在黑天鵝的翅膀下， 正視和反思銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　[ “科技賦能后不是增加風(fēng)險(xiǎn)，而是減少了傳統(tǒng)的人為操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)。”星展銀行(中國)有限公司企業(yè)銀行部主管鄭思禎對筆者表示，疫情之后不論是全球監(jiān)管還是行業(yè)都會打開思路，反思與思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。 ]

　　[ 據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，在區(qū)塊鏈參與下，預(yù)計(jì)2023年供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模將增長至6.1萬億元。 ]

　　能夠生存下來的物種不是最強(qiáng)的，也不是最聰明的，而是最適應(yīng)變化的。

　　——進(jìn)化論的奠基人達(dá)爾文

　　新冠肺炎疫情席卷全球，給廣大民眾的生產(chǎn)生活帶來了深遠(yuǎn)的影響。短時(shí)間內(nèi)隨著社會按下暫停鍵，線下各業(yè)態(tài)的人流均出現(xiàn)了大幅的下降，刺激了線上業(yè)務(wù)與服務(wù)需求的大幅增加。一時(shí)間，不接觸、不聚集、不見面式服務(wù)將成為主流，人工智能技術(shù)在政務(wù)服務(wù)、企業(yè)服務(wù)、員工服務(wù)等方面將發(fā)揮空前巨大的能力。

　　與老百姓(603883,股吧)日常生活密切相關(guān)的服務(wù)都在不約而同地推動“線上化服務(wù)”與“零接觸服務(wù)”。

　　禍兮福所倚，福兮禍所伏。與其說2020年銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是 “拔苗助長” ，不如說是 “水到渠成”。黑天鵝翅膀扇動下，銀行加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)線上線下融合。各大銀行紛紛發(fā)揮自身科技優(yōu)勢，優(yōu)化線上渠道，為客戶提供便捷的線上化服務(wù)。

　　星展銀行快速反應(yīng)，宣布了一系列數(shù)字化舉措展開供應(yīng)鏈“生死救援”�！胺墙佑|式”數(shù)字化計(jì)劃讓客戶更安心地辦理銀行業(yè)務(wù)并達(dá)成交易需求。除了在線提交貿(mào)易融資申請外，客戶還可通過數(shù)字方式上傳并重新加載任何必要的文件，例如貿(mào)易合同、發(fā)票、海關(guān)申報(bào)單和采購訂單等。

　　與此同時(shí)，客戶對線上化模式接受度與依賴程度大大加強(qiáng)，客戶“非接觸式服務(wù)”需求或?qū)⒊蔀槌�態(tài)。BCG波士頓咨詢預(yù)計(jì)到2025年，銀行的渠道和客戶觸點(diǎn)將變得“無處不在”，與客戶的互動和產(chǎn)品服務(wù)將真正做到“千人千面”。

　　“科技賦能后不是增加風(fēng)險(xiǎn)，而是減少了傳統(tǒng)的人為操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)�！毙钦广y行(中國)有限公司企業(yè)銀行部主管鄭思禎對筆者表示，疫情之后不論是全球監(jiān)管還是行業(yè)都會打開思路，反思與思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。

　　后疫情時(shí)代的數(shù)字化思考

　　疫情期間“云經(jīng)濟(jì)”爆發(fā)。一方面，“云經(jīng)濟(jì)”替代部分線下經(jīng)濟(jì)， 彌補(bǔ)線下空缺，延續(xù)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行，如云辦公、綜藝節(jié)目的云錄制等；另一方面，隨著新興信息技術(shù)的應(yīng)用催生更多新興業(yè)態(tài)及場景，打通商業(yè)閉環(huán)，激發(fā)經(jīng)濟(jì)新增長點(diǎn)，如互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、在線教育等。

　　蓬勃發(fā)展的宅經(jīng)濟(jì)帶動了商業(yè)數(shù)字化，零接觸的需求也推動銀行加快數(shù)字化變革的腳步。為保障疫情期間的金融服務(wù)需求，銀保監(jiān)會兩次發(fā)文，“鼓勵積極運(yùn)用技術(shù)手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴(yán)重的地區(qū)，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性”、“要加強(qiáng)全國范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”。多家銀行推出多個(gè)應(yīng)對方案，疫情期間“特事特辦”，與時(shí)間賽跑，及時(shí)開通金融服務(wù)綠色通道、安排專項(xiàng)信貸額度等。

