銀行開立Ⅰ類賬戶的反洗錢重點(diǎn)

　　雖然銀行被要求針對(duì)同一人，在同一家法人制銀行中，僅能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，但和Ⅱ、Ⅲ類賬戶的許多限制比起來(lái)，Ⅰ類賬戶因可支取現(xiàn)金，加上交易無(wú)限額，且可對(duì)非本人賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，使Ⅰ類賬戶成為每家銀行在個(gè)人金融領(lǐng)域的主力業(yè)務(wù)，導(dǎo)致涉及Ⅰ類賬戶的反洗錢工作對(duì)銀行而言非常重要。

　　在銀發(fā)〔2015〕392號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》中，規(guī)定銀行在為個(gè)人客戶開立Ⅰ類賬戶時(shí)，只能采取個(gè)人親赴銀行柜面開戶的方式，如果銀行是通過遠(yuǎn)程自助機(jī)具等管道受理個(gè)人開戶申請(qǐng)，則銀行工作人員必須在現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息，也就是只有在銀行人員現(xiàn)場(chǎng)核查開戶人證件前題下，銀行才可以為個(gè)人客戶開立Ⅰ類賬戶，否則，就只能為個(gè)人客戶開立Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。

　　銀行為個(gè)人客戶開立Ⅰ類賬戶的客戶身份識(shí)別(KYC)，首先要取得人行所規(guī)定的自然人開戶九項(xiàng)基本信息，在人民銀行令[2007]第2號(hào)文《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中，清楚要求銀行須取得開戶人的“身份基本信息”，包括客戶姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或輔助身份證明文件及證件號(hào)碼和有效期限等，如果個(gè)人客戶住所地與經(jīng)常居住地不一致，則以登記客戶的經(jīng)常居住地為優(yōu)先。

　　其次，對(duì)個(gè)人客戶而言，要開立Ⅰ類賬戶前要根據(jù)銀發(fā)〔2015〕392號(hào)文，如果銀行通過有效身份證件仍無(wú)法準(zhǔn)確判斷開戶申請(qǐng)人身份，須再要求出具輔助身份證明材料，面對(duì)境內(nèi)外不同客戶，銀行也需要求提供不同證件。

　　國(guó)內(nèi)個(gè)人客戶的有效身份證件主要是居民身份證；不滿十六周歲個(gè)人則可用居民身份證或戶口簿，若是軍人和武警則也須出具居民身份證，如未領(lǐng)取居民身份證件，除需出具軍人和武裝警察身份證外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。至于境內(nèi)個(gè)人的輔助身份證明材料，多為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動(dòng)車駕駛證、居住證、社會(huì)保障卡、軍人和武裝警察身份證件，或請(qǐng)公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證等；甚至完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證也可以作為輔助證明材料，“完稅證明”是為了證明客戶收入情況，水電煤繳費(fèi)單等則可佐證開戶個(gè)人的常住地址。

　　另外，銀行若是為臺(tái)港澳居民或外國(guó)人開立Ⅰ類賬戶，則要注意臺(tái)港澳居民的有效身份證件，分別是港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證，和臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證，外國(guó)公民則為護(hù)照或外國(guó)人永久居留證。

　　上述境外人士的個(gè)人身份輔助證明材料，港澳居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證，臺(tái)灣居民為臺(tái)灣地區(qū)有效身份證明，外國(guó)公民為外國(guó)居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或機(jī)動(dòng)車駕駛證等帶有照片的身份證件，和境內(nèi)客戶一樣相關(guān)個(gè)人完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證，也都可成為證明個(gè)人身份的輔助材料。

　　銀行要注意的是，在出現(xiàn)以下特征時(shí)，應(yīng)慎重考慮提高開戶個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：

　　1、被外管局列為“關(guān)注名單”和“預(yù)關(guān)注”名單

　　2、被其他監(jiān)管部門列為黑名單或被法院列為失信人員

　　3、來(lái)自洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家（地區(qū)）

　　4、代理開戶

　　最后，銀發(fā)〔2016〕261號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)路新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確規(guī)定，銀行對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件后，單位和個(gè)人拒絕出示；或是單位和個(gè)人組織他人同時(shí)或分批開立賬戶；和銀行有明顯理由懷疑開戶目的是為了從事違法犯罪活動(dòng)，銀行都應(yīng)拒絕為該人開立個(gè)人賬戶。

　　其實(shí)銀發(fā)〔2019〕85號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)路新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，也強(qiáng)調(diào)銀行一旦發(fā)現(xiàn)有被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶或銀行卡等行為，或是單位和個(gè)人假冒他人身份或虛構(gòu)代理關(guān)系，銀行除了5年內(nèi)要暫停賬戶的非柜面業(yè)務(wù)和支付賬戶業(yè)務(wù)外，也不得為該客戶新開立賬戶。

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