全國人大代表、湖南大學(xué)教授張琳： 網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的頂層設(shè)計缺失

　　網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展方興未艾。5月19日，全國人大代表、湖南大學(xué)教授張琳分享了自己對網(wǎng)絡(luò)互助的思考。

　　互助性和普惠性符合社會大眾需要

　　張琳表示，近些年，由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平的上升，對于保險保障的需求也在增加，社會保障雖然覆蓋了10多億人口，但是保障程度不能完全滿足人們對于大病醫(yī)療的需要。

　　張琳指出，在我國的保險市場絕大部分的供給方是股份制商業(yè)保險公司，股份制保險公司在經(jīng)營和發(fā)展上會以利潤為導(dǎo)向，對于一些承保利潤低，或者承保風(fēng)險高的領(lǐng)域往往不愿意涉及。而我國14億人口中有著眾多的中等或中低收入人群，他們的保險意識不是很高，也無法承受較高金額的保費，這些人群成為了商業(yè)保險的盲區(qū)。

　　螞蟻金服集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　白皮書調(diào)研顯示，79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。

　　張琳認(rèn)為，不同于傳統(tǒng)保險，網(wǎng)絡(luò)互助計劃是一種互助性經(jīng)濟(jì)組織，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險損失，并采取小額保障，避免個人負(fù)擔(dān)過重。網(wǎng)絡(luò)互助相較其他大病保障模式，其進(jìn)入門檻、中間成本更低，并且具備正向價值觀和聚集會員，能夠自發(fā)傳播。隨著更多人群開始接受網(wǎng)絡(luò)互助的概念，其模式優(yōu)勢能有效吸引更多會員參與，實現(xiàn)醫(yī)療保障對更大群體的覆蓋。

　　我國的網(wǎng)絡(luò)互助起源于2011年，2014年開始團(tuán)隊化運營，具備網(wǎng)絡(luò)互助雛形的平臺開始出現(xiàn)。進(jìn)入2016年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來爆發(fā)期，各類平臺不斷涌現(xiàn)，規(guī)模體量不斷擴(kuò)張。2018年10月，在支付寶上線的“相互寶”十天就吸納了1100萬會員，截止2019年12月，短短的一年時間內(nèi)就已獲得1億會員。截止2019年5月，國內(nèi)10家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員總數(shù)已經(jīng)超過2.2億人。

　　張琳認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的互助性和普惠性符合社會大眾的需要，其存在有著合理性，因此得到極大的發(fā)展。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者不完全統(tǒng)計，阿里、輕松、水滴、美團(tuán)、360、滴滴、新浪、百度、蘇寧等企業(yè)都已布局網(wǎng)絡(luò)互助。更為重要的是，不少互聯(lián)網(wǎng)公司都將網(wǎng)絡(luò)互助作為進(jìn)軍保險業(yè)的跳板。

　　網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的頂層設(shè)計缺失

　　但網(wǎng)絡(luò)互助也存在著爭議和問題。張琳直言，網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的頂層設(shè)計缺失。

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺一般載體為科技公司，其經(jīng)營的互助性有保險的性質(zhì)卻不屬于保險公司，進(jìn)入門檻低，在展業(yè)中各類假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳普遍存在。2017年約有占行業(yè)總數(shù)的1/3的50家網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)停，資金池監(jiān)管存在風(fēng)險的平臺開始相繼退出。2019年底，“水滴籌”醫(yī)院“掃樓”籌款提成事件引發(fā)社會關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)互助平臺缺乏有效監(jiān)管和約束的問題顯露無疑。

　　張琳解釋稱，與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機(jī)制不同，一些互助平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤，也就是說，賠得越多平臺提成越多；賠款由全體成員分?jǐn)�，這種計提費用的方式，會造成平臺和會員之間的利益沖突，有可能損害消費者的權(quán)益。

　　張琳強調(diào)，目前這個行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的還是空白�？焖僭鲩L的資金池和海量會員信息等事關(guān)公共利益，急需加強監(jiān)管以保護(hù)公眾利益。

　　值得一提的是，2020年3月，國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。意見還指出，鼓勵社會慈善捐贈，統(tǒng)籌調(diào)動慈善醫(yī)療救助力量，支持醫(yī)療互助有序發(fā)展。

　　納入保險監(jiān)管體系實行統(tǒng)一監(jiān)管

　　對此，張琳建議，將網(wǎng)絡(luò)互助納入保險監(jiān)管體系實行統(tǒng)一監(jiān)管。

　　具體而言，建議引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場運營機(jī)制，健全會員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評估審查體系，要求互助平臺進(jìn)行報備，防范逆選擇風(fēng)險和事后道德風(fēng)險�；ブ�平臺應(yīng)做好各互助計劃加入條件的告知，完善客戶服務(wù)，規(guī)范宣傳用語，改進(jìn)提示與說明方式，保障用戶的知情權(quán)與選擇權(quán)。建立專業(yè)化核賠機(jī)制，對于有爭議的互助案件，完善后續(xù)糾紛解決通道。明確說明互助金的性質(zhì)和用途，提供第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)及其資質(zhì)情況。完善計提費用的方式，互助平臺的管理費用應(yīng)與互助金階梯式掛鉤，理賠金額越多，管理費用所占比例呈遞減趨勢，降低互助平臺的道德風(fēng)險。此外，互助平臺應(yīng)配置合理的風(fēng)控隊伍。

　　與此同時，張琳表示，應(yīng)對資金池行為加以限制。要對資金托管方式給予導(dǎo)向，借鑒網(wǎng)約車、共享單車平臺及其他共享經(jīng)濟(jì)模式治理的經(jīng)驗，不得設(shè)立資金池，資金委托于第三方銀行或商業(yè)保險公司監(jiān)管，加強網(wǎng)絡(luò)互助平臺資金安全的保障。其次，在一定程度上可以設(shè)定預(yù)收金額上限，避免出現(xiàn)類似P2P、信托和理財產(chǎn)品的惡性事件。

　　此外，成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助從業(yè)主體違法違規(guī)行為，促進(jìn)行業(yè)健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。