　　“目前我們員工的復(fù)工率基本已經(jīng)達(dá)到90%以上，但是與客戶直接接觸提供服務(wù)，只恢復(fù)了原來的一半左右，而實(shí)際上，大家也發(fā)現(xiàn)確實(shí)一些業(yè)務(wù)可以省略面談和交通的時(shí)間成本，改為線上進(jìn)行�！� 鄭思禎表示，剛開始有些客戶還不太習(xí)慣線上操作，疫情原因反而讓客戶加速適應(yīng)了使用數(shù)字化手段辦理業(yè)務(wù)�！皩︺y行和客戶，在工作方式上，都可能是一個(gè)永久性的或者半永久性的變化�！�

　　不難發(fā)現(xiàn)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)逐漸從個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行在內(nèi)的電子服務(wù)渠道，拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)、渠道等各個(gè)領(lǐng)域。突發(fā)的疫情，讓數(shù)字化能力強(qiáng)的銀行進(jìn)一步建立優(yōu)勢，客戶群黏性進(jìn)一步提高。而那些還在為數(shù)字化猶豫的銀行，已經(jīng)明顯處于被動的狀態(tài)。步入后疫情時(shí)代，倒逼銀行數(shù)字化進(jìn)程短期提速的同時(shí)，銀行會否反思自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否到位？銀行數(shù)字化的“短期加速跑”能成為“長期提速跑”嗎？

　　鄭思禎表示，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心，還是要回歸到為中小企業(yè)解決困境中。

　　在疫情影響之下，企業(yè)停工減產(chǎn)現(xiàn)象變得非常嚴(yán)重，眾多中小微企業(yè)面臨由于資金流斷裂而破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)清華大學(xué)、北京大學(xué)對995家中小企業(yè)的聯(lián)合調(diào)研，85%受訪企業(yè)表示受疫情影響賬上現(xiàn)金不足維持3個(gè)月生存需要，協(xié)助中小企業(yè)獲得金融支持、度過疫情“寒冬”迫在眉睫。

　　鄭思禎坦言，對于中小企業(yè)的根本問題，還是企業(yè)本身的信用。不論疫情是否發(fā)生，銀行的數(shù)字化深入推進(jìn)，除了提高便捷度，要解決的根本問題還是建立中小企業(yè)的信用認(rèn)可體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　“光有大數(shù)據(jù)，不去合理運(yùn)用的話，這個(gè)大數(shù)據(jù)就沒意義�！� 鄭思禎直言，星展銀行正積極研究通過大數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)及其上下游生態(tài)圈中經(jīng)銷商、供應(yīng)商的真實(shí)數(shù)據(jù)搭建信用審批機(jī)制，“也就是說，如果記錄顯示工廠制造生產(chǎn)以后，出了多少貨，運(yùn)到了什么地方，貨倉里有多少存貨、有多少應(yīng)收款等等，這些數(shù)據(jù)都可以集中到一個(gè)平臺上一一比對�！� 鄭思禎表示，同時(shí)再結(jié)合企業(yè)主的個(gè)人信用、企業(yè)繳稅情況等綜合維度考量計(jì)算出合理的授信額度，對于銀行而言降低了風(fēng)險(xiǎn)，也側(cè)面解決了中小企業(yè)因信息不透明數(shù)據(jù)不充分導(dǎo)致的融資困境。

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，對數(shù)字化的需求激增激化了銀行與金融科技公司之間的競爭，銀行的部分職能會逐漸消散，甚至被一些掌握大數(shù)據(jù)的電商公司所取代。鄭思禎則認(rèn)為，長期來看銀行有其相對價(jià)值和絕對價(jià)值，與其說與這些曾經(jīng)的“圈外人”之間是競爭關(guān)系，不如說是相輔相成的關(guān)系。

　　其中有幾大原因。首先，銀行具備能提供包括理財(cái)、融資、授信、托管等金融產(chǎn)品與服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，對執(zhí)行監(jiān)管的力度、市場的風(fēng)險(xiǎn)判斷等無法被非同業(yè)所取代。當(dāng)疫情的黑天鵝席卷全球金融市場，具備強(qiáng)大經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)歷過金融風(fēng)暴的機(jī)構(gòu)更能適應(yīng)波動，及時(shí)調(diào)整，危中尋機(jī)。

