全國人大代表、建行湖南省分行行長文愛華：發(fā)展鄉(xiāng)村金融 扭轉(zhuǎn)“農(nóng)村補貼城市”現(xiàn)狀

　　今年“兩會”，來自銀行業(yè)的全國人大代表、建設銀行湖南省分行行長文愛華帶來了《關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興的建議》。

　　建議中表示，農(nóng)村地區(qū)總體上實現(xiàn)了人人有銀行結(jié)算賬戶、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM、村村有POS；近十年涉農(nóng)貸款平均年增速達16.5%，涉農(nóng)貸款余額占各項貸款的比重提高到了24%；農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模位居全球第二。

　　但是相比城市而言，農(nóng)村金融服務仍然存在較多問題：一是金融服務主體單一，縣以下的銀行主要是農(nóng)商行、郵儲銀行等，保險公司、證券公司、投資公司對鄉(xiāng)村的支持也比較少。二是農(nóng)村地區(qū)的存貸比過低，金融領域長期存在“農(nóng)村補貼城市、農(nóng)業(yè)補貼工業(yè)”的現(xiàn)象。三是金融服務和產(chǎn)品簡單，缺乏產(chǎn)品體系，更沒有綜合服務，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸支持不夠，農(nóng)業(yè)保險的范圍主要集中在相對風險較低的水稻、玉米、小麥種植。四是農(nóng)村普遍存在金融知識缺乏、金融意識不強的問題。

　　為此，文愛華建議，鄉(xiāng)村金融應該緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標任務，2020年基本搭建鄉(xiāng)村金融的總體框架；2035年實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融現(xiàn)代化，全面滿足鄉(xiāng)村振興的需要；2050年實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務均等化。

　　文愛華認為，監(jiān)管部門積極推進由主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，在監(jiān)管部門內(nèi)部單獨設立鄉(xiāng)村金融部門。在人民銀行下設鄉(xiāng)村金融促進局，在銀保監(jiān)會下設鄉(xiāng)村金融監(jiān)管局，全面梳理現(xiàn)行的鄉(xiāng)村金融監(jiān)管政策，根據(jù)當前形勢進行合理優(yōu)化。在金融機構(gòu)考核評價方面，除了涉農(nóng)貸款以外，單獨增設鄉(xiāng)村金融等方面的指標。

　　以下為文愛華建議的主要內(nèi)容：

　　一、問題分析

　　（一）金融服務主體單一

　　由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險、鄉(xiāng)村金融生態(tài)不佳等原因，金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供金融服務的意愿不強。目前大型銀行業(yè)務大都止步于縣城，僅有農(nóng)商行、郵儲銀行等是縣以下鄉(xiāng)村的金融服務主體。大部分國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行較少觸及鄉(xiāng)村領域。多數(shù)的保險公司未開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的上市公司較少，其他投資公司更是很少涉及鄉(xiāng)村領域。

　　（二）貸款難問題未得到有效緩解

　　當前縣域存貸比不到60%，比城市地區(qū)低將近20個百分點，而且縣域貸款主要集中在縣城，鄉(xiāng)村存貸比更低。涉農(nóng)貸款占比僅24%，而且近幾年占比有下降趨勢。據(jù)中國社科院《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》統(tǒng)計，我國“三農(nóng)”金融供求缺口超過3萬億，中國農(nóng)村有56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張，69.6%的農(nóng)戶表示農(nóng)村貸款不便利，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求滿足率分別只有27.6%和28.5%。

　　（三）金融服務和產(chǎn)品簡單

　　當前鄉(xiāng)村金融服務主要還是以存款、貸款、傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務為主，整體上缺乏完善的產(chǎn)品體系與高品質(zhì)的綜合服務。根據(jù)《中國普惠金融指標分析報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年末我國農(nóng)村地區(qū)人均銀行卡持卡量為3.31張（全國平均5.44張），遠低于城市，信用卡的覆蓋面不到20%，手機銀行和理財產(chǎn)品的覆蓋面也很低。助農(nóng)取款點86萬個，行政村覆蓋面98.23%，還有1.01萬個村沒有覆蓋。農(nóng)業(yè)保險的范圍主要集中在相對風險較低的水稻、玉米、小麥種植，保障水平達到20.62%，而生豬養(yǎng)殖僅14.51%，糖料作物12.32%，油料作物8.47%，奶牛3.5%，肉羊1.55%，肉牛0.11%，其他產(chǎn)品保障水平更低。

