800家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停背后……

　　2020年以來，已有逾800家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門營業(yè)！這背后透露出什么信息？

　　要參君

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)快速收縮

　　5月9日，銀保監(jiān)網(wǎng)站批復(fù)了10家支行和分理處關(guān)停。2020年以來，已有逾期800家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門。今年1月1日-5月4日，關(guān)停的支行達(dá)到683家之多，分理處達(dá)118家，合計(jì)至少801家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，相較于2上年同期，網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停增速度有所增加。

　　從送停類型來看，由于國有銀行和股份制銀行布點(diǎn)多，所以絕對數(shù)量上來看則遙遙領(lǐng)先，但城商行和農(nóng)商行也都有涉及。

　　根據(jù)復(fù)批文件，終止?fàn)I業(yè)后，銀行網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)拆除相應(yīng)標(biāo)識及標(biāo)牌，不得對外再辦理任何金融業(yè)務(wù)。各家網(wǎng)點(diǎn)要妥善處理好善后事宜，也有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)分代理處明確表示將并入其他區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)。

　　有銀行人士分析，大城市一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)一年存款1個(gè)億才能維持平衡。隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道高速發(fā)展、無接觸服務(wù)興起，銀行等金融機(jī)構(gòu)對渠道依賴的程度快速減弱，減少網(wǎng)點(diǎn)的行為未來還將持續(xù)。

　　特別是由于疫情的影響，為銀行加碼線上布局提供契機(jī)，物理網(wǎng)點(diǎn)的改造轉(zhuǎn)型更為迫切。

　　聯(lián)訊證券的研報(bào)顯示，從國外的數(shù)據(jù)來看，一方面利率市場化改革會導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤水平在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇，網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實(shí)現(xiàn)有效回報(bào)將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅被動上升，進(jìn)一步加大網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力。

　　“銀行減少物理網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)是大勢所趨，不僅網(wǎng)點(diǎn)減少，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)面積也在縮小，過去那種高大上的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在已經(jīng)一點(diǎn)難求。銀行網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)所在區(qū)域、面積、設(shè)備數(shù)量和員工數(shù)量的不同成本有所不同，三四線城市因?yàn)榉孔�、員工成本低肯定會大幅低于一二線城市。據(jù)我們測算大城市的一般1個(gè)億的存款是盈虧平衡線，不過現(xiàn)在息差越來越窄可能不止這個(gè)數(shù)字了�！遍L三角一家城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　網(wǎng)點(diǎn)大幅減少的背后是銀行人員的縮編

　　據(jù)六大行的年報(bào)，2019年年末，工、農(nóng)、中、建、交、郵共有員工1827891人，2018年這個(gè)數(shù)字則是1839428人，一年減少11537人。某城商行負(fù)責(zé)人告訴記者，從2016年開始，該行對于柜臺人員的數(shù)量就一直減少。“現(xiàn)在手機(jī)銀行非常方便，95%甚至以上的業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，有些客戶幾年都不會去網(wǎng)點(diǎn)一次�！�

　　從目前的招聘廣告來看，銀行幾乎清一色在尋找技術(shù)崗位。董希淼認(rèn)為從這點(diǎn)也可以窺豹一斑，反映出銀行業(yè)前臺削減、后臺加重是發(fā)展轉(zhuǎn)型的一個(gè)方向。這一趨勢在未來幾年還會進(jìn)一步強(qiáng)化，特別是5G時(shí)代的到來。

　　簡單操作崗位人員縮編，科技型人才、管理人才則一直是求賢若渴。

　　平安銀行(000001,股吧)北京分行副行長楊建華認(rèn)為，5G時(shí)代已經(jīng)來臨，銀行會發(fā)生翻天覆地的變化�！拔覀儸F(xiàn)在做兩個(gè)事情，一是改造網(wǎng)點(diǎn)，變成智能化，客戶到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)后，以前最快需要6分鐘，現(xiàn)在1分鐘就可辦完。按照規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)還設(shè)有柜臺，客戶來到銀行，我們就可以識別出，客戶辦理哪些業(yè)務(wù)。二是，在支行附近建立起支行的生態(tài)，獲悉客戶的生活習(xí)慣、需要交易的場景。更重要的是，未來怎樣走入更多的子場景、垂直場景中。”

　　如何轉(zhuǎn)型及打造智能化網(wǎng)點(diǎn)的未來？

　　銀行的網(wǎng)點(diǎn)智能化不能不說到“無人銀行”，焦點(diǎn)問題是無人銀行是不是銀行網(wǎng)點(diǎn)的未來？

　　“無人銀行”曾經(jīng)驚艷亮相，并給銀行業(yè)帶來轟動，這個(gè)全程無需銀行職員參與辦理業(yè)務(wù)的高度“智能化”網(wǎng)點(diǎn)，通過充分運(yùn)用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入當(dāng)前炙手可熱的機(jī)器人、VR、AR、人臉識別，語音導(dǎo)航，全息投影等前沿科技元素，為客戶呈現(xiàn)了一個(gè)以智慧、共享、體驗(yàn)、創(chuàng)新為特點(diǎn)的全自助智能服務(wù)平臺。當(dāng)很多人提出，無人銀行是不是銀行網(wǎng)點(diǎn)的未來？我的結(jié)論是真的不一定。也許會成為一種潮流和趨勢而出現(xiàn)，但是絕對不會成為銀行網(wǎng)點(diǎn)的全部。一年多過去了，無人銀行已經(jīng)不再有人提起，就說明了這一點(diǎn)。

　　最后要明確的是，銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型未來到底應(yīng)該如何轉(zhuǎn)變：

　　一是對銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位。銀行原有的物理網(wǎng)點(diǎn)雖然面臨巨大的轉(zhuǎn)型，但需要對服務(wù)功能進(jìn)行重新定位，將原有的主要以柜臺服務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)榫�上線下綜合服務(wù)為主，使物理網(wǎng)點(diǎn)成為銀行綜合服務(wù)的基礎(chǔ)點(diǎn)和支撐點(diǎn)，成為綜合理財(cái)、服務(wù)演示、服務(wù)推介的示范區(qū)。

　　二是充分利用數(shù)字技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的場景化。未來的銀行場景化服務(wù)是獲客、綜合服務(wù)、服務(wù)體驗(yàn)。未來銀行競爭的關(guān)鍵是場景與體驗(yàn)。銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)要成為場景化服務(wù)的示范區(qū)和聚集點(diǎn)，強(qiáng)化客戶的良好體驗(yàn)。

　　三是未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)要有戰(zhàn)略思維。要從戰(zhàn)略上充分利用現(xiàn)實(shí)的面對面技術(shù)、視頻的虛擬網(wǎng)點(diǎn)與物理網(wǎng)點(diǎn)的有機(jī)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)線下線上營銷和服務(wù)、直銷銀行與網(wǎng)點(diǎn)銀行、服務(wù)與示范、推廣與演示體驗(yàn)綜合協(xié)同的能力延伸，從而形成綜合的服務(wù)能力的提升。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型不僅僅考驗(yàn)的是網(wǎng)點(diǎn)的大小，也不僅僅考驗(yàn)的是柜臺人員的多少，更不是考驗(yàn)網(wǎng)點(diǎn)的多少，而是考驗(yàn)銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略能力、綜合整合能力、相互協(xié)同能力、技術(shù)與人的對接能力，這才是銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

　　本文來源：四川省城市商業(yè)銀行協(xié)會

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