　　在此前提下，擁抱變革的銀行將獲益最大，既能滿足客戶需求，又能提高運(yùn)營模式的效率。然而，銀行開展快速變革并非易事。BCG波士頓咨詢認(rèn)為銀行可借助幾大渠道變革抓手達(dá)成這一目標(biāo)。

　　在數(shù)字渠道和人工輔助等各渠道之間實(shí)現(xiàn)客戶請求和服務(wù)的智能切換，利潤率可提升5%至15%。從基礎(chǔ)的客戶電話呼叫中心向全媒體客戶服務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，利潤率可提升2%至8%。通過應(yīng)用程序接口（API）等技術(shù)手段，將銀行服務(wù)開放嵌入到合作方平臺，利潤率可提升2%至8%。

　　對于大多數(shù)銀行和市場而言，收縮網(wǎng)點(diǎn)布局，并采取措施優(yōu)化剩余網(wǎng)點(diǎn)，利潤率可提升2%至8%。調(diào)動一線員工的創(chuàng)造力和熱情，盡力滿足客戶需求，從而為其他四個(gè)抓手提供支撐。

　　“銀行作為金融機(jī)構(gòu)，不能夠太守舊，也不能夠固化，認(rèn)為自己有一定的壟斷性就不去擁抱新的技術(shù)，不去面對新的競爭者。銀行必須擁抱科技，同時(shí)也要認(rèn)識到自己的優(yōu)勢并盡量發(fā)揮這個(gè)優(yōu)勢。” 鄭思禎表示，比如重構(gòu)組織、運(yùn)營、技術(shù)、人才，將數(shù)字化全面貫徹到前中后臺，加速實(shí)現(xiàn)全面變革。

　　區(qū)塊鏈之于普惠金融

　　近年來，區(qū)塊鏈在各行業(yè)的應(yīng)用潛力開始顯現(xiàn)。根據(jù)IDC發(fā)布的《全球半年度區(qū)塊鏈支出指南》，2018年中國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌龅闹С鲆?guī)模為1.6億美元，較2017年增長108%，預(yù)計(jì)2022年市場支出規(guī)模達(dá)16.7億美元，數(shù)字翻了整整十倍，2017~2022年復(fù)合增長率83.9%。其中，金融行業(yè)是區(qū)塊鏈投入的第一大行業(yè)，區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融正不斷開辟新的市場空間。

　　區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N由多方共同維護(hù)，使用密碼學(xué)保證傳輸和訪問安全，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)一致存儲、難以篡改、防止抵賴的記賬技術(shù)，也稱為分布式賬本技術(shù)（Distributed Ledger Technology）。區(qū)塊鏈通過點(diǎn)對點(diǎn)的分布式記賬方式、多節(jié)點(diǎn)共識機(jī)制、非對稱加密和智能合約等多種技術(shù)手段建立強(qiáng)大的信任關(guān)系和價(jià)值傳輸網(wǎng)絡(luò)。

　　區(qū)塊鏈具有的數(shù)據(jù)不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，正是解決供應(yīng)鏈金融痛點(diǎn)的關(guān)鍵——區(qū)塊鏈不僅僅解決了信息化的問題，供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)上鏈后，能夠解決企業(yè)，尤其是中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的互信問題，極大地拓展了供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)空間、升級了行業(yè)模式。

　　中小企業(yè)融資的痛點(diǎn)是什么？鄭思禎發(fā)現(xiàn)，在供應(yīng)鏈的“鏈條”中，大型企業(yè)往往是強(qiáng)勢方，而中小企業(yè)是受制約方。比如，中小企業(yè)往往面臨資金墊付量大、回款周期較長的困擾。

　　鄭思禎坦言，要看清楚一家體量很小的公司和一家大體量的核心企業(yè)之間的關(guān)系并不容易，這里面存在一個(gè)“多層級的”概念。舉例來說，大的核心企業(yè)的第一層供應(yīng)商一般也都是比較大的企業(yè)，貸款往往并沒有太大的問題。但是，該供應(yīng)商還會有自己的零配件供應(yīng)商，也就是第二層，而第二層供應(yīng)商還會有一個(gè)更小的供應(yīng)商，一層套一層。如果沒有辦法用科技的手段把這些層級之間的關(guān)系厘清，就可能出現(xiàn)造假的問題，給融資審批帶來很大難度。

