中國互金協(xié)會區(qū)塊鏈報告：警惕對國外開源程序的技術依賴

　　4月14日，中國互聯(lián)網金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究工作組對外發(fā)布《中國區(qū)塊鏈金融應用與發(fā)展研究報告（2020）》（下文簡稱《報告》）�！秷蟾妗氛J為，全球區(qū)塊鏈技術正在加速演進成熟，金融領域的應用探索日漸增多，主要國家金融管理部門對區(qū)塊鏈技術在金融領域應用持相對積極的態(tài)度。

　　《報告》指出，在我國，區(qū)塊鏈技術適用的金融場景環(huán)節(jié)與應用邏輯已較為明晰，但在金融領域的應用仍存風險，比如技術層面尚難以兼顧部分金融場景對安全、功能和性能的要求；治理層面需進一步完善監(jiān)管、標準、人才等有關安排；業(yè)務層面尚存模糊地帶且應用創(chuàng)新缺少權威第三方評估等。

　　《報告》認為，區(qū)塊鏈技術比較適用于存在多方交易且信任基礎較弱的特定金融場景，其分布式架構、塊鏈式結構、共識機制、時間戳等技術安排有助于提升鏈上信息的篡改難度和可追溯性、緩解信息不對稱現(xiàn)象，與加密技術的結合有助于提升隱私保護力度、降低數(shù)據泄露風險，而P2P網絡的運用有助于在分布式環(huán)境下實現(xiàn)高效協(xié)同，智能合約的引入則有助于實現(xiàn)復雜業(yè)務流程的自動執(zhí)行，可用于融資、保險科技、跨境支付、資產證券化、金融監(jiān)管等場景，增加信息可信度、緩解重復交易，提高相關參與方信息交流積極性和業(yè)務處理效率，且能在一定程度上降低道德風險和操作風險。

　　但區(qū)塊鏈一般不單獨作為從業(yè)機構解決現(xiàn)實問題的最終方案，而更多的是與其它技術集成融合納入其數(shù)字化轉型戰(zhàn)略的一部分。其中，將區(qū)塊鏈與云計算、大數(shù)據、人工智能、物聯(lián)網等新興技術結合，開展綜合技術應用探索已較為普遍。

　　報告梳理了部分我國區(qū)塊鏈金融應用落地探索，包括人民銀行數(shù)字貨幣研究所和人民銀行深圳中心支行牽頭發(fā)起、建設了基于區(qū)塊鏈技術的貿易金融平臺，截至2019年8月，已有近30家銀行500余家網點業(yè)務上鏈運行，業(yè)務量超500億元人民幣，有效提高了貿易融資效率；國家外匯管理局應用區(qū)塊鏈技術建設了跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺，探索解決中小企業(yè)跨境貿易融資困難，截至2019年10月底，已累計完成應收賬款融資6370筆，放款金額超過400億元，服務企業(yè)共計1262家，其中中小企業(yè)占比約70%。

　　《報告》也指出了在金融領域應用的挑戰(zhàn)，主要有三個：

　�。ㄒ唬┘夹g層面尚難以兼顧部分金融場景對安全、功能和性能的要求。

　　一是區(qū)塊鏈技術通過大量的冗余數(shù)據和復雜的共識算法提升安全可信水平，金融業(yè)務需求的增加將導致系統(tǒng)處理量更大幅度的增加，并加劇參與節(jié)點在信息存儲、同步等方面負擔，在現(xiàn)有技術環(huán)境下可能導致系統(tǒng)性能和運行效率下降。

　　二是搭載智能合約可能帶來一些新的風險，尤其是將其用于實現(xiàn)復雜業(yè)務功能時，需要深入的業(yè)務邏輯理解和較強的程序設計能力，否則可能導致交易執(zhí)行錯誤或程序代碼漏洞，影響金融業(yè)務運轉和區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行。比如，新加坡國立大學和倫敦大學研究人員通過對以太坊上約97 萬份智能合約的評估研究發(fā)現(xiàn)，有約34 萬份合約存在程序漏洞。

　　三是密鑰安全仍存在一定隱患。比如，私鑰遺失或被盜等情況會危害私鑰所有者的權益，且私鑰唯一性使得上述損失難以補救。

　　四是區(qū)塊鏈底層技術架構與現(xiàn)有技術體系的融合集成還存在一定困難，主要體現(xiàn)在開發(fā)效率慢、可擴展性差、數(shù)據結構化程度低、網絡結構復雜、升級維護不靈活等問題。

　　五是區(qū)塊鏈技術架構仍需要更好地匹配金融系統(tǒng)對可用性與業(yè)務持續(xù)性的高要求，且信任機制、數(shù)據保存方式等仍待獲得傳統(tǒng)金融機構的接受和認可。

　　（二）治理層面需進一步完善監(jiān)管、標準、人才等有關安排

　　一是鏈上資產和智能合約等方面的法律有效性界定不清晰，發(fā)生糾紛時難以尋求法律救濟，且分布式體系進一步提高了責任主體認定難度。

　　二是部分區(qū)塊鏈體系高度自治且數(shù)據加密，在缺少必要權限的情況下，違規(guī)開展金融業(yè)務的行為和潛在風險對金融管理部門等外部者而言相對隱蔽。

　　三是對國外開源程序的廣泛應用可能導致技術依賴風險，且代碼托管平臺等開源服務相關方也需遵守注冊地等相關司法轄區(qū)的法律法規(guī)要求，在貿易保護主義抬頭背景下存在不容忽視的政策風險。比如，GitHub 在其使用條款中明確規(guī)定不得使用GitHub 違反美國或其他適用司法轄區(qū)的出口管制或制裁法律。

　　四是有關標準規(guī)范有待建立健全，存在一定程度的“各自為鏈”情況，可能造成不同區(qū)塊鏈間信息交互和融合存在困難。

　　五是區(qū)塊鏈需要跨學科綜合，包括分布式、存儲、密碼學、網絡通訊、芯片技術、經濟學等，導致學習成本高、實施難度大，人才培養(yǎng)和實踐經驗積累周期長。

　�。ㄈ�）業(yè)務層面尚存模糊地帶且應用創(chuàng)新缺少權威第三方評估

　　一是部分依托區(qū)塊鏈平臺開展的數(shù)字憑證拆分、積分通兌等環(huán)節(jié)尚存在一定的模糊地帶，相關政策有待進一步明確。

　　二是在區(qū)塊鏈共識機制下，部分敏感信息缺乏隱私性，而組合環(huán)簽名、零知識證明、同態(tài)加密等密碼學新技術尚不成熟，將其用于隱私保護反而可能導致數(shù)據膨脹、性能低下等問題。

　　三是由于無法保證數(shù)據上鏈前的真實性和完整性，難以真正形成閉環(huán)以降低風險，反而可能因信息失真或扭曲而造成潛在損失。

　　四是部分區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新未經嚴密論證，且缺少權威的第三方評估意見作為參考，一些應用甚至難以達到傳統(tǒng)數(shù)據庫技術的效率水平，不僅導致資源浪費，還可能對自身持續(xù)經營造成不利影響。

　　《報告》建言，政策監(jiān)管層面，需加強研究跟蹤，立規(guī)制促合規(guī)；行業(yè)組織層面，需搭建平臺橋梁，研標準聚合力；從業(yè)機構層面，需探索核心技術，抓應用推場景。