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全國人大代表、建行湖南省分行行長文愛華:發(fā)展鄉(xiāng)村金融 扭轉(zhuǎn)“農(nóng)村補貼城市”現(xiàn)狀

2020-05-19 00:48:23 21世紀(jì)經(jīng)濟報道  李玉敏

  今年“兩會”,來自銀行業(yè)的全國人大代表、建設(shè)銀行湖南省分行行長文愛華帶來了《關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興的建議》。

  建議中表示,農(nóng)村地區(qū)總體上實現(xiàn)了人人有銀行結(jié)算賬戶、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM、村村有POS;近十年涉農(nóng)貸款平均年增速達16.5%,涉農(nóng)貸款余額占各項貸款的比重提高到了24%;農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模位居全球第二。

  但是相比城市而言,農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在較多問題:一是金融服務(wù)主體單一,縣以下的銀行主要是農(nóng)商行、郵儲銀行等,保險公司、證券公司、投資公司對鄉(xiāng)村的支持也比較少。二是農(nóng)村地區(qū)的存貸比過低,金融領(lǐng)域長期存在“農(nóng)村補貼城市、農(nóng)業(yè)補貼工業(yè)”的現(xiàn)象。三是金融服務(wù)和產(chǎn)品簡單,缺乏產(chǎn)品體系,更沒有綜合服務(wù),對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸支持不夠,農(nóng)業(yè)保險的范圍主要集中在相對風(fēng)險較低的水稻、玉米、小麥種植。四是農(nóng)村普遍存在金融知識缺乏、金融意識不強的問題。

  為此,文愛華建議,鄉(xiāng)村金融應(yīng)該緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù),2020年基本搭建鄉(xiāng)村金融的總體框架;2035年實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融現(xiàn)代化,全面滿足鄉(xiāng)村振興的需要;2050年實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。

  文愛華認為,監(jiān)管部門積極推進由主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變,在監(jiān)管部門內(nèi)部單獨設(shè)立鄉(xiāng)村金融部門。在人民銀行下設(shè)鄉(xiāng)村金融促進局,在銀保監(jiān)會下設(shè)鄉(xiāng)村金融監(jiān)管局,全面梳理現(xiàn)行的鄉(xiāng)村金融監(jiān)管政策,根據(jù)當(dāng)前形勢進行合理優(yōu)化。在金融機構(gòu)考核評價方面,除了涉農(nóng)貸款以外,單獨增設(shè)鄉(xiāng)村金融等方面的指標(biāo)。

  以下為文愛華建議的主要內(nèi)容:

  一、問題分析

  (一)金融服務(wù)主體單一

  由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、鄉(xiāng)村金融生態(tài)不佳等原因,金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供金融服務(wù)的意愿不強。目前大型銀行業(yè)務(wù)大都止步于縣城,僅有農(nóng)商行、郵儲銀行等是縣以下鄉(xiāng)村的金融服務(wù)主體。大部分國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行較少觸及鄉(xiāng)村領(lǐng)域。多數(shù)的保險公司未開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)農(nóng)村的上市公司較少,其他投資公司更是很少涉及鄉(xiāng)村領(lǐng)域。

  (二)貸款難問題未得到有效緩解

  當(dāng)前縣域存貸比不到60%,比城市地區(qū)低將近20個百分點,而且縣域貸款主要集中在縣城,鄉(xiāng)村存貸比更低。涉農(nóng)貸款占比僅24%,而且近幾年占比有下降趨勢。據(jù)中國社科院《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》統(tǒng)計,我國“三農(nóng)”金融供求缺口超過3萬億,中國農(nóng)村有56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張,69.6%的農(nóng)戶表示農(nóng)村貸款不便利,農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求滿足率分別只有27.6%和28.5%。

  (三)金融服務(wù)和產(chǎn)品簡單

  當(dāng)前鄉(xiāng)村金融服務(wù)主要還是以存款、貸款、傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)為主,整體上缺乏完善的產(chǎn)品體系與高品質(zhì)的綜合服務(wù)。根據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2018年末我國農(nóng)村地區(qū)人均銀行卡持卡量為3.31張(全國平均5.44張),遠低于城市,信用卡的覆蓋面不到20%,手機銀行和理財產(chǎn)品的覆蓋面也很低。助農(nóng)取款點86萬個,行政村覆蓋面98.23%,還有1.01萬個村沒有覆蓋。農(nóng)業(yè)保險的范圍主要集中在相對風(fēng)險較低的水稻、玉米、小麥種植,保障水平達到20.62%,而生豬養(yǎng)殖僅14.51%,糖料作物12.32%,油料作物8.47%,奶牛3.5%,肉羊1.55%,肉牛0.11%,其他產(chǎn)品保障水平更低。