　　這正是供應(yīng)鏈金融市場的核心痛點(diǎn)，也是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵點(diǎn)�！爸行∑髽I(yè)有很大需求，可是如果不解決這些痛點(diǎn)，對銀行來說供應(yīng)鏈融資就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比較高的事情，銀行也難以推進(jìn)�！� 鄭思禎表示，因此必須借助科技的力量，層層穿透，保證信息的真實(shí)和有效。

　　區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融解決方案讓核心企業(yè)信用多級傳遞、增強(qiáng)對貨物監(jiān)控能力及授信風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，供應(yīng)鏈金融的市場滲透率進(jìn)一步增強(qiáng)。比如傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，倉庫取貨以紙質(zhì)票據(jù)為憑證，造假風(fēng)險(xiǎn)較高。針對造假問題，區(qū)塊鏈系統(tǒng)上以電子憑證代替紙質(zhì)票據(jù)，由RFID、AGV、視頻分析等技術(shù)監(jiān)測商品進(jìn)出庫等動態(tài)、讀取商品信息并寫入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，從而降低倉庫管理造假作弊風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，在區(qū)塊鏈參與下，預(yù)計(jì)2023年供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模將增長至6.1萬億元，相比傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模提升3.6萬億元，同比增速大幅提升。

　　實(shí)際上，早在2018年2月，星展銀行就與上海萬向區(qū)塊鏈股份公司簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄各級供應(yīng)商之間傳遞的合同、供貨發(fā)票、物流等信息。同年上線的“運(yùn)鏈盟——汽車供應(yīng)鏈物流服務(wù)平臺”金融解決方案更是解決了整車物流面臨的多項(xiàng)挑戰(zhàn)。

　　具體來看，各類傳統(tǒng)紙質(zhì)單證往往交接流轉(zhuǎn)時(shí)間長、成本高、易污損、易丟失。日趨普遍的多式聯(lián)運(yùn)模式下，各承運(yùn)商之間銜接和配合難度也在增大。另外，運(yùn)輸行業(yè)上下游核算對賬周期長，承運(yùn)商的平均應(yīng)收款賬期也較長。承運(yùn)商大多為中小微企業(yè)，缺乏信用累積和數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中每個(gè)企業(yè)都將自己的數(shù)據(jù)視為核心資源，不愿與他人共享，從而形成“信息孤島”。

　　“運(yùn)鏈盟”使承運(yùn)商無需返單，并可以線上對賬，在線申請融資，有效改善現(xiàn)金流壓力。企業(yè)可以通過平臺利用應(yīng)用程序接口（API）觸發(fā)融資請求，并實(shí)時(shí)查詢業(yè)務(wù)辦理狀態(tài)。在解決“信息孤島”方面，區(qū)塊鏈架構(gòu)下的系統(tǒng)可對供應(yīng)鏈中貿(mào)易參與方的行為進(jìn)行約束，進(jìn)而對相關(guān)的交易數(shù)據(jù)整合上鏈，形成線上化的基礎(chǔ)合同、單證、支付等結(jié)構(gòu)嚴(yán)密、完整的記錄，以佐證貿(mào)易行為的真實(shí)性。

　　鄭思禎進(jìn)一步表示，利用區(qū)塊鏈還解決了一些跨區(qū)域的問題。比如中小企業(yè)的所在地不一定是其融資銀行的所在地，或者不是該企業(yè)核心客戶所在地，這些問題都可以通過區(qū)塊鏈的技術(shù)予以解決。

　　2020年1月，星展銀行供應(yīng)鏈生態(tài)圈再添一環(huán)，與海爾集團(tuán)旗下A股上市公司海爾智家(600690,股吧)股份有限公司（下稱“海爾智家”）簽署可持續(xù)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略合作協(xié)議�！癆PI系統(tǒng)技術(shù)直接將星展銀行和海爾采購平臺進(jìn)行對接�！编嵥嫉澐Q，不到三個(gè)月時(shí)間已有40余家經(jīng)銷商通過平臺與海爾智家完成供應(yīng)鏈對接。

　　鄭思禎表示：“今年是中新建交三十年，星展銀行來自新加坡，扎根中國也邁向三十年。一路走來，星展銀行牢牢把握中國金融開放為銀行業(yè)帶來的機(jī)遇。展望未來，我們將繼續(xù)深耕中國市場，通過科技創(chuàng)新賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，支持中小企業(yè)，支持中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展。”