銀保監(jiān)會：海外疫情對銀行業(yè)保險業(yè)的影響總體可控

　　5月18日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人答記者問時表示，從目前情況看，銀行業(yè)不良貸款有所上升，但上升幅度在預期范圍內(nèi)，股市、債市、匯市總體運行平穩(wěn)，海外疫情對銀行業(yè)保險業(yè)的影響總體可控。

　　1.新冠肺炎疫情在全球蔓延，國際金融市場動蕩，國內(nèi)經(jīng)濟面臨下行壓力，請問這對中國銀行業(yè)保險業(yè)影響如何？

　　答：當前，國內(nèi)疫情防控向好態(tài)勢進一步穩(wěn)固，但境外疫情蔓延擴散趨勢仍在上升，全球金融市場波動明顯加劇，世界經(jīng)濟陷入衰退甚至蕭條的可能增大，我國銀行業(yè)保險業(yè)面臨的外部輸入性風險有所上升，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是外需存在較大不確定性，外貿(mào)企業(yè)信用風險有所上升。全球經(jīng)濟增速放緩加大外需下降壓力，外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)出口訂單推遲、取消、減少等情況，1-4月我國貨物出口總額同比下降6.4%，有可能加劇外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營壓力和相關(guān)貸款質(zhì)量劣變概率。二是海外疫情對我國供應鏈穩(wěn)定形成沖擊，部分原料、零部件等較為依賴海外供應的行業(yè)受影響較為明顯，一些企業(yè)復工復產(chǎn)可能受到拖累，生產(chǎn)經(jīng)營風險和違約風險上升，未來也有可能反映在銀行資產(chǎn)質(zhì)量上。三是海外金融市場震蕩加劇，股票、債券、黃金、大宗商品價格均一度出現(xiàn)大幅下跌，相關(guān)風險通過投資者信心、資本流動等渠道對我國金融市場和金融體系形成一些負面影響。

　　從目前情況看，銀行業(yè)不良貸款有所上升，但上升幅度在預期范圍內(nèi)，股市、債市、匯市總體運行平穩(wěn)，海外疫情對銀行業(yè)保險業(yè)的影響總體可控。

　　需要注意的是，全球疫情發(fā)展、經(jīng)濟金融走勢還有很大不確定性，銀保監(jiān)會將按照“六穩(wěn)”和“六保”要求，統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務工作。一是堅持“底線”思維，進一步提高風險意識，加強風險管控，降低不良貸款上升等負面影響，為服務實體經(jīng)濟奠定更好的基礎(chǔ)。二是通過緊抓金融支持復工復產(chǎn)政策落實、“增量、降價、提質(zhì)、擴面”四點發(fā)力緩解小微企業(yè)融資難融資貴、加大扶貧信貸投入助力脫貧攻堅等切實舉措，加大對實體經(jīng)濟支持力度。三是督促銀行保險機構(gòu)做好疫情防控常態(tài)化相關(guān)工作，保障人民群眾能夠安全、便利地享受金融服務。

　　2.在此次疫情防控中，保險業(yè)如何發(fā)揮保險保障作用？是否存在一些未被覆蓋的風險敞口，后續(xù)是否會加強產(chǎn)品設(shè)計，提供更全面的保障？

　　答：疫情發(fā)生以來，保險業(yè)多措并舉，通過擴大保險責任、向醫(yī)護疾控人員捐贈保險等方式積極參與疫情防控工作，堅決打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)。新冠疫情也提高了大家的健康意識和對風險保障的關(guān)注，許多人選擇購買健康保險提高自己的醫(yī)療保障水平，也推動了健康保險的發(fā)展。

　　但從這次疫情發(fā)展情況看，的確也存在一些未被覆蓋的風險敞口。比如說，在財產(chǎn)保險方面，企財險、營業(yè)中斷險的覆蓋面還有待提升。從人身保險方面看，雖然行業(yè)疾病、醫(yī)療保險產(chǎn)品不少，但與我國14億人口基數(shù)相比，真正購買了商業(yè)健康保險產(chǎn)品的人數(shù)占比依然很低，商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足。特別是在應對大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風險保障上，保險業(yè)尚有進一步提升的空間。這些保障缺口既是當前存在的問題，也是保險業(yè)發(fā)展的潛力和方向。