  (四)金融知識缺乏、金融意識不強

  當(dāng)前農(nóng)村在一定程度上存在金融知識缺乏、金融意識不強的問題:認為理財、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全,對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持戒備心理;對金融風(fēng)險缺乏防范意識,對金融詐騙、非法集資等金融常識和法律常識知之甚少,給犯罪分子以可乘之機;信用觀念淡薄,導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)等行為時有發(fā)生。

  二、相關(guān)建議

  (一)制定鄉(xiāng)村金融相關(guān)法律,優(yōu)化鄉(xiāng)村金融頂層設(shè)計,為鄉(xiāng)村金融的發(fā)展提供法律支撐

  農(nóng)村金融與城市金融在政策目標(biāo)、經(jīng)營環(huán)境、組織形式、經(jīng)營情況等方面有著明顯的差異,尤其是當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)比較明顯的情況下,差異更大。因此需要在國家統(tǒng)一的金融框架下,出臺專業(yè)性的鄉(xiāng)村金融法律。美國1916年就制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》,1933年制定了《農(nóng)場信貸法》,1938年制定了《聯(lián)邦作物保險法案》,法國、德國、日本等國家也制定了相關(guān)法律,但是我國目前還沒有對鄉(xiāng)村金融制定專門的法律。為此應(yīng)積極開展鄉(xiāng)村金融的立法研究和立法準(zhǔn)備工作,在條件成熟的情況下,盡快制定相關(guān)法律。

  (二)優(yōu)化金融監(jiān)管,加大政策扶持,為鄉(xiāng)村金融發(fā)展?fàn)I造更加有利的環(huán)境。

  一是監(jiān)管部門積極推進由主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變,在監(jiān)管部門內(nèi)部單獨設(shè)立鄉(xiāng)村金融部門。在人民銀行下設(shè)鄉(xiāng)村金融促進局,在銀保監(jiān)會下設(shè)鄉(xiāng)村金融監(jiān)管局,全面梳理現(xiàn)行的鄉(xiāng)村金融監(jiān)管政策,根據(jù)當(dāng)前形勢進行合理優(yōu)化。在金融機構(gòu)考核評價方面,除了涉農(nóng)貸款以外,單獨增設(shè)鄉(xiāng)村金融等方面的指標(biāo)。

  二是繼續(xù)用好差異化準(zhǔn)備金、農(nóng)業(yè)貸款貼息、涉農(nóng)機構(gòu)補貼等工具,對鄉(xiāng)村金融方面積極作為的金融機構(gòu)進行補貼和激勵;同時相關(guān)激勵不只是局限于特定的金融機構(gòu),而應(yīng)該綜合考核業(yè)務(wù)量、成本和貢獻來對所有符合條件的金融機構(gòu)進行補貼和激勵;適當(dāng)整合財政惠民惠農(nóng)補貼,并與鄉(xiāng)村金融進行連接,比如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)補助資金,允許進行質(zhì)押,相關(guān)政府部門協(xié)助金融機構(gòu)進行賬戶管理。

  三是將助農(nóng)取款平臺打造成綜合化的支付平臺。首先,在鄉(xiāng)村區(qū)域開放金融遠程操作的限制。允許商業(yè)銀行依托公安、社保等系統(tǒng),進行實名認證互通,在風(fēng)險可控的前提下,進一步放開遠程開戶、批量開戶、遠程改密、遠程操作等限制;其次,提升交易限額,助農(nóng)取款交易限額提升到1萬元,現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款到5萬元。再次,在風(fēng)險可控的前提下,允許金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)通過合作與代理的模式來發(fā)展部分業(yè)務(wù)。

  (三)鼓勵國有大型銀行積極探索鄉(xiāng)村金融新模式,形成優(yōu)勢互補、相互促進的鄉(xiāng)村金融新生態(tài)

  在鄉(xiāng)村振興的背景下,少數(shù)銀行參與是遠遠不夠的,難以滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。國有大型銀行參與鄉(xiāng)村金融跟農(nóng)村商業(yè)銀行之間不是簡單的疊加或重復(fù),不存在直接競爭關(guān)系,而是互補與合作關(guān)系,大銀行、小銀行,全國性的銀行、區(qū)域性銀行,線上服務(wù)、線下服務(wù)共同構(gòu)建鄉(xiāng)村金融新的生態(tài)。國有大型商業(yè)銀行應(yīng)成立“三農(nóng)”事業(yè)部或者鄉(xiāng)村振興金融部,依托金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),下沉服務(wù)重心,借助第三方的力量,在經(jīng)營發(fā)展、經(jīng)營服務(wù)、運維管理、風(fēng)險管理等方面進行創(chuàng)新,打造全新的鄉(xiāng)村金融發(fā)展模式。金融服務(wù)依托相關(guān)平臺,實現(xiàn)從線下服務(wù)為主向線上為主、線上線下融合轉(zhuǎn)變,降低金融機構(gòu)成本,提升服務(wù)半徑。在信貸方面從滿足傳統(tǒng)單一的農(nóng)戶信貸需求,向新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營體系下綜合多元的金融需求演進。

