靠譜名單來了！首批移動(dòng)金融APP備案出爐，銀行占比超六成，竟無一證券類APP入選

5月19日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)首批擬備案的33家機(jī)構(gòu)的73款移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件名單予以公示，這是自去年底金融協(xié)會(huì)啟動(dòng)客戶端軟件實(shí)名備案工作以來公布的首份名單。

券商中國記者注意到，這份名單涵蓋了銀行類、金融科技公司類、第三方支付類、消費(fèi)金融公司及網(wǎng)絡(luò)小貸公司類等多個(gè)領(lǐng)域的APP產(chǎn)品。據(jù)悉，下一步，協(xié)會(huì)將在全國范圍內(nèi)分批組織開展APP備案推廣，并逐步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息共享、投訴處置機(jī)制、黑白名單、違規(guī)約束等自律管理工作。

擬備案名單中六成以上是銀行類APP

記者注意到，擬備案的37種移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件中，共來自33家金融機(jī)構(gòu)，有19家銀行在榜，可以說六成以上都是銀行類APP。

四大行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，工商銀行、中國銀行與建設(shè)銀行均在名單中。民生銀行(600016,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、廣發(fā)銀行、中信銀行(601998,股吧)、招商銀行(600036,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)6家股份行緊隨其后。此外，名單中還包括西安銀行(600928,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)、重慶三峽銀行、東營銀行、微商銀行在內(nèi)的5家城商行，兩家農(nóng)商行（吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行和廣州農(nóng)村商業(yè)銀行）以及一家安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。

值得注意的是，3款小額貸款移動(dòng)金融產(chǎn)品：360借錢（福州三六零(601360,股吧)網(wǎng)絡(luò)小貸），拉卡拉(300773,股吧)（拉卡拉網(wǎng)絡(luò)小貸）和榕樹貸款（廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小貸）榜上有名。其中一家入列機(jī)構(gòu)在20日接受記者采訪時(shí)稱，正在按要求落實(shí)備案工作，但具體進(jìn)程及落實(shí)細(xì)項(xiàng)當(dāng)前還不方便透露。

與去年底券商中國記者從權(quán)威信源處獲得的首批23家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)備案名單對(duì)比來看，國泰君安證券、眾安保險(xiǎn)、海通證券(600837,股吧)、匯添富基金這四家證券基金保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)均未入選，中國農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行也未出現(xiàn)。相反，兩家外資銀行恒生銀行和東亞銀行進(jìn)入擬備案名單。

作為唯二報(bào)備成功的外資銀行之一，恒生中國此前邀請(qǐng)權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)該行APP進(jìn)行了全面的安全評(píng)估，通過包括身份認(rèn)證安全、密碼算法及密鑰管理、數(shù)據(jù)安全及個(gè)人隱私保護(hù)等方面的62項(xiàng)檢查。

據(jù)一位不愿意具名的銀行內(nèi)部人士向記者介紹，銀行類APP的備案流程是：

協(xié)會(huì)提供備案指標(biāo)——號(hào)召各個(gè)機(jī)構(gòu)報(bào)名備案——金融機(jī)構(gòu)提交相關(guān)證明材料——第三方審核——進(jìn)行公示。

對(duì)于這份名單，不少網(wǎng)友表示目前備案在冊(cè)表示沒有問題，要是日后出現(xiàn)違規(guī)行為會(huì)予以懲罰嗎？

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事、北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師在接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，若要進(jìn)行行政處罰，如罰款等，需要有法律或行政法規(guī)明確規(guī)定，而協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織只能予以懲戒。協(xié)會(huì)可以根據(jù)會(huì)員相關(guān)情況，把真實(shí)情況反映給監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門決定和執(zhí)行相應(yīng)的行政處罰。