　　下一步，銀保監(jiān)會將進一步鼓勵和引導保險行業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，繼續(xù)推動保險行業(yè)進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進一步豐富保險產(chǎn)品供給，特別是針對新發(fā)生的風險事件，例如傳染病健康保險；針對特定人群，例如老年人專屬保險；針對企業(yè)特定保險需求，例如企業(yè)責任保險、營業(yè)中斷險等，鼓勵保險公司在風險可控的基礎(chǔ)上，開發(fā)設(shè)計責任更廣、價格更低的保險產(chǎn)品，不斷擴大商業(yè)保險的覆蓋范圍和人群，幫助緩解企業(yè)、群眾的后顧之憂，積極覆蓋其風險敞口。

　　同時，保險意識的培養(yǎng)和普及也是下一步需要進一步努力的方面，但僅靠行業(yè)自身力量是遠遠不夠的，需要全社會的共同參與，特別是通過媒體積極宣傳和普及保險知識，讓人民群眾更多地了解保險的功能和作用，為行業(yè)傳遞更多的正能量，助力保險業(yè)健康規(guī)范發(fā)展，推動保險業(yè)為社會提供更加全面、更加優(yōu)質(zhì)、覆蓋面更廣的保險保障�！　�

　　3.疫情期間，銀保監(jiān)會等部門出臺了一系列支持復工復產(chǎn)、幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)的政策，具體效果如何？進入常態(tài)化階段后還將采取哪些新舉措？

　　答：疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會認真落實黨中央、國務院各項決策部署，統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務工作，單獨或會同相關(guān)部委出臺了一系列措施，支持企業(yè)有序復工復產(chǎn)。主要包括以下幾個方面：

　　一是優(yōu)化疫情防控領(lǐng)域金融服務。要求金融機構(gòu)積極滿足衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)等方面合理融資需求。鼓勵通過適當下調(diào)貸款利率、完善續(xù)貸政策、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持企業(yè)戰(zhàn)勝疫情影響。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至5月17日，銀行機構(gòu)對疫情防控、復工復產(chǎn)提供的信貸支持已超過3.11萬億元。

　　二是對中小微企業(yè)貸款延期實施還本付息安排。按照市場化、法治化原則，對2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)貸款，實施臨時性延期還本付息安排，免收罰息，不下調(diào)貸款風險分類，不影響企業(yè)征信記錄。貨車司機、出租車司機等特殊群體的個人經(jīng)營性貸款，也可參照個體工商戶享受該項政策。湖北地區(qū)各類企業(yè)均適用上述政策。截至4月末，銀行機構(gòu)已對超過1.2萬億元中小微企業(yè)貸款本息實行延期。

　　三是支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn)。引導銀行持續(xù)跟進產(chǎn)業(yè)鏈上下游復工復產(chǎn)需求，支持企業(yè)以應收賬款、倉單和存貨質(zhì)押等方式融資。推動核心企業(yè)獲得融資后，以適當形式向上下游企業(yè)支付現(xiàn)金，降低上下游中小微企業(yè)資金壓力和融資成本。截至4月末，銀行機構(gòu)對產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)提供日常資金周轉(zhuǎn)支持22.4萬億元，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供融資支持17.4萬億元。

　　四是持續(xù)提升小微企業(yè)等普惠金融服務質(zhì)效。按照“增量、擴面、提質(zhì)、降本”的總體目標，強化分類考核督促，督促銀行機構(gòu)穩(wěn)定信貸供給，加大對小微企業(yè)復工復產(chǎn)的金融支持。4月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款12.79萬億元，同比增速27.34%，遠高于各項貸款同比增速。18家全國性商業(yè)銀行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率4.94%，在2019年基礎(chǔ)上下降了0.5個百分點。

