營，并對應(yīng)不同客戶的不同需求，WeLend主要服務(wù)一些想要貸款的客戶，而WeLab Bank的客戶則希望享受全方位的銀行服務(wù)，更好的客戶體驗，可以提供一站式的存款、貸款、理財、保險等不同產(chǎn)品�！�

　　拿下了虛擬銀行牌照，對于WeLab而言意義非凡，這是一張通往全方位金融業(yè)務(wù)，以及更廣闊市場空間的門票。

　　進軍東南亞市場

　　東南亞各國亦紛紛向虛擬銀行拋出橄欖枝。新加坡金融管理局 (MAS) 去年中宣布頒發(fā)五張?zhí)摂M銀行牌照，這是新加坡銀行業(yè)20年來最大一次開放行動。其中兩張新牌照將用于提供全方位小額銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　MAS此前公布，已收到21份數(shù)字銀行牌照申請，其中7份為零售銀行牌照申請，申請者包括小米金融與尚乘集團組建的合資公司﹑電競公司雷蛇牽頭的財團、螞蟻金服、網(wǎng)約車平臺Grab與新加坡電信公司的財團，以及OSIM母公司V3 Group的財團等。

　　去年12月，馬來西亞中央銀行（BNM）發(fā)布了有關(guān)馬來西亞虛擬銀行運營的監(jiān)管準(zhǔn)則，被稱為“數(shù)字銀行許可框架征求意見稿”。

　　同時，新加坡大華銀行去年在泰國推出首家名為TMRW的虛擬銀行，泰國央行行長威拉泰表示，未來該國仍需要更多的虛擬銀行服務(wù)，泰國央行正在與各方合作，計劃在今年推出電子借貸和其他金融服務(wù)。

　　在龍沛智看來，虛擬銀行是未來銀行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，香港推出虛擬銀行有助于鞏固其國際金融中心的地位，“香港在這方面有領(lǐng)先優(yōu)勢，我們在東南亞不同國家與監(jiān)管機構(gòu)交流，他們都非常希望能夠借鑒香港從發(fā)牌到開業(yè)的經(jīng)驗�！�

　　他透露，WeLab集團早在2014年前后已經(jīng)開始研究東南亞市場，“東南亞可以借鑒中國內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的經(jīng)驗。內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展是由電商帶動第三方支付，以及不同金融科技的發(fā)展。在東南亞，則是由電商與線上出行雙輪驅(qū)動，加快了當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展�！�

　　2018年9月，WeLab進軍東南亞市場，與印尼大型綜合企業(yè)集團 Astra成立合資公司PT Astra WeLab Digital Arta。去年9月，獲印尼金融服務(wù)監(jiān)管局（OJK）頒發(fā)金融科技牌照，成為當(dāng)?shù)?3家持牌運營者之一。

　　憑借后者的強大金融網(wǎng)絡(luò)和本土市場優(yōu)勢，WeLab在印尼的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展得風(fēng)生水起。在這個擁有2.68億人口、互聯(lián)網(wǎng)滲透率55%的新興市場，上線一年獲得超過60萬注冊用戶。龍沛智透露，未來在印尼市場，將復(fù)制在內(nèi)地以to B的金融科技輸出和to C的信貸相結(jié)合的模式。