人大代表徐諾金：建議盡快制定出臺(tái)普惠金融促進(jìn)法

　　當(dāng)前，蘭考試驗(yàn)區(qū)模式已經(jīng)復(fù)制推廣到河南省110個(gè)市縣。

　　2016年12月26日，蘭考縣獲批成為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)（下稱(chēng)“蘭考試驗(yàn)區(qū)”）。歷經(jīng)三年多建設(shè)，形成了以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用信息、風(fēng)險(xiǎn)防控為基本內(nèi)容的“一平臺(tái)四體系”模式。當(dāng)前，蘭考試驗(yàn)區(qū)模式已經(jīng)復(fù)制推廣到河南省110個(gè)市縣，下一步擬推向全國(guó)。

　　5月21日，第一財(cái)經(jīng)記者致電全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金，就普惠金融發(fā)展、蘭考試驗(yàn)區(qū)形成的制度創(chuàng)新樣本等問(wèn)題進(jìn)行了訪(fǎng)談。

　　徐諾金對(duì)記者表示，今年為《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》收官之年，但系統(tǒng)性的法律框架還沒(méi)有形成。他說(shuō)，目前，亟待出臺(tái)一部普惠金融方面的基本法律——《中華人民共和國(guó)普惠金融促進(jìn)法》，以法律形式規(guī)定公民的金融服務(wù)權(quán)利，明確金融機(jī)構(gòu)義務(wù)，強(qiáng)化政府部門(mén)激勵(lì)引導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé)，構(gòu)建普惠金融發(fā)展的良好法治環(huán)境，形成各方參與、協(xié)調(diào)配合、共同發(fā)力的長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)普惠金融領(lǐng)域治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

　　第一財(cái)經(jīng)：“一平臺(tái)四體系”蘭考普惠金融模式取得成效的原因是什么？

　　徐諾金：2019年12月末，蘭考農(nóng)戶(hù)獲貸率達(dá)40.88%，比2016年底提高34.82個(gè)百分點(diǎn)，是蘭考試驗(yàn)區(qū)批復(fù)時(shí)的6.7倍，有力助推了蘭考穩(wěn)定脫貧奔小康和鄉(xiāng)村振興。

　　蘭考普惠金融模式注重從需求側(cè)建立保障農(nóng)民等群體獲取金融服務(wù)的制度機(jī)制。具體來(lái)看，蘭考試驗(yàn)區(qū)探索出臺(tái)了全國(guó)首部《普惠金融促進(jìn)管理辦法》，從基本金融權(quán)利出發(fā)，保障農(nóng)民等原來(lái)很難獲得金融服務(wù)的群體獲取機(jī)會(huì)平等、價(jià)格合理、便捷安全的基本金融服務(wù)。

　　在建立普惠授信體系上，蘭考試驗(yàn)區(qū)針對(duì)農(nóng)民信用缺失不易貸款的難題，大膽創(chuàng)新，出臺(tái)《普惠授信業(yè)務(wù)管理辦法》，將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”機(jī)制，對(duì)農(nóng)民無(wú)條件、無(wú)差別授信3萬(wàn)〜5萬(wàn)元，一次授信，3年有效。這樣就實(shí)現(xiàn)普惠授信戶(hù)戶(hù)全覆蓋，讓信貸服務(wù)的觸手可及、人人均享，破解無(wú)信用記錄群體的貸款難題。

　　在完善信用信息體系方面，針對(duì)農(nóng)民信用記錄缺失、農(nóng)村信用環(huán)境不佳的問(wèn)題，建立“信貸信用相長(zhǎng)行動(dòng)”機(jī)制，對(duì)失信者聯(lián)合懲戒，對(duì)守信者正向激勵(lì)，提升農(nóng)民信用意識(shí)，疏通需求通道，從基礎(chǔ)和根源上推動(dòng)農(nóng)民獲取金融資源的良性循環(huán)和長(zhǎng)期可持續(xù)性。