　　五是推動銀行保險機構(gòu)安全有序復工，保障基本金融服務。要求銀行保險機構(gòu)全力做好疫情防控，加大排查力度，全面強化員工、辦公區(qū)域和營業(yè)場所衛(wèi)生防疫安排，切實做好安全防護、設(shè)施清潔消毒等工作。合理安排營業(yè)網(wǎng)點及時間，做好柜面人員的統(tǒng)籌調(diào)配，保障客戶服務。截至目前，全國銀行網(wǎng)點、保險網(wǎng)點基本恢復正常營業(yè)且運行平穩(wěn)，復工率維持在99%，湖北轄內(nèi)銀行網(wǎng)點復工率約97%，保險網(wǎng)點復工率維持在94%。

　　下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)抓好現(xiàn)有政策的落地。一是加強窗口指導、政策輔導、監(jiān)測統(tǒng)計、總結(jié)評估，督促指導銀行保險機構(gòu)用好用足相關(guān)支持政策，加大銀企溝通協(xié)調(diào)力度，確保政策落實落細，不斷提高企業(yè)的獲得感。二是根據(jù)疫情防控和企業(yè)復工復產(chǎn)的實際需求，調(diào)整優(yōu)化金融政策，適當延長延期還本付息政策實施期限，積極創(chuàng)設(shè)政策工具支持銀行發(fā)放信用貸款。三是督促銀行保險機構(gòu)進一步強化金融服務衛(wèi)生防疫工作，提升對實體經(jīng)濟和人民群眾的服務質(zhì)效。　　

　　4.銀行保險機構(gòu)的股東股權(quán)亂象治理進展如何？

　　答：銀行保險機構(gòu)股東股權(quán)亂象治理，是防范化解金融風險的“牛鼻子”，也是推動各項監(jiān)管工作的“牛鼻子”。近年來，銀保監(jiān)會高度重視公司治理監(jiān)管工作，持續(xù)推進股東股權(quán)亂象整治,取得了初步成效。

　　一是完善制度規(guī)范。出臺股權(quán)管理辦法和公司治理監(jiān)管評估辦法等一系列政策文件，為推動銀行保險機構(gòu)股權(quán)亂象治理奠定制度基礎(chǔ)。建立銀行保險機構(gòu)股權(quán)管理不良記錄，持續(xù)加強對違規(guī)股東的監(jiān)管和懲戒。

　　二是持續(xù)開展股東股權(quán)與關(guān)聯(lián)交易問題專項整治，有效遏制市場亂象。2019年開展的專項整治工作，查處3000多個股東股權(quán)違規(guī)問題，清理1400多自然人或法人代持股東。2018年起對農(nóng)村中小機構(gòu)開展了專項排查，目前已責令違規(guī)股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)33.4億股，對74家機構(gòu)合計處罰5165萬元。

　　三是穩(wěn)妥開展高風險機構(gòu)違規(guī)股東股權(quán)清理。在包商銀行等風險處置化解過程中，銀保監(jiān)會把清理違規(guī)股東股權(quán)作為重要抓手。目前，包商銀行等機構(gòu)的風險處置和改革重組工作有序推進。對于社會較為關(guān)注的其他問題機構(gòu)，相關(guān)股權(quán)重整方案目前已相繼出臺，涉及的問題股東也正在有序清退。

　　雖然取得了一定成效，但是加強銀行保險機構(gòu)公司治理建設(shè)仍然任重道遠。下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照市場化、法治化的原則，加強黨的領(lǐng)導與加強公司治理深度融合，持續(xù)提升銀行保險機構(gòu)公司治理有效性。一是研究制定大股東行為監(jiān)管指引等制度規(guī)范，加快建立股權(quán)集中托管、重大違法違規(guī)股東公開等監(jiān)管機制。二是堅持將打擊股東違法違規(guī)行為作為監(jiān)管工作重點，持續(xù)開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治。三是開展公司治理評估，強化“三會一層”履職監(jiān)督和問責，進一步嚴格股東資質(zhì)審核，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，規(guī)范股東行為�！　�

　　5.影子銀行治理進展如何？

　　答：銀保監(jiān)會高度重視影子銀行風險，將有序化解影子銀行作為打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)的一項重點工作，通過采取完善法規(guī)制度、開展專項治理、加強現(xiàn)場檢查等多種有效措施，不斷強化監(jiān)管要求。經(jīng)大力整治，三年來已累計壓降影子銀行16萬億元，其中大部分為結(jié)構(gòu)復雜、存在較大監(jiān)管套利和風險隱患的高風險業(yè)務，影子銀行和交叉金融風險持續(xù)收斂。截至一季度末，同業(yè)理財余額8460億元，較歷史峰值縮減87%；金融同業(yè)通道業(yè)務實收信托較歷史峰值下降近5萬億元。

　　下一步，銀保監(jiān)會將保持監(jiān)管定力，做好做實分類監(jiān)管，進一步完善有中國特色的影子銀行監(jiān)管機制體系，防范風險反彈回潮。一是加強現(xiàn)場檢查，嚴糾違規(guī)行為。繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，嚴厲整治重點領(lǐng)域重點風險中的違法違規(guī)行為，持之以恒拆解高風險影子銀行業(yè)務，防止其死灰復燃，堅決打擊非法金融活動。二是加強監(jiān)管協(xié)作，形成監(jiān)管合力。加強信息溝通和政策協(xié)調(diào)，提高跨業(yè)監(jiān)管的協(xié)同性、前瞻性和有效性，形成監(jiān)管合力，確�？缧袠I(yè)、跨市場影子銀行業(yè)務“看得見、管得了、控得住”。三是加強規(guī)制建設(shè)，推進業(yè)務轉(zhuǎn)型。關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的通知，已向社會公開征求意見。近期，剛剛發(fā)布資金信托管理辦法征求意見稿，未來還將有其他方面的制度建設(shè)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導銀行理財和信托業(yè)穩(wěn)妥轉(zhuǎn)型，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，壓降通道業(yè)務，推動參與養(yǎng)老保障第三支柱，更好滿足服務人民群眾財富管理需要，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。四是建立完善符合我國實際的影子銀行統(tǒng)計監(jiān)測體系和公開披露制度，厘清高風險影子銀行的特征與統(tǒng)計口徑，推動提高相關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量和透明度�！　�

　　6.今年一季度人身險和財產(chǎn)險增速出現(xiàn)明顯下降，在經(jīng)營壓力較大情況下，部分行業(yè)亂象是否會抬頭？如何守住治亂象的成果？

　　答：新冠肺炎疫情對保險業(yè)短期內(nèi)產(chǎn)生了負面影響，保費收入增速下降，1-4月，財險公司原保險保費收入4776.35億元，同比增長6.06%，增速同比下降5.18個百分點；人身險公司原保險保費收入1.51萬億元，同比增長3.81%，增速同比下降12.29個百分點。

　　盡管保費收入增速下降，但保險業(yè)整體償付能力充足，流動性穩(wěn)定，不會出現(xiàn)系統(tǒng)性流動性風險。截至4月末，財險業(yè)資產(chǎn)總額2.37萬億元，凈資產(chǎn)6670.44億元；人身險業(yè)資產(chǎn)總額18萬億元，凈資產(chǎn)1.4萬億元。一季度末，財險公司綜合償付能力充足率284.9%，人身險公司綜合償付能力充足率240.7%。初步判斷，全年保險業(yè)務仍會維持正增長，總體保持穩(wěn)健運行。