追溯：備案名單中多家曾遭整改

進(jìn)入擬備案之路并非一帆風(fēng)順。事實(shí)上，擬備案名單中曾有多家單位進(jìn)行整改。

今年年初，國家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心在“凈網(wǎng)2020”專項(xiàng)行動(dòng)中通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，有24款金融類移動(dòng)應(yīng)用存在違反《網(wǎng)絡(luò)安全法》相關(guān)規(guī)定，涉嫌超范圍采集個(gè)人隱私信息的行為，此次擬備案的民生銀行和興業(yè)銀行也位列其中。面對(duì)點(diǎn)名批評(píng)，興業(yè)銀行迅速更新隱私政策，民生銀行則于1月14日發(fā)布《關(guān)于手機(jī)銀行客戶隱私保護(hù)的聲明》。

2018年11月28日，中消協(xié)發(fā)布100款A(yù)PP個(gè)人信息收集與隱私政策測(cè)評(píng)情況。特別指出中國工商銀行APP沒有單獨(dú)的隱私政策，鏈接中僅提供隱私保密聲明。

除了銀行類APP外，第三方支付和消費(fèi)金融類的移動(dòng)金融客戶端更是違規(guī)整治的高發(fā)區(qū)。

在2019年9月15日，國家計(jì)算機(jī)病毒中心發(fā)布了《移動(dòng)APP違法違規(guī)問題及治理舉措》，公布了一系列的違規(guī)APP與SDK名單。其中京東金融(5.2.32版本)和云閃付( 6.2.6版本) 這兩款移動(dòng)金融軟件因“未按照其隱私聲明申請(qǐng)隱私權(quán)限，存在涉嫌超范圍采集用戶隱私信息的行為”而被要求進(jìn)行整改。

另據(jù)中國信息通信研究院發(fā)布的《2019金融行業(yè)移動(dòng)APP安全觀測(cè)報(bào)告》顯示，報(bào)告團(tuán)隊(duì)從232個(gè)安卓應(yīng)用市場(chǎng)中收錄的133327款金融行業(yè)APP中，面向個(gè)人用戶的消費(fèi)金融類APP數(shù)量多達(dá)三分之一，且一半以上的金融行業(yè)APP存在高危漏洞。

數(shù)據(jù)獲取的邊界在哪里？

總體來看，目前國內(nèi)移動(dòng)金融應(yīng)用的違規(guī)現(xiàn)象主要集中在“違規(guī)索取帶來的隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)”這一類。對(duì)于個(gè)人敏感信息處理合規(guī)問題，其實(shí)牽涉到的是對(duì)公民個(gè)人信息的使用和保護(hù)之間的博弈。

金融業(yè)機(jī)構(gòu)收集用戶相關(guān)信息的“度”的標(biāo)準(zhǔn)在何？央行今年2月正式的發(fā)布《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》給出回答：金融業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“權(quán)責(zé)一致、目的明確、選擇同意、最好夠用、公開透明、確保安全、主體參與”的原則。清華大學(xué)網(wǎng)絡(luò)與信息安全研究室高級(jí)安全顧問魏克也認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)信息的保護(hù)，合規(guī)是基礎(chǔ)途徑。

面對(duì)移動(dòng)金融的變化，風(fēng)控也有著新要求。以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的云端智能風(fēng)控成為重點(diǎn)，移動(dòng)金融安全體系也由傳統(tǒng)的終端+服務(wù)安全變成了終端+云端+網(wǎng)絡(luò)安全。

同樣進(jìn)入此次移動(dòng)金融備案名單中的工商銀行，在手機(jī)銀行5.0版本就運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)客戶賬戶維、安全維及資產(chǎn)維進(jìn)行全方位智能檢測(cè)服務(wù)。

截至今年3月我國金融類APP下載總量達(dá)647億次，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)7.68億，占網(wǎng)民整體的85%。在數(shù)字金融用戶規(guī)模較大且構(gòu)成復(fù)雜的背景下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮表示，用戶的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)基礎(chǔ)有待夯實(shí)。

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