　　（四）金融知識缺乏、金融意識不強

　　當前農(nóng)村在一定程度上存在金融知識缺乏、金融意識不強的問題：認為理財、網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持戒備心理；對金融風險缺乏防范意識，對金融詐騙、非法集資等金融常識和法律常識知之甚少，給犯罪分子以可乘之機；信用觀念淡薄，導致逃廢金融債務等行為時有發(fā)生。

　　二、相關(guān)建議

　　（一）制定鄉(xiāng)村金融相關(guān)法律，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融頂層設計，為鄉(xiāng)村金融的發(fā)展提供法律支撐

　　農(nóng)村金融與城市金融在政策目標、經(jīng)營環(huán)境、組織形式、經(jīng)營情況等方面有著明顯的差異，尤其是當前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)比較明顯的情況下，差異更大。因此需要在國家統(tǒng)一的金融框架下，出臺專業(yè)性的鄉(xiāng)村金融法律。美國1916年就制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》，1933年制定了《農(nóng)場信貸法》，1938年制定了《聯(lián)邦作物保險法案》，法國、德國、日本等國家也制定了相關(guān)法律，但是我國目前還沒有對鄉(xiāng)村金融制定專門的法律。為此應積極開展鄉(xiāng)村金融的立法研究和立法準備工作，在條件成熟的情況下，盡快制定相關(guān)法律。

　　（二）優(yōu)化金融監(jiān)管，加大政策扶持，為鄉(xiāng)村金融發(fā)展營造更加有利的環(huán)境。

　　一是監(jiān)管部門積極推進由主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，在監(jiān)管部門內(nèi)部單獨設立鄉(xiāng)村金融部門。在人民銀行下設鄉(xiāng)村金融促進局，在銀保監(jiān)會下設鄉(xiāng)村金融監(jiān)管局，全面梳理現(xiàn)行的鄉(xiāng)村金融監(jiān)管政策，根據(jù)當前形勢進行合理優(yōu)化。在金融機構(gòu)考核評價方面，除了涉農(nóng)貸款以外，單獨增設鄉(xiāng)村金融等方面的指標。

　　二是繼續(xù)用好差異化準備金、農(nóng)業(yè)貸款貼息、涉農(nóng)機構(gòu)補貼等工具，對鄉(xiāng)村金融方面積極作為的金融機構(gòu)進行補貼和激勵；同時相關(guān)激勵不只是局限于特定的金融機構(gòu)，而應該綜合考核業(yè)務量、成本和貢獻來對所有符合條件的金融機構(gòu)進行補貼和激勵；適當整合財政惠民惠農(nóng)補貼，并與鄉(xiāng)村金融進行連接，比如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)補助資金，允許進行質(zhì)押，相關(guān)政府部門協(xié)助金融機構(gòu)進行賬戶管理。

　　三是將助農(nóng)取款平臺打造成綜合化的支付平臺。首先，在鄉(xiāng)村區(qū)域開放金融遠程操作的限制。允許商業(yè)銀行依托公安、社保等系統(tǒng)，進行實名認證互通，在風險可控的前提下，進一步放開遠程開戶、批量開戶、遠程改密、遠程操作等限制；其次，提升交易限額，助農(nóng)取款交易限額提升到1萬元，現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款到5萬元。再次，在風險可控的前提下，允許金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)通過合作與代理的模式來發(fā)展部分業(yè)務。

　　（三）鼓勵國有大型銀行積極探索鄉(xiāng)村金融新模式，形成優(yōu)勢互補、相互促進的鄉(xiāng)村金融新生態(tài)

　　在鄉(xiāng)村振興的背景下，少數(shù)銀行參與是遠遠不夠的，難以滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。國有大型銀行參與鄉(xiāng)村金融跟農(nóng)村商業(yè)銀行之間不是簡單的疊加或重復，不存在直接競爭關(guān)系，而是互補與合作關(guān)系，大銀行、小銀行，全國性的銀行、區(qū)域性銀行，線上服務、線下服務共同構(gòu)建鄉(xiāng)村金融新的生態(tài)。國有大型商業(yè)銀行應成立“三農(nóng)”事業(yè)部或者鄉(xiāng)村振興金融部，依托金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，下沉服務重心，借助第三方的力量，在經(jīng)營發(fā)展、經(jīng)營服務、運維管理、風險管理等方面進行創(chuàng)新，打造全新的鄉(xiāng)村金融發(fā)展模式。金融服務依托相關(guān)平臺，實現(xiàn)從線下服務為主向線上為主、線上線下融合轉(zhuǎn)變，降低金融機構(gòu)成本，提升服務半徑。在信貸方面從滿足傳統(tǒng)單一的農(nóng)戶信貸需求，向新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營體系下綜合多元的金融需求演進。

