民營(yíng)銀行擴(kuò)容至19家，奉錯(cuò)位發(fā)展為生存之道

　　民營(yíng)銀行不能像主流銀行那樣拼規(guī)模

　　知道那家紡織業(yè)務(wù)聞名的紅豆集團(tuán)嗎？如今這家企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，開(kāi)起了銀行。

　　4月16日，無(wú)錫錫商銀行股份有限公司（下稱“錫商銀行”）開(kāi)業(yè)暨支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)授信儀式在無(wú)錫錫東紅豆財(cái)富廣場(chǎng)舉行。該銀行注冊(cè)資本20億，法定代表人是周海江，就是紅豆集團(tuán)董事局主席兼CEO。

　　在去年9月，錫商銀行正式獲銀保監(jiān)會(huì)籌建批復(fù)，成為我國(guó)第19家、江蘇第2家民營(yíng)銀行。這家新成立的錫商銀行以移動(dòng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，主要定位于探索和打造物聯(lián)網(wǎng)銀行。

　　在觀察這些民營(yíng)銀行中發(fā)現(xiàn)，它們總體而言基本都會(huì)專注于某一類業(yè)務(wù)，還有就是生逢科技大發(fā)展的時(shí)代，金融科技幾乎是這些銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要方式。

　　從公開(kāi)信息看，錫商銀行定位于具有物聯(lián)網(wǎng)金融特色的科技型銀行，將主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)。新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱，從總體上看，民營(yíng)銀行發(fā)展五年多年來(lái)，在業(yè)務(wù)模式、客戶定位、風(fēng)控技術(shù)方面初步形成特色與優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了原有傳統(tǒng)銀行體系的不足，提高金融服務(wù)可得性，在緩解企業(yè)融資困難、服務(wù)城鄉(xiāng)居民等方面發(fā)揮了積極作用。尤其是主要以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行（如微眾銀行、新網(wǎng)銀行），依靠金融科技，探索出了一條金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新方式，是數(shù)字普惠金融的生動(dòng)實(shí)踐，為我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了參考和借鑒。

　　根據(jù)公開(kāi)信息來(lái)看，錫商銀行的股東也基本為江蘇當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)：紅豆集團(tuán)有限公司認(rèn)購(gòu)25%股份，出資額5億元；江陰澄星實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司認(rèn)購(gòu)24%股份，出資額4.8億元；興達(dá)投資集團(tuán)有限公司、江蘇雙象集團(tuán)有限公司、江蘇恒科新材料有限公司、江蘇利創(chuàng)新能源有限公司分別認(rèn)購(gòu)9.99%股份，出資額分別為1.998億元；感知技術(shù)無(wú)錫有限公司認(rèn)購(gòu)6.04%股份，出資額1.208億元；江蘇紅豆實(shí)業(yè)股份有限公司認(rèn)購(gòu)5%股份，出資額1億元。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，民營(yíng)企業(yè)興辦的民營(yíng)銀行，更了解民營(yíng)企業(yè)的資金需求痛點(diǎn)難點(diǎn)所在，在一定程度上能便捷地為小微民營(yíng)服務(wù)。

　　目前，民營(yíng)銀行負(fù)債端多依賴股東資金及同業(yè)負(fù)債，來(lái)源較為單一，成本較高，流動(dòng)性管理難度大。董希淼說(shuō)，與傳統(tǒng)的銀行相比，民營(yíng)銀行面臨起步晚、知名度低、品牌美譽(yù)度不高等不足；在機(jī)構(gòu)內(nèi)部，專業(yè)人才不足、吸引力不強(qiáng)、隊(duì)伍不穩(wěn)定等問(wèn)題制約著民營(yíng)銀行的發(fā)展。所以，民營(yíng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，不能像傳統(tǒng)的銀行那樣去拼規(guī)模。

　　從目前運(yùn)行中的民營(yíng)銀行來(lái)看，它們大多數(shù)也是在適合自已發(fā)展的市場(chǎng)和渠道中生存�！耙�充分發(fā)揮股東資源及體制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，大力運(yùn)用金融科技和5G等技術(shù)，加強(qiáng)和深化同業(yè)合作，探索形成獨(dú)特的發(fā)展模式，是民營(yíng)銀行下一步發(fā)展的主要方向�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，如主要股東是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的，可以借助其優(yōu)勢(shì)在依法合規(guī)的前提下適度突破時(shí)空限制，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；主要股東具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的，可從細(xì)分行業(yè)及供應(yīng)鏈的融資需求為切入點(diǎn)，深耕產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游，加快業(yè)務(wù)拓展。

　　董希淼認(rèn)為，民營(yíng)銀行的突出特點(diǎn)是具有空缺市場(chǎng)的補(bǔ)位優(yōu)勢(shì)。目前，有針對(duì)騰訊生態(tài)體系的微眾銀行，有定位普惠金融的新網(wǎng)銀行，也有專注某一特定區(qū)域的民營(yíng)銀行。這些銀行無(wú)一例外地彌補(bǔ)了原有銀行體系的不足，在提高普惠金融服務(wù)可得性的同時(shí)，以特色定位來(lái)抓住專注服務(wù)的客戶。盡管發(fā)展和服務(wù)的時(shí)間不算長(zhǎng)，但這些民營(yíng)銀行正在逐漸形成自己的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

　　值得注意的是，無(wú)論是有較多互聯(lián)網(wǎng)資源的“互聯(lián)網(wǎng)型”銀行，還是起步于傳統(tǒng)企業(yè)的“相對(duì)傳統(tǒng)型”銀行，為破解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題，民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中，都積極借助金融科技進(jìn)一步提升發(fā)展和服務(wù)效能，金融科技成為民營(yíng)銀行的標(biāo)配。