全國人大代表?xiàng)钚∑剑盒薷摹吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》，完善商業(yè)銀行解散、清算、破產(chǎn)等規(guī)定

　　隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域得到應(yīng)用，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)形式受到了深刻影響。金融體制改革不斷深入，金融監(jiān)管理念和監(jiān)管方式也發(fā)生著深刻的變化。

　　作為金融領(lǐng)域的重要法律，《商業(yè)銀行法》在1995年通過后，分別經(jīng)歷了2003年較大改動(dòng)和2015年細(xì)微改動(dòng)，時(shí)至今日已表現(xiàn)出很多與金融形勢和銀行業(yè)發(fā)展實(shí)踐不相匹配的問題。

　　對此，全國人大代表、中國人民銀行昆明市中心支行行長楊小平表示，他建議修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》。

　　“隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融市場的不斷變化，《商業(yè)銀行法》已存在立法嚴(yán)重滯后、與銀行業(yè)發(fā)展實(shí)踐不相匹配問題。及時(shí)修改完善《商業(yè)銀行法》，有利于加強(qiáng)立法頂層設(shè)計(jì)，為建立現(xiàn)代化的銀行治理和監(jiān)管體系提供制度保障。”楊小平表示。

　　具體來看，一是“商業(yè)銀行”定義存在局限性。隨著金融市場的發(fā)展，在我國開展存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)逐漸增多，盡管很多機(jī)構(gòu)沒有“商業(yè)銀行”的名稱，但依然開展存貸款業(yè)務(wù)�！渡虡I(yè)銀行法》對“商業(yè)銀行”定義的局限性導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能有效實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，間接導(dǎo)致了部分金融風(fēng)險(xiǎn)聚集。

　　二是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍需擴(kuò)充�！渡虡I(yè)銀行法》主要是基于當(dāng)時(shí)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r而制定，但在存貸款利差收窄、資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高、客戶多元化金融服務(wù)需求增多、金融脫媒日益顯現(xiàn)的新形勢下，商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營，業(yè)務(wù)已極大擴(kuò)充。

　　三是金融消費(fèi)者保護(hù)需進(jìn)一步加強(qiáng)。近年來，金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量不斷提高，金融消費(fèi)者保護(hù)不斷加強(qiáng)，越來越多的消費(fèi)者享受到了金融業(yè)改革發(fā)展的成果。但與此同時(shí)，隨著產(chǎn)品復(fù)雜程度提高、參與金融交易的消費(fèi)者不斷增加以及消費(fèi)者維權(quán)意識的不斷增強(qiáng)，金融糾紛不斷增加，一些案件的社會(huì)影響異常惡劣。

　　四是風(fēng)險(xiǎn)處置與市場化退出機(jī)制建設(shè)滯后。銀行業(yè)市場退出法制建設(shè)較為滯后，立法工作缺少統(tǒng)籌，規(guī)則散見于《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《企業(yè)破產(chǎn)法》《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》和《存款保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)，且存在部分規(guī)則空白、過于簡單以及相互沖突等問題。

　　五是金融違法的罰則較弱。《商業(yè)銀行法》罰則的設(shè)置基于制定時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融市場狀況，與當(dāng)前和未來一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相匹配。與歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的法律規(guī)定相比，我國對金融機(jī)構(gòu)違法的處罰力度“寬”“松”“軟”。

　　六是內(nèi)部人控制、股東缺位問題。2019年“包商銀行”事件和部分中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件暴露出當(dāng)前商業(yè)銀行治理體系中存在內(nèi)部人控制、股東缺位越位等問題。

　　對此，楊小平提出包括完善立法調(diào)整范圍、健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場化退出機(jī)制等六條具體措施，并建議由中國人民銀行主辦，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)協(xié)辦。

　　建議一是完善立法調(diào)整范圍，豐富商業(yè)銀行類別，同時(shí)明確分類監(jiān)管理念。建議進(jìn)一步明確商業(yè)銀行的定義，豐富商業(yè)銀行類別，將非銀行機(jī)構(gòu)從事銀行業(yè)務(wù)、民間金融機(jī)構(gòu)等主營業(yè)務(wù)涉足存貸款業(yè)務(wù)的金融組織均納入《商業(yè)銀行法》監(jiān)管范圍。

　　二是完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，擴(kuò)充商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，推動(dòng)銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。建議在《商業(yè)銀行法》中對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)充�？梢圆捎昧信e與概述相結(jié)合的方式，將具體業(yè)務(wù)分為三類：一是基本業(yè)務(wù)，即吸收儲蓄、存款，或發(fā)行債務(wù)證書、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)外匯兌；二是附營業(yè)務(wù)，即銀行業(yè)務(wù)的附帶業(yè)務(wù)，包括債務(wù)擔(dān)�；蚱睋�(jù)承兌、同業(yè)拆借、保管箱、代理收付等；三是兼營業(yè)務(wù)，即開放式規(guī)定的銀行業(yè)以外的其他業(yè)務(wù)，如其他法律規(guī)定的銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)等。

　　三是健全消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，明確商業(yè)銀行的消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)和行為規(guī)范。建議在《商業(yè)銀行法》中建立起完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保障制度，明確“金融消費(fèi)者”的概念、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)基本原則、金融消費(fèi)者的基本權(quán)利、金融消費(fèi)爭議解決途徑，并將金融消費(fèi)者保護(hù)原則全面滲透銀行業(yè)務(wù)和監(jiān)管之中。明確對跨市場、跨行業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融消費(fèi)糾紛，由中國人民銀行協(xié)調(diào)相關(guān)監(jiān)管部門解決。同時(shí)，建議增加相應(yīng)罰則，對損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為實(shí)施處罰。

　　四是健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場化退出機(jī)制，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。建議在《商業(yè)銀行法》中建立專章，對銀行業(yè)市場退出的核心規(guī)則進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)定。完善危機(jī)處置法律規(guī)范，統(tǒng)籌建立銀行業(yè)非破產(chǎn)清算制度，明確破產(chǎn)特殊規(guī)則。將諸如存款保險(xiǎn)、混業(yè)經(jīng)營防火墻等下位法確立的制度吸納入《商業(yè)銀行法》之中，系統(tǒng)完善商業(yè)銀行解散、清算、破產(chǎn)等方面規(guī)定，以適應(yīng)當(dāng)前金融市場的發(fā)展需要。

　　五是提升監(jiān)管有效性，適當(dāng)加大金融違法行為處罰力度、豐富違法行為處罰手段。建議在修訂《商業(yè)銀行法》時(shí)，通過綜合采用提高處罰幅度，明確“按次”“按筆”處罰，處罰金額與營業(yè)額相掛鉤等方式加大處罰力度，豐富處罰手段，進(jìn)一步提升監(jiān)管的有效性。

　　六是完善公司治理與內(nèi)部控制機(jī)制。為避免道德風(fēng)險(xiǎn)、防范金融危機(jī)，建議在《商業(yè)銀行法》中以專門條文規(guī)定銀行股東的三方面加重責(zé)任：第一，危機(jī)救助與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)承諾；第二，對銀行危機(jī)處置與恢復(fù)采用注資、其他支持及股東權(quán)利限制等措施；第三，分擔(dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失。加重責(zé)任可以有效避免銀行以國家信用作為隱性擔(dān)保，以及政府公共資金救助帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和對競爭秩序的破壞；同時(shí)可產(chǎn)生銀行監(jiān)管內(nèi)部化的效果，促進(jìn)銀行不斷完善公司治理，促進(jìn)股東將更謹(jǐn)慎地自行監(jiān)督銀行經(jīng)營、作出經(jīng)營決策。