　　面對保費增速的下降，尤其是部分公司可能出現(xiàn)負增長，媒體擔心部分市場亂象可能抬頭。對此，銀保監(jiān)會有決心通過繼續(xù)嚴監(jiān)管，遏制市場主體的違規(guī)沖動，守住和鞏固近年來金融領(lǐng)域治亂象的成果。一是保持整治力度不減。加大現(xiàn)場檢查力度，繼續(xù)保持高壓態(tài)勢。將問題突出公司納入公司治理專項檢查，將經(jīng)營不規(guī)范的部分中外資公司列入全面檢查；進一步規(guī)范車險市場秩序，促進車險高質(zhì)量發(fā)展。二是緊盯市場不放。密切關(guān)注市場可能出現(xiàn)的違法違規(guī)問題，加強日常監(jiān)測分析，堅持打早打小，將問題遏制在萌芽狀態(tài)。加強分紅險產(chǎn)品風險排查，嚴肅處理違法違規(guī)問題；治理短期健康保險經(jīng)營存在的產(chǎn)品設(shè)計不規(guī)范、銷售行為不規(guī)范，強制搭售產(chǎn)品等突出問題。三是問責追責從嚴。一旦查實違規(guī)行為，不但要重處重罰，還要從嚴對高管問責追責。在嚴肅處罰違法違規(guī)主體的同時，推動相關(guān)公司深入落實整改。四是補齊短板提速。要針對暴露出的問題，加快補齊制度短板，這才是治本之策。落實意外險改革各項舉措，組織開展意外險市場清理整頓，建立健全意外險監(jiān)管體系�！　�

　　7.銀行落實資管新規(guī)、理財新規(guī)進展如何？當前銀行理財子公司的批設(shè)情況如何？

　　答：資管新規(guī)、理財新規(guī)發(fā)布實施以來，銀行理財業(yè)務持續(xù)按照監(jiān)管導向有序調(diào)整，呈現(xiàn)出更穩(wěn)健和可持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢。截至4月末，銀行及銀行理財子公司非保本理財產(chǎn)品余額合計25.9萬億元，運行總體平穩(wěn)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，符合新規(guī)方向的凈值型理財產(chǎn)品發(fā)行力度不斷加大，為人民群眾提供了更豐富的投資理財選擇，為資本市場增加了更強大的資金來源，為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展營造了更好的金融環(huán)境。

　　銀保監(jiān)會始終要求銀行嚴格落實資管新規(guī)、理財新規(guī)的規(guī)定，在規(guī)范發(fā)行符合新規(guī)要求的理財產(chǎn)品同時，對于存量業(yè)務嚴格制定整改計劃，并按進度扎實有序推進整改。工作中，注意到部分銀行反映的困難和問題。按照資管新規(guī)補充通知精神，過渡期結(jié)束后，由于特殊原因而難以處置的存量資產(chǎn)，可由相關(guān)機構(gòu)提出申請和承諾，經(jīng)金融監(jiān)管部門同意，采取適當安排妥善處理。此外，也將根據(jù)實際，配合人民銀行研究是否對相關(guān)政策進行小幅適度調(diào)整。銀保監(jiān)會將持續(xù)督促銀行嚴格按照資管新規(guī)、理財新規(guī)要求，推進理財業(yè)務規(guī)范轉(zhuǎn)型和存量資產(chǎn)處置，從嚴壓實內(nèi)部責任，確保理財業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

　　銀保監(jiān)會穩(wěn)步推進理財子公司改革工作。截至今年4月末，已先后批準19家銀行設(shè)立理財子公司，其中12家理財子公司已開業(yè)運營，其他多家銀行也在抓緊籌備。2019年12月20日，批準東方匯理資產(chǎn)管理公司和中銀理財有限責任公司在上海合資設(shè)立理財公司，這是第一家在華設(shè)立的外方控股理財公司。其他國際資管機構(gòu)也正在與有關(guān)理財子公司溝通，協(xié)商合資設(shè)立外資控股的理財公司。

　　下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照“成熟一家、批準一家”的原則穩(wěn)步推進理財子公司設(shè)立工作。指導已獲批的銀行扎實做好各項準備工作，確保理財子公司高質(zhì)量開業(yè)運營；對已經(jīng)開業(yè)運營的理財子公司強化監(jiān)督管理，促進其合規(guī)審慎經(jīng)營，穩(wěn)步有序推進理財子公司改革工作。