  (四)加強平臺建設(shè),完善抵質(zhì)押配套機制,促進鄉(xiāng)村信貸市場的健康快速發(fā)展

  一是加強平臺建設(shè),實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。信息不對稱是影響鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)前相關(guān)政府部門正在搭建鄉(xiāng)村領(lǐng)域的相關(guān)平臺,但是平臺比較散,沒有進行大力整合,同時財政、稅收、征信等信息沒有實現(xiàn)互通。因此應(yīng)由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門牽頭,整合資源,大力推進農(nóng)村基層政務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村綜合平臺建設(shè),綜合收集農(nóng)戶個人和農(nóng)村企業(yè)的交易信息、財政補助信息、稅收信息、產(chǎn)權(quán)信息,形成有效的社會信用信息,并直接與相關(guān)金融機構(gòu)系統(tǒng)進行對接,實現(xiàn)“平臺互聯(lián)、數(shù)據(jù)互通”,鼓勵金融機構(gòu)依據(jù)大數(shù)據(jù)信息研發(fā)推廣包括信用貸款在內(nèi)的線上產(chǎn)品。

  二是拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押范圍,建立完善相關(guān)配套機制。抵質(zhì)押物是影響鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。一方面,加快完成農(nóng)村財產(chǎn)確權(quán)登記頒證等工作,并建立全國統(tǒng)一的查詢平臺和抵質(zhì)押登記平臺。農(nóng)村相關(guān)財產(chǎn)權(quán)益事關(guān)農(nóng)民的切身利益,必須進行規(guī)范管理,可以從法律上明確農(nóng)戶承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、相關(guān)土地權(quán)益抵質(zhì)押以登記為生效要件。同時為了減少相關(guān)糾紛,相關(guān)部門應(yīng)制定登記制度流程、制作規(guī)范的合同范本。另一方面,建立完善農(nóng)村財產(chǎn)價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等公開市場、交易平臺和相關(guān)配套機制,建立土地經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)、農(nóng)資等資產(chǎn)公開透明、交易活躍、規(guī)范順暢的流轉(zhuǎn)市場,增強資產(chǎn)的流動性,解決抵質(zhì)押物的后續(xù)問題,以增強抵質(zhì)押物的變現(xiàn)能力。

  (五)加快農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,探索有效的鄉(xiāng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制。

  一是加快設(shè)立國家農(nóng)業(yè)融資擔(dān);,切實發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用,分擔(dān)金融機構(gòu)相關(guān)風(fēng)險;增加財政投入,完善農(nóng)業(yè)再保險,促進農(nóng)業(yè)保險體系的發(fā)展,保險機構(gòu)、商業(yè)銀行共擔(dān)風(fēng)險;鼓勵在相關(guān)區(qū)域,政府部門、擔(dān)保機構(gòu)、保險公司、商業(yè)銀行組成共同體,共擔(dān)或者按比例分擔(dān)風(fēng)險,由商業(yè)銀行對共同認可的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。

  二是進一步培育農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險意識,進一步加快農(nóng)業(yè)保險的推廣,特別是對養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物種植等風(fēng)險相對較高領(lǐng)域保險的推廣,相關(guān)政府部門可以進一步提高補助資金比例。同時加強保險監(jiān)管,防止個別保險公司侵害農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合法權(quán)益。

  三是加快農(nóng)產(chǎn)品期貨的推廣,積極探索“保險+期貨”的農(nóng)產(chǎn)品價格保險模式,以保險公司為媒介,利用期貨市場價格機制,將農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險通過保險公司承保將價格標(biāo)的轉(zhuǎn)移到期貨市場,分散農(nóng)產(chǎn)品價格波動帶來損失的風(fēng)險。同時,要從制度上杜絕利用期貨市場進行投機操作的問題。

  (六)加強金融普及教育,打擊非法金融活動,維護金融安全

  一是加強農(nóng)村地區(qū)的基本金融知識教育和宣傳,讓農(nóng)民群眾熟悉非法集資和金融詐騙的主要表現(xiàn)形式和危害性,提高其風(fēng)險辨別和識別能力,樹立正確的理財觀念。

  二是積極推動農(nóng)村征信體系和信用環(huán)境建設(shè),全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動,強化部門間信息互聯(lián)互通,推行守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制,不斷提高農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟主體的信用意識,優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

  三是落實金融安全主體責(zé)任,形成以政府牽頭、地方金融監(jiān)管局為主、一行三局共同參與、其他各單位多方支持與協(xié)作的工作機制。做好日常的金融風(fēng)險監(jiān)測工作,加強對風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域的日常監(jiān)管,對暴露出風(fēng)險隱患的及時清理處置。

(責(zé)任編輯:韓明 )
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