這家銀行資產(chǎn)突破7萬(wàn)億，對(duì)公業(yè)務(wù)要奪回股份行第一！成立專班，精準(zhǔn)“排雷”重大風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)規(guī)模邁入“七萬(wàn)億俱樂(lè)部”的浦發(fā)銀行(600000,股吧)，24日晚間披露2019年年報(bào)、2020年一季報(bào)。

最近半年，這家股份行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模連續(xù)高增，去年四季度、今年一季度資產(chǎn)環(huán)比增速分別為3.2%、4.2%。

其中，一季度資產(chǎn)增量近3000億元，為近五年最高的單季度增量，該行貸款總額也站上四萬(wàn)億新臺(tái)階。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1906.9億元，同比增長(zhǎng)11.6%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)589.1億元，同比增長(zhǎng)5.4%。

而受疫情影響，雖然零售業(yè)務(wù)增速有所波動(dòng)，但在對(duì)公貸款、非息收入快速增長(zhǎng)的情況下，該行一季度營(yíng)收、凈利潤(rùn)同比增速也分別達(dá)10.7%、5.5%。

疫情之下：一季度零售貸款微降

受疫情影響，連續(xù)兩年成為浦發(fā)銀行第一大收入來(lái)源的零售業(yè)務(wù)增速出現(xiàn)短期波動(dòng)。截至3月末，該行零售貸款余額約1.67萬(wàn)億元，較年初微降。但對(duì)于過(guò)去一年零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，浦發(fā)銀行高管還是表示高度認(rèn)可。

行長(zhǎng)潘衛(wèi)東在年報(bào)致辭中表示，零售負(fù)債、營(yíng)收和客戶數(shù)三年時(shí)間基本實(shí)現(xiàn)翻番，連續(xù)兩年成為公司第一大收入來(lái)源，完成全行穿透管理的數(shù)字化建設(shè)。

2019年末，浦發(fā)銀行零售存款總額、零售貸款總額分別較年初增長(zhǎng)29%、13%，零售存款站上8000億元新臺(tái)階，增幅為股份行首位。零售存、貸款占比則分別升至23%、42%以上。

這一年，浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)凈收入達(dá)734億元，在全行營(yíng)收中占比43%。截至去年末，該行零售客戶數(shù)近8650萬(wàn)戶，個(gè)人金融資產(chǎn)余額（AUM）突破2萬(wàn)億元，均較去年初增長(zhǎng)超過(guò)12%。

“在息差收窄的趨勢(shì)下，要增加營(yíng)收，就要加大中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)。今年我們?cè)诖�理業(yè)務(wù)上要下功夫，做大零售AUM�！逼职l(fā)銀行副行長(zhǎng)王新浩表示。

此外，該行私人銀行客戶數(shù)也超過(guò)4萬(wàn)戶，管理私人銀行客戶金融資產(chǎn)超過(guò)5000億元。

值得注意的是，作為此前市場(chǎng)公認(rèn)的“超級(jí)黑馬”，2019年浦發(fā)銀行信用卡透支余額、信用卡業(yè)務(wù)總收入雙雙下滑，但信用卡交易同比增長(zhǎng)20%以上，至2.17萬(wàn)億元。

“對(duì)公重回股份行貸款市場(chǎng)占比第一、增量第一”

對(duì)于2019年的公司金融業(yè)務(wù)，潘衛(wèi)東在年報(bào)致辭中總結(jié)為“攻堅(jiān)克難”。他表示，聚焦重點(diǎn)區(qū)域和核心客戶，優(yōu)化資產(chǎn)投放，浦發(fā)銀行公司金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、客戶、存款和貸款等指標(biāo)三年來(lái)最好業(yè)績(jī)。

截至去年末，該行對(duì)公貸款總額（含票據(jù)貼現(xiàn)）近2.3萬(wàn)億元，較去年初增長(zhǎng)11.3%；對(duì)公存款總額近2.8萬(wàn)億元，較去年初增長(zhǎng)8.6%。

在24日的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，浦發(fā)銀行管理層也強(qiáng)調(diào)了對(duì)公業(yè)務(wù)的目標(biāo)，以及對(duì)戰(zhàn)略客戶的重視。王新浩透露，該行近期提出“要股份行貸款市場(chǎng)占比第一、增量第一的地位”，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要重塑對(duì)公客戶生態(tài)，打造數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的生態(tài)體系。

首先，對(duì)戰(zhàn)略客戶，要建立總分兩級(jí)戰(zhàn)略客戶的專營(yíng)體系。王新浩表示，一季度該行投放的1800多億對(duì)公貸款中，70%以上流向了戰(zhàn)略客戶。

