“偽造”簽名擔(dān)保無效 江南銀行敗訴

本報記者 秦玉芳 廣州報道

據(jù)中國裁判文書官網(wǎng)近日公布的一份民事判決書顯示，江南農(nóng)商銀行（以下簡稱“江南銀行”）此前一筆貸款業(yè)務(wù)中，因擔(dān)保人簽名被“偽造”被判擔(dān)保無效，法院認(rèn)為江南銀行對其經(jīng)辦工作人員如此明顯違規(guī)行為也沒有作出合理說明，不能認(rèn)定善意。

偽造簽名的擔(dān)保合同如何通過審核并發(fā)放了貸款？常州銀保監(jiān)局在投訴答復(fù)書中也指出，江南銀行在該貸款形成過程中存在貸前調(diào)查不詳細(xì)、貸中審查不嚴(yán)格、貸后檢查不到位等情形，造成貸款不良。

近年來江南銀行頻陷貸款業(yè)務(wù)糾紛，也屢遭監(jiān)管處罰，今年1月份，江南銀行連收7份監(jiān)管局罰單，違規(guī)事項主要包括信貸業(yè)務(wù)、同業(yè)授信不審慎等。

非本人簽名 擔(dān)保被判無效

判決書顯示，2015年10月趙某以購銅為由與江南銀行簽訂借款合同一份，約定自2015年10月19日至2016年5月10日期間，江南銀行向被告趙某發(fā)放借款200萬元；旗帆公司、顧嘉龍、逸卓公司、富沃德公司與該行簽訂保證合同，為上述借款做擔(dān)保。截至2016年11月，上述貸款逾期。

根據(jù)日前公布的一審判決書顯示，上述貸款保證合同中，顧嘉龍、富沃德公司的法定代表人周昌門、被告逸卓公司的法定代表人蔡劍波的簽名均非本人所簽，擔(dān)保被判無效。二審法院駁回江南銀行上訴，維持原判。

根據(jù)判決書，江南銀行自認(rèn)股東會（董事會）同意擔(dān)保意見書、保證合同中“蔡劍波”“周昌門”的簽名均非本人所簽。

判決書指出，逸卓公司提交了常州銀監(jiān)分局投訴答復(fù)意見書一份，該意見書建議對涉案合同中被告逸卓公司財務(wù)報表、印章和蔡劍波簽字的真實性進(jìn)行鑒定，并認(rèn)為原告江南銀行在該貸款形成過程中存在貸前調(diào)查不詳細(xì)、貸中審查不嚴(yán)格、貸后檢查不到位等情形，造成貸款不良，同時，對辭職員工未進(jìn)行全面的資料交接，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)資料不全。

一審法院認(rèn)為，江南銀行作為一家專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對保證合同的注意和審查義務(wù)應(yīng)高于普通民間借貸當(dāng)事人，在明知保證合同中富沃德公司、逸卓公司的法定代表人簽名非本人所簽，公章非法定代表人本人所蓋，亦無股東會決議（本案保證合同形成時間早于股東會（董事會）同意擔(dān)保意見書形成時間）和相關(guān)授權(quán)文件的情況下，仍然與2家公司簽訂保證合同，未盡足夠注意和審查義務(wù)，不能認(rèn)定善意，因其自身瑕疵造成保證合同自始不成立的后果應(yīng)由其自行承擔(dān)。

某城商銀行廣州地區(qū)支行長告訴記者，企業(yè)向銀行借款但信用條件不夠時，多會采用增加第三方擔(dān)保的形式增信。按照監(jiān)管規(guī)定，擔(dān)保方進(jìn)行擔(dān)保時也要按照貸款的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核面簽，且必須經(jīng)過股東或董事會決議，銀行業(yè)務(wù)人員必須在場，確認(rèn)本人簽名�！安贿^具體操作中，客戶經(jīng)理違規(guī)操作的情況也比較多，一旦貸款出現(xiàn)逾期，就會出現(xiàn)責(zé)任糾紛。”

違規(guī)擔(dān)保情況下，為何還能通過審核并成功放款？江南銀行相關(guān)人士告訴記者，目前上述涉案貸款已收回，對于其他方面的問題暫不方便回復(fù)。

北京問天律師事務(wù)所律師張遠(yuǎn)忠指出，按照正常程序，擔(dān)保協(xié)議簽署時必須銀行人員在場，且銀行在審查時也會對擔(dān)保真實性進(jìn)行重點(diǎn)核查，如果出現(xiàn)非本人簽字仍放貸的情況，銀行都會存在過錯，一旦出現(xiàn)貸款逾期訴訟，擔(dān)保往往被判無效�！斑@種情況其實比較多見，主要是銀行客戶經(jīng)理為了完成任務(wù)考核辦理業(yè)務(wù)與客戶串通進(jìn)行違規(guī)操作。”

頻陷借款訴訟糾紛

近來江南銀行頻陷金融借款訴訟糾紛。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，1月份以來法院公布的該銀行相關(guān)執(zhí)行裁定書、民事裁判書的金融借款糾紛文書達(dá)80余項，單筆涉訴金額多在千萬元左右，主要集中于制造業(yè)、批發(fā)零售等領(lǐng)域。

聯(lián)合資信此前在信用評級報告中就曾指出，江南銀行貸款行業(yè)集中度高，面臨一定的業(yè)務(wù)集中風(fēng)險。年報數(shù)據(jù)顯示，2019年江南銀行制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)貸款余額分別為613.4億元、298.7億元，占貸款總額比分別達(dá)31.17%和15.18%。前十大貸款客戶中，僅制造業(yè)企業(yè)就占據(jù)6家。

中國銀行國際金融研究所研究員熊啟躍此前接受記者采訪時表示，經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，各地企業(yè)信用風(fēng)險加劇，以地方企業(yè)和個人客戶為主要客群的地方銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力更加凸顯，各家銀行也在通過核銷催收、債轉(zhuǎn)股、證券化、轉(zhuǎn)讓資管公司等多種方式加緊清收處置，化解不良壓力。

江南銀行在日前發(fā)布的年報中指出，2019年該行加強(qiáng)不良核銷，充分利用有效資源和政策，依法合規(guī)開展核銷工作；2019年該行核銷或轉(zhuǎn)出不良貸款20.95億元，較上年減少3億元。

從不良率指標(biāo)來看，江南銀行不良率呈下降趨勢。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，該行不良貸款率1. 63%，較2019年末進(jìn)一步下降0.02個百分點(diǎn)。

盡管不良率指標(biāo)下降，整體來看該行不良壓力依然明顯。截至2019年末，江南銀行貸款損失準(zhǔn)備64.4億元，較上年末增加逾12億元。

（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）