　　（四）加強平臺建設，完善抵質(zhì)押配套機制，促進鄉(xiāng)村信貸市場的健康快速發(fā)展

　　一是加強平臺建設，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。信息不對稱是影響鄉(xiāng)村信貸業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵因素。當前相關(guān)政府部門正在搭建鄉(xiāng)村領域的相關(guān)平臺，但是平臺比較散，沒有進行大力整合，同時財政、稅收、征信等信息沒有實現(xiàn)互通。因此應由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門牽頭，整合資源，大力推進農(nóng)村基層政務、農(nóng)業(yè)農(nóng)村綜合平臺建設，綜合收集農(nóng)戶個人和農(nóng)村企業(yè)的交易信息、財政補助信息、稅收信息、產(chǎn)權(quán)信息，形成有效的社會信用信息，并直接與相關(guān)金融機構(gòu)系統(tǒng)進行對接，實現(xiàn)“平臺互聯(lián)、數(shù)據(jù)互通”，鼓勵金融機構(gòu)依據(jù)大數(shù)據(jù)信息研發(fā)推廣包括信用貸款在內(nèi)的線上產(chǎn)品。

　　二是拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押范圍，建立完善相關(guān)配套機制。抵質(zhì)押物是影響鄉(xiāng)村信貸業(yè)務發(fā)展的重要因素。一方面，加快完成農(nóng)村財產(chǎn)確權(quán)登記頒證等工作，并建立全國統(tǒng)一的查詢平臺和抵質(zhì)押登記平臺。農(nóng)村相關(guān)財產(chǎn)權(quán)益事關(guān)農(nóng)民的切身利益，必須進行規(guī)范管理，可以從法律上明確農(nóng)戶承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、相關(guān)土地權(quán)益抵質(zhì)押以登記為生效要件。同時為了減少相關(guān)糾紛，相關(guān)部門應制定登記制度流程、制作規(guī)范的合同范本。另一方面，建立完善農(nóng)村財產(chǎn)價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等公開市場、交易平臺和相關(guān)配套機制，建立土地經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)、農(nóng)資等資產(chǎn)公開透明、交易活躍、規(guī)范順暢的流轉(zhuǎn)市場，增強資產(chǎn)的流動性，解決抵質(zhì)押物的后續(xù)問題，以增強抵質(zhì)押物的變現(xiàn)能力。

　　（五）加快農(nóng)業(yè)擔保、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，探索有效的鄉(xiāng)村金融風險分擔機制。

　　一是加快設立國家農(nóng)業(yè)融資擔�；�金，切實發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系作用，分擔金融機構(gòu)相關(guān)風險；增加財政投入，完善農(nóng)業(yè)再保險，促進農(nóng)業(yè)保險體系的發(fā)展，保險機構(gòu)、商業(yè)銀行共擔風險；鼓勵在相關(guān)區(qū)域，政府部門、擔保機構(gòu)、保險公司、商業(yè)銀行組成共同體，共擔或者按比例分擔風險，由商業(yè)銀行對共同認可的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。

　　二是進一步培育農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險意識，進一步加快農(nóng)業(yè)保險的推廣，特別是對養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物種植等風險相對較高領域保險的推廣，相關(guān)政府部門可以進一步提高補助資金比例。同時加強保險監(jiān)管，防止個別保險公司侵害農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合法權(quán)益。

　　三是加快農(nóng)產(chǎn)品期貨的推廣，積極探索“保險+期貨”的農(nóng)產(chǎn)品價格保險模式，以保險公司為媒介，利用期貨市場價格機制，將農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)產(chǎn)品價格風險通過保險公司承保將價格標的轉(zhuǎn)移到期貨市場，分散農(nóng)產(chǎn)品價格波動帶來損失的風險。同時，要從制度上杜絕利用期貨市場進行投機操作的問題。

　　（六）加強金融普及教育，打擊非法金融活動，維護金融安全

　　一是加強農(nóng)村地區(qū)的基本金融知識教育和宣傳，讓農(nóng)民群眾熟悉非法集資和金融詐騙的主要表現(xiàn)形式和危害性，提高其風險辨別和識別能力，樹立正確的理財觀念。

　　二是積極推動農(nóng)村征信體系和信用環(huán)境建設，全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，強化部門間信息互聯(lián)互通，推行守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，不斷提高農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟主體的信用意識，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

　　三是落實金融安全主體責任，形成以政府牽頭、地方金融監(jiān)管局為主、一行三局共同參與、其他各單位多方支持與協(xié)作的工作機制。做好日常的金融風險監(jiān)測工作，加強對風險高發(fā)領域的日常監(jiān)管，對暴露出風險隱患的及時清理處置。