“同時(shí)，通過(guò)對(duì)戰(zhàn)略客戶的深度經(jīng)營(yíng)，圍繞核心企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈，抓好供應(yīng)鏈客戶的結(jié)算，提升結(jié)算存款占比，降低負(fù)債成本�！蓖跣潞普f(shuō)。

事實(shí)上，去年浦發(fā)銀行在戰(zhàn)略客戶經(jīng)營(yíng)方面已經(jīng)取得較大突破。

數(shù)據(jù)顯示，去年該行總行戰(zhàn)略客戶對(duì)公存款總額增加超過(guò)1800億元，占全行對(duì)公存款增量的86.4%，較年初增幅超過(guò)50%；戰(zhàn)略客戶對(duì)公貸款總額超過(guò)2300億元，增幅超過(guò)三成。

其次，對(duì)大中型企業(yè)，要通過(guò)產(chǎn)品加載，提升客戶與銀行的粘性，形成結(jié)算存款的提升。

此外，針對(duì)普惠金融、小微企業(yè)，浦發(fā)銀行強(qiáng)調(diào)打造智慧經(jīng)營(yíng)生態(tài)體系，全部納入到數(shù)字化體系中，采取完全線上化的模式經(jīng)營(yíng)。

王新浩認(rèn)為，針對(duì)C端的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有其優(yōu)勢(shì)，但針對(duì)B端客戶，由于交易主要都是線下的，如果要形成閉環(huán)，銀行比互聯(lián)網(wǎng)更有優(yōu)勢(shì)。

“圍繞小微的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系上，我們今年會(huì)有重大突破�！蓖跣潞仆嘎�。

推進(jìn)“全棧數(shù)字化建設(shè)”

“我們認(rèn)識(shí)到，科技是唯一可能顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的力量。”浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)鄭揚(yáng)在年報(bào)致辭中表示。

過(guò)去一年，浦發(fā)銀行加大科技投入，全年信息科技方面投入41.2億元，占全行營(yíng)業(yè)收入的比重超過(guò)2%。其中，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目投入占比35.4%。

人員布局方面，2019年末，浦發(fā)銀行總行信息科技部人員近3900人，較年初增長(zhǎng)62%，在全行員工中占比7%。

“我們相信，商業(yè)銀行數(shù)字化已經(jīng)迎來(lái)最好的機(jī)遇期�！迸诵l(wèi)東也在年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

在他看來(lái)，疫情給銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)了一次實(shí)質(zhì)性的壓力測(cè)試。

“數(shù)字化做的好的業(yè)務(wù)，在疫情期間基本沒(méi)受影響，反而保持較好增長(zhǎng)。譬如零售貸款雖然存在短期波動(dòng)，但在代理業(yè)務(wù)方面，2月份在網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)不足25%的情況下不降反升，因?yàn)榇�理業(yè)務(wù)已經(jīng)全部線上化了，總行可以直接指導(dǎo)理財(cái)經(jīng)理，系統(tǒng)已經(jīng)完全穿透，所以我每天在手機(jī)都可以看到所有理財(cái)經(jīng)理的實(shí)時(shí)銷售情況�！迸诵l(wèi)東說(shuō)。

他也在年報(bào)致辭中表示，浦發(fā)銀行將以開(kāi)放銀行建設(shè)為戰(zhàn)略制高點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)全覆蓋、全面深度聯(lián)通的全棧數(shù)字化建設(shè)。

“全棧數(shù)字化意思是說(shuō)，數(shù)字化的深度、廣度要全部到位，一定要全覆蓋。通俗的說(shuō)，以后銀行服務(wù)、非銀行服務(wù)全部線上化，這是我的要求�！迸诵l(wèi)東表示。

基于這一目標(biāo)，潘衛(wèi)東透露，該行提出了“引領(lǐng)、穿透、融合、閉環(huán)”八個(gè)字的數(shù)字化建設(shè)要求。具體來(lái)說(shuō)：

引領(lǐng)：總行發(fā)起，有強(qiáng)大的數(shù)字化的平臺(tái)和工具支撐，所有業(yè)務(wù)都完全可以由總行來(lái)引領(lǐng)分支機(jī)構(gòu)怎么去拓展客戶、市場(chǎng)。“在數(shù)字化的前提下，引領(lǐng)的作用才可以變成事實(shí)，否則只是一個(gè)口號(hào)”。