　　同時(shí)，針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)薄弱，獲取金融服務(wù)能力、創(chuàng)富能力不足問(wèn)題，設(shè)立普惠金融講習(xí)堂、金融知識(shí)宣講團(tuán)、金融夜校，通過(guò)多種途徑形成制度化機(jī)制，開(kāi)展包括普惠金融、農(nóng)業(yè)技術(shù)等知識(shí)教育，授人以漁，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，提升農(nóng)民創(chuàng)富能力，夯實(shí)普惠金融長(zhǎng)期發(fā)展根基。

　　另外，蘭考普惠金融模式還注重從供給側(cè)建設(shè)普惠金融良好的制度環(huán)境，建立普惠金融服務(wù)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系，制定系列激勵(lì)制度。

　　第一財(cái)經(jīng)：出臺(tái)《中華人民共和國(guó)普惠金融促進(jìn)法》有哪些必要性？

　　徐諾金：從目前的現(xiàn)狀看，我國(guó)普惠金融尚沒(méi)有完整的法律體系，長(zhǎng)期可持續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展缺乏必要的法律支撐。借鑒蘭考成功案例的啟示，推進(jìn)和發(fā)展普惠金融，必須堅(jiān)持立法先行，發(fā)揮立法的引領(lǐng)和推動(dòng)作用，做好頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)《中華人民共和國(guó)普惠金融促進(jìn)法》十分必要。

　　首先，現(xiàn)行的基本金融法律，《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律，主要針對(duì)的是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，沒(méi)有普惠金融的相關(guān)規(guī)定，無(wú)法有效推動(dòng)解決金融服務(wù)“可得性”這一普惠金融的核心問(wèn)題。

　　其次，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象限于各種主客觀條件，在獲取金融服務(wù)方面存在天然不足，不能公平、便捷地獲取服務(wù)。因此迫切需要立法保護(hù)金融領(lǐng)域的“弱者”，在同等條件下獲得最基本的金融服務(wù)的權(quán)利，這種權(quán)利可以定義為普惠金融服務(wù)權(quán)。

　　再次，對(duì)利潤(rùn)的考核直接造成對(duì)普惠金融重點(diǎn)對(duì)象服務(wù)動(dòng)力不足、效果不佳，成為普惠金融推進(jìn)過(guò)程中的瓶頸問(wèn)題。要保障普惠金融服務(wù)權(quán)，必須立法明確金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任與法定義務(wù)，強(qiáng)制金融供給者在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、機(jī)制創(chuàng)新、發(fā)展指標(biāo)等方面應(yīng)兼顧公平性、包容性，使其成為一項(xiàng)法律強(qiáng)制規(guī)定。通過(guò)監(jiān)督問(wèn)責(zé)，從根本上解決金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)動(dòng)力不足的問(wèn)題。

　　另外，只有從法律層面進(jìn)行政策固化，推動(dòng)形成持久的差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅金融扶持政策等，出臺(tái)支持普惠金融的法律，切實(shí)免除金融機(jī)構(gòu)及工作人員開(kāi)展具有風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低為特征的普惠金融業(yè)務(wù)后顧之憂(yōu)，正向激勵(lì)和監(jiān)督引導(dǎo)雙管齊下，才能切實(shí)增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力，變“拒貸”、“懼貸”為“愿貸”、“敢貸”，形成普惠金融長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展的良性機(jī)制。

　　第一財(cái)經(jīng)：你提到的要出臺(tái)《中華人民共和國(guó)普惠金融促進(jìn)法》大致內(nèi)容有哪些？

　　徐諾金：建議全國(guó)人大常委會(huì)盡快將《中華人民共和國(guó)普惠金融促進(jìn)法》列入立法規(guī)劃，并制定出臺(tái)。建議《中華人民共和國(guó)普惠金融促進(jìn)法》以明確需求者權(quán)利與義務(wù)為核心，規(guī)定供給者的權(quán)利與義務(wù)，以及金融監(jiān)督管理部門(mén)和各級(jí)人民政府部門(mén)的引導(dǎo)、激勵(lì)、評(píng)估、監(jiān)督等方面的職責(zé)及權(quán)力。

　　總的來(lái)說(shuō)，《促進(jìn)法》可以分為總則、需求者權(quán)利與義務(wù)、供給者權(quán)利與義務(wù)、促進(jìn)與保障、評(píng)估與監(jiān)督、法律責(zé)任、附則七部分。