穿透：總行對(duì)分行直接穿透管理，分行對(duì)下屬支行、網(wǎng)點(diǎn)穿透管理，真正提高管理的有效性和可控性。

融合：必須把各大板塊所有系統(tǒng)打通，所有數(shù)據(jù)要共享，建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)中臺(tái)，促進(jìn)前中后臺(tái)之間、科技與業(yè)務(wù)之間、銀行服務(wù)與非銀服務(wù)之間的全方位融合�！皬目蛻艚嵌葋�(lái)說(shuō)，沒(méi)有那么多業(yè)務(wù)板塊，只有一個(gè)銀行服務(wù)”。

閉環(huán)：基于數(shù)字化技術(shù)的支持，所有的流程、業(yè)務(wù)辦理都形成閉環(huán)�！皳Q句話說(shuō)，不要有斷點(diǎn)，一旦有斷點(diǎn)，服務(wù)效果一定是打折扣的”。

對(duì)公逾期60天納入不良

此前不良貸款率連續(xù)9個(gè)季度下降的浦發(fā)銀行，在2019年四季度出現(xiàn)不良“雙升”的局面。

其中，該行不良貸款余額環(huán)比去年三季末增長(zhǎng)20%，至813.5億元；不良貸款率則激增29個(gè)BP至2.05%。

單季度不良顯著上升的背后，是浦發(fā)銀行主動(dòng)加大不良認(rèn)定的結(jié)果。

該行透露，為滿足更為審慎的監(jiān)管要求，主動(dòng)應(yīng)對(duì)2020年外部宏觀環(huán)境變化給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的不確定性，2019年末對(duì)60天以上的對(duì)公逾期貸款、重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)貸款主動(dòng)納入不良貸款管理。

這在逾期90天以上貸款與不良貸款的比值變化上也可見(jiàn)一斑：去年末，浦發(fā)銀行該比值為64%，較年初下降20.6個(gè)百分點(diǎn)。

浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)鄭揚(yáng)在年報(bào)致辭中表示，2019年，該行把控防風(fēng)險(xiǎn)列為重中之重，繼續(xù)為依法合規(guī)高效處置不良資產(chǎn)創(chuàng)造條件，在負(fù)重前行中合力解決存量風(fēng)險(xiǎn)，控增量風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量。

展望2020年，鄭揚(yáng)表示，要“牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。其中：

對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和重大風(fēng)險(xiǎn)，成立攻堅(jiān)小組和專班，及時(shí)精準(zhǔn)“排雷”“拆彈”；

對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)采取主動(dòng)措施進(jìn)行逐步化解，嚴(yán)控新增，多措并舉提升清收處置成效；

對(duì)將來(lái)可能顯現(xiàn)的“黑天鵝”和“灰犀�！憋L(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，做好處置預(yù)案。

2020年一季度，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)不良“雙降”。其中，不良貸款率下降至1.99%。

現(xiàn)金分紅比例重回30%

在浦發(fā)銀行這份130頁(yè)的年報(bào)中，還披露了擬定的2019年度利潤(rùn)分配方案：每10股派現(xiàn)6元（含稅），現(xiàn)金分紅比例達(dá)30.8%，同比上升近12個(gè)百分點(diǎn)。

這也是時(shí)隔五年之后，浦發(fā)銀行現(xiàn)金分紅比例再次超過(guò)30%。以周五收盤價(jià)計(jì)算，該行股息率近6%。

王新浩表示，分紅比例提高對(duì)上市公司的市值管理、提振股價(jià)有非常積極的作用，也包含了對(duì)未來(lái)自身管理經(jīng)營(yíng)的信心。

“從今年開(kāi)始的幾年之內(nèi)，浦發(fā)銀行的分紅策略都會(huì)是穩(wěn)定的，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)做最后的決策，但我們經(jīng)營(yíng)班子對(duì)全行的經(jīng)營(yíng)管理是有信心的�！蓖跣潞普f(shuō)。

而在潘衛(wèi)東看來(lái)，對(duì)投資者而言，分紅是短期利益和長(zhǎng)期利益相平衡的關(guān)系。

“前幾年銀行資本補(bǔ)充的渠道相對(duì)有限，只能以內(nèi)源性補(bǔ)充為主，所以偏重了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。這兩年監(jiān)管部門對(duì)銀行補(bǔ)充資本非常重視，資本補(bǔ)充的渠道也顯著豐富，在去年內(nèi)外渠道比較豐富的情況下，我們覺(jué)得可以在短期利益和長(zhǎng)期利益之間再做平衡調(diào)整，因此調(diào)高了分紅比例�！迸诵l(wèi)東說(shuō)。

他同時(shí)表示，今后會(huì)在兼顧資本補(bǔ)充、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、投資者利益的基礎(chǔ)上，不斷完善分紅政策。

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